Банкир всех штатов
Как Амадео Джаннини создал Bank of America
Он не собирался стать банкиром, но создал банк, который в 1945 году оказался крупнейшим коммерческим банком мира с активами в $5 млрд. Он изменил смысл самого понятия «банк», превратив заведение для элиты в финансовое учреждение для любого человека. Благодаря ему был построен мост через пролив Золотые Ворота в Сан-Франциско, сняты «Унесенные ветром» и диснеевская «Белоснежка и семь гномов». Ворочая миллиардами, Амадео Джаннини заявлял, что не хочет становиться миллионером. Он им не стал.
Овощи-фрукты
Амадео Пьетро Джаннини родился 6 мая 1870 года в маленьком отеле в городе Сан-Хосе, штат Калифорния. Отелем на 20 номеров управлял его отец Луиджи Джаннини, а деньги на его покупку дали родственники матери, Виргинии Джаннини, владелицы фермы в окрестностях Генуи. По сравнению с большинством итальянских иммигрантов семья жила в финансовом плане довольно неплохо.
Когда Амадео было семь лет, его отца убил работник отеля — в споре из-за одного доллара. Мать, оставшаяся с тремя сыновьями на руках, вскоре снова вышла замуж — за фермера Лоренцо Скатену.
Когда Амадео было 12 лет, семья переехала в Сан-Франциско. Там отчим занялся оптовой торговлей сельскохозяйственной продукцией. Сначала работал по найму, а затем основал собственную фирму — L. Scatena & Co. Он покупал овощи и фрукты, привезенные в порт, а затем перепродавал их местным магазинам.
Мать Амадео хотела, чтобы ее дети получили хорошее образование. Это удалось младшему брату Амадео, Аттилио,— он закончил медицинский колледж.
Амадео, хоть и получал в школе хорошие отметки, больше интересовался не учебой, а бизнесом отчима. Еще подростком Амадео начал помогать отчиму в торговле. Начинал с порта, а в 17 лет стал ездить по штату Калифорния, закупая продукцию у местных фермеров для продажи в городе.
В 19-летнем возрасте он провел удачную сделку с апельсинами (дело было в Голливуде, но о кино в тех краях тогда еще никто не слышал). Отчим в награду за успех передал ему треть акций своей компании. Несколько лет спустя они стали равными партнерами — по 50% акций у каждого.
Из зятьев банкира в банкиры
В 1892 году Амадео женился на Клоринде Агнес Кунео, чей отец Джозеф Кунео сделал состояние на недвижимости. По примеру тестя Амадео тоже занялся инвестициями в недвижимость. В 1901 году эти операции приносили ему $250 в месяц, что по покупательной способности примерно соответствует современным $10 тыс. (здесь и далее в статье все цифры приводятся по книге М. и Б. Джеймсов «The Story of Bank of America: Biography of a Bank» и книге Феличе Бонадио «A. P. Giannini. Banker of America»).
Свою долю в компании отчима Амадео продал сотрудникам, а сам сосредоточился на недвижимости. В начале 1900-х состояние Амадео Джаннини составляло около $300 тыс. Он приобрел за $20 тыс. двухэтажный особняк «Семь дубов» в Сан-Матео, пригороде Сан-Франциско.
Его тесть скончался в 1902 году, не оставив завещания. Состояние покойного составляло около полумиллиона долларов (примерно $18,6 млн в пересчете на современные деньги). Большая часть этих средств была вложена более чем в 100 объектов недвижимости. Родственники заключили с Амадео Джаннини контракт. Он должен был в течение десяти лет управлять средствами покойного, обеспечивая вдову и 11 детей, оставшихся без отца. За это ему полагалось вознаграждение — 25% от суммы, на которую увеличится доверенный ему капитал. За десять лет Амадео Джаннини заработал таким путем около $37 тыс.
Амадео также унаследовал место своего покойного тестя в совете директоров банка Columbus Savings & Loan Society.
Один против всех
Сан-Франциско в то время был самым большим городом Западного побережья США. В городе действовали как местные банки, так и отделения крупных европейских. Но и те и другие работали только с деловой элитой. Зарубежные — с импортерами и экспортерами, американские — с крупными производителями и торговцами.
С мелкими клиентами ни один банк не хотел иметь дела. С заемщиком, которому нужно $100, просто не стали бы разговаривать. Таким людям приходилось обращаться к ростовщикам и брать кредиты по грабительским ставкам.
Амадео Пьетро (он часто произносил свое второе имя на американский манер — Питер) Джаннини, придя в Columbus, с энтузиазмом взялся за новое для себя дело. Он просто фонтанировал идеями, которые, по его мнению, были бы выгодными для банка. Он пытался убедить других директоров, что банк должен выдавать больше кредитов, не держать деньги в сейфах без дела. Особенно мелких кредитов. Население Сан-Франциско быстро росло, росла деловая активность, и в долгосрочной перспективе рост числа заемщиков, даже мелких, должен был получать отдачу.
Он призывал увеличить инвестиции в недвижимость — в этом рынке он уже хорошо разбирался.
Если заемщик брал деньги под залог дома, он был обязан приобрести страховку от пожара. Банковский служащий, одновременно являвшийся агентом страховой компании, выписывал эту страховку и клал в карман комиссионные. Джаннини считал, что комиссионные от страховой компании должен получать банк, а не его служащие.
Банк Columbus работал только в одном районе — Норт-Бич. Значительную часть населения района составляли итальянские иммигранты. В Сан-Франциско до сих пор называют Норт-Бич Маленькой Италией. Джаннини призывал выйти за пределы района, искать клиентов по всему городу.
Ему удалось найти единомышленников. Он сумел провести в совет директоров отчима. Но добиться воплощения своих идей в жизнь ему не удалось. В 1904 году он вышел из состава совета директоров банка. Но на этом история не заканчивается. На этом она только начинается.
Банк для маленького человека
Амадео Пьетро Джаннини решил создать собственный банк. За советом о том, как это сделать, он обратился к своему старому приятелю — вице-президенту American National Bank Джеймсу Фэгану. Джаннини называл его на итальянский манер — Джакомо. Они были знакомы давно. В American National Bank был счет компании L. Scatena & Co.
В совет директоров нового банка вошли сторонники Джаннини, уволившиеся вместе с ним из Columbus, и несколько итальянских бизнесменов. Джеймс-Джакомо Фэган, занявший пост президента, был единственным неитальянцем. Амадео Джаннини занял пост вице-президента и главного управляющего банка.
Учитывая национальный состав собравшихся, неудивительно, что банк сначала был зарегистрирован как Italian Bank of California, а затем название изменили на Bank of Italy.
Уставный капитал Bank of Italy составлял $300 тыс. Было выпущено 3 тыс. акций по $100. 11 директоров получили по 100 акций, внеся авансовый платеж — по $50 за акцию. Остальные акции приобрели 1,6 тыс. мелких акционеров — ни одному из них не принадлежало более десяти акций.
Организаторам нового дела удалось провернуть удачную сделку с недвижимостью — взять в аренду здание, в котором находился Columbus. Бывшие коллеги Джаннини не перенесли такого унижения и переехали.
17 октября 1904 года Bank of Italy распахнул двери перед первыми клиентами. Банк работал как с физическими, так и с юридическими лицами.
В первый день работы 28 клиентов положили деньги на депозит — в общей сложности $8780. Некоторые вкладчики были родственниками директоров банка. Сумма вкладов должна была произвести впечатление на будущих клиентов.
К концу года общая сумма средств на депозитах составляла $134 тыс., общая сумма выданных кредитов — $178 тыс., из которых $158 тыс. приходилось на кредиты под залог недвижимости. При этом банк ссужал даже мелкие суммы. Минимальная сумма кредита в других финансовых заведениях составляла $100. В Bank of Italy — $25.
Новшеством, на которое конкуренты смотрели с неодобрением и даже презрением, стала устная реклама. Джаннини обходил Маленькую Италию и уговаривал жителей района не держать деньги под подушкой, а отнести в банк, положить на сберегательный счет и получать 3,5% годовых.
Джаннини находил клиентов и там, где другие банки не собирались работать,— на фермах в окрестностях Сан-Франциско.
По итогам 1905 года активы банка превысили $1 млн. На сберегательных счетах вкладчики банка держали $387 тыс. Джаннини перевел в банк счета компании, управлявшей недвижимостью, принадлежавшей семье Кунео.
У банка было удобное местоположение. Неподалеку находилась тюрьма. Среди сотрудников банка было немало ее сотрудников. Кроме того, постоянное появление рядом со зданием людей в форме отпугивало потенциальных злоумышленников.
В 1906 году вице-президент Амадео Джаннини начал получать зарплату — $200 в месяц. Уставный капитал банка было решено увеличить до $500 тыс., распространив 2 тыс. новых акций. Начало продажи акций было намечено на 21 апреля. Но этого не произошло. Все рухнуло. Не банк. Город.
На обломках после пожарищ
Утром 18 апреля 1906 года Сан-Франциско был разрушен землетрясением силой, по разным оценкам, от 7,7 до 8,3 балла по шкале Рихтера. Из-за землетрясения начались пожары, продолжавшиеся четверо суток. Часть домов подожгли хозяева, так как у них была страховка от пожара, а не от землетрясения. Пожарные мало что могли сделать — система водоснабжения также была повреждена.
Большая часть населения города, составлявшего около 410 тыс. человек, осталась без крова. В парках и на пляжах возникли палаточные городки, в которых жили погорельцы.
Было уничтожено около 80% города, в основном в результате пожаров. Погибло около 3 тыс. человек. Ущерб от землетрясения оценивался более чем в $400 млн (примерно соответствует современным $14 млрд). Общая оценка уничтоженного имущества, которое было застраховано, была почти в два раза ниже — $235 млн (примерно соответствует современным $8,2 млрд).
Здание Bank of Italy в результате землетрясения почти не пострадало. 18 апреля Джаннини прибыл в банк в полдень. Расстояние в 17 миль (27,4 км) от своего дома в Сан-Матео он преодолел частично пешком, частично на попутных фургонах. Поезда не ходили — железнодорожное полотно было повреждено.
Когда он подходил к банку, огонь уже был на той же улице. Вице-президент отдал распоряжение — прекратить работу и вывезти имущество. В два фургона, принадлежавшие компании его отчима, была уложена наличность, в основном золотые монеты — на общую сумму $80 тыс. Деньги замаскировали ящиками с апельсинами, а сверху уложили банковскую документацию. В других, крупных банках наличные и документы прятали в громадных металлических сейфах. В Bank of Italy такого сейфа не были. Деньги банка спрятали в доме Джаннини в Сан-Матео.
20 апреля Джаннини вернулся в Сан-Франциско, чтобы оценить ущерб. Он был огромен. Весь деловой центр города был разрушен. Здание Bank of Italy в результате пожара превратилось в руины. Почти все вкладчики банка потеряли работу и жилье.
22 апреля вкладчики банка получили письмо о том, что банковские операции будут временно проводиться в доме доктора Аттилио Джаннини (брата Амадео) на Ван-Несс-авеню и на пирсе Вашингтон-стрит. Дом доктора Аттилио не пострадал от огня.
Большинство крупных банков возобновили работу только в конце мая — громадные металлические сейфы должны были остыть прежде, чем их можно было открыть, не повредив содержимое. Некоторые банкиры говорили, что надежнее будет подождать еще дольше — до осени.
А Bank of Italy стал проводить операции уже в конце апреля. Большая часть операций проходила на пирсе. Доска между двумя бочками была прилавком. Мешок с деньгами — кассой.
Кроме фактора времени у Джаннини было еще одно преимущество перед конкурентами. Во многих банках огонь уничтожил финансовые документы. Джаннини знал всех своих клиентов в лицо и помнил, сколько у кого было денег на счете.