Россия vs Америка: где дешевле жить
Расчеты показывают, что семья с уровнем доходов и расходов американского среднего класса в России окажется банкротом
Спасибо Алине Ананьевой, Исааку Беккеру и Financial Samurai: благодаря им мне на глаза попалась табличка «как едва выжить на 200 тыс. долларов в год в США». Табличка представляет собой бюджет семьи с одним ребенком до 13 лет, домом в ипотеке за 700 тыс. долларов, двумя машинами. Семья откладывает 18 тыс. в год на пенсию. С учетом размера налога на недвижимость (более 1% от стоимости дома) и самой стоимости дома, можно предположить, что семья живет в благополучном ближнем пригороде большого развитого города типа Нью-Джерси (Нью-Йорк) или на худой конец Нью-Роксбери (Бостон). В расчете грамотно учтены налоги, которые составят сумму payroll taxes, Medicare tax и income taxes, берущихся в сумме и с работодателя, и с работника.
В таблице, правда, есть несколько небольших ошибок. В приличном районе приличный childcare не будет стоить больше $1000 на ребенка в месяц. Это еще 12 тыс. экономии. Несерьезные ошибки (ипотека по 5+% годовых от общей стоимости дома в США для благополучной семьи — это чуть многовато) добавят еще тысяч пять. Итого, при более точном пересчете, семья в США в ближнем пригороде мегаполиса в собственном доме с двумя машинами, ни в чем себе не отказывая и откладывая на пенсию приличную сумму, оставляет сбережениями за год из 200 тыс. грязного дохода около 23 тыс. долларов (помимо пенсионных).
Интересно, что происходило бы с бюджетом семьи, живущей в ближнем пригороде Москвы, в доме за 700 тыс. долларов, купленном в ипотеку, с двумя машинами среднего класса? Отличий было бы очень много.
Во-первых, если работодатель выделил на этих работников по 100 тыс. долларов на человека, то объем уплаченных налогов в России будет почти 64 тыс. долларов против 40 тыс. в США (мы говорим о социальном, пенсионном и медицинском страховании). Кроме того, в России нет 401к, а есть банкротная пенсионная система, оперирующая в рублях и уже сейчас выплачивающая пенсии, на которые невозможно прожить. Молодые родители, если они в здравом уме, должны откладывать на пенсию сами. Поэтому те же 18 тыс. будут уже частным сбережением на пенсию, и «чистыми» у семьи останется не 140 тыс., как в США, а 118 тыс.
Мы привыкли считать, что у нас жизнь дешевле, а оказывается, примерно на 45 тыс. долларов в год дороже
Далее: эффективная ставка ипотеки в России (считаем 70% от стоимости, 11% годовых + 1% комиссии + погашение за 20 лет) — это где-то 13% годовых. То есть годовой расход на ипотеку будет составлять 65 тыс. долларов. Расходы на машины тоже будут другими: две машины по 25 тыс. долларов каждая (это лучше, чем американский аналог, учтенный в кейсе) будут меняться раз в 5 лет в среднем, теряя в цене по 15 тыс. долларов. То есть в год расходы на две машины составят 6000 долларов амортизации + около 5000 долларов бензин (ездим из пригорода) + 4000 ТО, колеса и пр.