Платить лицом
Кто и зачем решил собирать цифровые слепки личности россиян и при чем здесь разногласия Сбербанка и ЦБ?
«Разнарядка банкам по введению похожа на разнарядку по вступлению в комсомол», — сетовал заместитель министра финансов Алексей Моисеев на совещании в Совете Федерации 18 декабря 2019 года. Речь шла о подключении банков к Единой биометрической системе (ЕБС). О ее создании во всероссийском масштабе ЦБ объявил осенью 2016 года и три года строил ее вместе с Минкомсвязи, «Ростелекомом» и ФСБ. Cистему планировалось ввести к концу 2019 года: граждане должны были получить возможность сдать биометрию в любом отделении любого банка, но проект забуксовал и почти встал.
Как начинался один из самых громких финтех-проектов ЦБ, какую роль в нем сыграла ФСБ и почему даже спустя почти четыре года он вызывает ожесточенные споры?
Динамическая модель человека
В мае 2016 года глава Сбербанка Герман Греф, возможно, устав от мемов «где карту получали, туда и идите», объявил, что банк в ближайшие два-три года откажется от пластиковых карт, заменив их двумя технологиями — распознаванием лица и голоса. И уже в июле 2017 года в офисе Сбербанка Agile home на Кутузовском проспекте появился первый банкомат со встроенной биометрией, клиенту нужно было всего лишь показать лицо, карта для совершения операций не требовалась.
В том же 2016 году о создании ЕБС объявил ЦБ. Ее обсуждали и раньше, но летом 2016 года как будто куда-то заторопились, говорит источник Forbes, близкий к «Ростелекому»: «Буквально за три месяца прошли все совещания, была разработана идея. Это было самое быстрое согласование в госорганах в моей карьере». Такая спешка была нужна, чтобы не допустить появления монополии Сбербанка на рынке биометрии, объясняет источник.
К тому моменту, когда ЦБ объявил о создании ЕБС, власти занимались вопросом удаленной идентификации граждан уже не первый год. Минсвязи и «Ростелеком» работали над системой электронного правительства, которое позволило бы гражданам получать госуслуги удаленно, без визита в присутственные места. Система носила сложносочиненное название «Единая система идентификации и аутентификации», или ЕСИА. В какой-то момент появилась идея расширить ЕСИА, подключив банки, рассказывает бывший замминистра связи Алексей Козырев, курировавший в министерстве эту тему. Он вспоминает, что в начале 2016 года лично пришел к первому зампреду ЦБ Ольге Скоробогатовой с идеей применить удаленную идентификацию к банкам, но выяснилось, что простую идентификацию здесь использовать нельзя. Банки подчиняются Федеральному закону №115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов, по которому нельзя открывать счет клиенту удаленно по логину и паролю, так как их можно украсть или передать третьему лицу. «Нужно было найти инструмент удаленной идентификации, который нельзя было бы передать третьему лицу. И единственное, что подходило, — это биометрия», — говорит Козырев.
Эта идея легла на благодатную почву, ведь банки как раз думали о том, чтобы сокращать издержки за счет предоставления части услуг удаленно. И ЦБ взялся за этот проект. Обсуждали разные варианты развития системы, рассказывает Козырев, например, биометрию радужной оболочки глаза, но она требовала дорогостоящего оборудования. В итоге решили, что будут собирать голос и лицо и использовать их вместе. «Так у нас получается динамическая модель человека. Ее подделать почти невозможно», — уверяет директор по цифровой идентичности «Ростелекома» Иван Беров.