План на миллиард: как уничтожить кредитные карты и устроить революцию на рынке потребительского кредитования
Миллениалы сторонились пластиковых карт и, как считалось, боялись задолженностей по потребительским кредитам. Макс Левчин из Affirm увидел способ преобразовать концепцию «покупай сейчас, а плати потом» под молодую аудиторию — и это сделало его миллиардером
На момент аварии на Чернобыльской АЭС (26 апреля 1986 года. — Forbes) семья 10-летнего Макса Левчина жила в Киеве. Пока советское правительство изо всех сил старалось скрыть масштабы катастрофы, мать Левчина, физик, осознала опасность радиации и немедленно отправила Макса и его брата жить к бабушке в Крым, за сотни километров от Чернобыльской АЭС. Пять лет спустя семья прибыла в Чикаго в качестве еврейских беженцев, с собой у них было всего $700: рубль рухнул, и правительство ограничило количество денег, которые люди могли вывозить из страны.
«Часть опыта иммигранта из социалистической страны в США заключается в том, что я просто не был готов ко многим вещам, которые существовали здесь, как хорошим, так и плохим», — говорит Левчин. — «Я получил свою первую кредитную карту через пару лет после приезда в Америку — и быстро испортил себе кредитную историю, потому что понятия не имел, как пользоваться этим инструментом». Так говорил он 13 января — в день, когда Affirm Holdings (финтех-компания формата «покупай сейчас, плати потом», где Левчин был сооснователем и генеральным директором) вышла на биржу. В тот день цена ее акций удвоилась до $96, в результате чего стоимость компании составила $24 млрд, а доля Левчина — $2,5 млрд.
Он разговаривает с Forbes с Большого острова — с Гавайев, где находится с женой и двумя детьми с декабря. Левчин босиком, на нем спортивные шорты и черная футболка с логотипом Affirm. Гардероб — единственное, в чем серийный предприниматель хоть немного расслаблен. В 23 года он стал соучредителем PayPal, которая произвела революцию в сфере онлайн-платежей. В список проектов, которыми он занимался, входят социальная сеть Yelp, в которой пользователи оставляют отзывы о компаниях и заведениях, Slide — сервис для удобного хранения и публикации фотографий в социальных сетях, который Левчин в 2010 году продал Google за $182 млн, и Glow — приложение для желающих забеременеть. Его одержимость фитнесом и велосипедной ездой — как противоположность детству, когда он был болезненным ребенком — стали предметом захватывающей дух статьи в журнале Men’s Fitness в 2014 году.
Тем не менее миллиардером Левчин стал лишь в 45 лет. Другие основатели PayPal (также известные как «мафия PayPal») давно достигли десятизначных состояний: сегодня совокупное состояние Илона Маска, Питера Тиля и Рида Хоффмана составляет $190 млрд.
Теперь Левчин наконец добился своего благодаря поднявшейся во время пандемии волне онлайн-торговли и опыту, который он получил почти десять лет назад. Опираясь на собственные ошибки с первыми кредитами, Левчин пришел к выводу, что прежняя общепринятая точка зрения — будто измученные Великой рецессией и обремененные студенческими займами миллениалы не признают кредитные карты и задолженности по потребительским кредитам — не соответствует истине. Их отталкивали не задолженности и даже не высокие процентные ставки. Оказалось, что они ненавидели лишь некоторые аспекты кредитных карт: штрафы за просрочку платежа, крупные банки (помните движение «Захвати Уолл-стрит»?) и тот факт, что накопить слишком много долгов было поразительно легко — особенно для тех, кто не понимал, как взимаются проценты по возобновляемым кредитам.