Все ипотечные кредиты в России должны будут выдаваться со специальным стандартом

ForbesБизнес

Как ипотечный стандарт может повлиять рынок жилищного кредитования

Юлия Петрова

Фото Антона Новодережкина / ТАСС

С 1 января 2025 года все ипотечные кредиты в России должны будут выдаваться в соответствии со специальным стандартом. Этот документ призван свести на нет практики, которые ЦБ считает рискованными при покупке жилья в кредит: схему с аккредитивами, учтенные в первоначальном взносе кешбэки, субсидирование ипотеки с повышением стоимости жилья и т. д. Опрошенные Forbes банкиры уверяют: они почти не используют ипотечные механики, которыми не доволен Банк России. Эксперты, напротив, ждут всплеска акций и спецпредложений рискованных практик до конца года.

Что запретит стандарт

С 1 января 2025 года все ипотечные кредиты в России должны будут выдаваться в соответствии со специальным стандартом защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков. Соответствующий документ был согласован с ЦБ и утвержден на заседании Комитета по стандартам деятельности кредитных организаций. Сам документ еще не опубликован, публичны лишь его основные положения.

Новый ипотечный стандарт должен минимизировать практики, которые Банк России считает рискованными при покупке жилья в кредит. В частности, будет запрещено переводить выданные в рамках ипотечной ссуды деньги вместо счета-эскроу на аккредитив. Эта схема выгодна для банка: от использования этих средств он будет получать доход. Кредитор может сделать аккредитивную схему привлекательной для заемщика, поделившись частью своей доходности через скидку по ипотечной ставке на этапе строительства ЦБ. Однако средства граждан на аккредитиве не застрахованы в системе страхования вкладов и в случае отзыва у банка лицензии будут полностью утрачены. При этом заемщик останется должен банку и может потерять квартиру, предупреждал ранее регулятор.

Также стандарт пресекает практику ипотеки с кешбэком. В этой механике в составе первоначального взноса может быть учтена сумма, которая возвращается покупателю после совершения сделки. Такая схема рискованна для банков, говорила в интервью Национальному банковскому журналу директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. В этом случае банки выдают кредит заемщику, у которого нет полной суммы для стартового взноса. Более того, заемщики могут взять кредит наличными на стартовый взнос и рассчитываться по нему кешбэком.

Кроме того, стандартом будет запрещена популярная на ипотечном рынке механика субсидирования процентной ставки по кредиту застройщиком, если это приведет к удорожанию жилья для конечных покупателей. Это механизм прост: строительная компания компенсирует банку недополученный процентный доход от низкой процентной ставки по этой программе. Расходы застройщика перекладываются на плечи покупателя — стоимость квадратного метра жилья, купленного с субсидией от застройщика, обычно дороже того, что приобретено за наличные или в классическую ипотеку. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина подчеркивала, что в этой схеме есть риски у банков и у покупателей. В случае дефолта заемщик не найдет покупателя по цене, прописанной в договоре, а значит не сможет погасить кредит и даже останется банковским должником.

Наконец, ЦБ настаивает на полном информировании заемщика о всех условиях ипотечного договора, в том числе обо всех комиссиях. А сами договоры регулятор рекомендует заключать на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% от справедливой стоимости жилья.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Самое голодное место в мире: что происходит в секторе Газа и можно ли это исправить Самое голодное место в мире: что происходит в секторе Газа и можно ли это исправить

Рассказываем, что происходит в Газе с продовольствием и что к этому привело

Forbes
Скажите «Нихао!» Скажите «Нихао!»

Правила этикета сделают переговоры с китайскими партнёрами более эффективными

RR Люкс.Личности.Бизнес.
Как вернуться в бизнес после банкротства Как вернуться в бизнес после банкротства

Как можно остаться «на плаву» после банкротства

Inc.
«Вы просто не математики» «Вы просто не математики»

Ирина Манторова — о заработке на неэффективностях рынка и о психологии трейдеров

Монокль
Мемолог или вайб-менеджер: какие новые профессии придумал российский бизнес и зачем Мемолог или вайб-менеджер: какие новые профессии придумал российский бизнес и зачем

Какие необычные позиции появились в российских компаниях за последние пару лет

Forbes
Заговор «мертвого интернета»: правда ли, что ботов в сети больше, чем людей? Заговор «мертвого интернета»: правда ли, что ботов в сети больше, чем людей?

Кто доминирует в онлайн-пространстве: реальные пользователи или боты?

ТехИнсайдер
Последнее путешествие королевы: как прошли похороны Елизаветы II Последнее путешествие королевы: как прошли похороны Елизаветы II

Как проходила панихида по Елизавете II

Правила жизни
Корали Фаржа: Наше общество только в начале длинного пути достижения гендерного равенства Корали Фаржа: Наше общество только в начале длинного пути достижения гендерного равенства

Корали Фаржа о работе с Деми Мур и репрезентации женского тела

СНОБ
Инженеры строят новую Атлантиду: как мы незаметно оказались на пороге эры подводных городов Инженеры строят новую Атлантиду: как мы незаметно оказались на пороге эры подводных городов

Похоже, в текущем десятилетии человечество все же сделает шаг в воду

ТехИнсайдер
«Каждый кризис открывает нам новые возможности» «Каждый кризис открывает нам новые возможности»

Людмила Михайлова о плюсах вертикальной интеграции бизнеса и миссии «Черкизово»

Агроинвестор
Нечестный процент Нечестный процент

Вместо честной годовой доходности по вкладу банки демонстрируют чудеса хитрости

Монокль
Кетодиета Кетодиета

Кетодиета остаётся предметом изучения и споров

Здоровье
Гастромир изнутри Гастромир изнутри

Что делает гастросцену России такой уникальной и успешной?

Men Today
Куда поедут российские шрот и жом Куда поедут российские шрот и жом

Пошлины на импорт продукта в ЕС могут привести к профициту на внутреннем рынке

Агроинвестор
Чем страсть отличается от любви? Чем страсть отличается от любви?

Почему мы выбираем болезненные отношения и как поддерживать интерес к партнеру?

Psychologies
Основатель школы Wildmanager — о том, как вести бизнес на маркетплейсах Основатель школы Wildmanager — о том, как вести бизнес на маркетплейсах

Что покупают на маркетплейсах, какие бизнес-проекты не стоит запускать?

РБК
Миниатюрный робот с напечатанными на 3D-принтере шестью ногами закатил мяч в ворота Миниатюрный робот с напечатанными на 3D-принтере шестью ногами закатил мяч в ворота

Как инженерам удалось разработать шестиногого микроробота Picotaur

N+1
Клептомания: что это такое, причины заболевания, симптомы и методы лечения Клептомания: что это такое, причины заболевания, симптомы и методы лечения

Разбираем, что такое клептомания простыми словами

Psychologies
Дмитрий Астрахан: «Страшно не объясниться в любви, может порушиться жизнь» Дмитрий Астрахан: «Страшно не объясниться в любви, может порушиться жизнь»

«Хотелось сделать театр, про который зритель знает: там будет ярко, зрелищно»

Караван историй
5 лучших ролей Мэгги Смит 5 лучших ролей Мэгги Смит

Вспоминаем самые яркие роли британской актрисы из культовых фильмов

Psychologies
Инь-ян Инь-ян

Что означает древний символ инь-ян и как применять его силу на практике

Лиза
«Русагро» переработает рапс в Кузбассе «Русагро» переработает рапс в Кузбассе

На будущем предприятии ГК «Русагро» планируется перерабатывать 1 млн т рапса

Агроинвестор
Время Кита. Осеннее небо Время Кита. Осеннее небо

Этой осенью мы завершаем разговор о созвездиях семейства Персея

Наука и жизнь
Сложные связи Сложные связи

Какими удивительными чертами могут обладать человеческие языки

Вокруг света
За кино, против критики За кино, против критики

Если кто и спорит о вкусах, так это кинокритики

СНОБ
Музыкант Сергей Сироткин: Помню, что «Велит нам петь» придумал после того, как прослушал несколько книг Стивена Кинга Музыкант Сергей Сироткин: Помню, что «Велит нам петь» придумал после того, как прослушал несколько книг Стивена Кинга

Интервью с музыкантом Сергеем Сироткиным

СНОБ
Магия убеждения: почему законы написаны сложным языком Магия убеждения: почему законы написаны сложным языком

Почему язык законов не меняется под давлением всеобщего тренда на упрощение?

ТехИнсайдер
Ненужный кубок: почему ФИФА не может выгодно продать права на клубный чемпионат мира Ненужный кубок: почему ФИФА не может выгодно продать права на клубный чемпионат мира

ФИФА так и не удалось заключить выгодный контракт на клубный чемпионат мира

Forbes
Не по-нашему. 5 минусов скандинавского стиля в интерьере Не по-нашему. 5 минусов скандинавского стиля в интерьере

Рассмотрим минусы скандинавского стиля интерьера в российских реалиях

Лиза
Психолог Виктор Богомолов: Это миф, что женщины в отношениях ищут любовь, а мужчины — секс Психолог Виктор Богомолов: Это миф, что женщины в отношениях ищут любовь, а мужчины — секс

Психолог Виктор Богомолов — о том, как меняется роль мужчины в обществе

СНОБ
Открыть в приложении