Единственный способ обеспечить себе пенсию в России — накопить на нее самому

СНОББизнес

Жить на свои. Как накопить на пенсию, не ожидая милостей от государства

Надеяться на правительство бессмысленно, единственный способ обеспечить себе достойную старость в России — накопить на нее самому. Но как это сделать?

274af9379e55ea145d77d6a055d09d257a87f031c0f5a27a92490f6c05e2d85e.jpg
Иллюстрация: Fanatic Studio/Getty Images

Повышение пенсионного возраста и подготовка очередной пенсионной реформы дают повод задуматься о том, что делать людям, которые не хотят работать до смерти.

Сначала полезно провести ревизию инструментов, которые сегодня доступны для создания долгосрочных (в том числе и пенсионных) накоплений, оценить их достоинства и недостатки, понять, чего не хватает, и подумать, как это можно было бы получить.

Прежде чем заняться такого рода ревизией, имеет смысл ответить самому себе на вопрос, а что такое «хорошая» или «нормальная» пенсия и в чем ее измерять?

Скажем, сто тысяч рублей в месяц — хорошая пенсия или плохая? Для лета 2018 года, прямо скажем, очень неплохая. Но эти 100 000 в месяц нужны будут лет через 20–30, а хватит ли их на пачку макарон и банку тушенки летом 2048-го — вопрос, ответить на который едва ли кто возьмется.

Чтобы не быть голословным, попробуем вспомнить, как менялась покупательная способность пресловутых ста тысяч в последние 30 лет. В 1988 году это была фантастическая сумма. Даже не скопить, а заработать 100 000 тогда за всю свою трудовую карьеру было практически невозможно. А всего через 10 лет, в 1998 году, на момент начала деноминации 100 000 превратились в скромные 20 долларов, которых было не всегда достаточно на оплату коммунальных платежей. Еще 10 лет спустя, в начале 2008 года, 100 000 рублей можно было поменять на 4000 долларов, а самая дешевая квартира в Москве стоила в 25 раз дороже. Сегодня 100 000 — это примерно 1600 долларов. Можно, конечно, привязываться к чему-то более надежному, чем рубль. Но те, кто сомневается в том, что доллар и евро в России обесцениваются (не такими, конечно, темпами, как рубль), пусть вспомнит, что в середине 90-х на 200 долларов в месяц можно было жить не хуже, чем сейчас на 2000, а евро тогда и вовсе никаких не было.

Сейчас для оценки пенсионных выплат их соотносят со средней зарплатой на момент выхода на пенсию. Но ориентироваться на этот показатель, самостоятельно формируя пенсионные накопления, довольно сложно. А государство открыто признает, что ничего гарантировать даже тем, кому сейчас 35–40 лет, не готово.

Что есть

Копить можно по-разному, а для тех, кто получает «белую» зарплату, уже сейчас есть стимулирующие меры, позволяющие получать налоговый возврат, гарантирующий минимум 13% годовых. Правда, сумма, с которой можно получить этот возврат, ограничена 400 тыс. рублей в год. Эти льготы действуют для клиентов негосударственных пенсионных фондов (НПФ), перечисляющих туда средства сверх обязательных отчислений, а также для владельцев индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Есть и другие способы долгосрочных накоплений, самые распространенные из которых для удобства представлены в виде таблицы.

7b9f294de936604a53617aa409ce860701733ab40956ad5460bb54876e7d23d4.jpg

Пополняемые рублевые и валютные депозиты — самый простой и условно надежный способ копить деньги. Вот только опыт последних трех десятилетий показывает, что в долгосрочной перспективе накопить сумму, достаточную для того, чтобы прожить на нее 10–20 лет, — задача далеко не банальная, даже когда речь идет о валютном депозите Сбербанка. Про надежность банков тоже говорить нечего. А система страхования вкладов (ССВ) имеет ограничение в 1 млн 400 тысяч рублей. То есть в разы (а то и на порядок) ниже сумм, достаточных для того, чтобы быть основным источником доходов в течение хотя бы десятка лет.

Отличия дополнительного пенсионного страхования в НПФ от банковского депозита (по крайней мере, сейчас) на самом деле практически не существует: оно, по сути, состоит только в том, что деньги на банковский депозит кладет НПФ и берет за это комиссию на прокорм собственных сотрудников. Правда, как уже было сказано, есть на этом торте очень привлекательная вишенка — налоговый возврат, который могут оформить те, кто получает «белую» зарплату. Но выбирая НПФ, лучше удостовериться, что он является участником системы страхования, аналогичной банковской ССВ.

Пик популярности паевых инвестиционных фондов (ПИФ) пришелся на 2008 год, однако обвал фондового рынка разорил тогда несколько управляющих компаний и значительно остудил пыл инвесторов. Очевидное преимущество ПИФов, как и других форм коллективных инвестиций, — дешевый доступ к диверсифицированному портфелю, сформировать который самостоятельно для человека со средним уровнем доходов — задача практически нереальная. Но у ПИФов есть целый ряд недостатков, которые могут перевесить это преимущество. Во-первых, услуги управляющих стоят недешево, и свои 3% от суммы чистых активов они получают вне зависимости от того, как они там науправляли. Впрочем, когда паи растут в цене по 20–30% в год, на эти 3% можно закрыть глаза. А когда обесцениваются на 50%? Во-вторых, управляющие компании — штука менее надежная и устойчивая, чем банки. Деятельность их регулируется и регламентируется довольно сильно, но случаи потерь из-за низкой компетентности (а иногда и низкой порядочности) управляющих известны. Особенно это относится к фондам активного управления. Этот тот самый «человеческий фактор» в таблице, из-за которого в 2008 году начался массовый переток инвесторов

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Как в Третьяковской галерее реставрируют самые большие произведения искусства Как в Третьяковской галерее реставрируют самые большие произведения искусства

Какую роль в реставрации произведений искусств играют технологии и наука?

СНОБ
Хозяева подземелья Хозяева подземелья

Под землю можно спрятаться от многих сложностей

Вокруг света
Маргарет Этвуд и Миучча Прада: женщины, которые вошли в рейтинг 50 Over 50 Forbes USA Маргарет Этвуд и Миучча Прада: женщины, которые вошли в рейтинг 50 Over 50 Forbes USA

Некоторые из тех, кто доказывает, что возраст — не помеха достижениям

Forbes
Увеличение НДС — ловушка для России Увеличение НДС — ловушка для России

Госдума приняла закон о повышении НДС

СНОБ
10 ситуаций, когда человеку нужен не психолог, а психиатр 10 ситуаций, когда человеку нужен не психолог, а психиатр

Как распознать, когда именно пора обратиться к психиатру?

Psychologies
Под запретом Под запретом

Что мешает паре обрести гармонию

StarHit
Белые и пушистые Белые и пушистые

Сравнительный тест MitsubishI Outlander и Toyota TAV4

АвтоМир
Как не позволить одной неприятности испортить целый день Как не позволить одной неприятности испортить целый день

Что делать, если каждый пустяк портит настроение

Psychologies
Новая «Миссия невыполнима»: вечный Круз, крутой Кавилл и много-много экшна Новая «Миссия невыполнима»: вечный Круз, крутой Кавилл и много-много экшна

Стартовала шестая часть франшизы с Томом Крузом «Миссия невыполнима»

Playboy
Рекорд, который лопнул Рекорд, который лопнул

Вырвавшись на свободу, воздушный шарик может сеять коварство и жестокость

Maxim
Космическая ошибка. Почему американцы могут остаться без доступа к МКС Космическая ошибка. Почему американцы могут остаться без доступа к МКС

Через год заканчивается контракт NASA с «Роскосмосом»

Forbes
Брак у ворот Брак у ворот

Все плюсы и минусы холостой и семейной жизни

GQ
Притяженья больше нет Притяженья больше нет

Диета Конора Макгрегора

GQ
Мячом по лбу и стрекоза во рту: главные приколы ЧМ-2018 Мячом по лбу и стрекоза во рту: главные приколы ЧМ-2018

Праздник покидает Россию

Playboy
Саша Щипин: Петля времени и очистительная кастрация. Что нужно знать о фильме «Паранормальное» Саша Щипин: Петля времени и очистительная кастрация. Что нужно знать о фильме «Паранормальное»

На экраны выходит малобюджетный и изобретательный фильм

СНОБ
Дэмиен Льюис. Пленительный сноб Дэмиен Льюис. Пленительный сноб

Биография актера Дэмиена Льюиса

Караван историй
Как понять, какие духи вам подходят? Как понять, какие духи вам подходят?

Выбор нового аромата — процесс непредсказуемый и спонтанный

Psychologies
«Выступление не состоится»: реакция на бойкот «Нашествия» из-за милитаризма «Выступление не состоится»: реакция на бойкот «Нашествия» из-за милитаризма

Реакция на бойкот «Нашествия» из-за милитаризма

Playboy
Топ-10 мемов Чемпионата мира по футболу! Топ-10 мемов Чемпионата мира по футболу!

Все самые яркие моменты, которыми запомнился нам ЧМ

Maxim
Экспресс на орбиту: как Россия опередила SpaceX Илона Маска Экспресс на орбиту: как Россия опередила SpaceX Илона Маска

Впервые космический корабль достиг МКС за 4 часа вместо двух суток

Forbes
Сергей Чапнин:Неудобная правда об останках Сергей Чапнин:Неудобная правда об останках

В ночь на 17 июля 1918 года была расстреляна царская семья

СНОБ
Ода к радости Ода к радости

Почему люди занимаются музыкой

Вокруг света
Вторая столица: ставка на подземелье Вторая столица: ставка на подземелье

Давайте заглянем в самарские подземелья

Популярная механика
Утилитарность – не порок Утилитарность – не порок

Обновившийся Hyundai H-1 с июня продается в России

АвтоМир
Один в море Один в море

Танцовщик и хореограф Юрий Смекалов

OK!
Дмитрий Брусникин:Я не воюю ни с миром, ни с самим собой Дмитрий Брусникин:Я не воюю ни с миром, ни с самим собой

В театре «Практика» состоялась премьера спектакля «Война еще не началась»

СНОБ
Пластик и бриллианты!? Возможно ли это? Пластик и бриллианты!? Возможно ли это?

Отходим от стереотипных представлений о ювелирных украшениях

Cosmopolitan
Челябинский метеорит Челябинский метеорит

Мы нашли первого суперблогера – это остроумница и красавница Наталья Краснова

Maxim
Актуальное убийство Актуальное убийство

100 лет назад большевики казнили Николая Романова и его семью

Огонёк
Легкий день Легкий день

Юлия Высоцкая – о стиле, любви к умным мальчикам и чиабатте с маслом

Домашний Очаг
Открыть в приложении