Все больше банков хотят обзавестись собственными цифровыми деньгами

ЭкспертHi-Tech

Блокчейн выходит из тени

Все больше банков хотят обзавестись собственными цифровыми деньгами, но вряд ли они станут полноценными криптовалютами

Заур Мамедьяров

Фото ТАСС 

Крупнейший банк США JPMorgan выпустил собственную криптовалюту JPM Coin, а ИT-корпорация IBM представила всемирную платежную блокчейнсеть. Снова заговорили о возвращении блокчейна в активную финансовую повестку, однако вопросов пока больше, чем ответов.

Известно, что в начале марта IBM запустила в 72 странах платежную блокчейн-сеть Blockchain World Wire. Следует подчеркнуть, что речь идет именно о системе трансграничных операций. Цель — ускорить трансакции и уменьшить число промежуточных звеньев при проведении платежа, а следовательно, и комиссий.

Первый перевод через систему состоялся 8 марта. Заявлена поддержка 47 цифровых валют, привязанных к традиционным валютам более 50 стран. Трансакция занимает пять-десять секунд (в SWIFT на это требуется несколько дней). IBM использует децентрализованный протокол Stellar (обеспечивает платежные операции в реальном времени) с открытым исходным кодом.

IBM и Stellar сотрудничают с 2017 года. Вице-президент IBM по блокчейн-разработкам Джесси Лунд тогда заявлял, что компания планирует поддерживать множество цифровых валют, рассчитывая, что в будущем центральные банки начнут выпускать собственные цифровые активы.

В основе всего — доверие

Цифровые валюты в системе IBM привязаны к доллару в соотношении 1:1. В рамках партнерства с криптостартапом Stronghold сеть будет поддерживать расчеты с использованием Stronghold USD, токена доллара США, в качестве стейблкойна (так называют криптовалюты, привязанные к запасам традиционного финансового актива). И здесь возникают первые вопросы.

Как известно, что бы ни покупали за криптовалюту, большинство конечных расходов любого бизнеса будет номинировано в долларах, евро и других реальных валютах. Идея стейблкойна и была призвана решить эту проблему, то есть жестко привязать криптовалюту к реальной валюте, — но для поддержания стабильного курса между ними такая система должна быть централизована и зависеть, например, от одного крупного банка. Это противоречит представлениям о криптовалюте как об анонимной децентрализованной сущности. В основе любой операции лежит доверие, и вопрос лишь в том, в какой степени JPMorgan и банки, заказавшие собственные криптовалюты у IBM и прочих ИT-гигантов, смогут обеспечить, во-первых, достаточный для доверия уровень децентрализации и анонимности, а во-вторых, убедить всех в полном обеспечении всех выпущенных в системе токенов.

Пожалуй, самым известным примером попытки сделать рабочий стейблкойн стал токен Tether. Компания Tether Limited даже приобрела аудиторскую фирму Friedman LLP, обещала регулярную финансовую отчетность, но доказательств полного обеспечения более двух миллиардов выпущенных токенов долларами представлено не было. Осенью 2018 года компанию обвиняли в манипулировании стоимостью биткойна, а в марте этого года Tether Limited заявила, что в обеспечение теперь входят не только активы на счетах, но и займы аффилированным компаниям. Очевидно, что появление на рынке криптоплатежей таких гигантов, как JPMorgan, призвано подстегнуть веру в криптоденьги, однако маловероятно, что такие системы будут анонимны и децентрализованы.

Меньше посредников

В финансовой трансакции IBM Blockchain World Wire задействованы только три субъекта: банк отправителя, сама система World Wire и банк получателя. Банков-посредников, через которые трансакция проводится в традиционных платежных системах, нет. Благодаря этому, как обещают в IBM, скорость трансакций уменьшится, а их стоимость снизится более чем наполовину. В традиционных платежных системах платеж проходит через несколько банков-посредников, каждый из которых получает комиссию. В блокчейнсистеме IBM комиссию будут получать только банки отправителя и получателя и сама IBM. Для отправителя и получателя сумма комиссии, вероятно, будет ниже, чем в традиционных платежных системах, зато банкам и IBM не придется ее делить еще и с посредниками, благодаря чему их выручка от каждой трансакции увеличится.

«Мы создали новый тип платежной сети, предназначенной для ускорения денежных переводов и трансформации трансграничных платежей, чтобы упростить движение денег в странах, которые в этом больше всего нуждаются, — заявила Мари Вик, руководитель направления IBM Blockchain. — Создавая сеть, в которой финансовые учреждения поддерживают множество цифровых активов, мы рассчитываем стимулировать инновации и улучшить финансовую доступность во всем мире».

На самом деле назвать IBM Blockchain World Wire новым типом платежной сети нельзя — почти теми же преимуществами обладает криптовалютная платформа для платежных систем Ripple. Разница лишь в хорошей репутации IBM в финансовом мире и давнем партнерстве ИT-компании с крупнейшими банками, а также в том, что система IBM позволяет использовать стейблкойны, а в Ripple приходится конвертировать деньги в криптовалюту Ripple XRP.

Кому это выгодно

Протокол о намерении выпустить собственные стейблкойны в системе IBM, обеспеченные национальными валютами, подписали шесть банков из разных стран — в их числе бразильский Banco Bradesco, южнокорейский Bank Busan, филиппинский Rizal Commercial Banking Corporation. Сейчас они ждут одобрения регуляторов.

До запуска блокчейн-сети IBM финансовые институты рассматривали криптовалюту в первую очередь как инвестиционный актив. Лишь отдельные банки, в том числе российский Сбербанк, экспериментировали с блокчейнплатежами. Так, Сбербанк еще в 2017 году тестировал проведение платежей через блокчейн-систему IBM на стадии пилотного проекта, а в 2018-м создал свою блокчейн-лабораторию.

Привязанный к доллару США стейблкойн JPM Coin сделал JPMorgan первым в мире банком с собственной криптовалютой. Американский банк планирует запустить собственную блокчейн-сеть, чтобы ускорить проведение платежей между корпоративными клиентами. Как заявили в IBM, пример JPMorgan заставил и два других ведущих американских банка задуматься о создании собственных стейблкойнов и обратиться к IBM. Джесси Лунд объясняет ажиотаж тем, что банки увидели в блокчейн-платежах способ извлечь выгоду. «Банки могут кредитовать в криптовалюте, получать процентный доход и взимать комиссию за трансакции», — заявил г-н Лунд.

Кто в кого

Учитывая интерес банков к ИT-бизнесу, зададимся вопросом: так все же кто хочет превратиться в кого — банки в ИTкомпании или наоборот? Все больше свидетельств в пользу второго. Внедрением блокчейна интересуются многие ИT-гиганты. Практически одновременно с новостями о запуске IBM Blockchain World Wire в Bloomberg и The New York Times появились сообщения о том, что собственную криптовалюту для проведения платежей разрабатывает Facebook. Согласно этим сообщениям, с помощью запуска криптовалюты Facebook позволит пользователям WhatsApp пересылать деньги друг другу. Представители компании не стали комментировать слухи, однако отметили, что Facebook, как и многие другие, исследует возможные применения технологии распределенных реестров. В финансовые сервисы все глубже погружаются Apple и Google.

Неожиданно и практически одновременно возросший интерес крупных ИT-компаний и банков к блокчейнтехнологии означает, что криптовалюта выходит из тени и перестает быть просто хайповым инвестиционным активом, который покупают фрики и экспериментаторы. Возможности блокчейна, благодаря которым можно проводить трансакции практически в реальном времени, были известны и раньше, но теперь финансовые институты, похоже, начинают воспринимать их всерьез.

Но на пути к повсеместному внедрению блокчейн-технологии предстоит преодолеть многие препятствия. Во-первых, это регуляторные барьеры — пока что блокчейн находится на периферии правового поля, а финансовые операции — это не та сфера, где хотелось бы сталкиваться с юридическими вопросами. Во-вторых, масштабируемость системы блокчейн-платежей (как IBM Blockchain World Wire, так и любой другой) еще только предстоит доказать. В-третьих, не каждый банк готов выделить ресурсы на выпуск стейблкойнов и создание своего блокчейн-хаба: ИTкомпании вроде IBM могут выступать в качестве партнера в проведении платежей, однако сами финансовые институты должны обеспечивать платежи со своей стороны самостоятельно.

Не для людей

Один из крупнейших
банков мира
JPMorgan стал
первым банком США
с собственной
криптовалютой.
фото ТАСС

IBM World Wire уже сравнивают с электронной платежной системой PayPal, позволяющей оплачивать счета и покупки, а также отправлять и принимать денежные переводы. Однако в реальности PayPal может использоваться как бизнесом, так и физическими лицами, обычными клиентами, а блокчейн-сеть IBM предназначена для расчетов между финансовыми институтами, а не для пользовательских трансакций.

IBM заключает соглашения с крупными банками в различных странах (в идеале компания хотела бы иметь соглашения с ведущими центробанками) и тем самым получает доступ к ограниченному числу клиентов этих банков. В первую очередь IBM интересны корпоративные клиенты с их гигантскими объемами платежей. То есть вы не можете напрямую, как физическое лицо, перевести деньги через систему IBM — за вас это сделает ваш банк, если, конечно, он подключен к системе. PayPal же, напротив, обладает огромной базой данных пользователей (физических лиц, представителей малого бизнеса), которые совершают много небольших трансакций — средняя сумма трансакции составляет около 60 долларов. То есть PayPal берет количеством, а IBM World Wire хочет взять объемом.

Подобно PayPal, IBM Blockchain World Wire объединяет в единый интерфейс уведомление отправителя и получателя о статусе трансакции, клиринг и собственно осуществление платежа. В трансакциях система IBM выступает в качестве эскроу, гаранта платежа, и допускает к операциям только наиболее известные и надежные банки. Здесь-то и скрыта проблема: представленная сеть не является децентрализованной и анонимной в полном смысле, что противоречит самой идее блокчейна. Получается, что уже давно существующая PayPal даже более близка к идее массовой децентрализации — она позволяет осуществлять напрямую межпользовательские платежи, в то время как блокчейн-сеть, наоборот, становится централизованной системой, опирающейся на традиционные финансовые институты.

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Ближневосточный узел: запутанные кризисы и неопределенное будущее Ближневосточный узел: запутанные кризисы и неопределенное будущее

Ближневосточный узел: запутанные кризисы и неопределенное будущее

Эксперт
Грязь как полотно: художники, что превращают немытые машины в искусство Грязь как полотно: художники, что превращают немытые машины в искусство

Как грязные автомобили могут пробуждать желание творить

Playboy
Интерактивная Динозаврия Интерактивная Динозаврия

Вы будете смеяться, но это еще одна история «бизнеса из гаража»

Эксперт
10 чешских производителей самолётов, о которых никто не слышал 10 чешских производителей самолётов, о которых никто не слышал

Чехословакия славится своей авиационной промышленностью

Популярная механика
Северный Ледовитый океан начал нагреваться раньше, чем мы думали Северный Ледовитый океан начал нагреваться раньше, чем мы думали

Ученые выяснили, что потепление океана длится с начала ХХ века

National Geographic
Огневые точки Огневые точки

Используя любую возможность собраться, герои «Татлера» протоптали новые маршруты

Tatler
Британский фотограф снимает советские радиоактивные (ну почти) руины Британский фотограф снимает советские радиоактивные (ну почти) руины

Потрясающая галерея бывших советских ядерных полигонов произвела фурор в Лондоне

Maxim
Искусство жить красиво Искусство жить красиво

История у гостиницы «Метрополь» всегда была непростой

Караван историй
Время сказок Время сказок

Почему дети так любят сказки, стоит ли выбирать только «старые добрые» сказки

Домашний Очаг
Пандемия породила новую разновидность выгорания. Есть ли против нее вакцина? Пандемия породила новую разновидность выгорания. Есть ли против нее вакцина?

Пять правил противопожарной безопасности для выгорающих — от Брэда Сталберга

Reminder
Ирина Хакамада: «Полезно нырнуть на самую глубину отчаяния» Ирина Хакамада: «Полезно нырнуть на самую глубину отчаяния»

Хакамада меняется в каждом отрезке времени. Сейчас у нее очень непростой период

Psychologies
Урок черчения Урок черчения

Хочешь научиться скульптурировать лицо с помощью косметики?

Лиза
Природный феномен Природный феномен

Роль искусства в этом доме играют пейзажи за окном

AD
Как выбрать игровую клавиатуру: советы для геймеров Как выбрать игровую клавиатуру: советы для геймеров

На какие параметры нужно обратить внимание при выборе игровой «клавы»

CHIP
Корейский мастер-класс Корейский мастер-класс

Сияющие ухоженные лица жительниц Кореи – визитная карточка этой страны

Здоровье
Релятивистские эффекты воспроизвели в электрических цепях Релятивистские эффекты воспроизвели в электрических цепях

Физики просимулировали дрожащее движение и парадокс Клейна

N+1
Курс на Италию Курс на Италию

Галина Зернова о жизни в ПНИ и за его пределами

ПУСК
Тотальный фейсконтроль Тотальный фейсконтроль

Роботы никогда не скажут, что все люди на одно лицо

Цифровой океан
В каких продуктах много витамина А В каких продуктах много витамина А

Витамин А выполняет множество важных функций в организме

РБК
Два века путешествий Два века путешествий

Русское географическое общество и его архив – собрание редчайших документов

Вокруг света
Воин света Воин света

В деревню в гости к креативному директору Maison Margiela Джону Гальяно

Vogue
«Хотим быть как она». Двойники Адель повально начали худеть «Хотим быть как она». Двойники Адель повально начали худеть

Трибюьт-актрисы начали избавляться от веса, чтобы сохранить сходство с Адель

Cosmopolitan
Как не потратить все деньги на импульсивные покупки Как не потратить все деньги на импульсивные покупки

Черная пятница – это замечательно, но не когда вы потратили все до копейки

GQ
Вселенная победившего матриархата. Роман Юлии Яковлевой и Карины Добротворской «Мужчина апреля» Вселенная победившего матриархата. Роман Юлии Яковлевой и Карины Добротворской «Мужчина апреля»

Отрывок из «Мужчины апреля» — в мире сбылись все пророчества настоящего

СНОБ
Роберт Сапольски: «У человечества есть огромный фетиш — свобода воли» Роберт Сапольски: «У человечества есть огромный фетиш — свобода воли»

Роберт Сапольски — о том, как любовь и жизнь существуют в рамках свободы воли

Forbes Life
«Создавала такие произведения, что мужи удивлялись»: девять художниц эпохи Ренессанса «Создавала такие произведения, что мужи удивлялись»: девять художниц эпохи Ренессанса

Художницы, которые добились успеха во времена Тинторетто и Питера Класа

Forbes
Закрытый космос: внутри РКК «Энергия», где родилась российская космонавтика. Репортаж TJ Закрытый космос: внутри РКК «Энергия», где родилась российская космонавтика. Репортаж TJ

РКК «Энергия» — закрытость, странные правила и другая эпоха

TJ
Сама себе режиссер Сама себе режиссер

Карина Нигай – о том, как блогеры поменяли правила fashion-индустрии

Harper's Bazaar
+10: романы о Достоевском +10: романы о Достоевском

Произведения Достоевского, в которых он сам оказывается персонажем

Полка
Основатели сети автомоек Fast&Shine занялись IT и производством сыра, а потом стали строителями. Теперь они планируют заработать миллиарды на элитной недвижимости Основатели сети автомоек Fast&Shine занялись IT и производством сыра, а потом стали строителями. Теперь они планируют заработать миллиарды на элитной недвижимости

Аркадий Хохлов и его партнеры рассказали, как вести стройку по Scrum

Inc.
Открыть в приложении