Единственный способ обеспечить себе пенсию в России — накопить на нее самому

СНОББизнес

Жить на свои. Как накопить на пенсию, не ожидая милостей от государства

Надеяться на правительство бессмысленно, единственный способ обеспечить себе достойную старость в России — накопить на нее самому. Но как это сделать?

274af9379e55ea145d77d6a055d09d257a87f031c0f5a27a92490f6c05e2d85e.jpg
Иллюстрация: Fanatic Studio/Getty Images

Повышение пенсионного возраста и подготовка очередной пенсионной реформы дают повод задуматься о том, что делать людям, которые не хотят работать до смерти.

Сначала полезно провести ревизию инструментов, которые сегодня доступны для создания долгосрочных (в том числе и пенсионных) накоплений, оценить их достоинства и недостатки, понять, чего не хватает, и подумать, как это можно было бы получить.

Прежде чем заняться такого рода ревизией, имеет смысл ответить самому себе на вопрос, а что такое «хорошая» или «нормальная» пенсия и в чем ее измерять?

Скажем, сто тысяч рублей в месяц — хорошая пенсия или плохая? Для лета 2018 года, прямо скажем, очень неплохая. Но эти 100 000 в месяц нужны будут лет через 20–30, а хватит ли их на пачку макарон и банку тушенки летом 2048-го — вопрос, ответить на который едва ли кто возьмется.

Чтобы не быть голословным, попробуем вспомнить, как менялась покупательная способность пресловутых ста тысяч в последние 30 лет. В 1988 году это была фантастическая сумма. Даже не скопить, а заработать 100 000 тогда за всю свою трудовую карьеру было практически невозможно. А всего через 10 лет, в 1998 году, на момент начала деноминации 100 000 превратились в скромные 20 долларов, которых было не всегда достаточно на оплату коммунальных платежей. Еще 10 лет спустя, в начале 2008 года, 100 000 рублей можно было поменять на 4000 долларов, а самая дешевая квартира в Москве стоила в 25 раз дороже. Сегодня 100 000 — это примерно 1600 долларов. Можно, конечно, привязываться к чему-то более надежному, чем рубль. Но те, кто сомневается в том, что доллар и евро в России обесцениваются (не такими, конечно, темпами, как рубль), пусть вспомнит, что в середине 90-х на 200 долларов в месяц можно было жить не хуже, чем сейчас на 2000, а евро тогда и вовсе никаких не было.

Сейчас для оценки пенсионных выплат их соотносят со средней зарплатой на момент выхода на пенсию. Но ориентироваться на этот показатель, самостоятельно формируя пенсионные накопления, довольно сложно. А государство открыто признает, что ничего гарантировать даже тем, кому сейчас 35–40 лет, не готово.

Что есть

Копить можно по-разному, а для тех, кто получает «белую» зарплату, уже сейчас есть стимулирующие меры, позволяющие получать налоговый возврат, гарантирующий минимум 13% годовых. Правда, сумма, с которой можно получить этот возврат, ограничена 400 тыс. рублей в год. Эти льготы действуют для клиентов негосударственных пенсионных фондов (НПФ), перечисляющих туда средства сверх обязательных отчислений, а также для владельцев индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Есть и другие способы долгосрочных накоплений, самые распространенные из которых для удобства представлены в виде таблицы.

7b9f294de936604a53617aa409ce860701733ab40956ad5460bb54876e7d23d4.jpg

Пополняемые рублевые и валютные депозиты — самый простой и условно надежный способ копить деньги. Вот только опыт последних трех десятилетий показывает, что в долгосрочной перспективе накопить сумму, достаточную для того, чтобы прожить на нее 10–20 лет, — задача далеко не банальная, даже когда речь идет о валютном депозите Сбербанка. Про надежность банков тоже говорить нечего. А система страхования вкладов (ССВ) имеет ограничение в 1 млн 400 тысяч рублей. То есть в разы (а то и на порядок) ниже сумм, достаточных для того, чтобы быть основным источником доходов в течение хотя бы десятка лет.

Отличия дополнительного пенсионного страхования в НПФ от банковского депозита (по крайней мере, сейчас) на самом деле практически не существует: оно, по сути, состоит только в том, что деньги на банковский депозит кладет НПФ и берет за это комиссию на прокорм собственных сотрудников. Правда, как уже было сказано, есть на этом торте очень привлекательная вишенка — налоговый возврат, который могут оформить те, кто получает «белую» зарплату. Но выбирая НПФ, лучше удостовериться, что он является участником системы страхования, аналогичной банковской ССВ.

Пик популярности паевых инвестиционных фондов (ПИФ) пришелся на 2008 год, однако обвал фондового рынка разорил тогда несколько управляющих компаний и значительно остудил пыл инвесторов. Очевидное преимущество ПИФов, как и других форм коллективных инвестиций, — дешевый доступ к диверсифицированному портфелю, сформировать который самостоятельно для человека со средним уровнем доходов — задача практически нереальная. Но у ПИФов есть целый ряд недостатков, которые могут перевесить это преимущество. Во-первых, услуги управляющих стоят недешево, и свои 3% от суммы чистых активов они получают вне зависимости от того, как они там науправляли. Впрочем, когда паи растут в цене по 20–30% в год, на эти 3% можно закрыть глаза. А когда обесцениваются на 50%? Во-вторых, управляющие компании — штука менее надежная и устойчивая, чем банки. Деятельность их регулируется и регламентируется довольно сильно, но случаи потерь из-за низкой компетентности (а иногда и низкой порядочности) управляющих известны. Особенно это относится к фондам активного управления. Этот тот самый «человеческий фактор» в таблице, из-за которого в 2008 году начался массовый переток инвесторов

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Жванецкий, Ерофеев и Петров-Водкин. 20 аудиокниг для дачников, путешественников и тех, кто на майские останется дома Жванецкий, Ерофеев и Петров-Водкин. 20 аудиокниг для дачников, путешественников и тех, кто на майские останется дома

Аудиокниги для путешественников, домоседов и тех, кому нравится работать

СНОБ
Дело на копейку: самые дешевые и выгодные франшизы рейтинга Forbes Дело на копейку: самые дешевые и выгодные франшизы рейтинга Forbes

Бизнес с затратами не более 1 млн рублей и высокой рентабельностью

Forbes
Индонезийские курьеры годами обманывают сервис доставки еды — с помощью приложений, которые сами же создали Индонезийские курьеры годами обманывают сервис доставки еды — с помощью приложений, которые сами же создали

Нелегальные сервисы «дорожных айтишников» Индонезии мешают курьерам работать

TJ
Мечты о Царьграде Мечты о Царьграде

Мечты о возрождении Византии исчезли вместе с монархией

Дилетант
7 обычных продуктов, которые могут серьезно навредить 7 обычных продуктов, которые могут серьезно навредить

Какие из спутников обыденной жизни могут представлять серьезную опасность

Популярная механика
10 модных тенденций весны и лета 2019 10 модных тенденций весны и лета 2019

Минувший сезон недель мужской моды прошел во всех смыслах спокойно

Esquire
Наелись негатива Наелись негатива

ICO с русскими корнями больше не интересны криптоинвесторам

Эксперт
«Меня бесит, когда перебивают» «Меня бесит, когда перебивают»

Почему некоторых людей бесит, когда их перебивают?

Psychologies
Всем встать! Всем встать!

Список лучших юристов

GQ
Торжество морали: Дерипаска отсудил миллион рублей у Насти Рыбки и ее секс-тренера Торжество морали: Дерипаска отсудил миллион рублей у Насти Рыбки и ее секс-тренера

История конфликта между Олегом Дерипаской и Настей Рыбкой подошла к развязке

Forbes
Музыка их связала Музыка их связала

Кто и как зарабатывал на любви России к красивой мелодии

Forbes
10 потрясающих кастомов Джорджа Бэрриса 10 потрясающих кастомов Джорджа Бэрриса

За свою кинокарьеру Джордж Бэррис сделал десятки удивительных автомобилей

Популярная механика
Может, сами договоримся? Может, сами договоримся?

История читательницы

Лиза
Что носили мужчины на этой неделе Что носили мужчины на этой неделе

Почему Дрейк в оранжевой толстовке выглядит не хуже, чем в костюме

GQ
Большая стирка: как быстро отмыть помаду, тональный крем и красное вино с одежды Большая стирка: как быстро отмыть помаду, тональный крем и красное вино с одежды

Что делать, если нет возможности отдать вещи в химчистку

Cosmopolitan
Глубина свободы Глубина свободы

Корреспондент «Вокруг света» спустился на самое дно французской столицы

Вокруг света
5 вещей, которые должны быть в сумочке, если ты собралась на летний фестиваль 5 вещей, которые должны быть в сумочке, если ты собралась на летний фестиваль

Проверь, взяла ли ты всё необходимое, чтобы ничто не испортило тебе отдых

Cosmopolitan
Дарья Донцова: «Могу полетать на метле» Дарья Донцова: «Могу полетать на метле»

Писательница раскрыла «СтарХиту» секреты крепкого брака

StarHit
Я так вижу Я так вижу

Русские фильмы получают призы за стиль на мировых фестивалях

Vogue
В США снова нашли русскую шпионку, и она снова рыжая! В США снова нашли русскую шпионку, и она снова рыжая!

На смену Анне Чапман пришла Мария Бутина. Кто она такая и в чем ее обвиняют?

Maxim
Увеличение НДС — ловушка для России Увеличение НДС — ловушка для России

Госдума приняла закон о повышении НДС

СНОБ
Алексей «Vega» Кондаков: «Киберспорт — бизнес на перспективу». Алексей «Vega» Кондаков: «Киберспорт — бизнес на перспективу».

Интервью с Алексеем Кондаковым

Maxim

15 июля в Москве завершился чемпионат мира по футболу

Esquire
10 очевидных фактов, подтвержденных учеными 10 очевидных фактов, подтвержденных учеными

Наука часто требует доказать очевидное

Популярная механика
Код в мешке Код в мешке

Разработчик Telegram — о слабых местах мессенджера

GQ
Археологи нашли глиняный фрагмент Археологи нашли глиняный фрагмент

В Греции найден древнейший фрагмент «Одиссеи» Гомера

National Geographic
От Лары Крофт до Дивы: 16 самых соблазнительных героинь видеоигр От Лары Крофт до Дивы: 16 самых соблазнительных героинь видеоигр

Чтобы быть желанной и популярной, девушке вовсе не обязательно быть реальной

Playboy
«Натали Турс» аннулирует все оплаченные туры «Натали Турс» аннулирует все оплаченные туры

Один из крупнейших туроператоров сообщил о невозможности исполнить обязательства

National Geographic
Мечты сбываются: удивительные истории из жизни болельщиков Мечты сбываются: удивительные истории из жизни болельщиков

Почему миллионы людей во всем мире так преданно любят футбол?

Cosmopolitan
Доктор и котики: врач-радиолог о лучевой терапии и море Доктор и котики: врач-радиолог о лучевой терапии и море

Лучевая терапия убивает рак

Cosmopolitan
Открыть в приложении