Потратить в одно касание
Бесконтактные платежи со смартфона легки и удобны. Это позволяет им захватывать рынок, а нас заставляет тратить больше денег
«Я использую Apple Pay, а раньше — его аналог от Google, потому что это удобно, быстро, не надо носить с собой много лишнего. К тому же на бумажник не позвонишь, если он вдруг куда-то делся», — говорит Виктор Ефимов, уже пару лет расплачивающийся с помощью смартфона.
Около пяти процентов всех мировых транзакций по картам, по данным аналитической компании Bernstein, совершается через Apple Pay. По мнению аналитиков, уже к 2025 году Apple Pay станет конкурентом электронной платежной системы PayPal и захватит десять процентов платежного рынка. Аналитическое агентство Juniper Research считает, что к 2024 году через Apple Pay во всем мире будет проходить трансакций на шесть триллионов долларов (сейчас всего два триллиона). Такие цифры внушают уважение, особенно если учесть, что чем больше платежей проходит через подобные системы, тем меньше используются более традиционные платежные средства.
Соотношение трех основных платежных систем (Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay) можно увидеть на графике 1: от Apple конкуренты сильно отстают.
Здесь стоит отметить, что распределение долей рынка весьма неоднородно в зависимости от конкретной страны. Например, Google силен в Индии, а в США до недавнего времени Apple проигрывала платежной системе сети кофеен Starbucks. Сейчас 30,3 млн американских пользователей пользуются Apple Pay и 25,2 млн — Starbucks App. Google же в США отстает весьма значительно — всего 12,1 млн пользователей.
Что касается России, то у нас наиболее распространена система Apple Pay. Однако и здесь есть разночтения. Опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), показал, что те, кто платил с помощью электронных устройств, чаще всего осуществляли оплату через сервис Google Pay (44%), на втором месте — Apple Pay (33%), на третьем — Samsung Pay (11%).
Бесконтактные платежи у нас вообще очень популярны. Согласно тому же опросу НАФИ, доля пользующихся этим способом оплаты бурно растет. «Большинство россиян знают о возможности оплачивать товары и услуги путем бесконтактных платежей с помощью банковской карты (93%) или мобильного телефона (88%). В меньшей степени осведомлены о платежах с других устройств — смарт-часов и браслетов (65%). Значительная часть россиян — 60% — оплачивают свои покупки бесконтактным способом. Так, более половины (58%) использовали для бесконтактной оплаты банковские карты. Каждый четвертый (26%) платил за товары или услуги при помощи смартфона, причем за год число тех, кто использовал этот метод, выросло на 15 п. п. 7% использовали для оплаты смарт-часы или браслеты», — сказано в отчете.
В ноябре прошлого года МТС-банк подсчитал, что за год количество людей, расплачивающихся «пластиком», выросло всего на три процента, а вот расплачивающихся через гаджеты — вдвое. Если учесть, что платежные системы от производителей смартфонов в России появились только в 2016 году (Apple Pay, например, в России заработала с апреля 2016-го), то речь идет о взрывном росте. Дмитрий Спиридонов, сооснователь и генеральный директор платежного сервиса CloudPayments, говорит, что общая доля бесконтактных платежей превысила в России 25% и продолжает увеличиваться. А что касается мобильных бесконтактных платежей, то доля Apple и Google составила 13% от общего их числа, это на шесть процентов больше, чем в 2018 году. Центрами концентрации бесконтактных платежей остаются Москва, Московская область и Санкт-Петербург.
Такая динамика обусловлена удобством. Провести смартфоном над терминалом в магазине, нажать кнопку — и оплата прошла. Парой нажатий оплатить покупку в интернет-магазине. За удобство, правда, приходится платить, и не только комиссией за пользование системой платежей, но и тем, что больше тратишь.
Кредитка с тачскрином
С технической точки зрения бесконтактные мобильные платежи мало чем отличаются от такой же бесконтактной оплаты картой. К установленному на смартфон (часы и т. д.) приложению привязывается банковская карта. В самом телефоне имеется чип Secure element. На смартфоны он перекочевал опять-таки с банковских карт. Необходимая банковская информация записывается в память чипа, и к ней не имеет доступа ни операционная система гаджета, ни установленные приложения — кроме конкретного «электронного кошелька». При этом взаимодействие чипа и платежного терминала происходит без участия какого-либо дополнительного ПО. В теории, даже если на смартфоне есть вредоносное ПО, перехватить банковские данные не удастся.
Как только очередная карта проходит регистрацию в платежной системе, происходит токенизация (перевод приватных данных, таких как номер привязанной карты, в цифровую последовательность). При оплате платежная система (системы разных производителей работают по одному и тому же принципу) передает этот токен терминалу, который его расшифровывает и отправляет запрос к банку. То есть в отличие от классической оплаты картой нигде не «светятся» ее данные, что делает метод более безопасным — ведь обычные кредитные карточки относительно уязвимы, так как данные о номере карты, владельце и CVV-код передаются в открытом виде.
Кроме тройки лидеров созданием платежных систем занимаются многие. В том же Китае мессенджер и социальная сеть WeChat тоже имеет аналогичную платежную систему. Причина очевидна: рынок платежных транзакций — это огромные деньги. Годовой оборот по картам Visa и Mastercard — более 14 трлн долларов, и эта цифра постоянно будет расти. При этом с каждой трансакции через носимое устройство c использованием «брендового» приложения взимается комиссия. Размер этой комиссии подпадает под договоры о неразглашении, однако в качестве примера можно привести комиссию, которую за каждую трансакцию через Apple Pay взимает с банков Apple в США. Она составляет около 0,15% платежа.
Последние три месяца прошлого года принесли Apple 12,7 млрд долларов выручки от подразделения Apple Pay — на 17% больше, чем за аналогичный период 2018-го. На фоне стагнации продаж айфонов (основной доход Apple) эта статья становится чуть ли не главной. Вторая причина, идущая рука об руку с первой, — встраивание пользователя в свою экосистему и повышение лояльности. Хорошим примером может выступать Starbucks, который очень неохотно сдает позиции перед Apple: на картах этой системы клиенты держат более миллиарда долларов, и, если так удобно расплатиться за кофе с пончиком, просто проведя мобильником над терминалом, зачем что-то менять?
Незаметные траты
Проведенное «Яндекс.Кассой» исследование показало, что бесконтактная оплата покупок увеличивает средний чек в два–пять раз. В исследовании учитывались платежи на сайтах и в приложениях, которые работают с «Яндекс.Кассой». Почему так происходит?
«Изучая психологию платежного поведения, специалисты выяснили, что самый эмоционально сложный и неприятный для человека момент совершения покупки — это процесс оплаты. Чем дольше он длится, чем больше внимания и усилий требует, тем ярче проявляются сомнения в совершаемой сделке, больше сожалений о расставании с деньгами. Поэтому эволюция платежных инструментов от наличных до бесконтактной оплаты — это непрерывный процесс упрощения момента отчуждения денег от покупателя. Чем быстрее он происходит и чем менее заметен покупателю, тем чаще покупатель совершает покупки, тем меньше взвешивает свои решения, тем выше средний чек», — объясняет результаты исследования заместитель генерального директора Аналитического центра НАФИ Тимур Аймалетдинов. Звучит логично. Достаточно один раз привязать карту к системе, а затем все, что остается, — набрав корзину продуктов, коснуться терминала смартфоном и нажать кнопку. Сейчас выйти из дома без мобильника гораздо более редкое явление, чем забыть в другой куртке бумажник. К тому же исчезает проблема отсутствия сдачи на кассе или нехватки денег в кошельке. Из всего перечня действий начисто исчезает процесс перебирания купюр и мысли о реальной необходимости той или иной покупки.
Тимур Аймалетдинов говорит, что дело не только в легкости расставания с деньгами, но и в конкурентных преимуществах IT- компаний. «Выход IT-компаний на рынок финансовых услуг связан, с одной стороны, с цифровизацией потребительского поведения (как одного из аспектов цифровизации общества в целом), с другой — с расширением возможностей управления потребительским поведением на основе больших данных, — объясняет он. — Но у IT-компаний, в отличие от классических платежных агентов, по определению есть важное преимущество: они могут аккумулировать на своей стороне данные о том, кто покупает, что покупает, где покупает — фактически все, что нужно, чтобы составить портрет покупателя, понять его потребительские привычки и модели принятия решений. Это не только необходимая компаниям маркетинговая информация, но и основа довольно точного моделирования поведения, управления им — все с той же целью: стимулировать продажи». Вот и получается, что компаниям выгодно, чтобы мы покупали больше, а мы и не против. Ведь удобно же?
Фото: Сергей Коньков/ТАСС
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl