Как банки развивают розничный бизнес и на какие продукты и услуги делают ставку

ДеньгиБизнес

«Банки переориентируются на транзакционно-сберегательную модель бизнеса»

В 2024 году банки столкнулись с беспрецедентно высокими ставками, а следующий год обещает новые вызовы. Как банки развивают розничный бизнес, на какие продукты и услуги делают ставку и что ждут от 2025 года, рассказал заместитель председателя правления Газпромбанка Алексей Попович.

Текст: Максим Буйлов

Фото: предоставлено пресс-службой Газпромбанка

Как с нынешним уровнем ключевой ставки живет банковская розница?

— Я бы сказал, что сейчас есть несколько моментов с точки зрения управления ставками и вообще процентным риском и маржой банка в розничном бизнесе. Первый связан с ростом ключевой ставки и тем, как банкам приходится переориентироваться на высокие ставки по кредитованию. Мы видим, что спрос клиентов на кредиты снижается, притом серьезно. В сентябре спрос в потребительском кредитовании на рынке стремительно падал, а в октябре выдачи снизились еще на 35–40% и достигли абсолютного минимума. Причина очень простая — из-за ожидания роста ключевой ставки у банков повышается стоимость денежных средств в пассивах, а предельная стоимость кредитования ограничивает клиентские ставки, и тем самым сокращаются выдачи.

— Однако в октябре были сняты ограничения по полной стоимости кредита.

— Да, но только по ипотеке, это не касается потребительских кредитов. Исходя из этого, банки делают сейчас ставку на низкорискованные сегменты кредитования — в частности, на зарплатных клиентов и залоговое кредитование. Кроме того, из-за роста процентных ставок увеличивается ежемесячный платеж клиентов по кредитам и, как следствие, растет среднее значение показателя долговой нагрузки на клиента. Объем кредитования сжимается и вряд ли в обозримой перспективе будет расти. Вместе с тем потребности клиентов в кредитах сохраняются, как и прежде, несмотря на все изменения. Банки продолжают выдавать ипотеку с учетом новых условий и ставок, а также потребительские кредиты. Для предложения клиентам более привлекательных условий и снижения нагрузки на клиентов развивают кредитование под залог недвижимости и автомобилей. Но, безусловно, кредитование сейчас осуществляется в существенно меньших и постоянно сокращающихся объемах.

— Какие тренды есть в сегменте автокредитования?

— Автокредитование сегодня показывает рост по нескольким причинам. Рынок продажи автомобилей начал расти, поэтому и рынок автокредитования тоже стал расти. Также в этом сегменте кредитов более льготный вес по макропруденциальным надбавкам со стороны регулятора, более низкие кредитные риски в связи с твердым залогом.

Рынок переориентировался на продажу либо российских марок, либо китайских автомобилей. Активно развивающийся тренд — развитие собственных выдач автокредитов в банках. Это позволяет снизить расходы на инфраструктуру, логистику и выдачу кредитов и, как следствие, сделать продукт интересным для клиента. Уже сейчас банки запускают партнерства с автопроизводителями и предоставляют подбор автомобилей у себя на сайтах. Удобно, что клиент подбирает себе автомобиль с необходимой комплектацией, и дальше мы уже точно понимаем, какая будет стоимость автомобиля и сколько нужно выдать кредитных средств конкретному клиенту. Далее клиент общается с дилером, покупает автомобиль и сразу предоставляет его в залог. Также мы предоставляем возможность купить автомобиль у физических лиц и передать его в залог банку уже после выдачи кредита. Передача в залог автомобиля происходит полностью цифровым путем, для этого не нужно никуда ехать. Рынок будет и дальше меняться, а процесс приобретения автомобиля становится более комфортным и легким.

— Как в целом кредитные организации перестраивают сегодня свой бизнес?

— Банки переориентируются в первую очередь на транзакционно-сберегательную модель бизнеса. И Газпромбанк, как один из крупнейших финансовых институтов, также переориентируется. Наша тактика на ближайшие год-полтора — это фокус на рост транзакционной клиентской базы, рост портфеля накопительных счетов, вкладов, а также сопутствующих продуктов, которые актуальны для этого сегмента клиентов. Мы сейчас очень активно в этом направлении идем.

Безусловно, с учетом роста ставок сегодня время активного развития сберегательных продуктов. Банки пытаются на опережение спрогнозировать поведение регулятора, заранее, до решения о ключевой ставке, поднимают процентные ставки для новых клиентов. Мы видим, как меняется и поведение вкладчиков: есть категория клиентов, которые целенаправленно ищут максимальную доходность. Однако реальная эффективная ставка у банков практически одинаковая. У нас, например, волатильность портфеля накопительных счетов сегодня минимальна. Поэтому в приоритете не только стоимость продукта, но и высокое качество обслуживания, цифровой клиентский сервис и другие факторы, которые мы учитываем.

— Мне казалось, что клиенты как раз охотятся за акциями по накопительным счетам, перекладывая деньги из банка в банк каждые два-три месяца.

— Такое поведение можно было наблюдать полгода назад, когда было ожидание, что ключевая ставка вот-вот начнет снижаться. Сегодня банки понимают, что ключевая ставка не будет снижена до конца текущего года. В результате структура процентных ставок изменилась. Сейчас высокую доходность банки предлагают не только по трехмесячным вкладам, но и на более долгие сроки — полгода, год. Это означает, что сегодня есть выбор — положить деньги на акционный накопительный счет на 2 месяца или на 10 месяцев зафиксировать практически такую же ставку. Для клиентов, которые хотят получать самую высокую доходность продолжительное время, выгоднее вклад. В целом у нас соотношение вкладов и накопительных счетов — 70% на 30%.

— Как изменился портфель вкладов и накопительных счетов в банке с начала года и какие прогнозы у вас до конца года?

— Мы наблюдаем повышенный спрос на эти продукты: действительно, у нас сейчас опережающими рынок темпами растет портфель пассивов розничных клиентов. Если в прошлом году мы приросли более чем на 470 млрд руб., то этот год мы завершим с еще более впечатляющим результатом — 2024 год закроем ростом более чем 800 млрд руб., общий объем портфеля вкладов и накопительных счетов розничных клиентов превысит 2 трлн руб., не считая остатков на картах. Рост розничного портфеля пассивов составит 60% год к году, такого не было никогда.

— Помимо вкладов и накопительных счетов, на что делает ставку Газпромбанк в рознице?

— Учитывая, что в целом у нас фокус, как я уже сказал, на сберегательно-транзакционную модель, мы предлагаем комбинированные вклады. Государством утверждены дополнительные инструменты стимулирования населения к формированию длинных накоплений — это программа долгосрочных сбережений (ПДС), которая заработала в начале этого года. Мы первые в стране запустили комбинированный вклад с этим продуктом «Перспективные сбережения», по которому максимальная ставка сейчас 26%. Помимо высокой ставки по вкладу, клиентов привлекает софинансирование от государства на сумму до 360 тыс. руб. за 10 лет, налоговый вычет до 60 тыс. руб. в год и возможный инвестиционный доход от НПФ. Мы начали предлагать клиентам этот продукт в апреле совместно с нашим партнером — АО «НПФ Газфонд пенсионные накопления», и он оказался очень востребован. Причина проста — это понятный, прозрачный продукт, плюс есть поддержка от государства, софинансирование на 10 лет. Подчеркну, что за несколько месяцев мы привлекли уже более 10 млрд руб. в этот продукт, а рынок в целом -— более 80 млрд руб.

— Необходимость на 10 лет обездвиживать средства не отпугивает людей?

— Во-первых, не на 10 лет — на этот срок предусмотрено софинансирование государства. Сама программа предусматривает вложения на срок 15 лет или по достижении пенсионного возраста: 55 лет — женщинам, 60 лет — мужчинам. Во-вторых, если посмотреть на портрет клиента, этой программой активно пользуются как раз те, кому до пенсии осталось примерно от трех до семи лет, то есть денежные средства они получат в среднем спустя четыре года. Отмечу, что, когда мы продаем этот продукт, мы не предлагаем либо вклад, либо ПДС. У нас внутри структуры сбережений клиентов есть две части — ликвидная и так называемая защитная, то есть та, которую клиент готов положить на срок более полутора-двух лет, обычно на нее приходится от 10% до 30% сбережений.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

20 вещей, которые могут тебе пригодиться в постели 20 вещей, которые могут тебе пригодиться в постели

Объекты и явления, при помощи которых твой секс будет еще великолепнее

Maxim
Подводный меч страны Чучхе Подводный меч страны Чучхе

Военно-морские силы КНДР обладают одним из крупнейших в мире подводных флотов

Наука и техника
Нейросеть GPT-3: «Роботы никогда не заменят потребность в людях» Нейросеть GPT-3: «Роботы никогда не заменят потребность в людях»

Собеседник РБК — третье поколение алгоритма по обработке естественного языка

РБК
У кредитов бизнесу отказали тормоза У кредитов бизнесу отказали тормоза

Высокая ставка не останавливает корпоративное кредитование

Монокль
Догматический монетаризм или новое кеинсианство Догматический монетаризм или новое кеинсианство

Какую экономическую модель выбирает Россия

Деньги
Петербург будущего Петербург будущего

Основатель бюро SLOI Валентин Коган — самый успешный молодой архитектор Питера

Собака.ru
«Я живу свою жизнь»: о чём мечтает и к чему стремится серебряный призер Паралимпийских игр в Париже в 2024 Зоя Щурова «Я живу свою жизнь»: о чём мечтает и к чему стремится серебряный призер Паралимпийских игр в Париже в 2024 Зоя Щурова

Как живут люди с диагнозом Spina bifida? Рассказала паралимпийская чемпионка

VOICE
Стоит ли смотреть сериал «Первый номер»: честная рецензия Стоит ли смотреть сериал «Первый номер»: честная рецензия

«Первый номер»: насколько ужасы гламура похожи на правду

Maxim
«Похвалы необходимы поэту, как памперсы младенцам и лампасы генералам» — интервью с Дмитрием Бобышевым, соперником Бродского «Похвалы необходимы поэту, как памперсы младенцам и лампасы генералам» — интервью с Дмитрием Бобышевым, соперником Бродского

Готов ли Дмитрий Бобышев был платить за поэзию судьбой

СНОБ
Как человеческий мозг может быть таким большим Как человеческий мозг может быть таким большим

Для чего человеческому мозгу такие активные нейроны?

ТехИнсайдер
Когда после смерти мужа или жены можно заводить новые отношения? Когда после смерти мужа или жены можно заводить новые отношения?

Как построить новую любовь после потери близкого человека?

Psychologies
Кочевые племена Кочевые племена

Хотите ли вы узнать, что ощущали русские землепроходцы?

Отдых в России
Зачем Трампу столько власти Зачем Трампу столько власти

Откажется ли Дональд Трамп, став президентом, от революционной тактики?

Монокль
Не пытайтесь от него избавиться: 4 способа обратить синдром отличницы себе во благо Не пытайтесь от него избавиться: 4 способа обратить синдром отличницы себе во благо

С чем связан синдром отличницы? Какие у него последствия?

Psychologies
Изображая зло Изображая зло

Как Босх придумал адскую реальность

Weekend
Стать автором семейного проекта Стать автором семейного проекта

Как стать менеджером своего семейного проекта и настроить связи с родственниками

Psychologies
Карта памяти: как навигаторы и GPS меняют работу нашего мозга Карта памяти: как навигаторы и GPS меняют работу нашего мозга

Как навигаторы влияют на человеческий мозг и почему не всегда в лучшую сторону

Forbes
Как ИИ помогает диагностировать смертельные болезни, и чего он пока не умеет Как ИИ помогает диагностировать смертельные болезни, и чего он пока не умеет

Как нейросети могут помочь врачам в их работе?

Inc.
Пыль в глаза Пыль в глаза

Почему возникает конъюнктивит и как его лечить

Лиза
Готовимся к Новому году! Что можно есть при диарее: простые советы и инструкция Готовимся к Новому году! Что можно есть при диарее: простые советы и инструкция

Какие продукты стоит есть и чего избегать при праздничной диарее

ТехИнсайдер
Сергей Снежкин: «Режиссерский голос над всем пространством съемочной площадки должен звучать как гром небесный» Сергей Снежкин: «Режиссерский голос над всем пространством съемочной площадки должен звучать как гром небесный»

Я взошел на трибуну и водрузил диктофон прямо у микрофона. Повисла пауза

Коллекция. Караван историй
Этот голубь по кличке Шер Ами спас 200 человек во время Первой мировой и стал героем США! Этот голубь по кличке Шер Ами спас 200 человек во время Первой мировой и стал героем США!

История геройских подвигов птицы ​​​​​​​Шер Ами во время Первой мировой

ТехИнсайдер
Что такое таба лапка сквиш? Разбираем новый способ борьбы со стрессом Что такое таба лапка сквиш? Разбираем новый способ борьбы со стрессом

Помогают ли антистресс-игрушки обрести спокойствие?

Psychologies
Огонь царей Огонь царей

Переосмысление истории предков, чтобы избавиться от семейного проклятья

Grazia
Где найти деньги: советы для предпринимателей, как привлечь инвестиции на старте Где найти деньги: советы для предпринимателей, как привлечь инвестиции на старте

Как привлечь инвестиции и как при этом избежать самых распространенных ошибок?

Inc.
Вышли на замену Вышли на замену

Какие китайские автомобили заменили нам привычные европейские и корейских бренды

Men Today
У банков появился интеллект. Искусственный У банков появился интеллект. Искусственный

Крупнейшие банки почти достигли пределов развития в финансовой сфере

Монокль
Как добавить 11 лет своей жизни? Ходьбой! Как добавить 11 лет своей жизни? Ходьбой!

Каждый час ходьбы может принести до шести лет «дополнительной» жизни

ТехИнсайдер
В мире смартфонов грядет революция В мире смартфонов грядет революция

Apple создает AI Phone — умного помощника

ТехИнсайдер
Как Алена Попова помогает родителям реабилитировать детей с двигательными нарушениями Как Алена Попова помогает родителям реабилитировать детей с двигательными нарушениями

Алена Попова основала школу здоровья и реабилитации «Арника»

Forbes
Открыть в приложении