Бесконтактные платежи захватывают рынок и заставляют нас тратить больше денег

ЭкспертHi-Tech

Потратить в одно касание

Бесконтактные платежи со смартфона легки и удобны. Это позволяет им захватывать рынок, а нас заставляет тратить больше денег

Константин Пахунов

«Я использую Apple Pay, а раньше — его аналог от Google, потому что это удобно, быстро, не надо носить с собой много лишнего. К тому же на бумажник не позвонишь, если он вдруг куда-то делся», — говорит Виктор Ефимов, уже пару лет расплачивающийся с помощью смартфона.

Около пяти процентов всех мировых транзакций по картам, по данным аналитической компании Bernstein, совершается через Apple Pay. По мнению аналитиков, уже к 2025 году Apple Pay станет конкурентом электронной платежной системы PayPal и захватит десять процентов платежного рынка. Аналитическое агентство Juniper Research считает, что к 2024 году через Apple Pay во всем мире будет проходить трансакций на шесть триллионов долларов (сейчас всего два триллиона). Такие цифры внушают уважение, особенно если учесть, что чем больше платежей проходит через подобные системы, тем меньше используются более традиционные платежные средства.

Соотношение трех основных платежных систем (Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay) можно увидеть на графике 1: от Apple конкуренты сильно отстают.

Здесь стоит отметить, что распределение долей рынка весьма неоднородно в зависимости от конкретной страны. Например, Google силен в Индии, а в США до недавнего времени Apple проигрывала платежной системе сети кофеен Starbucks. Сейчас 30,3 млн американских пользователей пользуются Apple Pay и 25,2 млн — Starbucks App. Google же в США отстает весьма значительно — всего 12,1 млн пользователей.

Что касается России, то у нас наиболее распространена система Apple Pay. Однако и здесь есть разночтения. Опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), показал, что те, кто платил с помощью электронных устройств, чаще всего осуществляли оплату через сервис Google Pay (44%), на втором месте — Apple Pay (33%), на третьем — Samsung Pay (11%).

Бесконтактные платежи у нас вообще очень популярны. Согласно тому же опросу НАФИ, доля пользующихся этим способом оплаты бурно растет. «Большинство россиян знают о возможности оплачивать товары и услуги путем бесконтактных платежей с помощью банковской карты (93%) или мобильного телефона (88%). В меньшей степени осведомлены о платежах с других устройств — смарт-часов и браслетов (65%). Значительная часть россиян — 60% — оплачивают свои покупки бесконтактным способом. Так, более половины (58%) использовали для бесконтактной оплаты банковские карты. Каждый четвертый (26%) платил за товары или услуги при помощи смартфона, причем за год число тех, кто использовал этот метод, выросло на 15 п. п. 7% использовали для оплаты смарт-часы или браслеты», — сказано в отчете.

В ноябре прошлого года МТС-банк подсчитал, что за год количество людей, расплачивающихся «пластиком», выросло всего на три процента, а вот расплачивающихся через гаджеты — вдвое. Если учесть, что платежные системы от производителей смартфонов в России появились только в 2016 году (Apple Pay, например, в России заработала с апреля 2016-го), то речь идет о взрывном росте. Дмитрий Спиридонов, сооснователь и генеральный директор платежного сервиса CloudPayments, говорит, что общая доля бесконтактных платежей превысила в России 25% и продолжает увеличиваться. А что касается мобильных бесконтактных платежей, то доля Apple и Google составила 13% от общего их числа, это на шесть процентов больше, чем в 2018 году. Центрами концентрации бесконтактных платежей остаются Москва, Московская область и Санкт-Петербург.

Такая динамика обусловлена удобством. Провести смартфоном над терминалом в магазине, нажать кнопку — и оплата прошла. Парой нажатий оплатить покупку в интернет-магазине. За удобство, правда, приходится платить, и не только комиссией за пользование системой платежей, но и тем, что больше тратишь.

Кредитка с тачскрином

С технической точки зрения бесконтактные мобильные платежи мало чем отличаются от такой же бесконтактной оплаты картой. К установленному на смартфон (часы и т. д.) приложению привязывается банковская карта. В самом телефоне имеется чип Secure element. На смартфоны он перекочевал опять-таки с банковских карт. Необходимая банковская информация записывается в память чипа, и к ней не имеет доступа ни операционная система гаджета, ни установленные приложения — кроме конкретного «электронного кошелька». При этом взаимодействие чипа и платежного терминала происходит без участия какого-либо дополнительного ПО. В теории, даже если на смартфоне есть вредоносное ПО, перехватить банковские данные не удастся.

Как только очередная карта проходит регистрацию в платежной системе, происходит токенизация (перевод приватных данных, таких как номер привязанной карты, в цифровую последовательность). При оплате платежная система (системы разных производителей работают по одному и тому же принципу) передает этот токен терминалу, который его расшифровывает и отправляет запрос к банку. То есть в отличие от классической оплаты картой нигде не «светятся» ее данные, что делает метод более безопасным — ведь обычные кредитные карточки относительно уязвимы, так как данные о номере карты, владельце и CVV-код передаются в открытом виде.

Кроме тройки лидеров созданием платежных систем занимаются многие. В том же Китае мессенджер и социальная сеть WeChat тоже имеет аналогичную платежную систему. Причина очевидна: рынок платежных транзакций — это огромные деньги. Годовой оборот по картам Visa и Mastercard — более 14 трлн долларов, и эта цифра постоянно будет расти. При этом с каждой трансакции через носимое устройство c использованием «брендового» приложения взимается комиссия. Размер этой комиссии подпадает под договоры о неразглашении, однако в качестве примера можно привести комиссию, которую за каждую трансакцию через Apple Pay взимает с банков Apple в США. Она составляет около 0,15% платежа.

Последние три месяца прошлого года принесли Apple 12,7 млрд долларов выручки от подразделения Apple Pay — на 17% больше, чем за аналогичный период 2018-го. На фоне стагнации продаж айфонов (основной доход Apple) эта статья становится чуть ли не главной. Вторая причина, идущая рука об руку с первой, — встраивание пользователя в свою экосистему и повышение лояльности. Хорошим примером может выступать Starbucks, который очень неохотно сдает позиции перед Apple: на картах этой системы клиенты держат более миллиарда долларов, и, если так удобно расплатиться за кофе с пончиком, просто проведя мобильником над терминалом, зачем что-то менять?

Незаметные траты

Проведенное «Яндекс.Кассой» исследование показало, что бесконтактная оплата покупок увеличивает средний чек в два–пять раз. В исследовании учитывались платежи на сайтах и в приложениях, которые работают с «Яндекс.Кассой». Почему так происходит?

«Изучая психологию платежного поведения, специалисты выяснили, что самый эмоционально сложный и неприятный для человека момент совершения покупки — это процесс оплаты. Чем дольше он длится, чем больше внимания и усилий требует, тем ярче проявляются сомнения в совершаемой сделке, больше сожалений о расставании с деньгами. Поэтому эволюция платежных инструментов от наличных до бесконтактной оплаты — это непрерывный процесс упрощения момента отчуждения денег от покупателя. Чем быстрее он происходит и чем менее заметен покупателю, тем чаще покупатель совершает покупки, тем меньше взвешивает свои решения, тем выше средний чек», — объясняет результаты исследования заместитель генерального директора Аналитического центра НАФИ Тимур Аймалетдинов. Звучит логично. Достаточно один раз привязать карту к системе, а затем все, что остается, — набрав корзину продуктов, коснуться терминала смартфоном и нажать кнопку. Сейчас выйти из дома без мобильника гораздо более редкое явление, чем забыть в другой куртке бумажник. К тому же исчезает проблема отсутствия сдачи на кассе или нехватки денег в кошельке. Из всего перечня действий начисто исчезает процесс перебирания купюр и мысли о реальной необходимости той или иной покупки.

Тимур Аймалетдинов говорит, что дело не только в легкости расставания с деньгами, но и в конкурентных преимуществах IT- компаний. «Выход IT-компаний на рынок финансовых услуг связан, с одной стороны, с цифровизацией потребительского поведения (как одного из аспектов цифровизации общества в целом), с другой — с расширением возможностей управления потребительским поведением на основе больших данных, — объясняет он. — Но у IT-компаний, в отличие от классических платежных агентов, по определению есть важное преимущество: они могут аккумулировать на своей стороне данные о том, кто покупает, что покупает, где покупает — фактически все, что нужно, чтобы составить портрет покупателя, понять его потребительские привычки и модели принятия решений. Это не только необходимая компаниям маркетинговая информация, но и основа довольно точного моделирования поведения, управления им — все с той же целью: стимулировать продажи». Вот и получается, что компаниям выгодно, чтобы мы покупали больше, а мы и не против. Ведь удобно же?

Фото: Сергей Коньков/ТАСС

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Боксёрские перчатки узника №136954 Боксёрские перчатки узника №136954

Саламо Арух, уроженец Салоники, был схвачен нацистами в мае 1943 года

Дилетант
Животные отлично себя чувствуют в зоне отчуждения Фукусимы – особенно кабаны Животные отлично себя чувствуют в зоне отчуждения Фукусимы – особенно кабаны

Ученые выяснили, что происходит с дикой природой в районе АЭС после аварии

National Geographic
Точка разрыва Точка разрыва

Рынок нефти переживает беспрецедентный профицит предложения

Эксперт
Вы не пожалеете, если посмотрите фильм «Эмма» по роману Джейн Остин Вы не пожалеете, если посмотрите фильм «Эмма» по роману Джейн Остин

У Эммы Вудхауз – молодой и тщеславной аристократки – есть одна большая страсть

GQ
Кризис, к которому мы готовы Кризис, к которому мы готовы

Первые оценки нефтяного кризиса оказались сильно преувеличенными

Эксперт
Как тюнинговали автомобили в СССР Как тюнинговали автомобили в СССР

Советский тюнинг — бессмысленный и беспощадный

Maxim
Семи триллионов пока будет достаточно Семи триллионов пока будет достаточно

Интервью с замдекана экономического факультета МГУ Олегом Буклемишевым

Эксперт
Успехи бога: жизнь и судьба Джеки Чана, самого неубиваемого актера на Земле Успехи бога: жизнь и судьба Джеки Чана, самого неубиваемого актера на Земле

Это история о том, как огромные амбиции маленького мальчика совершили чудо

Maxim
Пот, кровь, слёзы и крест Пот, кровь, слёзы и крест

В конце XI века десятки тысяч людей отправились освобождать Иерусалим

Дилетант
«В индустрии полное безобразие»: как пандемия заставляет детские сады и школы мигрировать в онлайн «В индустрии полное безобразие»: как пандемия заставляет детские сады и школы мигрировать в онлайн

Кризис может стать толчком к новому этапу в развитии школ и детских садов

Forbes
Зеленый гигант из Китая Зеленый гигант из Китая

WeChat охватывает весь мир пользователя и делает его жизнь прозрачной

Эксперт
«В ваши-то годы!»: почему пора объявить войну эйджизму «В ваши-то годы!»: почему пора объявить войну эйджизму

Призываем сопротивляться эйджизму

Psychologies
Цифровизация под давлением Цифровизация под давлением

Удаленная работа не спасет ИТ-индустрию

Эксперт
Веганы против мяса: крайней станет Земля? Веганы против мяса: крайней станет Земля?

Каждый из нас слышал: не ешь мясо, так ты ослабишь глобальное потепление

Naked Science
Суперприложения уже здесь Суперприложения уже здесь

Суперприложения — тренд из Азии на экосистему из множества приложений

Эксперт
Жирные кислоты и насыщенные углеводороды сделали крылья цикад бактерицидными Жирные кислоты и насыщенные углеводороды сделали крылья цикад бактерицидными

Химический состав крылышек важен не меньше, чем рельеф их поверхности

N+1
А что думает ГлавПУР? А что думает ГлавПУР?

Чем занимались комиссары и политруки

Огонёк
Ноев ковчег ХХ века: в чем секрет успеха «Титаника» Джеймса Кэмерона? Ноев ковчег ХХ века: в чем секрет успеха «Титаника» Джеймса Кэмерона?

Каким получился фильм «Титаника» и в чем секрет успеха картины

Esquire
Не дошли до магазинов Не дошли до магазинов

Непродовольственный ритейл терпит убытки из-за низкого трафика

Эксперт
Самый народный генерал и примерный семьянин. Главные роли Алексея Булдакова Самый народный генерал и примерный семьянин. Главные роли Алексея Булдакова

Цитаты персонажей Алексея Булдакова навсегда ушли в народ

Cosmopolitan
15 главных битв 1939–1945 15 главных битв 1939–1945

Первая часть списка самых крупных сражений и операций Второй мировой войны

Дилетант
На чистом энтузиазме: как топ-менеджер Warner Brothers построила успешную карьеру в индустрии развлечений На чистом энтузиазме: как топ-менеджер Warner Brothers построила успешную карьеру в индустрии развлечений

Топ-менеджер Warner Brothers: как стать незаменимым специалистом в своем деле

Forbes
Как решать юридические задачи, не выходя из дома во время карантина Как решать юридические задачи, не выходя из дома во время карантина

В каких случаях можно вернуть товар, как это сделать, не выходя из дома

Playboy
Елена Аникеева: Как женщине добиться успеха в бизнесе Елена Аникеева: Как женщине добиться успеха в бизнесе

Как в реалиях российского рынка превратить себя в бизнес-леди

СНОБ
В Красноярском крае нашли следы организмов возрастом 540 миллионов лет В Красноярском крае нашли следы организмов возрастом 540 миллионов лет

Ученые исследуют ископаемые следы древних мягкотелых организмов

National Geographic
Лучшие книги по мотивации: топ-16 для тех, кого интересует саморазвитие Лучшие книги по мотивации: топ-16 для тех, кого интересует саморазвитие

Чтение, которое вдохновляет

Playboy
Вишневый пирог не плесневеет: 5 причин, почему Вишневый пирог не плесневеет: 5 причин, почему

Ровно 30 лет назад, 8 апреля 1990 года, вышла первая серия «Твин Пикса»

Esquire
Забудьте про жизнь на 26 000 рублей в месяц: каким будет новый застой после пандемии Забудьте про жизнь на 26 000 рублей в месяц: каким будет новый застой после пандемии

Режим самоизоляции придает нынешнему кризису новые черты

Forbes
«Внебрачный папа»: как строить отношения с отцом ребенка, если вы не вместе «Внебрачный папа»: как строить отношения с отцом ребенка, если вы не вместе

«Ребенку нужен отец» — те, кто так считает, по-своему правы

Psychologies
«Крабовая барыня»: как Ксения Собчак решила потеснить зятя миллиардера Тимченко в добыче краба «Крабовая барыня»: как Ксения Собчак решила потеснить зятя миллиардера Тимченко в добыче краба

Ксения Собчак собирается построить крупнейшего игрока в добыче краба

Forbes
Открыть в приложении