Как Почта Банк работает и зарабатывает в сложном Северо-Кавказском регионе

ЭкспертБизнес

Почта Банк ставит на Кавказ

Как банк работает и зарабатывает в сложном Северо-Кавказском регионе

Евгения Обухова

Рыжие коровы свободно разгуливают по безлюдным улицам, на разбитых окнах бывшего магазина объявление: «Покупаю материнский капитал со всей России». Кругом суровые горы.

Северная Осетия мало чем отличается от других республик Северо-Кавказского федерального округа (СКФО) — среднедушевой доход 22,1 тыс. рублей (по России — 32,6 тыс.), очень высокая безработица (15,4%, пятое место в стране). И, как во всем северокавказском регионе, здесь до сих пор очень низкое проникновение банковских услуг.

Выражается это сразу в нескольких показателях. Во-первых, в низком уровне закредитованности: доля населения, имеющего кредиты, в Северной Осетии недотягивает до 28%, тогда как по РФ в среднем это 30,6%. Особенно мало в регионе ипотечных кредитов — их имеют всего 2,2% местных жителей, тогда как по стране в среднем 5,3%. Зато потребкредитов и, что особенно опасно, микрозаймов в Осетии больше, чем в среднем по России (см. график 2).

Во-вторых, Северный Кавказ — регион, где наличные до сих пор не сдают позиций под натиском безнала. Расплатиться картой в той же Осетии за пределами Владикавказа почти нереально — число устройств для такой оплаты на тысячу жителей едва превышает десять (впрочем, в Чечне и Ингушетии этот показатель и вовсе ниже трех — см. график 3). Для сравнения: в северо-западных регионах вроде Ленинградской области на тысячу жителей приходится пятьдесят устройств. Соответственно, в операциях с картами на Кавказе до сих пор преобладает снятие наличных.

Банки не любят Северный Кавказ — за высокий уровень мошенничества, сложную географию (здесь множество высокогорных деревень с одной-тремя сотнями жителей, где даже банкомат ставить невыгодно). Местные жители платят тем же: они помнят банкротства банков в 1990-е и не спешат расставаться с деньгами, а для несознательных граждан, набравших кредитов и не желающих по ним платить, под боком Южная Осетия, где можно укрыться от банков и коллекторов. Банкиры и эксперты аккуратно называют это «особенностями менталитета». Генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов указывает еще на несколько важных моментов: во-первых, местным населением, в большинстве своем мусульманским, кредитование само по себе воспринимается как ростовщичество. Во-вторых, важны низкий уровень дохода и самая высокая просрочка по уже выданным кредитам среди регионов РФ. Ну и, наконец, все же здесь велики риски мошенничества.

Проще говоря, местные жители предпочитают держать деньги в тайне не только от банков, но и от государства. При низких официальных доходах и самой большой доле проникновения отечественного автопрома проникновение люксовых автомобилей в СКФО вполне сопоставимо с московским регионом, отмечает Юрий Грибанов.

Дальше в горы

В таких условиях работать в СКФО решаются немногие: самые активные игроки банковского рынка Северной Осетии — Сбербанк, Почта-банк и Россельхозбанк. При этом Почта-банк усиливает свое присутствие на Кавказе: в июне он сделал важный социальный и имиджевый шаг, открыв отделение в высокогорном селе Даргавс. В Даргавсе, расположенном на высоте 1400 метров над уровнем моря, неподалеку от известного исторического памятника Город мертвых, чуть более ста жителей. Старые трактора на участках, чистые ручьи вдоль дорог, выкрашенный золотой краской бюст Сталина в тенистом палисаднике рядом с сельской администрацией (в Осетии Сталина чтят до сих пор). Но, как во многих осетинских селах, тут нет даже банкомата. Чтобы снять деньги с карты (а на карту, напомним, приходят пенсии и соцвыплаты, которые для жителей Кавказа важный источник дохода), надо совершить путешествие к ближайшему банкомату более чем в тридцати километрах от села — по горным дорогам это час в одну сторону.

«По масштабу сети мы опережаем всех наших конкурентов, — говорит президент — председатель правления Почта-банка Дмитрий Руденко. — На данный момент у нас в Республике Северная Осетия девяносто три точки обслуживания, мы работаем в пятидесяти населенных пунктах, включая малые и отделенные горные поселки. Для сравнения: у Сбербанка в республике двадцать четыре отделения, у Россельхозбанка — пять. Таким образом, Почта-банк, по сути, единственный банк, который работает в республике повсеместно. Наша легкая технология позволяет открывать отделения даже там, где живет сто-двести человек».

Напомним, Почта-банк был создан в 2016 году, им владеют в равных долях ВТБ и «Почта России». Его активы на конец марта 2021 года составляли 462,7 млрд рублей (25-е место по активам среди российских банков), банк специализируется на кредитах наличными и кредитах в торговых точках. Эта специализация усложнила банку жизнь в 2020 году: на резервы по плохим кредитам пришлось перечислить больше, чем обычно, что оказало давление на доходы, и в первом квартале 2021 года ситуация еще не нормализовалась — активы немного снизились, а убыток составил 780 млн рублей против 2,4 млрд рублей чистой прибыли за первый квартал 2020 года. Но от своей стратегии банк не отказывается — он продолжает расширять сеть по всей стране, особенно там, где нет вообще никаких банков.

«Легкая технология» в случае Почта-банка означает, что он открывает отделения на базе отделений «Почты России». Так, 90% отделений в Северной Осетии открыто именно на базе почты. Такие отделения не требуют ни отдельного здания, ни сотрудников — все операции выполняет прошедший обучение работник почты. Не нужен даже банкомат: наличные выдаются из кассы после того, как карту приложат к POS-терминалу. В принципе, для Почта-банка достаточно наличия связи: есть сотовая связь — будут банковские услуги. В таком «легком» отделении можно сделать все необходимое: открыть депозит и даже получить кредит.

Уперлись в эквайринг

На кредитование в СКФО у Почта-банка большие планы: кредиты наличными, которые он выдает, пользуются у жителей кавказских республик хорошим спросом (тут любовь к наличным пришлась очень кстати). Работать здесь банк начал с кредитов на товары длительного пользования, а в 2019 году развернул всю линейку. И спрос оказался хорошим: только за 2020 год Почта-банк по Северной Осетии показал рост бизнеса по основным направлениям на 20–50%, нарастил кредитный портфель до 1,3 млрд рублей и при этом удержал просрочку на уровне ниже общероссийского. Местные жители берут кредиты на свадьбу (традиционная осетинская свадьба начинается от двухсот гостей, ради нее, бывает, перекрывают городские улицы), а также учебу, бизнес, покупку автомобиля — автокредитование на подержанные машины в регионе отсутствует. Скоро планируется запустить в республике потребкредиты на быстровозводимые дома в сотрудничестве с производителями таких домов — за этим рынком будущее, убежден Дмитрий Руденко.

Чтобы ограничить риски, Почта-банк предлагает заемщику подтвердить его доходы через Госуслуги. «Более пятидесяти заемщиков подтверждают свой цифровой профиль (сервис портала “Госуслуги”. — “Эксперт”), а после этого ошибиться очень сложно, так как ты знаешь доходы клиента», — рассказал на круглом столе «Банкинг по-кавказски» во Владикавказе Дмитрий Руденко. Большие надежды в этом плане возлагаются и на биометрию, которую Почта-банк активно внедряет. «Не такие уж большие риски, — говорит Дмитрий Руденко. — Нормальные люди, нормально платят. Да, чек меньше, чем в среднем по России». Через несколько лет, прогнозирует глава Почта-банка, Северный Кавказ сравняется с другими регионами по уровню проникновения банковских услуг — особенно Северная Осетия, которая выгодно выделяется из остальных республик.

Следующий шаг — кредитные карты, но, чтобы развивать это направление, требуется дождаться, чтобы ими было где расплатиться.

Сопутствующая проблема — отсутствие нормальной оплаты картами — тормозит и туризм в регионе: ЦБ по СКФО даже проводит выездные мероприятия вместе с банками, рассказывая о пользе эквайринга для бизнеса. В частности, одиннадцать из четырнадцати поселений самого отдаленного района Осетии, Ирафского, где находится нацпарк «Алания», так были обеспечены точками банковского обслуживания. Но нередко предприниматели в Осетии, на оптимистичной волне подключив эквайринг, быстро от него отказываются и возвращаются к привычному кешу: стоимость эквайринга в два процента кажется им неоправданно высокой. Сказывается монополия Сбера на этом рынке.

В высокогорном селе Даргавс, как и в большинстве маленьких горных сел Кавказа, никогда не было ни отделения банка, ни банкомата

Фото: Игорь Шапошников; Евгения Обухова

Даргавс — Москваф

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Лекарств все меньше, цены все выше Лекарств все меньше, цены все выше

Регулирование фармотрасли привело к исчезновению большого ассортимента лекарств

Эксперт
11 признаков того, что вы не восстановились после родов 11 признаков того, что вы не восстановились после родов

Как понять, что вы не восстановились после родов?

Psychologies
Дорожники объединяются в цифровой альянс Дорожники объединяются в цифровой альянс

Российскую строительную отрасль железной рукой гонят в «цифру»

Эксперт
Как солнечный свет предотвращает близорукость, а хорошее зрение — депрессию и деменцию Как солнечный свет предотвращает близорукость, а хорошее зрение — депрессию и деменцию

Почему привычка проводить время дома портит наше зрение и IQ

Reminder
Прожектор перестройки Прожектор перестройки

Что мешает российской экономике расти?

Forbes
Отличницы и самозванцы Отличницы и самозванцы

Кого психологи называют самозванцами?

Лиза
Красочный кульбит Красочный кульбит

Компания «Пигмент» запустила в Ленинградской области два завода

Эксперт
Берег мечты Берег мечты

Из нью-йоркской квартиры в дом у самого океана

AD
Властелин колеса и его две крепости Властелин колеса и его две крепости

Марко Липранди придумал свой вариант дуатлона в горах

Men’s Health
Кто тренирует Мадонну, Вирджила Абло, Беллу Хадид и как заниматься с ними Кто тренирует Мадонну, Вирджила Абло, Беллу Хадид и как заниматься с ними

Эффективные спортивные упражнения от самых звездных тренеров

РБК
Отпуск под контролем: какие продукты на шведском столе лучше не есть Отпуск под контролем: какие продукты на шведском столе лучше не есть

Эксперт – как правильно питаться на отдыхе, чтобы не набрать вес

Cosmopolitan
«Наша внутренняя обезьяна: Двойственная природа человека» «Наша внутренняя обезьяна: Двойственная природа человека»

Насколько эмпатичны животные?

N+1
5 нейросетей, делающих музыку: от цифровой Эми Уайнхаус и до бесконечного метала 5 нейросетей, делающих музыку: от цифровой Эми Уайнхаус и до бесконечного метала

Разве может робот написать симфонию? Может

Playboy
Анна Блинова Анна Блинова

Femme fatale из Купчино. У Александринского театра появилась прима

Собака.ru
«Я не мог не сознавать, какими страшными, нечеловеческими делами мы занимались» «Я не мог не сознавать, какими страшными, нечеловеческими делами мы занимались»

Андрей Сахаров — гениальный ученый с обостренным чувством ответственности

Наука
«Я упала в воду, ребенок не родился»: Татьяна Веденеева перенесла выкидыш «Я упала в воду, ребенок не родился»: Татьяна Веденеева перенесла выкидыш

Татьяна Веденеева сделала откровенные признания

Cosmopolitan
5 причин, почему ты несчастен, хотя вроде бы все хорошо 5 причин, почему ты несчастен, хотя вроде бы все хорошо

Когда кажется, что чего-то не хватает

Playboy
Злая мегера или преданный друг. 10 заповедей мачехи Злая мегера или преданный друг. 10 заповедей мачехи

Как остаться собой и не навредить собственной семье в новой роли мачехи?

СНОБ
«Вернулась со свидания с крашем»: как соцсети развращают детей «Вернулась со свидания с крашем»: как соцсети развращают детей

Почему в соцсетях дети ведут себя вызывающе и какими могут быть последствия?

Psychologies
Вам со льдом или без? Вам со льдом или без?

Евгений Гришковец рассказал о своих отношениях с океаном, путешествиями и детьми

Men’s Health
Дикие волчата родились в Колорадо впервые за 80 лет Дикие волчата родились в Колорадо впервые за 80 лет

В американском Колорадо впервые с 1940-х родились дикие волчата

N+1
Лучшие короткие книги: 19 захватывающих произведений, которые можно прочесть за день Лучшие короткие книги: 19 захватывающих произведений, которые можно прочесть за день

Подборка интересных книг объемом менее 200 страниц

Playboy
4 правила «Я-сообщений» 4 правила «Я-сообщений»

Что это такое «Я-сообщения»?

Psychologies
Карен Кавалерян: Карен Кавалерян:

Карен Кавалерян — о том, как живется авторам популярных песен

Караван историй
Разрыв шаблонов Разрыв шаблонов

Арт – это не только самовыражение. Порой это еще и психотерапия

Playboy
Не бег: 7 необычных идей для занятия спортом этим летом Не бег: 7 необычных идей для занятия спортом этим летом

Летний спорт: терапевтические пробежки, триклаймбинг и дофаминовые танцы

Reminder
В волокна ткани встроили чипы памяти и датчики температуры В волокна ткани встроили чипы памяти и датчики температуры

Американские инженеры разработали умное волокно

N+1
Знание продается за деньги Знание продается за деньги

Как заказать и оплатить учебную работу – от курсовой до кандидатской диссертации

Наука
Картина маслом Картина маслом

Пентхаус с авторской живописью в Екатеринбурге

SALON-Interior
Паукообразные дракулы: как живут одни из самых опасных животных России и можно ли от них спастись Паукообразные дракулы: как живут одни из самых опасных животных России и можно ли от них спастись

Вероятность нападения клеща в теплый сезон выше, чем шанс встретиться с медведем

Вокруг света
Открыть в приложении