Банкам умерят аппетит

Кредитным организациям могут запретить наживаться на чрезмерных комиссиях

ЭкспертОбщество

Банкам умерят аппетит

Кредитным организациям могут запретить наживаться на чрезмерных комиссиях

Алексей Долженков

В Государственную думу внесен законопроект о запрете «антиотмывочных» банковских тарифов. Сейчас он находится на стадии предварительного рассмотрения, дата первого чтения пока не определена. Если его примут, то банкам запретят применять заградительные тарифы в качестве инструмента управления рисками легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Сейчас банки сами устанавливают критерии подозрительности операций в правилах внутреннего контроля и могут под угрозой отказа в проведении сделки или блокировки счета предложить клиенту все-таки провести операцию, но по повышенному тарифу. Нередко такие «антиотмывочные» тарифы банки используют просто для зарабатывания денег, а вовсе не для борьбы с нежелательными трансакциями. Ситуация осложняется тем, что под 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем» на деле подпадают не только случаи легализации преступных доходов, но и банальные схемы обнала и ухода от налогов — и все потому, что критерии закона крайне широки.

Банковский «рэкет»

Практика недобросовестной блокировки счетов под предлогом подозрения, что операция имеет сомнительный характер, никак не уйдет в прошлое. «Нередки случаи, когда банки специально создают невыполнимые условия для разблокировки счета — к примеру, требуют предоставить список документов из двенадцати позиций в течение двух дней, манипулируя 115-ФЗ и преследуя цель закрыть счет сомнительной компании», — рассказывает эксперт по управлению налоговыми и правовыми рисками АКГ «Градиент Альфа» Татьяна Гераскина.

«В настоящее время ситуация с остановкой операций и отключением дистанционного банковского обслуживания, к сожалению, не лучше, чем в ушедшем 2019 году. Проблема безоглядного исполнения банками требований 115-ФЗ существенна и всерьез влияет на микро-, малый и средний бизнес, — говорит председатель комитета ТПП РФ по поддержке и развитию малого и среднего предпринимательства Игорь Скляр. — Нет у малого бизнеса средств на грамотную юридическую защиту и квалифицированную доступную помощь. И банки этим пользуются. Приостановки операций происходят практически по всем регионам, банки зачастую грешат надуманными комиссиями “за выход”».

Это одна проблема. Другая же заключается в том, что банки соглашаются на проведение действительно сомнительных операций ради дополнительного вознаграждения. Игорь Скляр рассказывает, что вводимые банками заградительные тарифы наносят вред реально действующим бизнесам, подчас просто убивая их: «У многих предпринимателей маржа не превышает и десяти процентов, а банки просят и пятнадцать, и тридцать процентов от суммы на счете! Получается, заплати мзду и делай что хочешь?!»

Как отмечается в справке, предоставленной комитетом ГД по финансовому рынку, который занимается новым законопроектом, в настоящее время повышенные комиссии — это своего рода плата (штраф) для клиентов за вовлечение кредитной организации в сомнительные операции, так как, несмотря на все меры по идентификации и контролю операций, полностью исключить обслуживание сомнительных клиентов пока не удалось еще ни одной кредитной организации.

Ситуацию проясняет член президиума правления, председатель комитета по финансовым рынкам «Опоры России» Павел Самиев. По его словам, комиссия за проведение операции устанавливается так, чтобы по сравнению с альтернативным вариантом, например с честной уплатой налогов, минимальная выгода у компании все еще оставалась бы. «Операция, которую можно признать сомнительной, все еще остается экономически оправданной. Банк на этом зарабатывает, а государство теряет», — заключает он.

Есть и еще один интересный аспект этой проблемы. Как отмечается в той же справке, повышенные комиссии — прямое следствие высоких и недавно еще увеличенных штрафов за нарушение требований федерального закона как для кредитной организации, так и для ее сотрудников. Вот и получается, что банки, даже когда обслуживают благонадежных клиентов, подстраховываются и закладывают в тарифы выплаты по возможным штрафам. Сами же при этом экономят время и усилия на качественные проверки операций, а заодно и перекладывают финансовое бремя на клиентов.

Надежной статистики применения банками различных мер воздействия на клиентов, связанных с «антиотмывочным» законодательством, к сожалению, нет, и сделать более подробный анализ затруднительно. «Статистика идет с большим запаздыванием, да и официальной статистики по применению ограничений, связанных с подозрениями в сомнительности операций, нет. Есть только различные оценки, — рассказывает Павел Самиев. — Но если говорить про динамику, то прогресс наметился. Стало меньше таких ограничений, плюс стало меньше компаний, которые дают повод применять против них ограничения. Еще важный момент: у достаточно серьезной компании, с большими оборотами, у хорошего клиента могут проскочить одна-две сомнительные операции на незначительные суммы, в рамках статистической погрешности, а последствия могут быть вплоть до полной блокировки счета компании, с соответствующим ущербом для ее бизнеса».

В то же время, как рассказывает Павел Самиев, теперь банки стали давать хоть какую-то информацию в случае блокировки счета и отказа в проведении операций. «Раньше банки вообще не сообщали, в чем проблема, что им не понравилось. Сейчас позиция банков и ЦБ заключается в том, что определенные разъяснения давать нужно. Идет и работа по реабилитации: значительное число компаний выходят из черных списков, и их больше, чем раньше. Однако процесс этот довольно длительный, в большинстве случаев он занимает больше месяца. Было бы хорошо, если бы это было полностью в электронном виде и занимало не более двух недель», — говорит г-н Самиев.

Проблема в формулировках

Формулировки 115-ФЗ настолько расплывчаты, что позиция клиентов ощутимо слабее позиции банков. «Закон позволяет банкам не выполнять распоряжение клиента о совершении операции, если не представлены документы, необходимые для ее проверки, или если в соответствии с правилами внутреннего контроля банка у его сотрудника возникли подозрения в законности операции. Перечень признаков, указывающих на необычный (подозрительный) характер сделки, устанавливается банком в правилах внутреннего контроля в соответствии с законодательными требованиями. Решение об отнесении той или иной сделки к категории подозрительных банк принимает самостоятельно в каждом конкретном случае», — объясняет менеджер проектов юридической фирмы Vegas Lex, адвокат

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

«Мы строим заводы» «Мы строим заводы»

Интервью с председателем правления Объединенной металлургической компании

Эксперт
Владислав Листьев Владислав Листьев

Правила жизни телеведущего и журналиста Владислава Листьева

Esquire
Экспорт зерна вновь хотят ограничить Экспорт зерна вновь хотят ограничить

Введение ежегодных квот на вывоз зерна может привести к убыткам производителей

Эксперт
10 самых умных пород собак 10 самых умных пород собак

Некоторые породы собак традиционно считаются умнее других

Популярная механика
«Лучшая версия меня»: почему поколение Z удаляет фотографии из Instagram через несколько часов после публикации «Лучшая версия меня»: почему поколение Z удаляет фотографии из Instagram через несколько часов после публикации

Современные подростки — первое поколение, взрослеющее в эпоху социальных сетей

Forbes
«Мать» и «папа»: самое мощное оружие в мире «Мать» и «папа»: самое мощное оружие в мире

О грозных бомбах, являющихся самыми мощными на планете

Популярная механика
Синицы научились избегать горькую пищу, посмотрев «видеоурок» с сородичами Синицы научились избегать горькую пищу, посмотрев «видеоурок» с сородичами

Наблюдательные птицы могут следовать примеру собратьев

National Geographic
Почему вам нужно начать закаляться Почему вам нужно начать закаляться

Холодный душ и ледяные ванны сделают вас здоровее и счастливее

GQ
Теневое правительство «Барселоны»: как Лионель Месси влияет на свой клуб Теневое правительство «Барселоны»: как Лионель Месси влияет на свой клуб

Переоценить влияние Лионеля Месси на игру «Барселоны» просто невозможно

GQ

Невероятные камбэки звезд, намеренных снова громко заявить о себе

Cosmopolitan
Анти-Грета: в Германии появилась противница климатического алармизма Анти-Грета: в Германии появилась противница климатического алармизма

Наоми Зайбт, в противоположность Грете Тунберг, отрицает серьезность кризиса

РБК
Ошибки резидентов Ошибки резидентов

Почему голландский Spar лихорадит в России

Forbes
Плата за успех Плата за успех

Как не попасться на удочку мошенника?

Cosmopolitan
О дивная новая Тилимилитрямдия! 6 проектов идеального государства О дивная новая Тилимилитрямдия! 6 проектов идеального государства

Плох тот философ, что не предложил своей модели идеального мира

Maxim
Диана Арбенина о встрече с Путиным, отношениях с алкоголем и о том, как ее жизнь изменило материнство Диана Арбенина о встрече с Путиным, отношениях с алкоголем и о том, как ее жизнь изменило материнство

Отрывок из книги Михаила Марголиса о группе «Ночные Снайперы»

Forbes
Бедные Виндзоры: 8 членов королевской семьи, которые не владеют миллионами Бедные Виндзоры: 8 членов королевской семьи, которые не владеют миллионами

Августейшие особы, которые гораздо беднее, чем ты думаешь

Cosmopolitan
Запах женщины Запах женщины

В чем секрет неиссякаемого потока энергии и энтузиазма Антонио Бандераса

Grazia
Лепота спасет мир Лепота спасет мир

Группа «Фабрика» обрела новую участницу – Марию Гончарук

Maxim
Красный снег на антарктической станции – зловещий знак потепления: фото Красный снег на антарктической станции – зловещий знак потепления: фото

Это явление вызвано микроскопическими водорослями – снежной хламидомонадой

National Geographic
Гид для начинающих любителей БДСМ Гид для начинающих любителей БДСМ

Вам придется разобраться в том, что значат все эти слова

GQ
Нил Фергюсон: Тайная встреча Анны Ахматовой, разозлившая Сталина Нил Фергюсон: Тайная встреча Анны Ахматовой, разозлившая Сталина

Глава книги «Площадь и башня» журналиста Нила Фергюсона

СНОБ
Платья были частью мужского гардероба еще задолго до брюк и пиджаков Платья были частью мужского гардероба еще задолго до брюк и пиджаков

Вспоминаем полную историю мужского платья – от фараонов к Джареду Лето

GQ
Голливуду на зависть: мастера российских спецэффектов Голливуду на зависть: мастера российских спецэффектов

Где в Москве делают самую продвинутую графику для мирового кинематографа

Популярная механика
Здоровье Здоровье

Теперь за все на этой странице отвечает невролог-эпилептолог Никита Жуков

Maxim
Питательная маска для волос: 5 лучших рецептов для всех типов Питательная маска для волос: 5 лучших рецептов для всех типов

Важна ли питательная маска в уходе для волос?

Cosmopolitan
Раз пигмент, два пигмент Раз пигмент, два пигмент

Появившаяся на лице пигментация может свидетельствовать о различных заболеваниях

Здоровье
Бомбически рекомендую: Иван Чебанов советует фильмы, музыку, книги, подкасты и приложения Бомбически рекомендую: Иван Чебанов советует фильмы, музыку, книги, подкасты и приложения

Саундпродюсер, певец, шоумен Иван Чебанов делится тем, мимо чего нельзя пройти

Maxim
UFG, инвестиции и доходы Михаила Мишустина UFG, инвестиции и доходы Михаила Мишустина

Управляющий партнер UFG рассказала о доходах семьи премьер-министра

РБК
«Очень приятно позволить себе покупать то, что хочется». Вера Брежнева о том, как изменилось отношение женщин к украшениям «Очень приятно позволить себе покупать то, что хочется». Вера Брежнева о том, как изменилось отношение женщин к украшениям

Вера Брежнева стала амбассадором ювелирной компании Mercury

Forbes
Финнеас О'Коннелл: «Мы с Билли обожаем Бонда» Финнеас О'Коннелл: «Мы с Билли обожаем Бонда»

Ему только 22 года, а он уже выиграл пять «Грэмми»

GQ
Открыть в приложении