Токен отряхнулся от пластика
Уже совсем скоро пластиковые карты могут полностью уйти в прошлое: их заменят цифровые, которые мы будем загружать в телефон
Сначала мы отказались от наличных, потом перешли на бесконтактные платежи, следующий шаг на пути к тотальной цифровизации — переход с физических пластиковых карт на цифровые. По данным Банка России, доля безналичных платежей в обороте розничной торговли, общепита и платных услуг выросла с 25% в 2014 году до 70% на конец 2020-го, а по итогу 2021 года она, согласно оценкам ЦБ, достигла уже 73%. Кроме того, почти 70% безналичных платежей в 2020 году были бесконтактными (то есть карту не вставляли в терминал и не прокатывали в нем, а просто прикладывали к нему). Причем для совершения каждого четвертого платежа использовали смартфон или другое устройство, а не пластиковую карточку.
Но и физические карты на наших глазах, похоже, уходят в прошлое. Как сообщают в Visa, сегодня около 40% транcакций осуществляется при помощи смартфона, а в некоторых банках уже порядка 30% новых клиентов предпочитают заказывать выпуск цифровых карт, а не пластиковых. По прогнозу Frank RG, доля полностью цифровых карт в общем объеме вырастет с 1,1% примерно до 25% в 2023 году.
Полюбили токенизацию
Цифровая карта — это карта без физического носителя. Все привычные ее данные (номер, CSV-код, срок действия и т. д.) заменены уникальными цифровыми идентификаторами — токенами. Для использования цифровой (токенизированной) карты в магазине или в банкомате с бесконтактной технологией оплаты ее сначала нужно добавить в Google Pay, Apple Pay или в другой подобный сервис.
Помимо цифровых карт есть еще и появившиеся гораздо раньше виртуальные. Они пригодны только для оплаты в интернете. Иногда возникает путаница, особенно с учетом того, что некоторые банки позволяют токенизировать виртуальные карты — по факту превращая их в цифровые, но сохраняя прежнее название.
Сейчас цифровые карты стремительно завоевывают популярность. Так, по сообщению Сбербанка России, доля выпускаемых в digital-каналах дебетовых сберкарт в 2021 году выросла до 36%. В госбанке ожидают, что к концу 2023-го спрос преодолеет рубеж 50%.
Начальник управления «Дебетовые карты и счета» ВТБ Ксения Андреева сообщает, что в 2021 году было выпущено в пять раз больше цифровых, дебетовых и кредитных карт, чем в 2020-м. Уже четверть карт ВТБ используется для оплаты с помощью смартфонов и других мобильных устройств, а оборот по токенизированным картам за год вырос в полтора раза и превысил 700 млрд рублей, в результате чего доля Pay-платежей (через Google Pay, Apple Pay и подобные сервисы) в общем безналичном обороте достигла 30%. «В этом году тренд на токенизацию платежей продолжится. По нашим прогнозам, их объем по картам ВТБ превысит триллион рублей, и доля Pay-платежей достигнет 40 процентов от общего оборота по картам банка. А в 2023 году клиенты ВТБ будут проводить смартфонами половину безналичных платежей, при этом 40 процентов розничной эмиссии банка придется на цифровые карты», — уверена Ксения Андреева.
В Промсвязьбанке (ПСБ) рассказывают, что доля розничных клиентов, которые выпускают цифровую карту в дополнение к стандартным пластиковым, всего за несколько месяцев достигла 40%. «С учетом растущего интереса клиентов к такому продукту мы ожидаем, что эта доля может приблизиться к ста процентам», — говорят в банке. Что интересно, статистика ПСБ относительно цифровизации корпоративных клиентов впечатляет еще больше. Продажи цифровых карты для бизнеса в нем с момента их запуска в начале 2021 года выросли в три с половиной раза. При этом 80% клиентов, выбирающих цифровой формат, отказываются от выпуска к ней пластиковой карты-компаньона. По прогнозу ПСБ, более 70% выпускаемых им бизнескарт могут быть переведены в цифровой формат в ближайшие несколько лет.
В Московском кредитном банке (МКБ) количество цифровых карт, оформленных в 2021 году, увеличилось в шесть раз по сравнению с 2020-м, и начальник управления развития карточного бизнеса МКБ Татьяна Курзякова ожидает, что эта тенденция сохранится. В Росбанке доля цифровых дебетовых карт с начала 2021 года выросла с 14 до 18%, доля цифровых кредитных — с 40 до 75%.
Есть и банки, более сдержанно относящиеся к цифровым картам. В банке «Санкт-Петербург» только одну из банковских карт выпускают без физического носителя — это карта Visa Virtual. «Мы начали эмиссию карты в текущем виде в самом начале пандемии, и к настоящему моменту ежемесячная эмиссия выросла в пять раз, — рассказывает руководитель бизнеса банковских карт банка Сергей Мишанин. — При этом сейчас доля таких карт в общей эмиссии не превышает шести процентов».
«Еще рано говорить о полной замене пластиковых карт цифровыми как о какой-то ближайшей перспективе. Бóльшая часть клиентов все-таки используют пластиковые карты и не рассматривают цифровую как полноценную альтернативу, — рассказывает руководитель центра цифровых продаж Росбанка Сергей Сеферов. — Мы стремимся в первую очередь предложить клиенту выпустить цифровую карту здесь и сейчас, но при этом клиент может получить и пластиковую с доступом к тому же счету».
В общем цифровом строю
Переход на цифровые карты не является чем-то исключительным — это, скорее, отражение общей тенденции к цифровизации экономики в целом и финансовой сферы в частности. «В России, как и во всем мире, полным ходом идет цифровизация монетарной сферы на базе новых технологий. Проект Банка России по внедрению цифрового рубля находится на стадии запуска в тестовое использование. Параллельно Банк России активно развивает платежную инфраструктуру: систему передачи финансовых сообщений, систему быстрых платежей, а также маркетплейс для доступа к финансовым услугам», — перечисляет завкафедрой экономики и финансов факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Алла Дворецкая. Так что, по ее мнению, рост доли безналичных платежей, активизация цифровых карт, вытеснение цифровыми валютами традиционных денег — позитивная и неизбежная тенденция, снижающая транcакционные издержки и ускоряющая денежный оборот. «Кроме того, это стимулирует потребительский спрос, который наряду с инвестиционным является одним из драйверов экономического роста. Конечно, на таком пути неизбежны и риски: ими являются возможные перегревы рынка, неконтролируемость цифровой эмиссии, конфликты центральных банков с фининститутами», — предупреждает она.
В свою очередь, руководитель Российского центра компетенций и анализа стандартов Организации экономического сотрудничества и развития РАНХиГС Антонина Левашенко напоминает, что цифровизация финансовой сферы идет уже не первое десятилетие — и благодаря ей на денежных рынках происходят ускорение и автоматизация транcакций, появляются новые виды активов (например, токены) и новые способы предоставления финансовых услуг (в том числе цифровых платежных, услуг по переводам, инвестиционным консультациям и т. д.). «Отказ от пластиковых карт — это естественное продолжение процесса цифровизации платежей», — уверена она.
Экономят миллионы
По мнению главного эксперта «Лаборатории Касперского» Сергея Голованова, использование цифровой карты вполне безопасно, ведь в отличие от пластиковой карты ее невозможно потерять или копировать. «Самое важное для владельца — обеспечить безопасность своего устройства (куда загружена карта: смартфона, смарт-часов и т. д. — “Эксперт”). Для этого необходимо загружать только официальные приложения, оперативно устанавливать обновления, использовать защитные решения. Крайне важно также оставаться бдительными, чтобы не попасться на удочку злоумышленников, использующих социальную инженерию», — предупреждает он.
Если транcакция осуществляется со смартфона или с другого гаджета, требуется дополнительно идентифицировать пользователя, например через Face ID или Touch ID, добавляет вице-президент по развитию цифровых платежей Mastercard в России Антон Шигапов. Так, для оплаты с использованием Face ID нужно показать свое лицо камере смартфона, а при использовании Touch ID — приложить палец к датчику. Это тоже плюс к обеспечению безопасности.
Важное отличие цифровой карты от привычного пластика заключается в том, что ее токенизация происходит заранее на стороне клиента, а токенизация пластиковой карты — в момент бесконтактной оплаты, уже на стороне продавца. То есть цифровая карта даже безопаснее пластиковой: ее данные во время покупки продавцу не передаются. Руководитель направления предотвращения транcакционного мошенничества SAS Россия/СНГ Кирилл Сарсенов подтверждает: при использовании технологии токенизации риск компрометации карты во время проведения оплаты снижается. Впрочем, сама по себе токенизация не исключает риски мошенничества, а смещает их «фокус» с момента оплаты в сторону процедуры выпуска токена к карте. «Однако при должной организации процесса и при наличии средств защиты риск такой процедуры может быть сведен к минимуму», — поясняет представитель SAS.
Директор по консалтингу ГК InfoWatch Ирина Зиновкина также напоминает: для выпуска карты не надо ехать в офис банка, поэтому ее стоит использовать как дополнительную. Тогда при помощи основной карты можно не совершать онлайн-платежи, а это снижает риск кражи денег.
К сожалению, банки неохотно делятся информацией о том, насколько им выгоднее выпускать цифровые карты. Но кое-что все-таки прорывается сквозь «железный занавес». Например, в пресс-службе ПСБ рассказали, что уже сейчас экономия банка за счет снижения эмиссии пластиковых карт исчисляется миллионами рублей, и в дальнейшем, по мере перехода клиентов на цифровые карты, этот эффект будет расти. По данным же исследования Frank RG, эмиссия цифровых карт позволяет банкам снизить издержки на выпуск одной карты на 70%.
«Выпуск карты без пластика экономит банку средства на закупку, персонализацию, доставку и выдачу пластика. Это не только расходные материалы, но и работа персонала и аутсорсинговые услуги. При этом на старте банк инвестирует серьезные суммы в технологическую реализацию процесса выпуска», — рассказывает Сергей Мишанин из банка «Санкт-Петербург». Также, по его словам, исчезает целый этап воронки продаж — доставка карты клиенту.
Неудивительно, что при таком раскладе платежные системы вместе с банками заинтересованы расширять выпуск цифровых карт. «Mastercard совместно со многими российскими банками реализует стратегическую программу Digital First, которая дает эмитентам возможность делать основной цифровую карту, а физическая в данном случае считается вспомогательной и нередко выпускается лишь по запросу пользователя», — рассказывает Антон Шигапов.
Фото: Семен Лиходеев/ТАСС
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl