Что представляет собой цифровой рубль?

НаукаБизнес

Третья форма денег

Закон о цифровом рубле принят летом 2023 года, началось использование цифрового рубля в тестовом режиме, а с 2025 года он станет доступен гражданам в полной мере.

Илья Гуров, доктор экономических наук, CFA, доцент кафедры финансов и кредита экономического факультета МГУ

Цифровой рубль представляет собой новую, третью по счету форму денег, которую планируется использовать в России. Первые две всем известны — наличные и безналичные рубли. На первый взгляд, цифровой рубль похож на безналичный. Коммерческие банки ведут учет безналичных денег своих клиентов, проводят для них трансакции, несут обязательства перед клиентами за безналичные деньги на их счетах, а центральные банки ведут учет и проводят трансакции для операций между коммерческими банками.

Как это работает

Предположим, в некоей экономике есть центральный банк, два коммерческих банка и три клиента (у клиента 2 открыты счета в обоих банках). Обязательства перед клиентами у коммерческих банков 1 и 2 равны 200 и 400 рублей соответственно.

Если клиент 1 переводит 50 безналичных рублей клиенту 3, то коммерческий банк 1 должен перевести свои деньги в этом объеме в коммерческий банк 2. Обязательств перед клиентами, а также денег у коммерческого банка 1 станет меньше на 50, у коммерческого банка 2 станет больше на 50.

У коммерческого банка на счете в центральном банке может оказаться меньше денег, чем объем поручений клиентов на перевод денег в другие банки или их снятие. Поэтому клиенты подвергаются кредитным рискам со стороны коммерческих банков. В условиях качественного обеспечения финансовой стабильности кредитные риски минимальны, но они есть. И программа страхования вкладов не убирает, а только перераспределяет риски к Агентству по страхованию вкладов.

Цифровые рубли отличаются от безналичных, поскольку они учитываются не на балансах коммерческих банков, а на балансе Банка России. Каждый человек, компания (а также коммерческий банк) сможет создать один цифровой кошелек. Допустим, все участники рынка открыли кошельки. Банк России эмитировал 75 цифровых рублей, их приобрел коммерческий банк 2 (планируется, что после эмиссии цифровые рубли будут попадать в экономический оборот через кошельки коммерческих банков).

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Квалифицированный заказчик: как получаются замечательные школьные здания Квалифицированный заказчик: как получаются замечательные школьные здания

Как получаются замечательные школьные здания

Наука
Выключи это немедленно: почему среди современных артистов нет голоса поколения Выключи это немедленно: почему среди современных артистов нет голоса поколения

Музыкальная битва поколений началась еще в XIX веке...

Правила жизни
Тарифная петля вместо тарифного пирога Тарифная петля вместо тарифного пирога

Цены на услуги естественных монополий и ЖКХ вырвались из-под контроля

Монокль
Не сдирать! Что делать, если облезает кожа после солнечного ожога Не сдирать! Что делать, если облезает кожа после солнечного ожога

Что делать при солнечном ожоге, чтобы ускорить заживление кожи и облегчить зуд

ТехИнсайдер
Убить Лумумбу Убить Лумумбу

Патрис Лумумба был одним из самых мужественных лидеров своего поколения

Знание – сила
Актриса-фейерверк Актриса-фейерверк

Полина Максимова снимается в кино уже двадцать лет — с шестнадцати

OK!
«Близнецовое пламя»: что это такое, чем оно отличается от родственных душ и кармических партнеров «Близнецовое пламя»: что это такое, чем оно отличается от родственных душ и кармических партнеров

С чем путают «близнецовое пламя» и что в этих подходах противоречит

VOICE
В сосновом бору В сосновом бору

Настоящий гимн природе в интерьере загородного дома в пригороде Новосибирска

SALON-Interior
Искусство момента и вечности Искусство момента и вечности

Книги об истории и философии искусства, о вдохновленных и вдохновлявшем

Weekend
Что такое ИИ-агент, и чем он отличается от обычной нейросети? Что такое ИИ-агент, и чем он отличается от обычной нейросети?

ИИ-агенты сильно упростят нам жизнь — если, конечно, научатся корректно работать

CHIP
Разморозка на слух Разморозка на слух

Как усложнится процесс разблокировки зарубежных активов российских инвесторов

Ведомости
Список уловок телефонных мошенников: разбираем самые частые способы обмана Список уловок телефонных мошенников: разбираем самые частые способы обмана

Список из самых распространенных атак телефонных мошенников

Maxim
Дэвид Хокни: большой всплеск Дэвид Хокни: большой всплеск

В 88 лет Дэвид Хокни сумел остаться актуальным в XXI веке

Монокль
Стресс на работе: как распознать и что делать Стресс на работе: как распознать и что делать

Основные факторы возникновения стресса на работе и его влияние на организм

Inc.
Минута славы Минута славы

Как снимать в путешествиях видео, которые станут популярными в соцсетях

Лиза
Что такое камера на полосу и что она фиксирует Что такое камера на полосу и что она фиксирует

О чем фраза «Впереди камера на полосу» из автомобильных навигаторов?

РБК
В отношения США и России вернулся «просто бизнес» В отношения США и России вернулся «просто бизнес»

Как и 90 лет назад, Америка заинтересована выстроить взаимоотношения с Россией

Монокль
Кетчуп и зубная щетка: неожиданные вещи, которые изобрели китайцы Кетчуп и зубная щетка: неожиданные вещи, которые изобрели китайцы

На самом деле китайцы изобрели множество привычных нам вещей

ТехИнсайдер
Китайская четверка Китайская четверка

Как оценивают кредитный рейтинг России китайские агентства

Ведомости
Все фильмы только о любви Все фильмы только о любви

Самые яркие новые фильмы посвящены делам сердечным

Weekend
Кто живет на чердаке Кто живет на чердаке

Как оформить квартиру в стиле лофт, не ломая стены

Лиза
Когда ещё был лес… Когда ещё был лес…

Рассказ Саши Тэмлейн «Когда ещё был лес…»

Наука и жизнь
Тревожные звоночки Тревожные звоночки

Где заканчивается здоровое беспокойство за своих детей и начинается гиперопека?

Grazia
«Дикое» государство: 7 фактов о жизни на Аляске «Дикое» государство: 7 фактов о жизни на Аляске

Вечная мерзлота, действующие вулканы, множество диких животных — все это Аляска

ТехИнсайдер
Посильнее фикшена и Гёте Посильнее фикшена и Гёте

Что стало с теми, кто был рядом с Анной Франк и кто такие ковбои

Weekend
10 продуктов, которые не стоит готовить в аэрогриле 10 продуктов, которые не стоит готовить в аэрогриле

Все еще есть несколько видов продуктов, с которыми не справляются аэрогрили

ТехИнсайдер
5 книг, которые советует основатель архитектурного бюро «Глазами инженера» Айрат Багаутдинов 5 книг, которые советует основатель архитектурного бюро «Глазами инженера» Айрат Багаутдинов

Книги, которые помогают по-другому взглянуть на лидерство, воспитание и себя

Inc.
Листоносы собрали падалицу Листоносы собрали падалицу

Зоологи обнаружили свидетельства, что рукокрылые подбирают пищу с земли

N+1
За консервами выстроилась очередь За консервами выстроилась очередь

Почему крупнейшие игроки рынка переработки рыбы продают свои активы

Монокль
Невидимая опасность Невидимая опасность

Что делать, чтобы не подхватить грибок?

Лиза
Открыть в приложении