Уже совсем скоро пластиковые карты могут полностью уйти в прошлое

ЭкспертБизнес

Токен отряхнулся от пластика

Уже совсем скоро пластиковые карты могут полностью уйти в прошлое: их заменят цифровые, которые мы будем загружать в телефон

Алексей Долженков

Сначала мы отказались от наличных, потом перешли на бесконтактные платежи, следующий шаг на пути к тотальной цифровизации — переход с физических пластиковых карт на цифровые. По данным Банка России, доля безналичных платежей в обороте розничной торговли, общепита и платных услуг выросла с 25% в 2014 году до 70% на конец 2020-го, а по итогу 2021 года она, согласно оценкам ЦБ, достигла уже 73%. Кроме того, почти 70% безналичных платежей в 2020 году были бесконтактными (то есть карту не вставляли в терминал и не прокатывали в нем, а просто прикладывали к нему). Причем для совершения каждого четвертого платежа использовали смартфон или другое устройство, а не пластиковую карточку.

Но и физические карты на наших глазах, похоже, уходят в прошлое. Как сообщают в Visa, сегодня около 40% транcакций осуществляется при помощи смартфона, а в некоторых банках уже порядка 30% новых клиентов предпочитают заказывать выпуск цифровых карт, а не пластиковых. По прогнозу Frank RG, доля полностью цифровых карт в общем объеме вырастет с 1,1% примерно до 25% в 2023 году.

Полюбили токенизацию

Цифровая карта — это карта без физического носителя. Все привычные ее данные (номер, CSV-код, срок действия и т. д.) заменены уникальными цифровыми идентификаторами — токенами. Для использования цифровой (токенизированной) карты в магазине или в банкомате с бесконтактной технологией оплаты ее сначала нужно добавить в Google Pay, Apple Pay или в другой подобный сервис.

Помимо цифровых карт есть еще и появившиеся гораздо раньше виртуальные. Они пригодны только для оплаты в интернете. Иногда возникает путаница, особенно с учетом того, что некоторые банки позволяют токенизировать виртуальные карты — по факту превращая их в цифровые, но сохраняя прежнее название.

Сейчас цифровые карты стремительно завоевывают популярность. Так, по сообщению Сбербанка России, доля выпускаемых в digital-каналах дебетовых сберкарт в 2021 году выросла до 36%. В госбанке ожидают, что к концу 2023-го спрос преодолеет рубеж 50%.

Начальник управления «Дебетовые карты и счета» ВТБ Ксения Андреева сообщает, что в 2021 году было выпущено в пять раз больше цифровых, дебетовых и кредитных карт, чем в 2020-м. Уже четверть карт ВТБ используется для оплаты с помощью смартфонов и других мобильных устройств, а оборот по токенизированным картам за год вырос в полтора раза и превысил 700 млрд рублей, в результате чего доля Pay-платежей (через Google Pay, Apple Pay и подобные сервисы) в общем безналичном обороте достигла 30%. «В этом году тренд на токенизацию платежей продолжится. По нашим прогнозам, их объем по картам ВТБ превысит триллион рублей, и доля Pay-платежей достигнет 40 процентов от общего оборота по картам банка. А в 2023 году клиенты ВТБ будут проводить смартфонами половину безналичных платежей, при этом 40 процентов розничной эмиссии банка придется на цифровые карты», — уверена Ксения Андреева.

В Промсвязьбанке (ПСБ) рассказывают, что доля розничных клиентов, которые выпускают цифровую карту в дополнение к стандартным пластиковым, всего за несколько месяцев достигла 40%. «С учетом растущего интереса клиентов к такому продукту мы ожидаем, что эта доля может приблизиться к ста процентам», — говорят в банке. Что интересно, статистика ПСБ относительно цифровизации корпоративных клиентов впечатляет еще больше. Продажи цифровых карты для бизнеса в нем с момента их запуска в начале 2021 года выросли в три с половиной раза. При этом 80% клиентов, выбирающих цифровой формат, отказываются от выпуска к ней пластиковой карты-компаньона. По прогнозу ПСБ, более 70% выпускаемых им бизнескарт могут быть переведены в цифровой формат в ближайшие несколько лет.

В Московском кредитном банке (МКБ) количество цифровых карт, оформленных в 2021 году, увеличилось в шесть раз по сравнению с 2020-м, и начальник управления развития карточного бизнеса МКБ Татьяна Курзякова ожидает, что эта тенденция сохранится. В Росбанке доля цифровых дебетовых карт с начала 2021 года выросла с 14 до 18%, доля цифровых кредитных — с 40 до 75%.

Есть и банки, более сдержанно относящиеся к цифровым картам. В банке «Санкт-Петербург» только одну из банковских карт выпускают без физического носителя — это карта Visa Virtual. «Мы начали эмиссию карты в текущем виде в самом начале пандемии, и к настоящему моменту ежемесячная эмиссия выросла в пять раз, — рассказывает руководитель бизнеса банковских карт банка Сергей Мишанин. — При этом сейчас доля таких карт в общей эмиссии не превышает шести процентов».

«Еще рано говорить о полной замене пластиковых карт цифровыми как о какой-то ближайшей перспективе. Бóльшая часть клиентов все-таки используют пластиковые карты и не рассматривают цифровую как полноценную альтернативу, — рассказывает руководитель центра цифровых продаж Росбанка Сергей Сеферов. — Мы стремимся в первую очередь предложить клиенту выпустить цифровую карту здесь и сейчас, но при этом клиент может получить и пластиковую с доступом к тому же счету».

В общем цифровом строю

Переход на цифровые карты не является чем-то исключительным — это, скорее, отражение общей тенденции к цифровизации экономики в целом и финансовой сферы в частности. «В России, как и во всем мире, полным ходом идет цифровизация монетарной сферы на базе новых технологий. Проект Банка России по внедрению цифрового рубля находится на стадии запуска в тестовое использование. Параллельно Банк России активно развивает платежную инфраструктуру: систему передачи финансовых сообщений, систему быстрых платежей, а также маркетплейс для доступа к финансовым услугам», — перечисляет завкафедрой экономики и финансов факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Алла Дворецкая. Так что, по ее мнению, рост доли безналичных платежей, активизация цифровых карт, вытеснение цифровыми валютами традиционных денег — позитивная и неизбежная тенденция, снижающая транcакционные издержки и ускоряющая денежный оборот. «Кроме того, это стимулирует потребительский спрос, который наряду с инвестиционным является одним из драйверов экономического роста. Конечно, на таком пути неизбежны и риски: ими являются возможные перегревы рынка, неконтролируемость цифровой эмиссии, конфликты центральных банков с фининститутами», — предупреждает она.

В свою очередь, руководитель Российского центра компетенций и анализа стандартов Организации экономического сотрудничества и развития РАНХиГС Антонина Левашенко напоминает, что цифровизация финансовой сферы идет уже не первое десятилетие — и благодаря ей на денежных рынках происходят ускорение и автоматизация транcакций, появляются новые виды активов (например, токены) и новые способы предоставления финансовых услуг (в том числе цифровых платежных, услуг по переводам, инвестиционным консультациям и т. д.). «Отказ от пластиковых карт — это естественное продолжение процесса цифровизации платежей», — уверена она.

Экономят миллионы

По мнению главного эксперта «Лаборатории Касперского» Сергея Голованова, использование цифровой карты вполне безопасно, ведь в отличие от пластиковой карты ее невозможно потерять или копировать. «Самое важное для владельца — обеспечить безопасность своего устройства (куда загружена карта: смартфона, смарт-часов и т. д. — “Эксперт”). Для этого необходимо загружать только официальные приложения, оперативно устанавливать обновления, использовать защитные решения. Крайне важно также оставаться бдительными, чтобы не попасться на удочку злоумышленников, использующих социальную инженерию», — предупреждает он.

Если транcакция осуществляется со смартфона или с другого гаджета, требуется дополнительно идентифицировать пользователя, например через Face ID или Touch ID, добавляет вице-президент по развитию цифровых платежей Mastercard в России Антон Шигапов. Так, для оплаты с использованием Face ID нужно показать свое лицо камере смартфона, а при использовании Touch ID — приложить палец к датчику. Это тоже плюс к обеспечению безопасности.

Важное отличие цифровой карты от привычного пластика заключается в том, что ее токенизация происходит заранее на стороне клиента, а токенизация пластиковой карты — в момент бесконтактной оплаты, уже на стороне продавца. То есть цифровая карта даже безопаснее пластиковой: ее данные во время покупки продавцу не передаются. Руководитель направления предотвращения транcакционного мошенничества SAS Россия/СНГ Кирилл Сарсенов подтверждает: при использовании технологии токенизации риск компрометации карты во время проведения оплаты снижается. Впрочем, сама по себе токенизация не исключает риски мошенничества, а смещает их «фокус» с момента оплаты в сторону процедуры выпуска токена к карте. «Однако при должной организации процесса и при наличии средств защиты риск такой процедуры может быть сведен к минимуму», — поясняет представитель SAS.

Директор по консалтингу ГК InfoWatch Ирина Зиновкина также напоминает: для выпуска карты не надо ехать в офис банка, поэтому ее стоит использовать как дополнительную. Тогда при помощи основной карты можно не совершать онлайн-платежи, а это снижает риск кражи денег.

К сожалению, банки неохотно делятся информацией о том, насколько им выгоднее выпускать цифровые карты. Но кое-что все-таки прорывается сквозь «железный занавес». Например, в пресс-службе ПСБ рассказали, что уже сейчас экономия банка за счет снижения эмиссии пластиковых карт исчисляется миллионами рублей, и в дальнейшем, по мере перехода клиентов на цифровые карты, этот эффект будет расти. По данным же исследования Frank RG, эмиссия цифровых карт позволяет банкам снизить издержки на выпуск одной карты на 70%.

«Выпуск карты без пластика экономит банку средства на закупку, персонализацию, доставку и выдачу пластика. Это не только расходные материалы, но и работа персонала и аутсорсинговые услуги. При этом на старте банк инвестирует серьезные суммы в технологическую реализацию процесса выпуска», — рассказывает Сергей Мишанин из банка «Санкт-Петербург». Также, по его словам, исчезает целый этап воронки продаж — доставка карты клиенту.

Неудивительно, что при таком раскладе платежные системы вместе с банками заинтересованы расширять выпуск цифровых карт. «Mastercard совместно со многими российскими банками реализует стратегическую программу Digital First, которая дает эмитентам возможность делать основной цифровую карту, а физическая в данном случае считается вспомогательной и нередко выпускается лишь по запросу пользователя», — рассказывает Антон Шигапов.

Фото: Семен Лиходеев/ТАСС

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Какое будущее нам готовит новый IT-класс Какое будущее нам готовит новый IT-класс

Езда на беспилотном такси и разговор с тремя ведущими инженерами «Яндекса»

Эксперт
Избавляемся от жира на животе: 6 простых способов Избавляемся от жира на животе: 6 простых способов

Разбираемся, как похудеть в животе без вреда для здоровья

Cosmopolitan
Инвесторов зажало между НАТО и инфляцией Инвесторов зажало между НАТО и инфляцией

Рынки акций ждут тяжелые времена

Эксперт
Кожа станет чистой: 12 эффективных домашних способов для борьбы с акне Кожа станет чистой: 12 эффективных домашних способов для борьбы с акне

Как улучшить состояние кожи в домашних условиях?

Cosmopolitan
Трейдеры уходят в темноту Трейдеры уходят в темноту

Зачем брокеры и биржи расширяют время торгов

Эксперт
Бурное воображение Бурное воображение

Идеальный секс: мифы и реальность

Cosmopolitan
В тени елбасы: как Казахстан выходит из январского кризиса В тени елбасы: как Казахстан выходит из январского кризиса

Токаев уже отстранил от власти часть назарбаевской элиты и встряхнул государство

Эксперт
20-килограммовые камни из гранита, тефлоновые подошвы и специальный лед. Что нужно знать о керлинге 20-килограммовые камни из гранита, тефлоновые подошвы и специальный лед. Что нужно знать о керлинге

Керлинг — по каким правилам играть и что для этого нужно

СНОБ
Настраиваются на вал Настраиваются на вал

Компания «ОДК—Пермские моторы» модернизирует производство

Эксперт
Откуда в утопии свобода Откуда в утопии свобода

Утопия, помещенная Франсуа Рабле в его роман «Гаргантюа и Пантагрюэль»

Weekend
Алексей Меркулов, Animaccord: «У нас с самого начала не было стратегии продавать контент» Алексей Меркулов, Animaccord: «У нас с самого начала не было стратегии продавать контент»

Коммерческий директор Animaccord — о популярности сериала «Маша и Медведь»

Эксперт
Знаменитое лекарство прошлого: узнайте, был ли полезен териак с точки зрения современной медицины Знаменитое лекарство прошлого: узнайте, был ли полезен териак с точки зрения современной медицины

Действительно ли териак был универсальным противоядием?

Популярная механика
Полвека спустя: извлечены ли уроки? Полвека спустя: извлечены ли уроки?

К пятидесятилетию краха Бреттон-Вудской валютно-финансовой системы

Эксперт
Выживут только инфорги: как распознать человека новой эпохи Выживут только инфорги: как распознать человека новой эпохи

Инфорги – люди, которые придут на смену Homo sapiens

Популярная механика
Третья версия интернета: почему технология web3 интереснее раскрученной метавселенной Третья версия интернета: почему технология web3 интереснее раскрученной метавселенной

Следующей версией интернета будет не метавселенная в стиле Meta, а web3

Forbes
Как повысить уровень тестостерона — 8 бесценных рекомендаций Как повысить уровень тестостерона — 8 бесценных рекомендаций

Для женского здоровья низкий уровень тестостерона так же плох, как и повышенный

Cosmopolitan
Полезен даже при болезнях! 9 уникальных преимуществ кофе Полезен даже при болезнях! 9 уникальных преимуществ кофе

Кофе — напиток, который просто невозможно не любить

Cosmopolitan
КПД солнечных батарей подбирается к верхней границе КПД солнечных батарей подбирается к верхней границе

В 2020 году солнечные панели произвели всего около 3% мирового электричества

Наука
Крыша едет: фотоистория об американцах, живущих в трейлерах Крыша едет: фотоистория об американцах, живущих в трейлерах

Люди, которые живут в трейлерах, рассказывают, как докатились до такой жизни

Esquire
9 самых популярных заблуждений о том, что спасет тебе жизнь 9 самых популярных заблуждений о том, что спасет тебе жизнь

В интернете любят давать глупые советы, как вести себя в экстремальной ситуации

Maxim
5 февраля 1943 года родился инженер и предприниматель Нолан Бушнелл. Он является одним из основателей индустрии компьютерных игр 5 февраля 1943 года родился инженер и предприниматель Нолан Бушнелл. Он является одним из основателей индустрии компьютерных игр

Нолан Бушнелл — один из самых влиятельных людей в игровой индустрии

Цифровой океан
Польза грецких орехов для мужчин: 7 причин включить их в рацион Польза грецких орехов для мужчин: 7 причин включить их в рацион

Королевский орех для мужского здоровья

Playboy
Приснилась змея? Вот 15 вариантов того, что это может значить Приснилась змея? Вот 15 вариантов того, что это может значить

Сон, в котором присутствуют змеи, — один из самых популярных повторяющихся снов.

Cosmopolitan
Как правильно выбрать кабель для зарядки смартфона Как правильно выбрать кабель для зарядки смартфона

Немногие знают, как выбрать хороший кабель для зарядки своего смартфона

TechInsider
10 первых моделей японских автомобилей 10 первых моделей японских автомобилей

Первые модели современных японских автопроизводителей

Популярная механика
Археологи уточнили время существования свайного поселения на севере Италии Археологи уточнили время существования свайного поселения на севере Италии

Археологи провели исследование древнего свайного поселения Изолино-Вирджиния

N+1
Интерьер для киномана Интерьер для киномана

.Квартира, оформленная в современной эстетике

Идеи Вашего Дома
Загадки Вселенной: сколько на самом деле планет в Солнечной системе? Загадки Вселенной: сколько на самом деле планет в Солнечной системе?

Существует ли девятая планета?

Популярная механика
Бродский, Чемезов и Леди Гага: как Альберт Авдолян сколотил миллиардное состояние Бродский, Чемезов и Леди Гага: как Альберт Авдолян сколотил миллиардное состояние

Почему Альберт Авдолян избегает публичности и как он связан с госкорпорациями

Forbes
Степан Михалков: «Хулиганом я стал раньше всех» Степан Михалков: «Хулиганом я стал раньше всех»

Помните фильм «Утомленные солнцем»? Все это взято из моего детства

Коллекция. Караван историй
Открыть в приложении