Какие ниши в Узбекистане свободны и за какими финтех-сервисами будущее?

ForbesБизнес

Неравенство и супераппы: как устроен финтех-рынок Узбекистана и чего там не хватает

Владимир Добрынин

Узбекистан. Бухара (Фото Егора Алеева / ТАСС)

Дистанционными банковскими услугами в Узбекистане пользуется 22 млн человек — это больше половины населения страны. Однако на этом рынке сравнительно мало стартапов, а те, что есть, закрывают точечные боли пользователей, не решая фундаментальные проблемы рынка. Почему так происходит, какие ниши в стране свободны и за какими финтех-сервисами будущее, в колонке для Forbes рассказывает экс-гендиректор сотового оператора Yota и основатель узбекистанской финтех-платформы Humans Владимир Добрынин.

Рост с замедлением

Технологический сектор Узбекистана в 2022 году переживает настоящий бум: только за последние месяцы в страну приехало несколько тысяч IT-специалистов, а крупные компании начали релоцировать в Ташкент своих сотрудников. С одной стороны, это реакция на кризис в соседних регионах. С другой — закономерный этап развития.

Еще в 2019 году журнал The Economist назвал Узбекистан страной, которая наиболее радикально меняется к лучшему. А в 2020-м Всемирный банк включил регион в топ-20 рейтинга Doing Business 2020, отметив простоту запуска и ведения бизнеса. К другим положительным изменениям можно отнести открытие в 2019 году IT-парка со льготами для стартаперов, а также несколько недавних финтех-инициатив — например, подключение новых платежных систем и разработку цифрового сума.

Доступность финтех-услуг тоже растет, хоть и медленнее, чем в других странах Центральной Азии. По оценкам экспертов, в Узбекистане дистанционными платежными услугами пользуется 22 млн человек — для сравнения, в стране насчитывается 27,2 млн пользователей интернета.

Но финтех-рынок Узбекистана тем не менее остается незаполненным. В стране работает несколько десятков банков с разной степенью цифровизации и три-четыре платежных сервиса. А в общей сложности в Узбекистане, по нашим данным, базируется 63 финтех-стартапа. Для сравнения: в Саудовской Аравии — стране примерно с таким же числом жителей — компаний в этой сфере в два с половиной раза больше.

Почему так происходит, если большая часть населения пользуется платежными услугами? У жителей Узбекистана есть банковские карточки, они умеют ими пользоваться, но часто поступают так: получают зарплату на карту, снимают наличные и пользуются кэшем. Или переводят деньги родственникам. С точки зрения статистики все хорошо: в стране много банкоматов, зарплатных карт, большой объем переводов. Но рынок упирается в тупик. Несмотря на то, что кошельки Click, Oson и Payme, платежные сервисы Uzcard и HUMO постепенно меняют привычки пользователей, заказывает товары в интернете, оформляет подписки, зарабатывает кешбэк, инвестирует все еще небольшая доля пользователей.

Проблема связана и с тем, что большинство финтех-сервисов в стране пока выполняют точечную ограниченную функцию и часто играют роль сервиса-сателлита при крупных цифровых компаниях в банковском секторе. Для корпорации финтех-надстройка — это лишь маленький винтик в большой системе, дополнительный источник доходов. Поэтому часто они не пытаются решать фундаментальные проблемы пользователя и не изобретают что-то новое.

Пример — цифровой банк Apelsin, созданный на базе местного Капиталбанка. Опираясь на опыт и инфраструктуру крупного банка, он предложил еще один платежный сервис. Но перевод денег — это проблема нижнего уровня, которая находится на поверхности. Чтобы ее решить, достаточно дать инструмент, механику. А фундаментальная проблема — как сохранить деньги, как заработать на накоплениях, как получить кредит на выгодных условиях. В Америке, странах Европы и Азии, в Сингапуре и Китае стартапы уже предлагают услуги онлайн-брокеров, криптовалютные сервисы, возможности для дополнительного заработка.

Многими популярными финтех-сервисами в Узбекистане владеют корпорации и банки с зарубежными корнями. Например, популярный в стране электронный кошелек Payme принадлежит грузинскому банку TBC. Для зарубежных корпораций молодая компания на новом рынке — это очередной актив в диверсифицированном портфеле. Но в развитии локального финтеха как индустрии они заинтересованы не всегда.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Инфляция привела к шринкфляции Инфляция привела к шринкфляции

Почему производители пищевой продукции уменьшают размеры упаковки

Агроинвестор
Замуж за миллионера: как Наталья Петрова благодаря звездной роли в фильме Замуж за миллионера: как Наталья Петрова благодаря звездной роли в фильме

Наталья Петрова не планировала становиться актрисой

VOICE
Почему не стоит зацикливаться на оргазме Почему не стоит зацикливаться на оргазме

Настойчивая попытка довести партнера до оргазма лишает секс самого главного

СНОБ
4 вещи, которые сильнее всего раздражают в мессенджерах 4 вещи, которые сильнее всего раздражают в мессенджерах

Иногда собеседника в мессенджере бывает трудно понять

Maxim
«Математическое неравенство»: почему до сих пор так мало женщин в IT и точных науках «Математическое неравенство»: почему до сих пор так мало женщин в IT и точных науках

Как помочь следующему поколению девочек не становиться жертвами клише

Forbes
Каким было детство Елизаветы II. Отрывок из книги Каким было детство Елизаветы II. Отрывок из книги

Отрывок из книги «Елизавета и Маргарет. Частная жизнь сестер Виндзор»

СНОБ
Уйди, прошу, бессонница! И спать пора, и никак не уснуть... Уйди, прошу, бессонница! И спать пора, и никак не уснуть...

Бессонница — серьезная проблема, мешающая нормально жить. Как с ней справиться?

Лиза
«Россия, собравшаяся в Крыму» «Россия, собравшаяся в Крыму»

В 1920 году в центре внимания Европы находились события Советско-польской войны

Дилетант
Как фильмы «Брат» и «Брат 2» запустили новые тренды и что они изменили в нашей жизни Как фильмы «Брат» и «Брат 2» запустили новые тренды и что они изменили в нашей жизни

«Брат» и «Брат 2»: как незаметно вершатся революционные вещи

Maxim
Почему женщины влюбляются безответно: 4 причины Почему женщины влюбляются безответно: 4 причины

Почему-то некоторые женщины снова и снова попадают в ловушку неразделенной любви

Psychologies
Обсудим наши условия: восемь женщин-дипломатов Обсудим наши условия: восемь женщин-дипломатов

Восемь женщин, которые стремились сделать международные отношения лучше

Forbes
Детальный подход Детальный подход

3D-принтеры приходят на помощь тяжелой промышленности

ТехИнсайдер
Налоги, дипломатия, сыр: чем занималась Лиз Трасс, прежде чем стала премьер-министром Налоги, дипломатия, сыр: чем занималась Лиз Трасс, прежде чем стала премьер-министром

Карьерный путь и взгляды новой главы британского правительства

Forbes
Как очистить ковер в домашних условиях: ковер будет как новый Как очистить ковер в домашних условиях: ковер будет как новый

Теперь не нужно таскать тяжелый ковер на улицу, его можно очистить дома!

ТехИнсайдер
Доказано, что жировые клетки могут напрямую Доказано, что жировые клетки могут напрямую

Обнаружен новый путь связи между жировыми клетками и мозгом

ТехИнсайдер
Аппендицит у ребенка Аппендицит у ребенка

При подозрении на аппендицит у ребенка первым делом посмотри на часы

Лиза
«На другой стороне мира»: плюсы и минусы альтернативного образования «На другой стороне мира»: плюсы и минусы альтернативного образования

Как учить современных детей?

СНОБ
Лучшие примеры оружия для самообороны: безопасность и эффективность Лучшие примеры оружия для самообороны: безопасность и эффективность

Какое оружие окажется наиболее эффективным для самообороны?

ТехИнсайдер
Ислам Ханипаев: «Холодные глаза». Детективный роман об убийстве в Дагестанском селе Ислам Ханипаев: «Холодные глаза». Детективный роман об убийстве в Дагестанском селе

Отрывок романа Ислама Ханипаева «Холодные глаза»

СНОБ
14 любопытных фактов о королеве Елизавете II, которых вы скорее всего не знали: коллекция корги и езда без прав 14 любопытных фактов о королеве Елизавете II, которых вы скорее всего не знали: коллекция корги и езда без прав

Несколько малоизвестных забавных фактов о Ее Величестве Елизавете II

ТехИнсайдер
Филипп Гончаров: «Когда снимал Водянову, думал, будет самая сложная съемка в жизни, а оказалось - самая легкая!» Филипп Гончаров: «Когда снимал Водянову, думал, будет самая сложная съемка в жизни, а оказалось - самая легкая!»

Съемка знаменитостей — задача непростая. Но ТАК удается только Филиппу Гончарову

Караван историй
Алмаз помог измерить нейронную активность мозга на микромасштабе Алмаз помог измерить нейронную активность мозга на микромасштабе

Квантовый сенсор в алмазе измерил нейронную активность среза мозга мыши

N+1
Оксана Пономарева Оксана Пономарева

Муза движения креативного прагматизма Оксана Пономарева

Собака.ru
Кира Найтли отдыхает: 8 реальных пираток, которые наводили ужас на моряков Кира Найтли отдыхает: 8 реальных пираток, которые наводили ужас на моряков

История знает женщин, которые решили попробовать себя на пиратском поприще

Maxim
Нужно ли чистить яблоки и насколько вредна кожура? Нужно ли чистить яблоки и насколько вредна кожура?

Нужно ли очищать яблоко от кожуры или иногда лучше этого не делать

ТехИнсайдер
Псалом Псалом

Феноменальный успех пришел к Степновой после выхода книги «Женщины Лазаря»

Правила жизни
Кашалоты Тихого океана Кашалоты Тихого океана

Кашалоты используют различные кодовые «диалекты», последовательности щелчков

ТехИнсайдер
Физики порисовали по сегнетоэлектрику на нанометровом масштабе Физики порисовали по сегнетоэлектрику на нанометровом масштабе

Новый метод лазерной печати сегнетоэлектрических доменов в ниобате лития

N+1
Кого из друзей и знакомых стоит просить о помощи в устройстве на работу: мнение ученых Кого из друзей и знакомых стоит просить о помощи в устройстве на работу: мнение ученых

К кому из знакомых следует обратиться, чтобы повысить шансы на трудоустройство?

ТехИнсайдер
Апноэ во сне связали с риском рака, тромбоэмболии и когнитивных нарушений Апноэ во сне связали с риском рака, тромбоэмболии и когнитивных нарушений

Наибольшее влияние оказывает вызываемая заболеванием апноэ гипоксия

N+1
Открыть в приложении