Народный банк Китая начал тестирование цифрового юаня

ЭкспертБизнес

Навстречу финансовой диктатуре

Народный банк Китая начал тестирование цифрового юаня — системы электронных расчетов, призванной вытеснить из обращения наличные деньги. Реализация замысла завершит построение системы тотального контроля государства за финансовыми операциями граждан

Алена Жабина

Цифровые валюты центральных банков в последние годы стали довольно популярной темой. В этом году Всемирный банк изучил, как центральные банки в 66 развитых и развивающихся экономиках видят возможный запуск собственной цифровой валюты. Двадцать процентов из них заявили, что планируют запустить ее в ближайшие шесть лет. При этом отмечалось, что именно развивающиеся страны активнее вовлечены в разработки. На официальном уровне о намерении создать свои цифровые валюты уже заявили ЦБ Франции, Великобритании и США. Однако именно Китай оказался первой страной, которая смогла представить готовый образец, пригодный для тестирования на реальных пользователях.

Как цифровой юань изменит современный мир, еще не ясно, но в западной прессе его уже называют инструментом тотальной слежки для Компартии Китая и оружием против гегемонии доллара, усиливающим позиции китайской валюты в мире. Насколько обоснованны эти ожидания?

Новый кошелек

Термин «цифровая валюта» в данном случае несколько сбивает с толку. Дело в том, что сегодня каждая национальная денежная система и так является цифровой — создание и обращение денег происходит в виде электронных записей на счетах финансовых институтов. За исключением одного сегмента — наличных денег. Именно цифровизация этого сегмента и стала вожделенной задачей регуляторов, ведь трансакции при оплате наличными не позволяют отследить покупателя и его покупку.

Доля наличных денег в составе денежной массы под натиском все более удобных и дешевых способов безналичных розничных платежей и так снижается по всему миру. Скажем, в России доля наличных в широком денежном агрегате М2 сжалась за последние двадцать лет с трети до чуть более одной пятой и стала меньше, чем у американского доллара: наличных «гринбэков» ходит примерно четверть от всей долларовой массы — довольно много, в том числе потому, что наличные доллары пользуются спросом далеко за пределами США. В Европе доля наличных существенно меньше: в среднем по ЕС около десяти процентов, в Великобритании и странах Скандинавии еще меньше. Доля наличных в Китае и без цифрового юаня сегодня одна из самых низких в мире — менее четырех процентов. В принципе, КНР имеет все предпосылки обнулить ее. По данным UBS, более 80% пользователей смартфонов в Китае регулярно совершают платежи с их помощью, это самый высокий показатель в мире.

Цифровой юань, также известный под аббревиатурой DCEP (Digital Currency Electronic Payment), представляет собой электронную валюту, которая существует в специальном цифровом кошельке. Чтобы стать его обладателем, нужно скачать себе на смартфон специальное приложение. Наполнить кошелек можно, получив на него «жалованье», если ты участник эксперимента; если нет, но интересно попробовать, можно приобрести цифровые юани, заплатив за них с любого обычного банковского счета по курсу один к одному.

Уже сейчас мы имеем представление о том, как будет выглядеть такой кошелек, благодаря скриншотам, которые просочились в интернет. В приложении есть кнопка «обмен цифровой валюты», с помощью которой можно поменять обычные юани на цифровые. Кроме того, клиентам доступны четыре вида операций. Три из них представляют собой привычные функции онлайн-приложения китайского банка: перевод по номеру счета, сканирование и генерация QR-кодов для платежей или переводов. Самый большой интерес вызывает четвертая функция — «прикоснись». Она позволяет производить электронный офлайн-платеж. Получается, что если пользователи находятся вне зоны сети, то они могут установить связь между телефонами через NFC и совершить платеж. По расчетам, эта функция будет востребована в менее развитых регионах страны, где есть проблемы с доступом к интернету.

К проекту подключены крупнейшие банки Китая (четверка госбанков, недавно список пополнили два кредитных института из первой двадцатки — Postal Saving Bank of China и China CITIC Bank). На первом этапе эксперимента банки-участники должны были конвертировать часть своих депозитов в цифровую валюту и проверить работу кошельков для ее хранения. В конечном варианте будет создана двухуровневая система, где верхним ярусом станет центробанк (Народный банк Китая, НБК), а нижним — коммерческие банки. Процесс эмиссии будет выглядеть так: клиент делает запрос коммерческому банку на покупку DCEP, банк передает этот запрос в НБК, а тот, в свою очередь, одобряет или отклоняет покупку. При этом информация по всем трансакциям пойдет напрямую в НБК, который будет контролировать всю систему. Ожидается, что система сможет обрабатывать до 300 тыс. трансакций в минуту.

Крипта в опале

Работу по теме цифрового юаня НБК вел с 2014 года, однако вплоть до весны 2020-го об этом проекте за стенами регулятора ничего не было слышно. Спусковым крючком для резкой активизации проекта и ускоренного перехода к его пилотному внедрению стала инициатива Facebook (соцсеть признана в РФ экстремистской и запрещена) по созданию международной наднациональной криптовалюты Libra. Появилась угроза, что соцсеть с базой 2,3 млрд пользователей сможет стать основой для новой мировой финансовой системы — распределенной, частной, неподвластной и неподконтрольной ни одному центробанку мира.

Libra не на шутку встревожила центробанкиров не только в Китае, но и по всему миру. В результате проект был зарублен в зародыше у себя на родине американскими регуляторами.

Китайские власти крайне настороженно относятся к индустрии криптовалют. В стране действует одна из самых жестких в мире законодательных норм в их отношении. Затруднена деятельность майнеров, с 2017 года запрещены первичные размещения монет ICO и деятельность криптовалютных бирж. Свыше 90% проектов по первичному размещению токенов вернули средства инвесторам, многие проекты с китайскими корнями перерегистрировались в Сингапуре и Швейцарии.

Тем не менее, как сейчас стало известно, НБК первоначально рассматривал вариант запуска цифрового юаня как криптовалюты, то есть работающей на базе блокчейна и технологии распределенного реестра. Однако от этой идеи китайцы отказались, прежде всего по причине объективно недостаточного быстродействия системы трансакций на блокчейне. Кроме того, распределенный реестр гарантировал анонимность платежей, что не обеспечивало адекватного контроля за отмыванием денег.

Новая валюта для китайских чиновников

В декабре 2019 года китайские власти сообщили о готовности к тестированию DCEP, но из-за пандемии коронавируса начало испытаний сдвинулось на апрель 2020-го. Первыми районами для тестирования цифрового юаня выбрали четыре города: Шэньчжэнь, Сучжоу, Чэнду и Сюнъань. Первые три — это крупные развитые города с населением более десяти миллионов человек, а Сюнъань — новый «умный» город недалеко от Пекина (по плану, в нем будут использоваться только беспилотные автомобили). В этих городах уже можно расплачиваться цифровыми юанями. Двенадцатого августа министерство коммерции Китая анонсировало дальнейшее расширение зоны тестирования. В нее войдут провинция Гуандун, Гонконг и Макао.

В проект вовлечены лидеры китайского рынка электронных платежей — компании Alipay и WeChat Pay, «большая тройка» китайских телекомов — China Telecom, China Mobile, China Unicom, а также компания Huawei.

В тестах участвуют 19 розничных компаний из сфер общественного питания, ритейла и индустрии развлечений. В июле к ним присоединились один из крупнейших китайских сервисов доставки еды Meituan Dianping и агрегатор такси DiDi Chuxing. В перспективе это означает привлечение к испытаниям около 550 млн клиентов этих компаний из четырехсот городов. Западные компании тоже участвуют в тестировании. Среди них McDonald’s, Subway и Starbucks.

Распространение DCEP началось с социальной и бюджетной сфер. В перспективе чиновники и сотрудники госкорпораций будут получать зарплату в цифровых юанях, а также платить ими партийные взносы. В апреле в Сучжоу представители местных органов власти получили половину транспортных субсидий в цифровых юанях. Теперь государство будет знать, сколько конкретный чиновник получил денег и как конкретно потратил каждый юань. DCEP может сделать адресную государственную помощь по-настоящему адресной. Деньги на целевые расходы будут переводиться без посредников, а НБК сможет потом проверить, как они были потрачены.

Большие надежды возлагаются на цифровой юань в связи с Олимпийскими играми 2022 года. Иностранные туристы должны положить начало распространению DCEP за рубежом. Ожидается, что гостям Олимпиады потребуется особый инструмент для оплаты еды и развлечений, поскольку в Китае все меньше мест, где принимают наличные. Большинство китайцев расплачиваются за покупки с помощью электронных кошельков Alipay и WeChat Pay, но к ним практически невозможно привязать иностранную банковскую карту. Вместо этого иностранцы смогут скачать цифровой кошелек из стандартного магазина приложений смартфона или получить его вместе с сим-картами операторов связи. Купив DCEP в приложении, иностранцы смогут без проблем расплатиться где угодно.

Дракон пока бумажный

Запуск тестирования цифрового юаня произошел на фоне роста недовольства положением, которое занимает доллар в международных расчетах. Привилегии доллара кажутся анахронизмом, поскольку США уже не являются бесспорным гегемоном в мировой экономике. На фоне обострения отношений США и КНР открытие DCEP для международных расчетов может произойти гораздо раньше запланированного срока. Летом 2020 года противостояние вышло на новый этап, когда Сенат США единогласно одобрил законопроект, позволяющий вводить санкции в отношении китайских чиновников, которые «подрывают автономию Гонконга». Это поставило под угрозу замораживания или частичной конфискации собственность и огромные долларовые активы правительства и частных лиц. Объем нефинансовых инвестиций КНР за рубежом оценивается примерно в два триллиона долларов.

У китайцев даже появились опасения, что их страну отключат от SWIFT — международной межбанковской системы информационного сопровождения платежей. Этот шаг способен поставить Китай и его огромную экспортно ориентированную экономику в положение Ирана, отключенного от SWIFT в 2012 году (с недолгим снятием запрета в 2016–2018-м), что полностью связало Тегерану руки в мировой торговле. Многие комментаторы поспешили связать с цифровым юанем надежды на кардинальное снижение зависимости внешней торговли КНР от доллара и увеличить долю китайской валюты в международных расчетах. Однако надо признать, что пока это не более чем фантазии. Как может цифровой юань стать средством платежа в безналичных трансграничных расчетах юридических лиц, пока непонятно. Ведь у «второй стороны», получающей такие юани, должна быть возможность либо расплатиться ими, либо во что-то конвертировать.

DCEP на международной арене столкнется с теми же трудностями, что и обычный юань. Китай уже много лет предпринимает усилия по интернационализации своей валюты, но стремительного прогресса пока нет. С 2011 года доля юаня в международных расчетах выросла с 0,5% примерно до двух процентов. Юань не является свободно конвертируемой валютой, а правительство КНР осуществляет жесткий контроль за движением капиталов. DCEP этих проблем не решает, поэтому сложно ожидать от него быстрых результатов на международном рынке.

Более того, пока обменивать обычные юани на цифровые могут только владельцы счетов в китайских банках. Соответственно, иностранным пользователям придется открывать китайский счет, обменивать простые юани на DCEP и нести издержки, связанные с обменными курсами. Несмотря на ажиотаж в СМИ, Китаю еще предстоит долгая работа над полной цифровизацией своей валюты. Доллар останется лидером в мировых расчетах, пока сохраняется доверие к нему как к валюте и пока нефть и другие ключевые товары будут оцениваться и продаваться в долларах.

Всевидящее око

Пока что наиболее очевидная площадка для международного тестирования DCEP — зона трансграничной инициативы «Один пояс — один путь». На всем ее протяжении работает множество государственных компаний, а также живут и тратят деньги китайские рабочие. Простор для применения цифрового юаня значителен: от оплаты материалов и услуг китайских компаний до выплаты зарплат работникам. Кроме того, это может быть интересно компаниям, ориентированным на торговлю с Китаем. Они смогут торговать друг с другом, не используя доллар и экономя на обменных курсах. Китай также рассчитывает на поддержку стран БРИКС, которые заинтересованы в том, чтобы иметь возможность быстро рассчитываться друг с другом, а также снизить зависимость от доллара и других валют.

Еще один возможный канал распространения DCEP — китайские туристы. Они могут подтолкнуть компании за рубежом к тому, чтобы те принимали оплату в DCEP, как это уже произошло с внедрением Alipay и WeChat Pay. Кстати, QR-коды этих систем мобильных платежей предполагается в перспективе унифицировать с кодом кошелька цифрового юаня.

Большие надежды возлагаются на контрольные механизмы, действие которых обеспечит цифровой юань. Например, благодаря данным, которые получит НБК, можно будет значительно поднять собираемость налогов. НБК сможет не просто отслеживать все трансакции, но и устанавливать ограничения на объемы сделок, а также требовать согласования для особо крупных из них. Постепенное вытеснение наличных денег из расчетов даст государству больше рычагов для контроля над гражданами. Как только государство аккумулирует информацию о покупках граждан, оно автоматически получит представление об их здоровье, образе жизни и идеологических взглядах. Не стоит исключать и возможность, что однажды платежи с помощью DCEP будут привязаны к китайской системе социального рейтинга.

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Кодный магазин Кодный магазин

Программист из Ульяновска построил компанию стоимостью $100 млн

Forbes
Технологии для людей: кто и как создает бионические протезы в России Технологии для людей: кто и как создает бионические протезы в России

Как выглядит рынок бионических протезов в России

Inc.
Не дайте яблоку упасть Не дайте яблоку упасть

Почему активные инвестиции в садоводство не помогут полностью заменить импорт

Эксперт
Медленно, но верно Медленно, но верно

Стиль питания – всего лишь набор пищевых привычек, менять их нужно постепенно

Лиза
Таргетирование и реальность Таргетирование и реальность

Чем на самом деле управляет Центральный банк

Эксперт
Лучшие фильмы ужасов по мотивам детских сказок Лучшие фильмы ужасов по мотивам детских сказок

От Вия до головореза Винни Пуха — лучшие фильмы, чтобы ваши дети росли заиками

Maxim
Ландшафт после американских выборов Ландшафт после американских выборов

Что может ждать США в новом политическом цикле

Эксперт
Достаточно лучшего Достаточно лучшего

Авторский интерьер с атмосферой дорогого отеля для элегантной молодой пары

SALON-Interior
Об этике применения программных средств с элементами искусственного интеллекта Об этике применения программных средств с элементами искусственного интеллекта

Как пересекаются этика и искусственный интеллект?

Эксперт
Последний биск моды Последний биск моды

Ресторатор Владимир Перельман о новых проектах в Португалии и дилеммах роскоши

RR Люкс.Личности.Бизнес.
Оставайтесь на позитиве Оставайтесь на позитиве

Путь к IPO Positive Technologies преградили санкции

Эксперт
Порочная прибыль Порочная прибыль

Как экономика Макао стала самой быстрорастущей в мире

Деньги
Гаджетомания: как проектируют внешний вид современных устройств Гаджетомания: как проектируют внешний вид современных устройств

Как выглядели первые телефоны, почему дизайн влияет на психологию потребителя?

Правила жизни
Сила граната: природное соединение в его составе может помочь в лечении болезни Альцгеймера Сила граната: природное соединение в его составе может помочь в лечении болезни Альцгеймера

Гранат может улучшить память и сделать лечение болезни Альцгеймера эффективнее

ТехИнсайдер
2 и 2, то есть в сумме 3 факта или типа того о фильме «Идиократия» 2 и 2, то есть в сумме 3 факта или типа того о фильме «Идиократия»

Факты самого гениального фильма о тупости

Maxim
Что смотреть в выходные: 6 новых фильмов, которые вы могли пропустить Что смотреть в выходные: 6 новых фильмов, которые вы могли пропустить

Собрали шесть ярких фильмов, которые определенно стоят потраченного времени

Правила жизни
Себе — все, другим — ничего: почему эгоизм на самом деле полезен Себе — все, другим — ничего: почему эгоизм на самом деле полезен

Действительно ли эгоизм столь плохое качество, от которого стоит избавиться?

Psychologies
На склонах Окского каньона На склонах Окского каньона

Ока здесь течёт в узкой долине, за что она и получила название Окского каньона

Наука и жизнь
«Все, что было его, – нынче ваше» «Все, что было его, – нынче ваше»

Место творчества Булата Окуджавы в современной литературе и литературоведении

Знание – сила
Почему на Луне обязательно нужно построить детектор гравитационных волн Почему на Луне обязательно нужно построить детектор гравитационных волн

Зачем нужен детектор гравитационных волн на Луне?

ТехИнсайдер
ДКС: двигатель технологической революции в России ДКС: двигатель технологической революции в России

Глава компании ДКС: «Нам нужно постоянно крутить педали — и мы это делаем»

Монокль
Как преодолеть трудности в семейных отношениях: разбор четырех частых ситуаций Как преодолеть трудности в семейных отношениях: разбор четырех частых ситуаций

Разбор четырех случаев конфликтов, из которых мы можем извлечь полезные выводы

Psychologies
Москва по-собянински: азиатский город с архитектурными доминантами и фасадами Москва по-собянински: азиатский город с архитектурными доминантами и фасадами

Какую Москву хочет построить Сергей Собянин?

Монокль
Овеянные легендами Овеянные легендами

Лучшие туристические объекты страны, включенные в Список всемирного наследия

Лиза
Фантомная ностальгия: отчего так популярны ретроигры и по чему тоскуют зумеры, не заставшие 8-битных приставок? Фантомная ностальгия: отчего так популярны ретроигры и по чему тоскуют зумеры, не заставшие 8-битных приставок?

Отчего все так любят ретроигры и так ли важна для их популярности ностальгия?

Правила жизни
Почему манга читается справа налево и какой в этом смысл Почему манга читается справа налево и какой в этом смысл

Что такое манга и как её читать?

Maxim
Женский вопрос Женский вопрос

Фиброаденома молочной железы: современные способы лечения

Лиза
Что такое зависимость? Что такое зависимость?

Глава из книги психиатра-нарколога Марата Агиняна «Зависимость и ее человек»

Psychologies
9 продуктов, снижающих уровень холестерина. Советы экспертов 9 продуктов, снижающих уровень холестерина. Советы экспертов

Как правильно составить рацион при высоком уровне холестерина?

РБК
Укоренившаяся ассоциация: почему именно гвоздики — траурные цветы? Укоренившаяся ассоциация: почему именно гвоздики — траурные цветы?

Почему именно гвоздики получили такую мрачную ассоциацию?

ТехИнсайдер
Открыть в приложении