Бесконтактные платежи захватывают рынок и заставляют нас тратить больше денег

ЭкспертHi-Tech

Потратить в одно касание

Бесконтактные платежи со смартфона легки и удобны. Это позволяет им захватывать рынок, а нас заставляет тратить больше денег

Константин Пахунов

«Я использую Apple Pay, а раньше — его аналог от Google, потому что это удобно, быстро, не надо носить с собой много лишнего. К тому же на бумажник не позвонишь, если он вдруг куда-то делся», — говорит Виктор Ефимов, уже пару лет расплачивающийся с помощью смартфона.

Около пяти процентов всех мировых транзакций по картам, по данным аналитической компании Bernstein, совершается через Apple Pay. По мнению аналитиков, уже к 2025 году Apple Pay станет конкурентом электронной платежной системы PayPal и захватит десять процентов платежного рынка. Аналитическое агентство Juniper Research считает, что к 2024 году через Apple Pay во всем мире будет проходить трансакций на шесть триллионов долларов (сейчас всего два триллиона). Такие цифры внушают уважение, особенно если учесть, что чем больше платежей проходит через подобные системы, тем меньше используются более традиционные платежные средства.

Соотношение трех основных платежных систем (Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay) можно увидеть на графике 1: от Apple конкуренты сильно отстают.

Здесь стоит отметить, что распределение долей рынка весьма неоднородно в зависимости от конкретной страны. Например, Google силен в Индии, а в США до недавнего времени Apple проигрывала платежной системе сети кофеен Starbucks. Сейчас 30,3 млн американских пользователей пользуются Apple Pay и 25,2 млн — Starbucks App. Google же в США отстает весьма значительно — всего 12,1 млн пользователей.

Что касается России, то у нас наиболее распространена система Apple Pay. Однако и здесь есть разночтения. Опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), показал, что те, кто платил с помощью электронных устройств, чаще всего осуществляли оплату через сервис Google Pay (44%), на втором месте — Apple Pay (33%), на третьем — Samsung Pay (11%).

Бесконтактные платежи у нас вообще очень популярны. Согласно тому же опросу НАФИ, доля пользующихся этим способом оплаты бурно растет. «Большинство россиян знают о возможности оплачивать товары и услуги путем бесконтактных платежей с помощью банковской карты (93%) или мобильного телефона (88%). В меньшей степени осведомлены о платежах с других устройств — смарт-часов и браслетов (65%). Значительная часть россиян — 60% — оплачивают свои покупки бесконтактным способом. Так, более половины (58%) использовали для бесконтактной оплаты банковские карты. Каждый четвертый (26%) платил за товары или услуги при помощи смартфона, причем за год число тех, кто использовал этот метод, выросло на 15 п. п. 7% использовали для оплаты смарт-часы или браслеты», — сказано в отчете.

В ноябре прошлого года МТС-банк подсчитал, что за год количество людей, расплачивающихся «пластиком», выросло всего на три процента, а вот расплачивающихся через гаджеты — вдвое. Если учесть, что платежные системы от производителей смартфонов в России появились только в 2016 году (Apple Pay, например, в России заработала с апреля 2016-го), то речь идет о взрывном росте. Дмитрий Спиридонов, сооснователь и генеральный директор платежного сервиса CloudPayments, говорит, что общая доля бесконтактных платежей превысила в России 25% и продолжает увеличиваться. А что касается мобильных бесконтактных платежей, то доля Apple и Google составила 13% от общего их числа, это на шесть процентов больше, чем в 2018 году. Центрами концентрации бесконтактных платежей остаются Москва, Московская область и Санкт-Петербург.

Такая динамика обусловлена удобством. Провести смартфоном над терминалом в магазине, нажать кнопку — и оплата прошла. Парой нажатий оплатить покупку в интернет-магазине. За удобство, правда, приходится платить, и не только комиссией за пользование системой платежей, но и тем, что больше тратишь.

Кредитка с тачскрином

С технической точки зрения бесконтактные мобильные платежи мало чем отличаются от такой же бесконтактной оплаты картой. К установленному на смартфон (часы и т. д.) приложению привязывается банковская карта. В самом телефоне имеется чип Secure element. На смартфоны он перекочевал опять-таки с банковских карт. Необходимая банковская информация записывается в память чипа, и к ней не имеет доступа ни операционная система гаджета, ни установленные приложения — кроме конкретного «электронного кошелька». При этом взаимодействие чипа и платежного терминала происходит без участия какого-либо дополнительного ПО. В теории, даже если на смартфоне есть вредоносное ПО, перехватить банковские данные не удастся.

Как только очередная карта проходит регистрацию в платежной системе, происходит токенизация (перевод приватных данных, таких как номер привязанной карты, в цифровую последовательность). При оплате платежная система (системы разных производителей работают по одному и тому же принципу) передает этот токен терминалу, который его расшифровывает и отправляет запрос к банку. То есть в отличие от классической оплаты картой нигде не «светятся» ее данные, что делает метод более безопасным — ведь обычные кредитные карточки относительно уязвимы, так как данные о номере карты, владельце и CVV-код передаются в открытом виде.

Кроме тройки лидеров созданием платежных систем занимаются многие. В том же Китае мессенджер и социальная сеть WeChat тоже имеет аналогичную платежную систему. Причина очевидна: рынок платежных транзакций — это огромные деньги. Годовой оборот по картам Visa и Mastercard — более 14 трлн долларов, и эта цифра постоянно будет расти. При этом с каждой трансакции через носимое устройство c использованием «брендового» приложения взимается комиссия. Размер этой комиссии подпадает под договоры о неразглашении, однако в качестве примера можно привести комиссию, которую за каждую трансакцию через Apple Pay взимает с банков Apple в США. Она составляет около 0,15% платежа.

Последние три месяца прошлого года принесли Apple 12,7 млрд долларов выручки от подразделения Apple Pay — на 17% больше, чем за аналогичный период 2018-го. На фоне стагнации продаж айфонов (основной доход Apple) эта статья становится чуть ли не главной. Вторая причина, идущая рука об руку с первой, — встраивание пользователя в свою экосистему и повышение лояльности. Хорошим примером может выступать Starbucks, который очень неохотно сдает позиции перед Apple: на картах этой системы клиенты держат более миллиарда долларов, и, если так удобно расплатиться за кофе с пончиком, просто проведя мобильником над терминалом, зачем что-то менять?

Незаметные траты

Проведенное «Яндекс.Кассой» исследование показало, что бесконтактная оплата покупок увеличивает средний чек в два–пять раз. В исследовании учитывались платежи на сайтах и в приложениях, которые работают с «Яндекс.Кассой». Почему так происходит?

«Изучая психологию платежного поведения, специалисты выяснили, что самый эмоционально сложный и неприятный для человека момент совершения покупки — это процесс оплаты. Чем дольше он длится, чем больше внимания и усилий требует, тем ярче проявляются сомнения в совершаемой сделке, больше сожалений о расставании с деньгами. Поэтому эволюция платежных инструментов от наличных до бесконтактной оплаты — это непрерывный процесс упрощения момента отчуждения денег от покупателя. Чем быстрее он происходит и чем менее заметен покупателю, тем чаще покупатель совершает покупки, тем меньше взвешивает свои решения, тем выше средний чек», — объясняет результаты исследования заместитель генерального директора Аналитического центра НАФИ Тимур Аймалетдинов. Звучит логично. Достаточно один раз привязать карту к системе, а затем все, что остается, — набрав корзину продуктов, коснуться терминала смартфоном и нажать кнопку. Сейчас выйти из дома без мобильника гораздо более редкое явление, чем забыть в другой куртке бумажник. К тому же исчезает проблема отсутствия сдачи на кассе или нехватки денег в кошельке. Из всего перечня действий начисто исчезает процесс перебирания купюр и мысли о реальной необходимости той или иной покупки.

Тимур Аймалетдинов говорит, что дело не только в легкости расставания с деньгами, но и в конкурентных преимуществах IT- компаний. «Выход IT-компаний на рынок финансовых услуг связан, с одной стороны, с цифровизацией потребительского поведения (как одного из аспектов цифровизации общества в целом), с другой — с расширением возможностей управления потребительским поведением на основе больших данных, — объясняет он. — Но у IT-компаний, в отличие от классических платежных агентов, по определению есть важное преимущество: они могут аккумулировать на своей стороне данные о том, кто покупает, что покупает, где покупает — фактически все, что нужно, чтобы составить портрет покупателя, понять его потребительские привычки и модели принятия решений. Это не только необходимая компаниям маркетинговая информация, но и основа довольно точного моделирования поведения, управления им — все с той же целью: стимулировать продажи». Вот и получается, что компаниям выгодно, чтобы мы покупали больше, а мы и не против. Ведь удобно же?

Фото: Сергей Коньков/ТАСС

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Дети декабря Дети декабря

Декабристы — безумцы, герои, предатели или лучшие сыны нации?

Дилетант
«Мы ждем угонов». Где лучше не парковаться на самоизоляции «Мы ждем угонов». Где лучше не парковаться на самоизоляции

Рост курса доллара, безработица и самоизоляция — как это влияет на угоны

РБК
«Мы сидим, как дизель в Заполярье — заправленный и готовый работать» «Мы сидим, как дизель в Заполярье — заправленный и готовый работать»

Предприниматели и бизнес оказались крайними в развернувшейся борьбе с вирусом

Эксперт
Зона невылета Зона невылета

Что происходит с мигрантами в условиях пандемии

Огонёк
Вирус непреодолимой силы Вирус непреодолимой силы

Компании пытаются переложить свои проблемы на клиентов или партнеров

Эксперт
Индустрия аудиокниг изнутри Индустрия аудиокниг изнутри

Как сделать карьеру в озвучке книг или рекламных проектов

СНОБ
Зеленый гигант из Китая Зеленый гигант из Китая

WeChat охватывает весь мир пользователя и делает его жизнь прозрачной

Эксперт
Таламус поучаствовал в принятии вероятностных решений Таламус поучаствовал в принятии вероятностных решений

Ученые выяснили, как определяется принятие вероятностных решений

N+1
Ритейл не справляется с заказами Ритейл не справляется с заказами

Ажиотажный всплеск спроса ускорил переход традиционной розницы в онлайн

Эксперт
Как не только не поправиться на карантине, но и похудеть на 17 кг? Как не только не поправиться на карантине, но и похудеть на 17 кг?

Наша героиня изменила свой режим питания и образ жизни. В чем ее секрет?

Psychologies
Теория и практика игр Теория и практика игр

Братья Игорь и Дмитрий Бухманы построили компанию Playrix

Forbes
Цифровая революция: как в СССР автомобили получали индексы Цифровая революция: как в СССР автомобили получали индексы

Цифровой код автомобилей СССР, за которым скрываются параметры машины

Популярная механика
Цифровизация под давлением Цифровизация под давлением

Удаленная работа не спасет ИТ-индустрию

Эксперт
Цифровая диктатура: как компании превращают дистанционную работу в ад Цифровая диктатура: как компании превращают дистанционную работу в ад

Пандемия сделала необходимым перевод многих компаний на дистанционную работу

Forbes
Семи триллионов пока будет достаточно Семи триллионов пока будет достаточно

Интервью с замдекана экономического факультета МГУ Олегом Буклемишевым

Эксперт
Новый дом Новый дом

Современный интерьер, построенный на игре фактур

SALON-Interior
Пот, кровь, слёзы и крест Пот, кровь, слёзы и крест

В конце XI века десятки тысяч людей отправились освобождать Иерусалим

Дилетант
Тело, дрянь Тело, дрянь

Сююмбике Давлет-Кильдеева не прочь услышать голую правду

GQ
Шоу должно продолжаться Шоу должно продолжаться

Самые интересные премьеры Женевского автосалона

Популярная механика
Алкогений: Джек Лондон Алкогений: Джек Лондон

Джек Лондон: «Я в первый раз напился пяти лет от роду...»

Maxim
Русские воины на службе у Орды Русские воины на службе у Орды

Привлечение в армию отрядов из покорённых земель являлось обычной практикой

Дилетант
Америка, Европа и Азия: как объехать весь мир, не выходя из дома Америка, Европа и Азия: как объехать весь мир, не выходя из дома

Как посмотреть на основные достопримечательности мира не выходя из дома

Популярная механика
Дресс-код доступа Дресс-код доступа

Как теперь понять, по какой «одежке» встречают в приличном обществе

Forbes
«Не дотянули»: аналитики предупредили о риске падения цен на нефть даже после сделки России и ОПЕК «Не дотянули»: аналитики предупредили о риске падения цен на нефть даже после сделки России и ОПЕК

Крупнейшее сокращение добычи не убережет нефтяные цены от нового падения

Forbes
Ностальгия по Мадонне Ностальгия по Мадонне

Отправляемся тосканским маршрутом Андрея Тарковского и Тонино Гуэрры

Seasons of life
Скорость, разметка, обочина. Российских автомобилистов отучат нарушать Скорость, разметка, обочина. Российских автомобилистов отучат нарушать

Новые машины в России обяжут распознавать дорожные объекты

РБК
Лучшие дома Помпей Лучшие дома Помпей

Заглянем в жилища древних помпейцев

N+1
Елена Макарова: Путеводитель потерянных Елена Макарова: Путеводитель потерянных

Отрывок из нового документального романа Елены Макаровой

СНОБ
«Люблю, а королем не буду!»: самые известные брачные скандалы Виндзоров «Люблю, а королем не буду!»: самые известные брачные скандалы Виндзоров

Любовные скандалы — неотъемлемая часть истории британской королевской семьи

Cosmopolitan
Путин создает в России «глубинное государство» Путин создает в России «глубинное государство»

Поправки к Конституции позволяют перейти к «прорывной» модели развития

Эксперт
Открыть в приложении