Рост розничного кредитования замедлился, но не остановился

ДеньгиБизнес

Ставка играет

Рост розничного кредитования замедлился, но не остановился

Текст Майя Марлинская. Фото Константин Кокошкин

Константин Кокошкин

Этот год запомнится аномально высокими процентными ставками, которые побудили население наращивать вклады, но не охладили окончательно спрос на кредиты. А ведь именно серьезного охлаждения добивался Банк России, пытаясь побороть инфляцию — в том числе за счет снижения выдач кредитов.

Весь 2024 год ЦБ повышал ключевую ставку и делал это, можно сказать, без дополнительного обезболивания финансовой системы. Банки давно уже не работали в условиях таких высоких ставок на столь длинном отрезке времени. Ближайшее заседание ЦБ — итоговое в этом году — вряд ли изменит этот тренд. Цель регулятора хорошо известна — снижение инфляции, и в этой борьбе все средства хороши. Здесь не место судить о том, насколько эта борьба в данных обстоятельствах может быть успешна, но ясно одно — рост кредитования, которое разгоняет инфляцию дальше, в этом году оказался явно выше ожиданий ЦБ. Как в русских волшебных сказках, регулятор сражался со змеем о трех головах: отрубая одну, обнаруживал, что рядом отросла новая. ЦБ применял все доступные ему средства, повышая макропруденциальные требования к банкам — ограничивая им возможности по бурному росту кредитных портфелей.

Борьба эта оказалась трудной. «Затормозить разогнавшийся кредит оказалось не так-то просто,— признала недавно глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая на пленарном заседании Госдумы.— За девять месяцев этого года если посмотреть, то кредиты населению выросли на 4,7 трлн руб., а корпоративные — более чем на 10,5 трлн руб. Признаки замедления появились только во второй половине этого года и пока только в кредитовании населения. Его рост уменьшился почти вдвое по сравнению с первой половиной этого года». «Экономика и банковский рынок России очень большой, и для его замедления требуется больше времени и усилий»,— поясняет руководитель дирекции развития кредитных карт банка «Уралсиб» Сергей Воинцев. По его словам, ограничения вводились постепенно и сейчас дошли до того значения, когда замедление кредитования становится «заметным».

Сегодня уже можно утверждать, что определенные успехи в «охлаждении» кредитования достигнуты. В первую очередь в ипотеке. Именно ипотека является определяющим продуктом роста кредитных портфелей банков как за счет самых больших сумм кредита, так и за счет нарастающего спроса со стороны граждан. Квартирный вопрос — по-прежнему требует решения.

Льготы закончились

ЦБ давно выступал против льготной ипотеки, точнее, ее массовой раздачи. По мнению регулятора — да и статистика это подтверждает,— благодаря льготной ипотеке, которая в разных формах существует на рынке с 2015 года, жилье доступнее не стало. Скорее наоборот. Нарастающий спрос разгонял цены на «первичку» (льготные программы действуют только на первичном рынке недвижимости), и в этих условиях продавцы готового жилья также поднимали цены. Только в этом году ЦБ смог наконец добиться своего — с 1 июля 2024 года большая часть льготных программ была отменена.

В ожидании этой отмены все кто мог попытались вскочить в последний вагон уходящего поезда. Поэтому в первом полугодии было предоставлено 409 ипотечных кредитов на сумму 2,2 трлн руб., что на 27% больше, чем за аналогичный период 2023 года. Такие данные приводит ДОМ. РФ, отмечая, что половина этого объема была выдана в мае—июне на фоне ажиотажа перед завершением «Льготной ипотеки». При этом, уточняется в аналитическом обзоре ДОМ. РФ, активизация спроса позволила застройщикам вновь повысить цены на жилье — на 5,4% в среднем по России и на 8% — в Москве. В целом по итогам года аналитики ожидают сокращения выдач на 35–40% — то есть 1,3–1,4 млн кредитов на сумму 4,8–5 трлн руб.

По данным ДОМ.РФ, за десять месяцев 2024 года выдано 1,159 млн кредитов на 4,324 трлн руб. Это влияние двух факторов. Льготные программы стали теперь доступны очень немногим, а стоимость рыночной ипотеки стала практически неподъемной. В среднем банки повысили ставки до 22% годовых, в таких условиях выплачивать ежемесячный платеж по ипотеке сегодня мало кто способен. «С 1 июля 2024 года основная часть выдач ипотечных кредитов шла по сохранившимся льготным программам,— уточняет директор по банковским рейтингам „Эксперт РА“ Ксения Якушкина.— Однако у большинства банков лимиты по данным программам уже исчерпаны, а ставки по рыночным продуктам находятся на заградительном уровне после роста ключевой ставки».

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Как бегать, если вы... ненавидите бегать Как бегать, если вы... ненавидите бегать

Что делать, если вы ненавидите бегать

Men’s Health
Маме не говори: 12 вещей, которые родителям не нужно знать о твоем мужчине Маме не говори: 12 вещей, которые родителям не нужно знать о твоем мужчине

О чем не стоит рассказывать даже маме?

VOICE
Догматический монетаризм или новое кеинсианство Догматический монетаризм или новое кеинсианство

Какую экономическую модель выбирает Россия

Деньги
В именьи близ столицы В именьи близ столицы

Почему крестьяне из Мурина получили свободу раньше?

Санкт-Петербургский университет
От вил до мема От вил до мема

Краткая история «Американской готики» Гранта Вуда

Weekend
Добыча идет в гору Добыча идет в гору

Добыча угля в 2025 году может обновить исторический максимум

Ведомости
Ностальгический вайб: какие звезды из 1990-х переживают новую волну популярности Ностальгический вайб: какие звезды из 1990-х переживают новую волну популярности

Почему артисты, дебютировавшие около 30 лет назад, снова становятся хедлайнерами

Forbes
Тропические болота нивелировали успехи арктических в поглощении углерода Тропические болота нивелировали успехи арктических в поглощении углерода

Почему снижается продуктивность болот, поглощающих углерод

N+1
Для чего нужен магниевый анод в бойлерах накопительного типа? Для чего нужен магниевый анод в бойлерах накопительного типа?

От чего и как именно защищает магниевый анод в бойлере косвенного нагрева?

CHIP
Искусственный интеллект, настоящие чувства. Почему люди заводят романы с чат-ботами Искусственный интеллект, настоящие чувства. Почему люди заводят романы с чат-ботами

Почему люди влюбляются в чат-ботов и какие опасности таят такие связи?

Inc.
Инвесторы стали избирательнее и осторожнее Инвесторы стали избирательнее и осторожнее

Агробизнес продолжает планировать инвестиции в развитие

Агроинвестор
Борьба за наследство Борьба за наследство

Диадохи: наследники Александра Македонского, развалившие его империю

Дилетант
Плохой «ритм» сна связан с 83 болезнями Плохой «ритм» сна связан с 83 болезнями

Люди плохо представляют, сколько они на самом деле спят

ТехИнсайдер
Вера Васильева: «Я ничего специально не делаю, живу как хочется» Вера Васильева: «Я ничего специально не делаю, живу как хочется»

Ее взлет в кино был ярким и мощным, а годы в профессии — разными, трудными...

Караван историй
Самые крупные землетрясения в истории СССР и России Самые крупные землетрясения в истории СССР и России

Землетрясения, которые лишили крова тысячи людей в СССР и России

Maxim
Параллельщики. Carwin — о главных ошибках при поиске машины за рубежом Параллельщики. Carwin — о главных ошибках при поиске машины за рубежом

Как отличить реального поставщика от хорошо замаскированного обманщика

РБК
Новые преступные схемы с клиентами СТО. Как не лишиться денег и машины Новые преступные схемы с клиентами СТО. Как не лишиться денег и машины

Как мошенники маскируются под персонал СТО

РБК
Боевые слоны Боевые слоны

Почему боевые слоны считались идеальным оружием древности?

Дилетант
«Не от хорошей жизни»: как поливоркинг стал трендом и чем он опасен «Не от хорошей жизни»: как поливоркинг стал трендом и чем он опасен

Как поливоркерам сохранить здоровье и продуктивность

Forbes
ФГИС вам в помощь ФГИС вам в помощь

Как работают внедренные в агроотрасль информсистемы

Агроинвестор
Cвадебный бум Cвадебный бум

Прическа для важного дня: 5 идей для волос разной длины

Лиза
С особым подходом: почему хакеры атакуют компании разных отраслей по-разному С особым подходом: почему хакеры атакуют компании разных отраслей по-разному

Как бизнес-интересы определяют способы атак на сайты российских компаний

Forbes
Существует ли на самом деле свобода воли? Наука дает новый ответ на вечный вопрос Существует ли на самом деле свобода воли? Наука дает новый ответ на вечный вопрос

Мы привыкли считать, что делаем осознанный выбор, но так ли это на самом деле?

Inc.
Вместо фастфуда Вместо фастфуда

ЗОЖ-аналоги бургеров, шаурмы и не только

Лиза
Марк Цукерберг раскрыл свою ИИ-стратегию: миллиарды на вычисления, гонка за талантами и новое видение Meta* Марк Цукерберг раскрыл свою ИИ-стратегию: миллиарды на вычисления, гонка за талантами и новое видение Meta*

Марк Цукерберг вкладывает сотни миллиардов в сверхинтеллект

Inc.
Горячая линия поддержки для мужчин: что такое мэнкипинг и как он влияет на женщин Горячая линия поддержки для мужчин: что такое мэнкипинг и как он влияет на женщин

Как не потерять себя и отношения из-за мэнкипинга

Forbes
Отпускная косметичка Отпускная косметичка

Как позаботиться о своей красоте в отпускной период

Лиза
Взрывные цены Взрывные цены

Спрос на это удобрение растет на фоне роста потребления в Бразилии

Ведомости
Тело, страхи и перверсии: Дэвид Кроненберг в пяти фильмах Тело, страхи и перверсии: Дэвид Кроненберг в пяти фильмах

Работы, которые помогут лучше понять Дэвида Кроненберга

Правила жизни
Рыбный день Рыбный день

Рыба — один из древнейших символов в ювелирном искусстве...

Y Magazine
Открыть в приложении