Болеешь — доплати
Страховщики хотят получить доступ к медицинским данным потенциальных клиентов. Аргумент — персонализация тарифов, чтобы здоровые не платили за больных
Страховая компания ВСК недавно заявила, что получение доступа к медицинским данным клиента позволит упростить процесс страхования ипотеки. «Получение страховыми компаниями доступа к персональным данным потенциального клиента, связанным с состоянием его здоровья, позволит оптимизировать процесс оформления ипотечного страхования, а также сделать процедуру урегулирования убытков более простой и прозрачной», — заявила Юлия Шимова, руководитель центра развития продуктов Страхового дома ВСК в рамках форума «Платежный бизнес». Это не первый раз, когда страховщики изъявляют желание иметь доступ к медицинской информации граждан. Еще в 2017 году Минфин предлагал поправки к закону «Об организации страхового дела в РФ», обязывающие медиков передавать данные, составляющие врачебную тайну, страховщикам. Видимо, тогда ведомство не получило положительного заключения от Минздрава.
Знание — скидка. Или надбавка
Страхование жизни и здоровья — стандартная практика в случае получения ипотечного кредита. Напомним, что за весь 2021 год страховые компании по кредитному страхованию жизни собрали около 107 млрд рублей, а выплаты по этому виду страхования за весь 2021 год составили всего 4,6 млрд рублей.
Сами страховые говорят, что получение доступа к персональным данным клиентов поможет скорректировать тарифы на ипотечное страхование жизни. По сути это означает, что более молодые и здоровые будут платить меньше, а пожилые и имеющие хронические болезни — больше.
Подобная мера помогла бы точнее оценивать риски, соглашается Алексей Янин, управляющий директор по страховым рейтингам агентства «Эксперт РА».
«Чем больше информации о застрахованных имеет страховая компания, тем точнее она может оценить риски и, соответственно, предложить более индивидуализированные тарифы для разных клиентов. И наоборот, чем меньше информации, тем более похожими будут для всех тарифы. Можно привести аналогию с автострахованием, где опытные и аккуратные водители платят меньше, чем те, кто часто попадает в аварии. Так же и в медицинском страховании: по идее, люди с крепким здоровьем за медицинскую страховку должны платить меньше, чем люди со здоровьем ослабленным, так как у первых и рисков меньше, чем у вторых. Иначе возникает ситуация, когда здоровые платят за больных», — считает Янин.
Более того, если у человека есть какое-то заболевание и он страхуется фактически от него, то он вводит в заблуждение страховую компанию — нарушается принцип страхования, считает Павел Самиев, генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром».
Сами страховщики упирают на удобство для клиентов в случае, если страховые получат доступ к медицинским данным.
«При наступлении страхового случая, в идеальной перспективе, застрахованному или его родственникам не нужно было бы заявлять о страховом случае: страховщик, получив медданные из проверенного источника, смог бы их быстро проанализировать и осуществить выплату, избавив от необходимости предоставлять требуемое количество документов», — убежден Игорь Лаппи, генеральный директор «Совкомбанк Страхования». И, вероятно, страховщики смогли бы сформировать тарифы более справедливо, если бы увидели, что человек, например, регулярно проходит диспансеризацию, делает необходимые прививки, то есть заботится о здоровье, добавляет он.