Банкам пришла пора меняться

ForbesБизнес

Банки в ожидании больших перемен

Противостоять грядущей революции в банковском деле не поможет даже самое влиятельное в мире лобби

Михаил Надель

gettyimages-78767220.jpg__1560265365__78475.jpg
Фото Getty Images

Может показаться поразительным, но последние 300-400 лет банковская система как платежный инструмент оставалась практически неизменной. Банк как был клиринговым центром для своего клиента, так им и остается. А ведь мир за это время стал абсолютно другим: появились новые технологии, интернет. Были созданы новые телекоммуникационные каналы. А банковское сообщество только лет десять назад перешло от телетайпа к интернет-протоколам для передачи данных. SWIFT всего несколько лет назад официально объявил о том, что демонтирует программную и аппаратную инфраструктуру сети, построенную на базе протокола X.25 (старейший протокол передачи информации).

Время меняться

Однако теперь и банкам пришла пора меняться. Предпосылками для перемен становятся два важных фактора. Первый состоит в том, что Евросоюз, осознавая, что банки слишком зациклены на себе, а качество предоставляемого ими сервиса вызывает все больше недовольства у населения, начал усиливать конкуренцию на финансовом рынке, в той его части, которая касается платежного бизнеса. Беда в том, что банки больше не отвечают чаяниям клиентов: за большими цифрами они не могут разглядеть нужд конкретного «маленького» клиента.

Европейский центральный банк (ЕЦБ) решил, что нужно расширить конкурентную среду. С этой целью на территории всего Евросоюза было принято новое законодательство, регулирующее платежные предприятия. Финансовые институты разделили на две категории, первая — поставщики платежных сервисов (payment service providers) и финансовые учреждения, специализирующееся на сделках с использованием электронных денег (electronic money institutions). Последние де-факто занимаются не только проведением платежей, но и хранением клиентских средств. Правда, нужно отметить, что ни те, ни другие банками не являются и, соответственно, не могут принимать депозиты от клиентов. E-money Institutions, также как и Payment ServiceProviders обязаны клиентские средства держать на отдельном счете. Регулятор внимательно отслеживает, чтобы подобные финансовые институты не использовали деньги своих клиентов. Именно отсутствие рисков, связанных с потерей клиентских денег, и позволил европейскому регулятору начать лицензировать финансовые институты по упрощенной по сравнению с банками схеме. Регулятивная нагрузка и нормативы для E-money Institutions, также как и для Payment Service Providers, намного ниже.

Второй предпосылкой для перемен в банковском секторе стало появление технологии блокчейн, на основе которой была придумана криптовалюта. Отмечу, что и прежде появлялись важные технологии, развитие и распространение которых, однако, тормозили банки. Так, например, одним из первых прототипов электронного кошелька были смарт-карты системы Mondex, оборудованные встроенными чипами. Они были созданы еще в 1994 году консорциумом международных банков, в который входили National Westminster Bank, Midland Bank, Royal Bank of Canada, Canadian Imperial Bank of Commerce и др. Система еще в начале 90-х позволяла осуществлять транзакции без привлечения третьих лиц. Для того чтобы стать пользователем Mondex, нужно было просто приобрести смарт-карту у соответствующего финансового агента и внести на нее денежные средства. На чипах хранилась информация об электронной наличности пользователя, которая идентифицировалась в системе как денежный эквивалент. Впрочем, тогда электронные деньги так и не получили широкого распространения. Вскоре технологию приобрела MasterCard, оберегая свои позиции в сфере платежного бизнеса.

Однако блокчейн — это уже следующий виток в эволюции платежных технологий. Блокчейн фактически идеальная среда для работы со смарт-контрактами. С одной стороны, эта система полностью прозрачна, а с другой — позволяет реализовывать сложные схемы в ходе проведения сделок.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Восстание деревьев. Русский бунт в Шиесе, осмысленный и беспощадный Восстание деревьев. Русский бунт в Шиесе, осмысленный и беспощадный

Народные протесты против строительства полигона для захоронения бытовых отходов

Русский репортер
Перезаряженный Перезаряженный

Электромобиль от Jaguar старательно демонстрирует лучшие качества спорткара

АвтоМир
Пора выселить родителей из головы Пора выселить родителей из головы

Родительское влияние на нас невозможно переоценить

Psychologies
Бериллий вне таблицы. Каков он? Бериллий вне таблицы. Каков он?

Периодическая таблица. От элемента к элементу

Наука и жизнь
Пересменка поколений: какими были первые 30 лет «Кинотавра» Пересменка поколений: какими были первые 30 лет «Кинотавра»

9–16 июня в Сочи проходит 30-й Открытый российский кинофестиваль «Кинотавр»

РБК
Здесь танцуют! Здесь танцуют!

Французская Революция сделала надпись «Здесь танцуют» на месте Бастилии

Наука и жизнь
Британская контрразведка начала расследовать лоббистскую кампанию против «российского олигарха» Британская контрразведка начала расследовать лоббистскую кампанию против «российского олигарха»

Британская контрразведка MI5 начала расследование лоббистской кампании

Forbes
Girls in Vogue: сестры Тотибадзе Girls in Vogue: сестры Тотибадзе

Сестры Тотибадзе о бабушке из Парижа и любимых книгах

Vogue
Как отформатировать карту памяти с защитой от записи Как отформатировать карту памяти с защитой от записи

Мы поможем удалить файлы с карты памяти, защищенной от записи

CHIP
За что мы любим латиноамериканский футбол? За что мы любим латиноамериканский футбол?

Почему мы можем простить латиноамериканскому футболу даже матчи в три часа ночи?

GQ
Россия и Саудовская Аравия договорились продлить сделку ОПЕК+ Россия и Саудовская Аравия договорились продлить сделку ОПЕК+

Россия и Саудовская Аравия договорились продлить сделку ОПЕК+

Forbes
Джо Диспенза: «Измените свой мозг — изменится и реальность!» Джо Диспенза: «Измените свой мозг — изменится и реальность!»

То, как вы думаете и что чувствуете, определяет вашу жизнь

Psychologies
Google угрожает рынку игровых приставок, прикрываясь облаком Google угрожает рынку игровых приставок, прикрываясь облаком

Почему проект Google Stadia — прямая угроза консольному рынку

Forbes
Обзор и тест смартфона Honor 20: молодежный флагман Обзор и тест смартфона Honor 20: молодежный флагман

Пока производитель еще только думает, почем продавать это аппарат в России

CHIP
Ваш ребенок — интроверт: семь признаков Ваш ребенок — интроверт: семь признаков

У детей-интровертов есть масса преимуществ

Psychologies
Новые законы антикварного рынка: как обставить квартиру с пользой для кошелька Новые законы антикварного рынка: как обставить квартиру с пользой для кошелька

Рынок антиквариата терпит небывалый кризис

Forbes
15 главных фильмов лета 15 главных фильмов лета

О фильмах, которые не стоит пропускать этим летом

РБК
Сколково можно? Сколково можно?

Гид по перспективной местности Сколково

Tatler
Венецианская сладкая жизнь и история в одном месте Венецианская сладкая жизнь и история в одном месте

Мы знаем, в каком отеле вы захотите отдохнуть этим летом

Vogue
Как найти девушку, если ты интроверт? 6 лайфхаков, после которых все получится Как найти девушку, если ты интроверт? 6 лайфхаков, после которых все получится

Интровертность — не приговор!

Playboy
Итоги World's 50 Best Restaurants: победа Mirazur и признание России Итоги World's 50 Best Restaurants: победа Mirazur и признание России

Огласили результаты престижной ресторанной премии World’s 50 Best Restaurants

РБК
Рыжиковое масло Рыжиковое масло

О масле из семян рыжика посевного

Наука и жизнь
Ты принимаешь душ слишком часто, считают ученые Ты принимаешь душ слишком часто, считают ученые

В среднем человек тратит два года своей жизни на мытье

Maxim
Наташа Рамсей-Леви о том, почему выбрала для показа Chloé Шанхай и возродила старый логотип Наташа Рамсей-Леви о том, почему выбрала для показа Chloé Шанхай и возродила старый логотип

Наташа Рамсей-Леви рассказала все о только что показанной коллекции

Vogue
Стражи галактики. Почему первые «Люди в черном» — лучшая экранизация комиксов Marvel Стражи галактики. Почему первые «Люди в черном» — лучшая экранизация комиксов Marvel

На российские экраны вышел перезапуск «Людей в черном»

Forbes
Зачем музыканты становятся дизайнерами Зачем музыканты становятся дизайнерами

Чем работа над песней похожа на создание платья

Vogue
Наука и жизнь: Aндрей Павленко Наука и жизнь: Aндрей Павленко

Хирург-онколог, на своем опыте показавший борьбу с раком без прикрас

Собака.ru
Трансформация Сельмы Блэр Трансформация Сельмы Блэр

Как болезнь Сельмы Блэр меняет ее тело, голос, цель в жизни и стиль в одежде

Tatler
Золотая долина Золотая долина

Наш маршрут начинался от железнодорожной станции Лужба

Наука и жизнь
Эксклюзивная фотоохота: топ-7 лучших приключений в дикой природе Эксклюзивная фотоохота: топ-7 лучших приключений в дикой природе

Когда отпуск может быть интереснее, чем ты рассчитывал

Playboy
Открыть в приложении