Какие ниши в Узбекистане свободны и за какими финтех-сервисами будущее?

ForbesБизнес

Неравенство и супераппы: как устроен финтех-рынок Узбекистана и чего там не хватает

Владимир Добрынин

Узбекистан. Бухара (Фото Егора Алеева / ТАСС)

Дистанционными банковскими услугами в Узбекистане пользуется 22 млн человек — это больше половины населения страны. Однако на этом рынке сравнительно мало стартапов, а те, что есть, закрывают точечные боли пользователей, не решая фундаментальные проблемы рынка. Почему так происходит, какие ниши в стране свободны и за какими финтех-сервисами будущее, в колонке для Forbes рассказывает экс-гендиректор сотового оператора Yota и основатель узбекистанской финтех-платформы Humans Владимир Добрынин.

Рост с замедлением

Технологический сектор Узбекистана в 2022 году переживает настоящий бум: только за последние месяцы в страну приехало несколько тысяч IT-специалистов, а крупные компании начали релоцировать в Ташкент своих сотрудников. С одной стороны, это реакция на кризис в соседних регионах. С другой — закономерный этап развития.

Еще в 2019 году журнал The Economist назвал Узбекистан страной, которая наиболее радикально меняется к лучшему. А в 2020-м Всемирный банк включил регион в топ-20 рейтинга Doing Business 2020, отметив простоту запуска и ведения бизнеса. К другим положительным изменениям можно отнести открытие в 2019 году IT-парка со льготами для стартаперов, а также несколько недавних финтех-инициатив — например, подключение новых платежных систем и разработку цифрового сума.

Доступность финтех-услуг тоже растет, хоть и медленнее, чем в других странах Центральной Азии. По оценкам экспертов, в Узбекистане дистанционными платежными услугами пользуется 22 млн человек — для сравнения, в стране насчитывается 27,2 млн пользователей интернета.

Но финтех-рынок Узбекистана тем не менее остается незаполненным. В стране работает несколько десятков банков с разной степенью цифровизации и три-четыре платежных сервиса. А в общей сложности в Узбекистане, по нашим данным, базируется 63 финтех-стартапа. Для сравнения: в Саудовской Аравии — стране примерно с таким же числом жителей — компаний в этой сфере в два с половиной раза больше.

Почему так происходит, если большая часть населения пользуется платежными услугами? У жителей Узбекистана есть банковские карточки, они умеют ими пользоваться, но часто поступают так: получают зарплату на карту, снимают наличные и пользуются кэшем. Или переводят деньги родственникам. С точки зрения статистики все хорошо: в стране много банкоматов, зарплатных карт, большой объем переводов. Но рынок упирается в тупик. Несмотря на то, что кошельки Click, Oson и Payme, платежные сервисы Uzcard и HUMO постепенно меняют привычки пользователей, заказывает товары в интернете, оформляет подписки, зарабатывает кешбэк, инвестирует все еще небольшая доля пользователей.

Проблема связана и с тем, что большинство финтех-сервисов в стране пока выполняют точечную ограниченную функцию и часто играют роль сервиса-сателлита при крупных цифровых компаниях в банковском секторе. Для корпорации финтех-надстройка — это лишь маленький винтик в большой системе, дополнительный источник доходов. Поэтому часто они не пытаются решать фундаментальные проблемы пользователя и не изобретают что-то новое.

Пример — цифровой банк Apelsin, созданный на базе местного Капиталбанка. Опираясь на опыт и инфраструктуру крупного банка, он предложил еще один платежный сервис. Но перевод денег — это проблема нижнего уровня, которая находится на поверхности. Чтобы ее решить, достаточно дать инструмент, механику. А фундаментальная проблема — как сохранить деньги, как заработать на накоплениях, как получить кредит на выгодных условиях. В Америке, странах Европы и Азии, в Сингапуре и Китае стартапы уже предлагают услуги онлайн-брокеров, криптовалютные сервисы, возможности для дополнительного заработка.

Многими популярными финтех-сервисами в Узбекистане владеют корпорации и банки с зарубежными корнями. Например, популярный в стране электронный кошелек Payme принадлежит грузинскому банку TBC. Для зарубежных корпораций молодая компания на новом рынке — это очередной актив в диверсифицированном портфеле. Но в развитии локального финтеха как индустрии они заинтересованы не всегда.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Прогнать тоску: 15 экскурсий по городам и усадьбам недалеко от Москвы Прогнать тоску: 15 экскурсий по городам и усадьбам недалеко от Москвы

Экскурсии по Московской области, которые помогут «перезагрузиться» за выходные

РБК
Генсек, который улыбался Генсек, который улыбался

На смерть Михаила Горбачева

Weekend
Почему не стоит зацикливаться на оргазме Почему не стоит зацикливаться на оргазме

Настойчивая попытка довести партнера до оргазма лишает секс самого главного

СНОБ
Шармейн Уилкерсон: «Черный торт». Эмоциональный дебютный роман о семейных тайнах Шармейн Уилкерсон: «Черный торт». Эмоциональный дебютный роман о семейных тайнах

Эмоциональный и красивый роман о семье, жизнь которой внезапно изменилась

СНОБ
«Ты станешь легендой»: лучшие фильмы Жана-Люка Годара и его вклад в мировое кино «Ты станешь легендой»: лучшие фильмы Жана-Люка Годара и его вклад в мировое кино

Какой след оставил Жан-Люк Годар в истории кино?

Forbes
Сам себе коуч Сам себе коуч

Такой вы актрису Глафиру Тарханову еще не видели

OK!
Как убедить партнера попробовать что-то новое в постели Как убедить партнера попробовать что-то новое в постели

Как разнообразить сексуальную жизнь, не задев друг друга?

Psychologies
Прийти в форму к Новому году за 15 минут в день — делай дома перед телевизором Прийти в форму к Новому году за 15 минут в день — делай дома перед телевизором

Как можно быстро и правильно похудеть?

VOICE
Куда уходят деньги? Куда уходят деньги?

Как найти дыру в семейном бюджете и залатать ее

Лиза
Квантовые батареи могут перезаряжаться мгновенно: но возможны ли они на практике? Квантовые батареи могут перезаряжаться мгновенно: но возможны ли они на практике?

Эти батареи теоретически могут перезаряжаться в практически мгновенно

ТехИнсайдер
Две южноамериканские мумии оказались жертвами убийств Две южноамериканские мумии оказались жертвами убийств

Ученые исследовали останки, хранящиеся в европейских музеях

N+1
Хироко Оямада: «Нора». Лаконичная история о жизни японской домохозяйки Хироко Оямада: «Нора». Лаконичная история о жизни японской домохозяйки

Отрывок из символической японской притче

СНОБ
Под крышей Под крышей

Это пространство — помещение без окон и вне времени — превратили в мастерскую

Seasons of life
О чем молчат профессиональные парикмахеры: как мыть голову, чтобы волосы были густыми и блестящими О чем молчат профессиональные парикмахеры: как мыть голову, чтобы волосы были густыми и блестящими

Почему твои волосы так хороши после похода в салон?

VOICE
«Я самый больной в мире человек» «Я самый больной в мире человек»

Что такое синдром Мюнхгаузена и чем он опасен

Лиза
Солитерная диета: как с помощью глистов худели викторианские красавицы и современные звезды Солитерная диета: как с помощью глистов худели викторианские красавицы и современные звезды

"Боже, помоги — Дьявол желает мне разжиреть"

ТехИнсайдер
Вокруг сверхмассивной черной дыры в центре нашей галактики с колоссальной скоростью вращается что-то странное Вокруг сверхмассивной черной дыры в центре нашей галактики с колоссальной скоростью вращается что-то странное

Астрономы обнаружили сгусток газа, вращающийся вокруг сверхмассивной черной дыры

ТехИнсайдер
Лимон отмоет что угодно, особенно вместе с водкой: 10 способов использовать лимонный сок в быту Лимон отмоет что угодно, особенно вместе с водкой: 10 способов использовать лимонный сок в быту

Для того, чтобы отмыть весь дом, достаточно купить в магазине десяток лимонов

ТехИнсайдер
Что такое гидроусилитель руля и как он работает Что такое гидроусилитель руля и как он работает

Как гидроусилитель руля сделал жизнь водителей проще

РБК
Самая универсальная вещь:10 необычных способов применения куска мыла Самая универсальная вещь:10 необычных способов применения куска мыла

Простое мыло способно на многое

ТехИнсайдер
Дети не поймут, а родители вспомнят: 13 вкусняшек СССР, без которых не обошлось ни одно советское детство Дети не поймут, а родители вспомнят: 13 вкусняшек СССР, без которых не обошлось ни одно советское детство

Минутка ностальгии по вкусностям из СССР объявляется открытой!

ТехИнсайдер
«Приходится выбирать слова». Руководители студий подкастов — об индустрии «Приходится выбирать слова». Руководители студий подкастов — об индустрии

К каких отношениях с реальностью находится российская индустрия подкастинга

РБК
Трупиалы-подкидыши заморили голодом «лишних» сводных братьев и сестер Трупиалы-подкидыши заморили голодом «лишних» сводных братьев и сестер

Птенцы трупиалов лучше всего развиваются в гнездах с двумя сводными братьями

N+1
Почему мы так часто произносим слова-паразиты? Почему мы так часто произносим слова-паразиты?

В привычке произносить слова-паразиты есть множество нюансов

ТехИнсайдер
Будущее уже наступило: 5 лучших книг об искусственном интеллекте Будущее уже наступило: 5 лучших книг об искусственном интеллекте

Всегда ли искусственный интеллект облегчает нашу жизнь? Отвечают эти книги

ТехИнсайдер
Появление первых рептилий-планеристов связали с возросшей густотой пермских лесов Появление первых рептилий-планеристов связали с возросшей густотой пермских лесов

Одной из первых планирующих рептилий был целурозавравус

N+1
Что скажешь - изменились? Как супермодели девяностых выглядят на показах в 2022 Что скажешь - изменились? Как супермодели девяностых выглядят на показах в 2022

Модели из нашей подборки остаются роскошными на протяжении десятилетий

VOICE
Болезни легких у женщин Болезни легких у женщин

Кто может быть в зоне риска болезни легких и как из нее выйти

Лиза
Как эффективно работать на удаленке и не выгорать: способы организации работы дома Как эффективно работать на удаленке и не выгорать: способы организации работы дома

Как организовать свою работу дома, чтобы не выгореть и ни на что не отвлекаться

ТехИнсайдер
От чего россияне не могут отказаться: топ-4 вредных привычек От чего россияне не могут отказаться: топ-4 вредных привычек

С какими препятствиями в виде вредных привычек чаще всего сталкиваются россияне

Psychologies
Открыть в приложении