Зачем Банк России хочет допустить на платежный рынок всех желающих

ЭкспертБизнес

Отпусти нас, эквайринг!

Зачем Банк России хочет допустить на платежный рынок всех желающих

Алексей Долженков, Евгения Обухова

Иллюстрация: Игорь Шапошников

Через пять лет проводить платежи смогут не только банки, но буквально все желающие — Банк России предлагает допустить на этот рынок небанковские и нефинансовые компании. Такое предложение содержится в докладе «Совмещение видов деятельности на финансовом рынке», который регулятор обнародовал на минувшей неделе.

Небанковские финорганизации (брокеры, страховщики, пенсионные фонды) и нефинансовые организации (в первую очередь ритейлеры и интернет-магазины) «проявили высокую степень заинтересованности в оказании платежных услуг», пишут авторы доклада — и утверждают, что это сделает обслуживание покупателей удобнее, а издержки торговых предприятий при переводах денег — ниже.

В плену эквайринга

С обывательской точки зрения, безналичный платеж — это просто переписывание цифр со счета покупателя на счет продавца. На самом деле, конечно, это совсем не так просто.

Когда человек «прокатывает» карту через терминал на кассе магазина или нажимает кнопку «оплатить» в интернет-магазине, запускается сложный процесс. Банк-эквайер, обслуживающий магазин, отправляет запрос в банк, выпустивший карту покупателя: надо узнать, есть ли там требуемая сумма, и перевести ее на счет магазина. Запрос этот проходит через платежную систему — их бизнес в том и состоит, чтобы быстро связывать друг с другом множество банков.

Это объясняет, почему сейчас магазин не может провести платеж без эквайера и платежной системы — и, конечно, всем им надо платить.

Комиссия, которую магазин платит за обработку безналичных платежей, расщепляется на несколько потоков. Для начала банк-эквайер отправляет банку, выпустившему карту, комиссию за так называемый интерчейндж. Банк, выпустивший карту, делится ею с платежной системой. Дальше банк-эквайер берет комиссию с торговой точки — возмещает свои расходы за интерчейндж плюс берет сверху (см. схему).

Как устроен платеж картой

Всего расходы для торговой точки за обслуживание платежа картой могут достигать 3–3,5% от суммы покупки. Нет нужды пояснять, что в конечном счете все это закладывается в цену.

Вокруг комиссий банков и платежных систем не первый год идут настоящие баталии. В Европе в 2015 году на законодательном уровне был установлен предельный размер интерчейнджа 0,2% для дебетовых карт и 0,3% — для кредитных. Российские ритейлеры тоже неоднократно обращались в правительство с просьбой ввести регулирование тарифов на платежном рынке. В 2018 году вице-премьер Дмитрий Козак поручил ФАС, Минфину и Минпромторгу с участием ЦБ и отраслевых ассоциаций представить в правительство предложения о снижении размера комиссионного вознаграждения при осуществлении расчетов за покупки в организациях торговли с использованием банковских карт. В начале 2021 года Ассоциация компаний розничной торговли (АКОРТ) снова обратилась в ЦБ с просьбой сделать что-нибудь со ставками за эквайринг — или хотя бы сделать более удобной оплату через Систему быстрых платежей (СБП) по QR-кодам (предельная комиссия в СБП всего 0,7%). Наконец, в августе компания Wildberries вывела отдельной строкой комиссию за оплату картами международных платежных систем, которая может достигать двух процентов от суммы покупки, что вызвало настоящий скандал и, по утверждению Wildberries, давление на банки со стороны платежных систем (см. «Wildberries взорвал платежный рынок», «Эксперт» № 35 за 2021 год).

График 1: Объем безналичных операций за пять лет утроился

Вокруг каких сумм идет спор? В 2020 году российские покупатели оплатили картами товаров и услуг на 32,4 трлн рублей, в 2021-м эта сумма может достичь 40 трлн рублей (см. график 1). Если мы даже предположим, что банки и платежные системы брали за это в среднем один процент, получатся 320 млрд рублей (и потенциально 400 млрд в 2021 году).

Ассоциация компаний интернет-торговли (АКИТ) дает еще более впечатляющую оценку: по словам ее президента Артема Соколова, с учетом разных тарифных ставок за эквайринг (для продовольственного сегмента средняя ставка по рынку — 0,8%, для непродовольственного — 1,7%, для интернет-торговли — 2%), цифра комиссий приближается к 500 млрд рублей. «Если говорить об электронной коммерции, где доля безналичных платежей уже больше 80 процентов, а на ряде площадок достигает и ста процентов, то здесь стоимость эквайринга стала только выше, — возмущается глава АКИТ. — В e-commerce мы видим постоянное увеличение интерчейнджа (межбанковской комиссии, которая является основной частью эквайринга). Последнее повышение было в апреле 2021 года: одна из международных платежных систем увеличила интерчейндж на 30–50 процентов. Соответственно, весь оборот современного интернет-рынка подлежит, по сути, обложению “сбором” в размере 2–3,5 процента. Тариф для интернет-торговли самый высокий».

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Как продать все, не имея ничего Как продать все, не имея ничего

Дропшипперы, сервисные партнеры и селлеры. Кто реально продает на маркетплейсах

Эксперт
Возможности островов: 7 мест для путешествий по России Возможности островов: 7 мест для путешествий по России

Острова – это не только Мальдивы и Сейшелы, и у нас есть тому отличные примеры

National Geographic
«Талибан»* уже не тот? «Талибан»* уже не тот?

Ребрендинг талибов вызывает недоверие

Эксперт
«Титаник» здорового человека: история гибели лайнера почти со счастливым концом «Титаник» здорового человека: история гибели лайнера почти со счастливым концом

Удачное стечение обстоятельств позволило избежать жертв при кораблекрушении

Вокруг света
Пандемия, китайский фактор и суэцкий кризис Пандемия, китайский фактор и суэцкий кризис

Транспортный коллапс в Суэцком канале

Эксперт
«Супружеский долг»: почему не нужно заставлять себя заниматься сексом «Супружеский долг»: почему не нужно заставлять себя заниматься сексом

Почему нельзя принуждать себя заниматься сексом?

Psychologies
«Вместо того, чтобы учиться на ошибках, мы упорно в них вязнем» «Вместо того, чтобы учиться на ошибках, мы упорно в них вязнем»

Польский взгляд на польский исторический самообман

Огонёк
«Измените свой мозг – изменится и тело» «Измените свой мозг – изменится и тело»

«Если вы хотите, чтобы ваше тело изменилось, то начинать нужно всегда с мозга»

Худеем правильно
Бескабинное безлюдье Бескабинное безлюдье

«Ростсельмаш» выводит на рынок первый отечественный беспилотный комбайн

Эксперт
«Шестьсот миллионов биений сердца назад». Отрывок из книги физика Энтони Агирре «Шестьсот миллионов биений сердца назад». Отрывок из книги физика Энтони Агирре

Книга физика и популяризатора науки Энтони Агирре «Космологические коаны»

СНОБ
Тепло севера Тепло севера

«Огонек» нашел в тундре молодую семью оленеводов

Огонёк
Jaime «Denver» Lorente Jaime «Denver» Lorente

Актер Хайме Лоренте — о своем персонаже в «Бумажном доме» и съемках

Elle
Краткий курс счастливой жизни Краткий курс счастливой жизни

Психотерапию, как оказалось, можно сделать массовой

Tatler
Брюс Уиллис и Мила Йовович: какие мировые звезды снимались в российской рекламе Брюс Уиллис и Мила Йовович: какие мировые звезды снимались в российской рекламе

Брюс Уиллис сыграл спецагента в новом рекламном ролике «МегаФона»

Forbes
«Почему я не могу быть с той, кого люблю»: признание мужчины «Почему я не могу быть с той, кого люблю»: признание мужчины

Обсуждение чувств — не самая сильная сторона многих мужчин

Psychologies
7 фильмов про любовь к жизни, которые поднимут настроение 7 фильмов про любовь к жизни, которые поднимут настроение

После просмотра этого кино вы захотите что-то изменить и начать действовать

GQ
Северные олени оказались главной добычей древних охотников Афонтовой горы Северные олени оказались главной добычей древних охотников Афонтовой горы

Археологи проанализировали фаунистические материалы со стоянки Крутая

N+1
Белая метка: зачем американская полиция маркирует колеса авто мелом Белая метка: зачем американская полиция маркирует колеса авто мелом

«Маркировка колес» в США — что это и зачем?

Вокруг света
Менеджмент энергии: управляйте не временем, а ресурсами Менеджмент энергии: управляйте не временем, а ресурсами

Чем больше сил у вас на работу, тем быстрее вы ее выполните

Reminder
7 животных, которые могут убить льва 7 животных, которые могут убить льва

Кажется, ни одно животное на планете люди так не переоценивают, как льва

Maxim
Автомат или вариатор: что лучше и надежнее? Автомат или вариатор: что лучше и надежнее?

Чем вариатор отличается от автомата и какая их этих трансмиссий эффективнее?

РБК
Как начать заниматься спортом и не бросить Как начать заниматься спортом и не бросить

5 способов сделать так, чтобы тренироваться было проще, чем сдаться

Reminder
Почему наш мозг так хорошо чувствует себя в отпуске Почему наш мозг так хорошо чувствует себя в отпуске

Наш мозг уже отдыхает в процессе ожидания отпуска

Популярная механика
В Хакасии обнаружили богатое непотревоженное женское погребение эпохи бронзы В Хакасии обнаружили богатое непотревоженное женское погребение эпохи бронзы

Сибирские археологи раскопали два кургана могильника Аскиз-17

N+1
Гало: таинственные знамения небес Гало: таинственные знамения небес

С древнейших времен небо манило людей

Вокруг света
Внешний жесткий диск не распознается - что делать? Внешний жесткий диск не распознается - что делать?

Как поступить, если Windows больше не распознает ваш внешний жесткий диск

CHIP
Гиалуроновая ручка для увеличения губ дома: круто или опасно? Гиалуроновая ручка для увеличения губ дома: круто или опасно?

На рынке появилось устройство, с помощью которого можно увеличить губы дома

Cosmopolitan
Когда размер и правда не имеет значения: лучшие мини-сериалы 2021-го года Когда размер и правда не имеет значения: лучшие мини-сериалы 2021-го года

Лучшие новые мини-сериалы

Cosmopolitan
Лев Лурье Лев Лурье

Лев Лурье – такая достопримечательность Петербурга

Esquire
Еще 5 нелепых мифов о сексе, очень популярных в кино Еще 5 нелепых мифов о сексе, очень популярных в кино

То, что все почему-то считают сексуальным, но на самом деле таковым не является

Maxim
Открыть в приложении