Актуальные инструменты пенсионных накоплений

ДеньгиБизнес

Как заработать на будущее

Актуальные инструменты пенсионных накоплений

Текст Игорь Свищев

Многие россияне по-прежнему полагаются преимущественно на государственную пенсию, хотя международный опыт убедительно доказывает: наиболее устойчивая пенсионная система строится на так называемой трехопорной модели — государственное пенсионное обеспечение вместе с корпоративными и индивидуальными накоплениями. Вместе с экспертами рынка «Деньги» оценили эффективность разных инструментов накоплений в России.

«Основная проблема государственной пенсионной системы в России в том, что из-за быстрого роста средней заработной платы коэффициент замещения (средняя пенсия к средней зарплате) находится на минимумах последних лет и составляет около 25%»,— отмечает главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах. Для сравнения, в 2016 году перед повышением пенсионного возраста коэффициент составлял около 38%, при этом стандарт Международной организации труда — 40%. Кроме того, людей, которые откладывают средства на старость, все еще мало, а их сбережения чаще всего недолгосрочны. Недавние меры государства по налоговому стимулированию инвестиций и введению программы долгосрочных сбережений как раз направлены на решение этой проблемы.

По данным Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), в негосударственном пенсионном обеспечении активно участвуют около 6,4 млн человек. Из них большинство (76%) находятся на этапе накопления пенсии, а остальные уже получают регулярные выплаты. Более половины всех участников (4,4 млн человек) участвуют в корпоративных пенсионных программах. Индивидуальные программы привлекли около 2 млн участников. Однако, учитывая размер трудоспособного населения России (примерно 70 млн человек), даже при росте количества участников программ пенсионных накоплений доля россиян, которые сегодня сознательно копят на старость, составляет порядка 10% населения страны.

В 2024 году в программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) удалось привлечь всего 211 тыс. человек — на 36% меньше, чем в 2023 году. Это связано со стартом программы долгосрочных сбережений, которая привела к сокращению притока новых участников в традиционные формы НПО практически втрое. Программа ПДС была запущена в конце 2024 года, и за короткое время в нее вступило более 4 млн россиян, а общий объем привлеченных средств превысил 330 млрд руб. Такой спрос во многом обусловлен государственным софинансированием, налоговыми льготами и гибкими условиями участия, считают в Сбербанке.

Кто заботится о будущем

По данным НАПФ, самой молодой группой участников негосударственного пенсионного обеспечения стали люди младше 30 лет, причем их участие в корпоративных и индивидуальных пенсионных программах незначительно — 8% и 6% соответственно. Молодежь проявляет ограниченный интерес к накоплениям на пенсию из-за невысокого дохода и отсутствия осознания близости пенсионного возраста. Кроме того, молодые люди чаще сосредотачиваются на приобретении жилья или получении образования. Также для этой группы привлекательны такие альтернативные инвестиционные инструменты, как криптовалюты или фондовые рынки. Эти инструменты потенциально более доходны, однако сопряжены с высокими рисками.

Наиболее активно участвуют в программах НПО люди в возрасте от 30 до 45 лет и старше 45 лет. Именно эти группы формируют основную массу новых контрактов и накоплений.

Интересна и разница в подходах к пенсионным сбережениям между мужчинами и женщинами. По данным НАПФ, мужчины преобладают в корпоративных программах: их там в полтора раза больше, чем женщин. А вот индивидуальные программы чаще выбирают женщины: их там также примерно в полтора раза больше, чем мужчин. Такое распределение вызвано структурой занятости в корпорациях и разными подходами к личным финансам у мужчин и женщин.

Куда вложить деньги

«В России сегодня доступен широкий спектр инструментов для формирования пенсионных накоплений. Среди них — программа долгосрочных сбережений (ПДС), негосударственное пенсионное обеспечение, индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), банковские вклады, паевые инвестиционные фонды (ПИФы), программы накопительного страхования жизни»,— перечисляет старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслан Вестеровский. Каждый из этих инструментов рассчитан на разные потребности и уровень финансовой подготовки граждан. «Но чтобы оценить, насколько эффективным будет тот или иной инструмент, нужно понимать возможности и цели человека, а также учитывать срок их реализации»,— уточняет президент НАПФ Сергей Беляков.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Элементарно, Ватсон Элементарно, Ватсон

Портрет необъятной Викторианской эпохи в пяти предметах

Вокруг света
Пошла жара Пошла жара

Как наши предки переживали высокие температуры без кондиционеров

Лиза
Сделано с душой Сделано с душой

Эта уютная квартира — новая, но у неё уже есть своя интересная история

Идеи Вашего Дома
6 бытовых привычек, из-за которых в доме плохо пахнет 6 бытовых привычек, из-за которых в доме плохо пахнет

Некоторые из этих вещей вы совершаете ежедневно, а они влияют на запах в доме

ТехИнсайдер
Уютный аскетизм Уютный аскетизм

Интерьер в стиле софт-минимализм с органично вплетённой японской темой

Идеи Вашего Дома
A Vida Portuguesa A Vida Portuguesa

«А вы уже были в A Vida Portuguesa?»

Seasons of life
Типы матриц телевизоров: выбираем лучшую Типы матриц телевизоров: выбираем лучшую

Матрицы телевизоров: как в них не запутаться и какой тип выбрать?

CHIP
«Эффект кислого винограда»: как неудачи и страх провала мешают нам исполнять мечты «Эффект кислого винограда»: как неудачи и страх провала мешают нам исполнять мечты

Почему мы бессознательно обесцениваем то, что раньше вдохновляло?

Forbes
Последняя загадка Пушкина Последняя загадка Пушкина

«Пушкин и Погорелое Городище» – тема, вынесенная на периферию пушкинистики

Знание – сила
Укус осы: правила первой помощи и 8 советов, как его избежать Укус осы: правила первой помощи и 8 советов, как его избежать

Большой угрозы укус осы не представляет, но есть исключения

РБК
«Через три года мы сможем увидеть российскую криптовалютную инфраструктуру» «Через три года мы сможем увидеть российскую криптовалютную инфраструктуру»

Андрей Тугарин о нюансах и схемах трансграничных платежей

Монокль
Что скрывает от нас подземка: 10 интересных фактов о московском метро Что скрывает от нас подземка: 10 интересных фактов о московском метро

Московское метро — незаменимый транспорт, про который мы не все знаем

ТехИнсайдер
Секреты лабораторий Секреты лабораторий

Косметика будущего сможет адаптироваться под индивидуальные запросы каждого

Лиза
Золото Владивостока Золото Владивостока

Владивосток: город, где каждая сопка — готовый кадр для открытки

Отдых в России
Катай на здоровье Катай на здоровье

Как укрепить мышцы кора и натренировать стабилизацию

ЖАРА Magazine
«Средневековье в латах» «Средневековье в латах»

Как умирали и какие раны наносили друг другу средневековые воины

N+1
Седан XPeng P7 сжег мосты консервативного дизайна: самый смелый рестайлинг в истории китайского автопрома Седан XPeng P7 сжег мосты консервативного дизайна: самый смелый рестайлинг в истории китайского автопрома

Готов ли рынок к седану, который выглядит как артефакт из будущего?

ТехИнсайдер
Гибкость и координация Гибкость и координация

Пластика кроссовера Omoda C7

Автопилот
Вячеслав Семененко: «Есть значительный спрос на отдых с детьми» Вячеслав Семененко: «Есть значительный спрос на отдых с детьми»

Как меняются и развиваются загородные отели и как масштабируется этот рынок?

Ведомости
Между свободой и хаосом: как собственнику правильно передать полномочия Между свободой и хаосом: как собственнику правильно передать полномочия

Как избежать ошибок при передачи полномочий на бизнес

Forbes
Запах города Запах города

Аромастилист о том, как не ошибиться в выборе парфюмерного гардероба

ЖАРА Magazine
Ирландский клан Ирландский клан

Как потомки ирландских эмигрантов Кеннеди добились «звёздности»?

Дилетант
Не «принеси кофе», а интересные задачи: как привлечь в компанию молодых IT-специалистов Не «принеси кофе», а интересные задачи: как привлечь в компанию молодых IT-специалистов

Почему компании активно приглашают на стажировки студентов?

Inc.
Все оттенки приватности: как не превратить забор вокруг дома в клетку Все оттенки приватности: как не превратить забор вокруг дома в клетку

Как при установке забора или шлагбаума у дома не нарушить закон

Inc.
Хакеры против хакеров Хакеры против хакеров

Компании все чаще полагаются на стратегию результативной кибербезопасности

Ведомости
Аптечка в отпуск Аптечка в отпуск

Базовая аптечка на отдых, собранная по рекомендациям врачей

Здоровье
Вот почему люди стали использовать огонь — и приготовление пищи тут не при чем Вот почему люди стали использовать огонь — и приготовление пищи тут не при чем

Исследование, перечеркнувшее привычную картину: зачем люди приручили огонь

Inc.
900 запусков ракет в космос выдержит атмосфера Земли. Далее – разрушение озонового слоя 900 запусков ракет в космос выдержит атмосфера Земли. Далее – разрушение озонового слоя

Сколько запусков ракет происходит ежегодно и как это воздействует на атмосферу?

ТехИнсайдер
«Миграция станет цифровой и жесткой»: новые правила для иностранцев в России «Миграция станет цифровой и жесткой»: новые правила для иностранцев в России

С какими проблемами сталкиваются мигранты и работодатели

ФедералПресс
Обновленный Volvo S90 сбросил в цене: как шведы пытаются изменить судьбу модели Обновленный Volvo S90 сбросил в цене: как шведы пытаются изменить судьбу модели

Рестайлинговый Volvo S90 похвастался радикально переработанным дизайном

ТехИнсайдер
Открыть в приложении