Как рассрочка и BNPL-сервисы углубляют долговую яму

ЭкспертБизнес

Жить без отчета

Как рассрочка и BNPL-сервисы углубляют долговую яму

Александр Турунцев

Банк России начал пристально присматриваться к рассрочкам. В начале ноября регулятор разослал банкам и МФО письмо с рекомендациями отказаться от участия в схемах оформления рассрочки в магазинах без договора займа, а в будущем может забрать рассрочки под свой контроль. Таким образом ЦБ пытается избежать чрезмерной закредитованности населения.

В пресс-службе ЦБ подчеркнули, что банкам и МФО не стоит выкупать права требования, возникшие при выдаче рассрочек без договора. Кроме того, ЦБ не нравится, когда банки и МФО дают деньги операторам сервисов рассрочки или имеют долю в их капитале. «Подобные практики не соответствует практикам добросовестного отношения к потребителям финансовых услуг и могут свидетельствовать об их реализации с целью обхода положений Федерального закона № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”», — говорится в письме регулятора.

Причины своего беспокойства ЦБ не скрывает. В ряде случаев — и рассрочка без договора к таковым относится — рассрочки несут риск как для потребителей, так и для экономики в целом. Ведь рассрочка увеличивает кредитную нагрузку и при этом не фиксируется в кредитной истории человека. В результате потребитель, взявший множество товаров в рассрочку, может претендовать еще и на кредит в банке. На рассрочки также не распространяются правила информирования заемщиков, ограничения по стоимости заемных денег и размера штрафных санкций, ограничения возможности уступки прав требования. То есть человек, покупающий что-то в рассрочку, оказывается практически беззащитным перед произволом и даже не сможет пожаловаться по этому поводу в тот же ЦБ.

Жить взаймы

Сейчас для россиян доступны следующие схемы рассрочки: привычные POS-кредиты (Point of Sale, то есть выдающиеся в точках продаж), карты рассрочки и сервисы BNPL (Buy Now Pay Later, «купи сейчас — плати потом»). Надо сразу сказать, что практически все современные рассрочки — это займы или кредиты в том или ином виде, работают на этом рынке банки и микрофинансовые организации.

Классические POS-кредиты и карты рассрочки оформляются через кредитный договор. В качестве примера карты рассрочки можно привести карту «Халва» от Совкомбанка, нетто-портфель кредитов по которой за первое полугодие 2021 вырос на 21%, до 66 млрд рублей. «Совкомбанк выдает карту рассрочки “Халва” по договору потребительского кредитования. Банк рассчитывает показатель долговой нагрузки (ПДН), раскрывает полную стоимость кредита (ПСК) и отправляет отчет в бюро кредитных историй (БКИ)», — сообщает Олег Машталяр, заместитель председателя правления Совкомбанка. Таким образом, этот сегмент для ЦБ прозрачен.

Плюс рассрочки за последние два года получили новый стимул для развития, уже в формате BNPL-решений). По оценкам БКИ «Эквифакс», объем рынка BNPL на конец третьего квартала мог составлять около 10% от объема портфеля POS кредитов, или более 10 млрд рублей.

«Данный сегмент рынка вырос за последние годы практически с нуля до 10 миллиардов. Как правило, доминирующим сегментом в этом секторе финансового рынка являются рассрочки на товары среднего срока использования, приобретаемые на площадках агрегаторов и маркетплейсов», — отмечает

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Климатическую религию — на службу прогрессу Климатическую религию — на службу прогрессу

Евгений Гашо — о проблематике энергоперехода и климатическом хайпе

Эксперт
Вальсирующие у царских врат. К 100-летию Государственного академического театра им. Евгения Вахтангова Вальсирующие у царских врат. К 100-летию Государственного академического театра им. Евгения Вахтангова

Премьера спектакля «Война и мир» Римаса Туминаса в Театре им. Вахтангова

СНОБ
«Движовый» регион для самого молодого губернатора «Движовый» регион для самого молодого губернатора

Как Калининградская область и Антон Алиханов понравились друг другу

Эксперт
Как IТ-директор NASA наводит порядок в агентстве с помощью квантовых компьютеров Как IТ-директор NASA наводит порядок в агентстве с помощью квантовых компьютеров

Как инженеры NASA планируют использовать квантовые компьютеры

Forbes
Долг лишился иллюзий Долг лишился иллюзий

Вкладчики долго скупали облигации «Роснано». Теперь они столкнутся с реальностью

Эксперт
Чудеса из ничего. Как живет и работает Астраханский ТЮЗ Чудеса из ничего. Как живет и работает Астраханский ТЮЗ

Детские театры: кто в них работает, что там ставят и чем они удивляют

СНОБ
Искусственный интеллект: что он может и чего не может Искусственный интеллект: что он может и чего не может

Технологии искусственного интеллекта находятся на стадии быстрого внедрения

Эксперт
Педро Альмодовар, «Параллельные матери»: идеально рассказанная история Педро Альмодовар, «Параллельные матери»: идеально рассказанная история

Формула обаяния фильмов прославленного испанского режиссера

Эксперт
Время на скорость не равно пути Время на скорость не равно пути

Транспортная доступность Белгородской и Иркутской областей

Эксперт
Вперед в прошлое: почему кнопочные телефоны до сих пор не пропали с прилавков Вперед в прошлое: почему кнопочные телефоны до сих пор не пропали с прилавков

В чем секрет длительной актуальности кнопочных телефонов

Популярная механика
Битва на полях микроэлектроники: с «Эльбрусом» наперевес Битва на полях микроэлектроники: с «Эльбрусом» наперевес

В мире российской микроэлектроники идут жаркие дебаты о путях ее развития

Эксперт
Интернет 2.0 Интернет 2.0

Компьютер изменился до неузнаваемости. Но еще сильнее меняется интернет. Как?

Цифровой океан
Ей 21, ему 59: что известно о мисс Россия-2018, родившей дочь миллиардеру Тарико Ей 21, ему 59: что известно о мисс Россия-2018, родившей дочь миллиардеру Тарико

У Рустама Тарико новая возлюбленная

Cosmopolitan
Как выбрать и носить пуховик? Показывает музыкант Иван Ворошилов ( Как выбрать и носить пуховик? Показывает музыкант Иван Ворошилов (

Почему Иван Ворошилов не признает сценических костюмов и носит только черное

Esquire
Умники и умницы: 9 сериалов для настоящих интеллектуалов Умники и умницы: 9 сериалов для настоящих интеллектуалов

Презираешь сериалы, считая их пустой тратой времени и глупым развлечением?

Cosmopolitan
Как бизнесу искать и нанимать дефицитных айтишников Как бизнесу искать и нанимать дефицитных айтишников

От нехватки кадров на IT-рынке устали все

Inc.
5 главных вопросов о DDR5: стоит ли переходить на эту память уже сейчас? 5 главных вопросов о DDR5: стоит ли переходить на эту память уже сейчас?

Отвечаем на основные вопросы о новом стандарте оперативной памяти DDR5

CHIP
3 упражнения для любви к себе 3 упражнения для любви к себе

Принятие себя делает нас счастливее, но требует большой внутренней работы

Psychologies
Как правильно наносить термопасту на процессор? Как правильно наносить термопасту на процессор?

Некоторые нюансы при замене термопасты на процессоре

CHIP
Номер один по объему агроинвестиций Номер один по объему агроинвестиций

Обзор АПК Воронежской области по итогам работы в 2020 году

Агроинвестор
10 самых необычных технологий современности 10 самых необычных технологий современности

Реальные технологии, способные удивить даже самого прихотливого критика

Популярная механика
Чемодан на колесиках: история главного изобретения путешественников Чемодан на колесиках: история главного изобретения путешественников

Как появилась дорожная сумка на колесах?

Популярная механика
Когда смартфон разряжается быстрее — при подключении к Wi-Fi или к мобильному интернету Когда смартфон разряжается быстрее — при подключении к Wi-Fi или к мобильному интернету

Какое подключение — через Wi-Fi или сотовую связь — сохранит проценты заряда

Популярная механика
5 мест, куда можно с пользой сдать старые вещи 5 мест, куда можно с пользой сдать старые вещи

Куда сдать свою старую одежду с пользой для себя и других людей

GQ
Действительно ли темная тема на компьютере экономит заряд батареи Действительно ли темная тема на компьютере экономит заряд батареи

Поможет ли переход на темную тему продлить работу ПК?

Популярная механика
Электрический двигатель на йоде впервые испытали в космосе Электрический двигатель на йоде впервые испытали в космосе

Электрический двигатель на йоде впервые был установлен на спутнике-кубсате

N+1
Физики напрямую увидели сигма-дырку на поверхности атома брома Физики напрямую увидели сигма-дырку на поверхности атома брома

Первое в мире прямое подтверждение анизотропии заряда в галогенах

N+1
Доктор-робот: 10 мобильных приложений для здоровья Доктор-робот: 10 мобильных приложений для здоровья

Эти приложения точно лучше поиска в "гугле"

Playboy
Когда уперся в потолок. Что делать, если карьерный рост невозможен Когда уперся в потолок. Что делать, если карьерный рост невозможен

Карьерный потолок тем ближе, чем эффективнее и успешнее человек работает

СНОБ
15 отличных южнокорейских сериалов, которые нужно смотреть 15 отличных южнокорейских сериалов, которые нужно смотреть

Южнокорейские дорамы, которые не уступают знаменитым сериалам

Esquire
Открыть в приложении