Рост розничного кредитования замедлился, но не остановился

ДеньгиБизнес

Ставка играет

Рост розничного кредитования замедлился, но не остановился

Текст Майя Марлинская. Фото Константин Кокошкин

Константин Кокошкин

Этот год запомнится аномально высокими процентными ставками, которые побудили население наращивать вклады, но не охладили окончательно спрос на кредиты. А ведь именно серьезного охлаждения добивался Банк России, пытаясь побороть инфляцию — в том числе за счет снижения выдач кредитов.

Весь 2024 год ЦБ повышал ключевую ставку и делал это, можно сказать, без дополнительного обезболивания финансовой системы. Банки давно уже не работали в условиях таких высоких ставок на столь длинном отрезке времени. Ближайшее заседание ЦБ — итоговое в этом году — вряд ли изменит этот тренд. Цель регулятора хорошо известна — снижение инфляции, и в этой борьбе все средства хороши. Здесь не место судить о том, насколько эта борьба в данных обстоятельствах может быть успешна, но ясно одно — рост кредитования, которое разгоняет инфляцию дальше, в этом году оказался явно выше ожиданий ЦБ. Как в русских волшебных сказках, регулятор сражался со змеем о трех головах: отрубая одну, обнаруживал, что рядом отросла новая. ЦБ применял все доступные ему средства, повышая макропруденциальные требования к банкам — ограничивая им возможности по бурному росту кредитных портфелей.

Борьба эта оказалась трудной. «Затормозить разогнавшийся кредит оказалось не так-то просто,— признала недавно глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая на пленарном заседании Госдумы.— За девять месяцев этого года если посмотреть, то кредиты населению выросли на 4,7 трлн руб., а корпоративные — более чем на 10,5 трлн руб. Признаки замедления появились только во второй половине этого года и пока только в кредитовании населения. Его рост уменьшился почти вдвое по сравнению с первой половиной этого года». «Экономика и банковский рынок России очень большой, и для его замедления требуется больше времени и усилий»,— поясняет руководитель дирекции развития кредитных карт банка «Уралсиб» Сергей Воинцев. По его словам, ограничения вводились постепенно и сейчас дошли до того значения, когда замедление кредитования становится «заметным».

Сегодня уже можно утверждать, что определенные успехи в «охлаждении» кредитования достигнуты. В первую очередь в ипотеке. Именно ипотека является определяющим продуктом роста кредитных портфелей банков как за счет самых больших сумм кредита, так и за счет нарастающего спроса со стороны граждан. Квартирный вопрос — по-прежнему требует решения.

Льготы закончились

ЦБ давно выступал против льготной ипотеки, точнее, ее массовой раздачи. По мнению регулятора — да и статистика это подтверждает,— благодаря льготной ипотеке, которая в разных формах существует на рынке с 2015 года, жилье доступнее не стало. Скорее наоборот. Нарастающий спрос разгонял цены на «первичку» (льготные программы действуют только на первичном рынке недвижимости), и в этих условиях продавцы готового жилья также поднимали цены. Только в этом году ЦБ смог наконец добиться своего — с 1 июля 2024 года большая часть льготных программ была отменена.

В ожидании этой отмены все кто мог попытались вскочить в последний вагон уходящего поезда. Поэтому в первом полугодии было предоставлено 409 ипотечных кредитов на сумму 2,2 трлн руб., что на 27% больше, чем за аналогичный период 2023 года. Такие данные приводит ДОМ. РФ, отмечая, что половина этого объема была выдана в мае—июне на фоне ажиотажа перед завершением «Льготной ипотеки». При этом, уточняется в аналитическом обзоре ДОМ. РФ, активизация спроса позволила застройщикам вновь повысить цены на жилье — на 5,4% в среднем по России и на 8% — в Москве. В целом по итогам года аналитики ожидают сокращения выдач на 35–40% — то есть 1,3–1,4 млн кредитов на сумму 4,8–5 трлн руб.

По данным ДОМ.РФ, за десять месяцев 2024 года выдано 1,159 млн кредитов на 4,324 трлн руб. Это влияние двух факторов. Льготные программы стали теперь доступны очень немногим, а стоимость рыночной ипотеки стала практически неподъемной. В среднем банки повысили ставки до 22% годовых, в таких условиях выплачивать ежемесячный платеж по ипотеке сегодня мало кто способен. «С 1 июля 2024 года основная часть выдач ипотечных кредитов шла по сохранившимся льготным программам,— уточняет директор по банковским рейтингам „Эксперт РА“ Ксения Якушкина.— Однако у большинства банков лимиты по данным программам уже исчерпаны, а ставки по рыночным продуктам находятся на заградительном уровне после роста ключевой ставки».

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Выигрышная комбинация: режиссер Никита Власов — о сериале «Комбинация», работе на свадьбах и о том, как он попал в кино Выигрышная комбинация: режиссер Никита Власов — о сериале «Комбинация», работе на свадьбах и о том, как он попал в кино

Режиссер Никита Власов — о проблемах индустрии и об исторических сериалах

Правила жизни
В палеолитическом пещерном святилище впервые нашли голубые краски В палеолитическом пещерном святилище впервые нашли голубые краски

Люди эпохи верхнего палеолита пользовались красками голубых оттенков

N+1
11 способов становиться немного умнее каждый день 11 способов становиться немного умнее каждый день

Интеллект, как и тело, требует правильного питания и регулярных тренировок

Psychologies
Обмануть время: зачем во многих странах переводят часы на зимнее и летнее время и почему в России от этого отказались Обмануть время: зачем во многих странах переводят часы на зимнее и летнее время и почему в России от этого отказались

Зачем вообще была придумана практика перевода часов на зимнее время?

ТехИнсайдер
Банановые перспективы российских субтропиков Банановые перспективы российских субтропиков

Инвесторы хотят импортозаместить экзотические фрукты

Агроинвестор
Команда спасателей Команда спасателей

Справляемся с отпускными кризисными бьюти-ситуациями

Moodboard
Откуда к нам прилетела межзвездная комета? Астрономы впервые отследили ее путь Откуда к нам прилетела межзвездная комета? Астрономы впервые отследили ее путь

Астрономам впервые удалось точно установить, откуда прибыл межзвездный гость

Inc.
Глаз-синхротрон Глаз-синхротрон

О том, как научить искусственный интеллект понимать, а не угадывать химию

Наука и жизнь
В такси на Дубровку В такси на Дубровку

Ищешь живописное место для фотосессии? Советские фильмы знают ответ!

Лиза
Камерно и точечно Камерно и точечно

Софья Синицына и ее год положительной трансформации

OK!
8 вещей, которые нельзя хранить под кроватью 8 вещей, которые нельзя хранить под кроватью

Есть вещи, которые лучше держать подальше от подкроватья

VOICE
Превратить экранное время в деньги: как поколение альфа зарабатывает в смартфонах Превратить экранное время в деньги: как поколение альфа зарабатывает в смартфонах

Дети и подростки, которым исполняется около 15 лет, уже зарабатывают деньги

Forbes
Правила жизни Тома Хэнкса Правила жизни Тома Хэнкса

Правила жизни актера Тома Хэнкса

Правила жизни
Круизы: новая глава Круизы: новая глава

Rei — проект 196‑метровой круизной яхты от конгломерата Viken Group

Y Magazine
Кабачки Кабачки

Куда девать кабачки летом?

Здоровье
Люди, традиции, поговорки и преступления Люди, традиции, поговорки и преступления

Из чего Льюис Кэрролл создал «Алису в Стране чудес»

Weekend
Что такое поликарьера и чем она отличается от подработки Что такое поликарьера и чем она отличается от подработки

Горизонтальный рост: что такое поликарьера и кому она подходит

Ведомости
Что такое калланетика и помогает ли она похудеть: 9 упражнений Что такое калланетика и помогает ли она похудеть: 9 упражнений

Эффективный комплекс упражнений для укрепления мышц, которые можно делать дома

РБК
Кузница достойных жен: как жили воспитанницы Смольного института благородных девиц Кузница достойных жен: как жили воспитанницы Смольного института благородных девиц

Чему учились «смолянки» и как жили в стенах института

Forbes
Скелетные мышцы самолета – система управления Скелетные мышцы самолета – система управления

Зачем самолетам демпферы, гидроусилители, закрылки и предкрылки?

Наука и техника
«Человек собаке друг, это знают все вокруг»: 10 знаменитых собак-героев «Человек собаке друг, это знают все вокруг»: 10 знаменитых собак-героев

10 псов, которые заметно отличились и вошли в историю

ТехИнсайдер
Банки на передовой Банки на передовой

Как работала финансовая система СССР во время войны

Эксперт
Крупным франшизам запрещают быть эксклюзивными Крупным франшизам запрещают быть эксклюзивными

Суд признал права франчайзи продавать не только товары франчайзера

Forbes
Просто красота Просто красота

Дизайнер Кристиан Гранде — о творческом пути в яхтенном дизайне

Y Magazine
Долгая совместная жизнь: сколько в России платят за преданность супругам Долгая совместная жизнь: сколько в России платят за преданность супругам

Платят за брак: как регионы поощряют семейные пары

Ведомости
Сделано с заботой: о новой отчетной нагрузке Сделано с заботой: о новой отчетной нагрузке

Постараемся разобраться в правовой основе требований для налогоплательщиков

Ведомости
Маленькие шаги к переменам Маленькие шаги к переменам

Интервью с создателем инклюзивных раскрасок и игрушек Натальей Пониной

Лиза
Продавцы воздуха. Как бизнес экономит на потребителях и при чем тут шринкфляция Продавцы воздуха. Как бизнес экономит на потребителях и при чем тут шринкфляция

Где граница между маркетинговой хитростью и нарушением доверия покупателей?

Inc.
«Мы уже не живем в своей колыбели» «Мы уже не живем в своей колыбели»

Чем дышит и живет Институт космических исследований РАН?

Знание – сила
Инфекционный след: что вызывает болезнь Альцгеймера и зачем нужен когнитивный резерв Инфекционный след: что вызывает болезнь Альцгеймера и зачем нужен когнитивный резерв

О вероятных причинах и механизмах развития болезни Альцгеймера

Forbes
Открыть в приложении