Как разгорелся банковский кризис 2014 года и какие клиенты не возвращают кредиты

ForbesБизнес

Первый кризис. Отрывок из книги Олега Тинькова «Революция»

В третьей главе своей книги миллиардер рассказывает о том, как разгорелся банковский кризис 2014 года, какие клиенты не возвращают кредиты и почему рухнул Связной банк Максима Ноготкова

1-29321-1.jpg__1537805883__78064.jpg
Фото Юрия Чичикова для Forbes

В октябре в издательстве «Эксмо» выходит новая книга Олега Тинькова «Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире». В ней миллиардер описывает, как, находясь на острове Ричарда Брэнсона, принял решение создать «Тинькофф банк», как буквально за день потерял миллиард долларов и как пережил кризис.

Глава 3. Первый кредитный кризис

Инвесторов, продававших наши акции, можно понять, учитывая, в каком тупике оказался сектор потребительского кредитования в 2014 году. Видя убытки крупных игроков, они предполагали, что прибыль Тинькофф Банка — явление временное и мы также скатимся в минус, просто чуть позже.

Каким образом рынок оказался в кризисе? В 2011– 2013 годах банкиры смотрели, насколько хорошо человек обслуживает долг, а на общую закредитованность обращали мало внимания, хотя информация о ней доступна в бюро кредитных историй. Чтобы выполнить план и достичь бонусов, менеджеры одобряли необеспеченные кредиты на сотни тысяч рублей. Некоторые заемщики умудрялись получать деньги в 8–10 банках. Когда задолженность превышает несколько зарплат, это становится опасно. В кризис такие люди теряли доходы и больше не могли платить. Банки передавали долги коллекторам, но если у человека денег нет, то пиши пропало.

Весной 2014 года просрочка по потребительским кредитам по всей стране превысила 500 миллиардов рублей и росла со скоростью 20–30 миллиардов рублей в месяц. Наступило время пожинать плоды кредитного бума. Кризис закредитованности населения случился в России впервые. Даже в 2008–2009 годах, когда экономика упала резче, все закончилось гораздо быстрее. Тогда кризис напоминал нарыв, который взорвался. Неплатежи выросли вдвое, но всплеск продолжался всего четыре месяца: c января по апрель 2009 года. Почему кризис быстро рассосался? Банки, работавшие в потребительском кредитовании в 2008 году, использовали простую модель: брали деньги от финансовых институтов и выдавали их населению. Явные примеры — «Русский стандарт» и «Хоум Кредит». Когда начался кризис — в Америке — летом 2007 года, а у нас осенью — 2008 года, выпускать новые облигации стало невозможно. Выход оказался один — сдувать портфели, чтобы расплачиваться по долгам. В ходу были товарные кредиты с погашением через четыре-шесть месяцев. Поэтому портфели уменьшались на 30–40% буквально за два-три квартала.

Затем произошли две фундаментальные вещи. Во-первых, банки поняли, что зависеть от такого нестабильного источника как рынок капитала слишком рискованно, и стали наращивать портфель депозитов. Во-вторых, благодаря стабильной базе они переключились на крупные и длинные кредиты наличными. А такой портфель резко не сдуешь. Во многих банках в 2011–2012 годах риск-модели оценивали клиента как менее рискованного, если у него больше долгов. Ему же другие дают! Он же платит! И по факту он действительно обслуживал займы.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Панацея от старения или вредный миф: что ученые говорят об опасности антиоксидантов Панацея от старения или вредный миф: что ученые говорят об опасности антиоксидантов

Насколько антиоксиданты безопасны и существует ли у них будущее?

Forbes
Редакционный тест-драйв: менструальные чаши Fun Factory Редакционный тест-драйв: менструальные чаши Fun Factory

Редакционный тест-драйв: менструальные чаши Fun Factory

Cosmopolitan
Студенты перестали мечтать о быстрых головокружительных карьерах Студенты перестали мечтать о быстрых головокружительных карьерах

У российских студентов скорректировались приоритеты при выборе места работы

Ведомости
Приморье: как краснеет край России Приморье: как краснеет край России

Провал единоросса и отмена результатов выборов. Что дальше

Русский репортер
Конкурс страшных рассказов: Конкурс страшных рассказов:

Рассказ о семье, смерти и пчёлах: как девочка стала королевой одной ячейки

VOICE
Когда расстрел — лучший выход. О новом фильме Дуни Смирновой Когда расстрел — лучший выход. О новом фильме Дуни Смирновой

На экраны выходит фильм Авдотьи Смирновой «История одного назначения»

СНОБ
Джон Красински Джон Красински

Джон Красински сменил амплуа и теперь предпочитает не смешить, а пугать зрителя

Playboy
Как женщина Как женщина

Алгоритм нахождения любви действительно есть, но вы пишете его сами

Cosmopolitan
Как жить лучше, а платить меньше? Как жить лучше, а платить меньше?

Вопрос на миллион: как покупать так, чтобы деньги не заканчивались

CHIP
Экстрим-тест от CHIP: издеваемся над LG ThinQ G7 и LG Q7 Экстрим-тест от CHIP: издеваемся над LG ThinQ G7 и LG Q7

Электроника не любит высоких температур, переохлаждения и воды

CHIP
Как приготовить правильный чай Как приготовить правильный чай

Настоящий мужчина должен уметь заваривать настоящий чай

Maxim
Lamborghini Urus Lamborghini Urus

Lamborghini Urus. Итальянцы изменили саму концепцию высокодинамичного кроссовера

Quattroruote
Размер имеет значение! 9 вопросов про мужское достоинство и ответы, которые изменят твою жизнь Размер имеет значение! 9 вопросов про мужское достоинство и ответы, которые изменят твою жизнь

Маленький член для мужчины — это приговор?

Playboy
15 фактов о группе The Cure 15 фактов о группе The Cure

The Cure в России больше, чем The Cure

Maxim
Полис преткновения. Подорожание ОСАГО откладывается Полис преткновения. Подорожание ОСАГО откладывается

Реформу тарифов ОСАГО Центробанк решил предварительно обсудить с Госдумой

Forbes
Подход к штанге: что делать, если тайм-менеджмент не для вас Подход к штанге: что делать, если тайм-менеджмент не для вас

Рывковая производительность свойственна тем, кто считает себя прокрастинаторами

Forbes
Профессиональный бармен отвечает на глупые вопросы Профессиональный бармен отвечает на глупые вопросы

Профессиональный бармен отвечает на глупые вопросы

Maxim
Маст си в Италии: 7 необычных мест — от района стрит-арта до музея Феррари Маст си в Италии: 7 необычных мест — от района стрит-арта до музея Феррари

Маст си в Италии: 7 необычных мест — от района стрит-арта до музея Феррари

Playboy
Грубите коллегам? Подумайте об их детях Грубите коллегам? Подумайте об их детях

Почему жертвы грубого отношения на работе становятся авторитарными родителями

Psychologies
Когда все тлен: 7 гарантированных способов найти себя в жизни Когда все тлен: 7 гарантированных способов найти себя в жизни

Пора наконец понять, кто ты на самом деле

Playboy
Как вытащить все кости из курицы: инструкция в картинках Как вытащить все кости из курицы: инструкция в картинках

Хитро выпотрошенная птица украсит твой праздничный стол

Maxim
Заложники истории. Как Запад умышленно демонизирует Россию Заложники истории. Как Запад умышленно демонизирует Россию

Запад выступает единым фронтом против России

Forbes
Звезды выбрали победителя конкурса короткометражных фильмов «Место под солнцем» Звезды выбрали победителя конкурса короткометражных фильмов «Место под солнцем»

Церемония награждения победителя конкурса «Место под солнцем»

Cosmopolitan
Лучшие смартфоны сентября: цвета, звуки и сканер лица Лучшие смартфоны сентября: цвета, звуки и сканер лица

Флагманские модели смартфонов стоят около $1000

Forbes
Мода года Мода года

Главный смотр мужской моды Pitti Uomo

Robb Report
Дачные удовольствия Дачные удовольствия

Кончалось лето, а Мария Шумакова так и не сфоткалась на даче

Maxim
«Прачечная-фигачечная» «Прачечная-фигачечная»

«Прачечная-фигачечная». Мысль о прачечной для бездомных сводит жителей с ума

Русский репортер
Как зарегистрировать эрекцию при помощи почтовых марок? Шнобель-2018 Как зарегистрировать эрекцию при помощи почтовых марок? Шнобель-2018

В Гарварде состоялась очередная церемония вручения Шнобелевских премий

Популярная механика
Крейсер «Кенигсберг» в африканских водах: Паровой партизан Крейсер «Кенигсберг» в африканских водах: Паровой партизан

Эпопея немецкого рейдера «Кенигсберг» времен Первой мировой

Популярная механика
Три причины и 15 способов относиться к себе с любовью Три причины и 15 способов относиться к себе с любовью

Далеко не всегда мы себе нравимся. Пора это исправить!

Домашний Очаг
Открыть в приложении