Пять главных неприятностей ОСАГО
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств действует в России уже более 15 лет. Хотя ОСАГО уже проделало в нашей стране длинный путь, полностью избавить его от серьезных проблем, увы, не удалось
Эта осень принесет водителям целый ряд изменений в области ОСАГО. Прежде всего, 1 сентября в силу вступили новые тарифы: расширяется коридор базовой ставки – отныне минимальный порог снижается с 3432 до 2746 рублей, а максимальный – увеличивается с 4118 до 4942 рублей. Это означает, что отныне страховые компании смогут делать цены на полис как выше, так и ниже.
Другое нововведение касается оформления электронного ОСАГО (е-ОСАГО). С 4 сентября такой договор страхования будет вступать в силу лишь через три дня после его покупки. Делается это для того, чтобы исключить случаи мошенничества, когда недобросовестные водители оформляли е-ОСАГО сразу же после ДТП, а потом заявляли в страховой, что авария якобы произошла через 15 минут после покупки страховки.
Наконец, третье новшество касается оформления штрафов за отсутствие ОСАГО с помощью камер фото- и видеофиксации. Хотя планировалось, что такая схема заработает в Москве уже с 1 сентября, пока что данную меру решили отложить на неопределенный срок. Но не нужно думать, что о нем забыли! Скорее всего, штраф с камер за отсутствие ОСАГО – лишь вопрос времени. И вернуться к нему могут уже этой осенью, как только станут известны результаты региональных выборов.
Но несмотря на то, что в системе ОСАГО происходят изменения, в ней до сих пор сохраняются очень большие проблемы. Какие? Мы решили собрать несколько очень распространенных случаев.
1Разногласия по возмещению
В предыдущие годы одной из самых распространенных ситуаций был конфликт со страховой компанией из-за размеров выплат по ОСАГО. Причин у этого было немало. Во-первых, пострадавший в ДТП обращался не к своему страховщику, а в страховую компанию виновника аварии, где не были особо заинтересованы в достойной оплате ущерба. Во-вторых, страховые нередко занижали стоимость запчастей, что вело к многочисленным жалобам. Фактически водители могли получить достойную выплату только обратившись в суд.
С конца апреля 2017 года мы живем по-новому, благодаря вступившим в силу поправкам в закон об ОСАГО. Теперь срок ремонта автомобиля должен составлять не более 30 дней, а за каждый день просрочки взимается штраф в размере 0,5% от суммы возмещения. Кроме того, если стоимость ущерба не превышает суммы страхового возмещения, то приоритет отдается ремонту, а не денежным выплатам. Казалось бы, проблемы должны уйти в прошлое...
Однако реальность оказалась другой. Во-первых, у водителей стали возникать трудности со сроками ремонта. По закону починить автомобиль в рамках возмещения по ОСАГО должны за 30 дней, однако нередко страховщики убеждают автомобилистов подписать соглашение, в котором сроки ремонта увеличены уже до 90 дней. Сами же граждане впоследствии не могут предъявить никаких претензий, ведь бумагу они подписывали добровольно. Вторая глобальная проблема – это качество ремонта. Закон не запрещает в рамках возмещения по ОСАГО устанавливать на автомобиль неоригинальные запчасти, чем активно пользуются страховщики. А стоимость тех или иных запчастей определяется по справочникам Российского союза автостраховщиков (РСА), где они не всегда соответствуют реальным. Наконец, в-третьих, довольно часто встречаются ситуации, когда приехавший ремонтироваться по ОСАГО человек сталкивается с «разводом» на автосервисе, где от него начинают требовать доплату деньгами.
«Автовладельцам нужно очень внимательно читать документы, которые им дают на подпись, – советует Илья Афанасьев, руководитель портала «Антистраховщик.рф» – Также принимать машину после ремонта нужно в присутствии эксперта или специалиста, который оценит качество проведенных работ. Наконец, нельзя вступать в диалог, если от автовладельца требуют доплату за ремонт по ОСАГО. По закону он платить ничего не должен», – добавляет эксперт.
2Нет полисов
Другая распространенная проблема, с которой сталкиваются автомобилисты – невозможность купить полис ОСАГО. Чаще всего такая ситуация возникает, когда человек хочет купить е-ОСАГО. Как показало исследование, которое провел «Общероссийский народный фронт», несмотря на заверения РСА, в некоторых регионах (к примеру, в Калмыкии, Карачаево-Черкесии, Адыгее, Северной Осетии и Бурятии) оформить такой полис просто невозможно. Например, у человека, желающего купить е-ОСАГО, в 60% случаев возникали сложности при регистрации на сайте или с получением кодов подтверждения. Говоря проще, система часто зависала, не давала ввести необходимые данные в нужные поля, а полученный код оказывался неверным.
«Мне нужно было купить е-ОСАГО на грузовик. До этого в предыдущем году покупал такой же полис в той же компании, проблем не было. Зашел в личный кабинет на сайте и столкнулся с первой неожиданностью: если ты не успел продлить полис, то твои данные не сохраняются. Я вбил все данные вручную, после чего вышел на окошко, где нужно подтвердить SMS-пароль и отправить цифры, что ты – не бот. Рядом со мной в этот момент было человек 10. Картинку с цифрами мы меняли раз пятьдесят, но ни один нормальный человек не смог разглядеть эти цифры. Это – на сайте страховой компании. А когда ты заходишь на сайт РСА, то можно заполнить табличку со всеми данными, после чего тебя автоматически отправят в нужную страховую. Правда, с одним «но». На сайте РСА берут 20 минут на проверку документов, просят прислать даже их фотографии, но потом говорят, что данные не совпадают! После чего предлагают самому дойти до ближайшей точки продажи полисов», – поделился своим опытом координатор общественного проекта «Движение» Андрей Орел.
Примечательно, что в Банке России, регулирующем деятельность в сфере ОСАГО, в курсе данной проблемы. Более того, в конце августа в ЦБ РФ утвердили новый порядок заключения договора е-ОСАГО. Теперь при регистрации автовладельца на сайте страховщика ключ простой электронной подписи будет состоять только из латинских букв и цифр, чтобы избежать путаницы. Правда, что делать, если система просто-напросто зависает, или когда водителя все равно отправляют в страховую компанию после проверки документов, неизвестно. Видимо, окончательное решение вопроса об электронном ОСАГО откладывается в очередной раз.
Платят меньше
По данным Российского союза автостраховщиков (РСА) средняя сумма компенсационной выплаты в системе ОСАГО снизилась по итогам 8 месяцев 2018 года на 17% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Она составляет 64 041 рубль. Общая сумма выплат сократилась на 29% – со 113 до 79,78 млрд рублей. В РСА снижение суммы выплат связывают с расширением практики натурального возмещения убытков – то есть ремонта автомобилей в аккредитованных сервисах. С января по июль страховщики собрали 128,99 млрд рублей страховых премий в системе ОСАГО – на 1% меньше, чем за 8 месяцев 2017 года.
3Поддельный полис
Отдельная проблема, с которой сталкиваются россияне – распространение поддельных полисов ОСАГО. Как правило, такие фальшивые документы покупают люди, желающие сэкономить. Поскольку штраф за отсутствие действительного полиса ОСАГО невысокий – согласно ст. 12.37 ч. 2 КоАП РФ он составляет всего 800 рублей – многие сознательно идут на данное правонарушение, чтобы сэкономить. Причем трудности потом начинаются не у них, а у посторонних людей, которым не повезло стать участником ДТП с незастрахованным автомобилем. «18 декабря 2016 года произошло ДТП, виновник которого разбил мою Volvo C30. У него был полис серии ЕЕЕ. Я обратился в свою страховую за выплатой, но мне было отказано, поскольку наличие договора виновника в базе РСА не подтвердилось», – делится своим опытом Евгений Багдасаров. По словам пострадавшего россиянина, в самом РСА потом сообщили, что полис с такой серией и номером действительно был зарегистрирован, но на другого человека и другой автомобиль. В итоге после независимой экспертизы Багдасаров подал в суд на виновника аварии, однако из-за загруженности судов дело рассмотрели лишь в июне 2017 года. В свою очередь, виновник аварии предоставил в суде оригинал своего полиса и квитанцию об оплате, доказав, что полис приобретался официально, у страхового агента. Иск был переадресован к страховой компании. «20 декабря 2017 года суд взыскал со страховой компании всю заявленную сумму плюс 150 тыс. рублей штрафа. В течение месяца, отведенного на подачу апелляционной жалобы, страховщик ничего не сделал. Но когда в середине марта я получил по исполнительному листу всю сумму, он якобы только ознакомился с делом и подал апелляцию на восстановление сроков», – рассказывает Евгений Багдасаров. В итоге судья приняла жалобу и теперь дело будет пересматриваться. Очевидно, что всей истории, скорее всего, не было бы, если бы не поддельный полис виновника ДТП. И хотя трудно доказать злой умысел в такой покупке (не исключено, что фальшивку продал недобросовестный страховой агент), проблемы в итоге возникли у законопослушного россиянина. Примечательно, что проблему поддельных полисов признают и в РСА, отмечая, что в 2018 году число случая использования фальшивок выросло.
Как мы видим, система обязательного страхования автогражданской ответственности еще очень далека от совершенства
4Мошенничество
Этот пункт может показаться похожим на предыдущий, однако не стоит их путать. Поддельные полисы ОСАГО покупают в целях экономии и для возможности пустить пыль в глаза инспектору ГИБДД. На этот шаг некоторые автовладельцы автомобилей идут с полной ответственностью, отдавая себе отчет, чем грозит подобный обман. А вот мошенничество при приобретении ОСАГО – совсем другая история. Человек приобретает, как он думает, абсолютно легальный полис, платит за это немалые деньги и даже получает на руки все необходимые документы. Вот только документы эти – ненастоящие, а покупатель об этом может не догадываться. В одну из таких историй попал житель Москвы Сергей Гармаш. По его словам, когда настало время покупать новый полис, ему позвонил человек, представившийся менеджером его страховой компании. Мужчина на другом конце провода точно назвал личные данные Сергея, данные автомобиля, а также реальный тариф, после чего предложил ему оформить полис ОСАГО.
«Договорились, что приедет курьер. Хотя меня смутили слова менеджера, что оплату карточкой они не примут. Когда курьер приехал в офис, мы стали проверять полис. Оказалось, что на бланке съехали цифры, – рассказывает Гармаш, чуть не пострадавший от действий мошенников. – Я сказал, что в таком виде полис брать не буду. Мне перезвонили якобы из отдела контроля качества страховой и спросили, что меня не устраивает. Я ответил, что полис, на котором стоит дата выдачи 24 августа 1820 года, брать не буду. На это мне ответили, что это – «всего лишь смещение при печати», а в базе все данные указаны правильно», – добавляет Гармаш. В итоге москвич попросил привезти ему полис с корректными данными, а перед тем, как отпустить курьера, сфотографировал имеющийся документ. Расставшись с курьером, автовладелец решил позвонить в офис страховой компании и узнать, как такое могло произойти. Оказалось, что в базе не существует такого полиса, серия документа уже не используется, а на бланке указаны неправильные контактные данные страховщика. В страховой компании Сергею пояснили, что он чуть не стал жертвой мошенников, и отметили, что это – не первый подобный случай.
5Спорные цены
Еще одна частая проблема при приобретении ОСАГО – неправильный расчет стоимости. Как правило, она возникает, когда страховщики неправильно рассчитывают коэффициент «бонус-малус», то есть скидку за безаварийную езду. По закону за каждый год езды без ДТП водителю полагается скидка 5% на покупку нового полиса. А если отъездить без аварий 10 лет, то стоимость ОСАГО и вовсе сократится в два раза. Правда, в теории. Потому что нередко страховщики просто «забывают» посчитать скидку, ссылаясь на «висящую» базу РСА или говорят, что скидки нет. «Мой полис ОСАГО и диагностическая карта заканчивались в разное время, – рассказывает москвичка Зинаида Золина, которая в течение нескольких лет оформляла страховку в одной и той же компании. – Я пришла продлевать диагностическую карту, а у меня спросили, во сколько мне обходилась страховка. Я ответила, а мне сказали, что, похоже, мне не делают никаких скидок. Хотя из страховой даже присылали письма, что если оформить новый полис до окончания действия текущего, будет дешевле. В итоге на пункте прохождения ТО проверили коэффициент «бонус-малус» по базе, и оказалось, что его действительно не считали. То есть ОСАГО с каждым годом становилось не дешевле, а обходилось в ту же сумму или даже дороже», – вспоминает Зинаида, которая после этой истории поменяла страховую компанию. Примечательно, что очень похожие истории продолжают происходить даже несмотря на то, что свой коэффициент «бонус-малус» можно легко проверить на официальном сайте РСА, сделав всего несколько кликов.
Перед тем, как вводить новшества в сфере Осаго, государству, регуляторам – ЦБ РФ И РСА, – а также основным игрокам рынка было бы неплохо провести масштабную работу над ошибками
Фото: Kadmy/Fotolia.com; Fotoimedia/Fotodom.ru; Виктор Коротаев/Коммерсантъ/Fotodom.ru; Фотобанк ЛОРИ; ykarachev/Fotolia.com