Жить без отчета
Как рассрочка и BNPL-сервисы углубляют долговую яму
Банк России начал пристально присматриваться к рассрочкам. В начале ноября регулятор разослал банкам и МФО письмо с рекомендациями отказаться от участия в схемах оформления рассрочки в магазинах без договора займа, а в будущем может забрать рассрочки под свой контроль. Таким образом ЦБ пытается избежать чрезмерной закредитованности населения.
В пресс-службе ЦБ подчеркнули, что банкам и МФО не стоит выкупать права требования, возникшие при выдаче рассрочек без договора. Кроме того, ЦБ не нравится, когда банки и МФО дают деньги операторам сервисов рассрочки или имеют долю в их капитале. «Подобные практики не соответствует практикам добросовестного отношения к потребителям финансовых услуг и могут свидетельствовать об их реализации с целью обхода положений Федерального закона № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”», — говорится в письме регулятора.
Причины своего беспокойства ЦБ не скрывает. В ряде случаев — и рассрочка без договора к таковым относится — рассрочки несут риск как для потребителей, так и для экономики в целом. Ведь рассрочка увеличивает кредитную нагрузку и при этом не фиксируется в кредитной истории человека. В результате потребитель, взявший множество товаров в рассрочку, может претендовать еще и на кредит в банке. На рассрочки также не распространяются правила информирования заемщиков, ограничения по стоимости заемных денег и размера штрафных санкций, ограничения возможности уступки прав требования. То есть человек, покупающий что-то в рассрочку, оказывается практически беззащитным перед произволом и даже не сможет пожаловаться по этому поводу в тот же ЦБ.
Жить взаймы
Сейчас для россиян доступны следующие схемы рассрочки: привычные POS-кредиты (Point of Sale, то есть выдающиеся в точках продаж), карты рассрочки и сервисы BNPL (Buy Now Pay Later, «купи сейчас — плати потом»). Надо сразу сказать, что практически все современные рассрочки — это займы или кредиты в том или ином виде, работают на этом рынке банки и микрофинансовые организации.
Классические POS-кредиты и карты рассрочки оформляются через кредитный договор. В качестве примера карты рассрочки можно привести карту «Халва» от Совкомбанка, нетто-портфель кредитов по которой за первое полугодие 2021 вырос на 21%, до 66 млрд рублей. «Совкомбанк выдает карту рассрочки “Халва” по договору потребительского кредитования. Банк рассчитывает показатель долговой нагрузки (ПДН), раскрывает полную стоимость кредита (ПСК) и отправляет отчет в бюро кредитных историй (БКИ)», — сообщает Олег Машталяр, заместитель председателя правления Совкомбанка. Таким образом, этот сегмент для ЦБ прозрачен.
Плюс рассрочки за последние два года получили новый стимул для развития, уже в формате BNPL-решений). По оценкам БКИ «Эквифакс», объем рынка BNPL на конец третьего квартала мог составлять около 10% от объема портфеля POS кредитов, или более 10 млрд рублей.
«Данный сегмент рынка вырос за последние годы практически с нуля до 10 миллиардов. Как правило, доминирующим сегментом в этом секторе финансового рынка являются рассрочки на товары среднего срока использования, приобретаемые на площадках агрегаторов и маркетплейсов», — отмечает