Побег из Сбербанка: как малый бизнес обогатил трех клерков на ₽500 млн
Придумав, как упростить жизнь предпринимателям, создатели Модульбанка всего за 4 года обогнали многие крупные банки. В 2017 году проект принес 1,9 млрд руб. выручки и 0,5 млрд чистой прибыли.
В начале 2014 года три сотрудника Сбербанка Яков Новиков, Андрей Петров и Олег Лагута сидели в баре и обсуждали проект, который собирались делать за стенами своей основной работы. Три менеджера, развивавшие в банке направление работы с малым бизнесом, задумались о том, как в глазах мелкого предпринимателя выглядит сервис крупного банка. И пришли к выводу, что получать услуги в обычных банках владельцу небольшого бизнеса страшно неудобно: слишком много бумаг приходится заполнять, слишком сложно выбрать среди онлайн-сервисов то, что тебе действительно нужно. Друзья видели, что спрос на качественные услуги со стороны мелких предпринимателей имеется, но вот банковских сервисов, заточенных именно под них, на рынке почти нет.
Лагута, Новиков и Петров понимали, что изменить систему изнутри и сделать крупные банки более дружелюбными к малому бизнесу будет непросто — уж слишком консервативны такие финансовые учреждения. Тогда они рискнули: в марте 2014 года покинули теплые корпоративные места и ушли в свободное плавание, чтобы сделать свой собственный банк.
Банк без скелетов в шкафу
«Банковский сектор — медленный и консервативный. И традиции — его основная слабость: человек, придумавший хорошую идею, может прийти на этот рынок и разрушить привычный уклад, построив новое», — размышляет Яков Новиков. Друзей вдохновлял пример Олега Тинькова, который «взломал» рынок кредитных карт, предложив иную модель обслуживания. «Мы же перевернули с ног на голову процесс обслуживания предпринимателей», — смеется Новиков.
Бывшие банковские менеджеры провели несколько глубинных интервью с предпринимателями и выделили несколько основных трудностей, с которыми те сталкивались при взаимодействии с классическим банком. Именно эти трудности стартаперы собирались устранить, предложив малому бизнесу свой интернет-сервис. На запуск первой версии они отмерили себе три месяца. По словам Новикова, на выбор временного отрезка снова повлиял пример Олега Тинькова, запустившего свой банк с нуля за девять месяцев. «Мы решили, что должны сделать это быстрее: за три месяца привлечь первого клиента, а через шесть месяцев привлекать людей уже массово», — говорит Новиков.
Друзья хотели вести бизнес, как продвинутые стартаперы — сняли офис с оранжевыми табуретками из IKEA в недостроенной башне Москва-Сити. «Мы же цифровой банк, а офис в Сити — это было круто», — объясняют они. Первым делом они бросили силы на поиск сотрудников. Нашли операционного директора благодаря подписке на вакансии Headhunter.ru, собрали команду консультантов, которая работала бы с клиентами в чате, наняли курьеров. Первую версию софта написали две команды, работающие на аутсорсе.
Экс-менеджеры вложили в проект несколько миллионов рублей личных сбережений, но оказалось, что за эти деньги запустить полноценный проект не получится. Кроме того, начать работу мешало и отсутствие банковской лицензии. Друзья решили, что оптимальным вариантом будет строить сервис на основе какого-то уже существующего банка и с помощью сторонних инвестиций. «Мы хотели запустить стартап в чистом поле и найти банк без скелетов в шкафу и историй из девяностых, а впридачу еще и адекватного акционера», — вспоминает Новиков.
У друзей были знакомые в крупных банках, но троица принципиально избегала сотрудничества с такими: партнеры искали небольшой банк, у которого на тот момент не было четкой модели развития. Стартаперы обращались, например, к владельцу Совкомбанка Сергею Хотинскому, но тому идея показалась сомнительной. «Мы рассказывали инвесторам концепцию бизнеса и чего хотим добиться. Интереса было немного. Только мы когда говорили: «Для розницы есть «Тинькофф», а наш Модульбанк будет для бизнеса», у людей загорались глаза», — вспоминает Новиков.
В конце 2014 года партнерам удалось заинтересовать Артема Аветисяна, владельца банка «Региональный кредит». Он согласился строить банк для предпринимателей на базе своей компании и в следующие два года вложил в банковский стартап 520 млн руб.
Алгоритм взлома
Друзья знали, в чем состоит главная головная боль обратившихся в крупный банк предпринимателей — предельно бюрократизированное открытие счета. Чтобы выполнить эту довольно элементарную процедуру, бизнесмену приходилось ехать в отделение, заполнять 10-15 бумажных форм, после чего снова возвращаться туда уже за решением об открытии, хотя оно не всегда могло быть положительным, рассказывает Новиков.
Стартаперы решили изменить этот процесс: клиент должен открывать счет за одну минуту, сообщая системе всего два параметра: номер телефона и свой ОГРН (основной государственный регистрационный номер), к которому привязана запись в ЕГРЮЛ, уже содержащая все необходимые банку данные — название компании, место регистрации, данные паспорта гендиректора и учредителя. Система сама проверяет потенциальных клиентов по разным базам: «Контур.Фокус», базе Бюро кредитных историй, данным сотовых операторов и т.п. Такая информация позволила Модульбанку предложить клиентам не только расчетные услуги, но и кредиты под 12-21%.