Как со временем трансформируется сфера платежей

РБКHi-Tech

Егор Кривошея: «Время делать стратегические ставки»

За считаные десятилетия люди и бизнесы перешли от наличных к самым разнообразным формам платежей. О том, как эта область может трансформироваться в следующие 30 лет и почему уже сегодня нужно готовиться к грядущим переменам на рынке финтеха, рассуждает экономист Егор Кривошея

Егор Кривошея, экономист, старший преподаватель Школы управления «Сколково», руководитель лаборатории блокчейна и финтеха

За последние 30 лет в России практически с нуля сформировался рынок безналичных платежей. Несмотря на то что международные платежные системы (Visa, Mastercard и другие) начали формироваться с середины XX века, их появление в России пришлось на конец 1990-х, а массовую популярность безналичные платежи начали обретать только в середине и конце 2000-х. В это может быть трудно поверить в 2023 году, но, согласно исследованиям 2013–2014 годов, всего десять лет назад самым популярным сценарием использования платежных карт клиентами было снятие наличных два раза в месяц: в период зарплаты, аванса или иных выплат.

Всего за десятилетие, согласно данным Банка России, доля безналичных платежей в розничном обороте страны превысила 80%. Сегодня платежными картами владеет абсолютное большинство россиян — около 90%.

Рынок финтеха, и особенно платежей, стремительно меняется, и что будет с ним в будущем, тем более на горизонте 30 лет, предположить, мягко говоря, тяжело. Тем не менее в этой колонке я представлю четыре сценария развития безналичных платежей, которые, на мой субъективный взгляд, могут описывать рынок будущего и помочь представителям бизнеса сделать свои стратегические ставки на развитие продуктов уже сейчас, в середине 2020-х годов.

Предыстория и развилки: структура рынка и поведение клиентов

В 2016–2017 годах Школа управления «Сколково» провела исследование «Безналичная экономика в России — 2030».

Результатом общения и нескольких сессий сценарного планирования с более чем 40 экспертами стали тогда четыре сценария в двух развилках: структура внешней среды (централизация vs. децентрализация) и поведение клиентов (проактивное или реагирующее).

На пересечении этих двух развилок родились четыре сценария до 2030 года.

Вариант 1: централизация и реагирующее поведение. Подразумевает центральный платежепровод, где регулятор контролирует основные элементы процесса проведения платежей и становится полноценным участником рынка. В этом случае платежи — не коммерческое направление бизнеса посредников, а жизненно необходимая инфраструктура, где социальные мотивы (безопасность и стабильность) берут верх над экономическими (коммерциализация бизнеса).

Вариант 2: централизация и проактивность. Этот сценарий включает платежный престол, где набор коммерческих участников рынка (или один подобный участник в крайнем случае) создает единую платежную инфраструктуру, ставя во главу коммерческие мотивы. Платежи продолжают быть привлекательным бизнесом, особенно с точки зрения монетизации данных о клиенте, в том числе для развития новых продуктов.

Вариант 3: децентрализация и проактивность. Это ярмарка, где набор проектов развивается быстро для решения клиентских болей. В этом варианте за платежи клиента идет максимальная конкуренция.

Вариант 4: децентрализация и реагирующее поведение. Сбой в матрице, где привычные платежные инструменты перестают работать, а рынку требуется перезагрузка.

Сценарии ключевых неопределенностей

Как уже упоминалось, эти сценарии создавались в 2016–2017 годах, когда невозможно было предсказать ряд вызовов и проектов, в том числе приостановку деятельности международных платежных систем, пандемию коронавируса, появление цифрового рубля или Системы быстрых платежей (СБП). Тем не менее сформулированные тогда сценарии сохраняют актуальность и, на мой взгляд, неплохо отражают пространство трендов, по которым сейчас развивается рынок. Поэтому для обновленных сценариев до 2050-х годов я решил остановиться на тех же ключевых не определенностях, скорее расширив контекст внутри сценариев.

Сценарий 1: реагирование и централизация. НПИ: (над)национальная платежная инфраструктура

В этом сценарии происходит усиление государственного участия в рынке платежей из-за желания обеспечить наибольший уровень безопасности и стабильности. Национальная инфраструктура достигает наивысшего развития и используется для стандартизации проектов в сфере платежей. Несмотря на то что в каждой стране происходит национализация платежей (например, за счет создания цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ) или НПС — национальных платежных систем), международное сообщение возможно либо благодаря двусторонним соглашениям о взаимозачете и взаимной интеграции национальной инфраструктуры, либо благодаря созданию наднациональной инфраструктуры, которая позволяет сохранить независимость и равнозначность инфраструктуры каждого участника (например, с помощью технологии распределенных реестров).

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

6 признаков глупого человека 6 признаков глупого человека

Как понять, кого нужно избегать? Да и нужно ли на самом деле?

Psychologies
Локомотив российской экономики Локомотив российской экономики

Инвестиционная программа РЖД добавила 1,03% в среднегодовой прирост ВВП страны

Эксперт
Олег Шибанов: «Нейроэкономика и нейрофинансы уже интригуют некоторыми результатами» Олег Шибанов: «Нейроэкономика и нейрофинансы уже интригуют некоторыми результатами»

К чему приведут новые технологии в экономике

РБК
Гортензии на любой вкус и цвет Гортензии на любой вкус и цвет

Вторая половина лета и осень — пора цветения гортензий

Наука и жизнь
Дмитрий Крутов: «Карьерный путь человека будет максимально релевантным его способностям» Дмитрий Крутов: «Карьерный путь человека будет максимально релевантным его способностям»

Как изменится обучение в будущем

РБК
Самые необычные политические партии мира Самые необычные политические партии мира

Самые странные политические партии в мире и их программы

Maxim
Такси высокого полета Такси высокого полета

Как и на чем мы будем передвигаться через несколько десятилетий

РБК
Революция в астрономии XX века Революция в астрономии XX века

Виктор Амбарцумян — основоположник теории астрофизики в СССР

Знание – сила
Вопросы к будущему Вопросы к будущему

На выходе из кризиса человечеству придется пройти несколько важных развилок

Forbes
Будущее вопросительно Будущее вопросительно

Алексей Андреев стоял у истоков русскоязычного сегмента интернета

Правила жизни
В Эдем возьмут не всех: почему многие предсказания светлого будущего грешат социальным неравенством В Эдем возьмут не всех: почему многие предсказания светлого будущего грешат социальным неравенством

Размышления о будущем не всегда были свойственны людям

РБК
Что происходит с морскими жителями во время ураганов? Что происходит с морскими жителями во время ураганов?

Замечают ли обитатели океанов стихию, что бушует на поверхности?

TechInsider
«Перестаньте искать предназначение!»: 3 фактора, которые нужно иметь в виду «Перестаньте искать предназначение!»: 3 фактора, которые нужно иметь в виду

Заигравшись в поиски себя, можно пропустить настоящую жизнь

Psychologies
Станислав Лем Станислав Лем

Правила жизни писателя Станислава Лема

Правила жизни
Правила расхламления. Что стоит выбросить в первую очередь Правила расхламления. Что стоит выбросить в первую очередь

О правилах расхламления, которые по-настоящему работают

Лиза
Открыто Открыто

Разговор с Авиве Левинсон о семье и фестивале Open House

Seasons of life
Черный список продуктов, которых стоит избегать перед авиаперелетом Черный список продуктов, которых стоит избегать перед авиаперелетом

Если вы не хотите, чтобы полет превратился в пытку, следуйте этим рекомендациям

TechInsider
По наклонной По наклонной

Аэротруба, в которой можно летать в вингсьюте и остаться живым

TechInsider
Народу опиум нипочем Народу опиум нипочем

«Стволы и розы»: ностальгия по 1990-м по-болливудски

Weekend
Сияй, звезда Востока! Сияй, звезда Востока!

Несколько весомых причин поехать в Узбекистан

Добрые советы
Таинственная Чувашия: самый необычный регион Поволжья Таинственная Чувашия: самый необычный регион Поволжья

Самый необычный регион Поволжья. Вчера, сегодня, завтра

ФедералПресс
Закрытие сезона Закрытие сезона

Какие ошибки часто совершают дачники в конце сезона и как их исправить

Лиза
У самурая нет цели У самурая нет цели

Юлия Кожемяко: компьютерные игры как художественное высказывание

Цифровой океан
Как сохранить здоровье сердца? Как сохранить здоровье сердца?

Полезными привычками и идеальным рационом для здоровья сердца делится эксперт

Здоровье
Любимец нации Любимец нации

Заметки по случаю дня рождения Остапа Сулеймана Берта-Мария Бендер-бея

Знание – сила
Интерстеллар Интерстеллар

Испытываем внедорожные качества нового кроссовера Exeed RX

Автопилот
Как перестать жалеть всех подряд и помогать им в ущерб себе? Объясняет психолог Как перестать жалеть всех подряд и помогать им в ущерб себе? Объясняет психолог

Что делать, если ты буквально одержима альтруизмом?

VOICE
Новая высота Новая высота

Юлия Пересильд еще вдохновенно говорит о космосе, но уже крепко стоит на земле

VOICE
АвтоВАЗ: перестройка и экспансия АвтоВАЗ: перестройка и экспансия

Флагман российского автопрома наращивает выпуск автомобилей. Впереди — изменения

Эксперт
15 миллионов россиян находятся в глубокой депрессии: психолог объясняет причины 15 миллионов россиян находятся в глубокой депрессии: психолог объясняет причины

Почему россияне не обращаются за психологической помощью?

Psychologies
Открыть в приложении