Перезагрузка «деревянной» ипотеки
Попытка подтолкнуть рублем спрос на деревянные дома в стране провалилась: программа субсидирования процентной ставки по кредитам на их покупку не вызвала интереса ни у банков, ни у покупателей. Власти объявили о перезапуске программы, добавив финансирования и увеличив сроки льготного кредитования
На долю индивидуального домостроения в России приходится чуть более 43% всего объема строительства жилья, в прошлом году граждане построили себе более 232 тыс. домов общей площадью 32,5 млн квадратных метров. Всего же жилья в прошлом году в стране было построено 75,7 млн квадратных метров. При этом порядка половины квартир в новостройках приобретаются по ипотеке, а вот те, кто строит индивидуальное жилье, не имеют возможности взять ипотечный кредит. Вместе с тем, по мнению участников рынка, возможность получить относительно дешевый кредит на строительство собственного дома могла бы серьезно толкнуть вверх этот рынок.
Одно из главных препятствий для появления дешевых кредитов на ИЖС — отсутствие предмета залога. Да и само строительство процесс довольно затратный и непредсказуемый по срокам, а потому рискованный. Отсюда завышенные банковские ставки.
Помочь разрешить ситуацию могло бы льготное кредитование, посчитали в Минпромторге — и в апреле прошлого года запустили программу государственной поддержки при покупке деревянных домов. Главные условия: максимальная сумма кредита составляет 3,5 млн рублей, первоначальный взнос — 10%, государство субсидирует 5% ставки кредита при покупке дома заводского изготовления у крупного производителя.
Под программу субсидирования попали индивидуальные деревянные дома, которые производятся на заводах в виде готовых домокомплектов. При этом речь идет о высокотехнологичных производствах из клееного, цельного бруса или панелей, сформированных из деревянных ламелей, панелях с использованием ориентированно-стружечных плит (ОСП) или плит из мелкодисперсных фракций (МДФ). Под ограничение попали технологии ручной рубки (срубы) и строительство с применением материала естественной влажности.
По расчетам Минпромторга, желающих получить кредит на дом должно было быть около двух с половиной тысяч. На деле же все вышло куда печальнее: как пояснили в одной из компаний-производителей, из двух банков, принявших в ней участие, выдал кредиты только один, да и то лишь 15 штук.
На втором дыхании
Впрочем, провальное начало чиновников не смутило. Теперь объявлено, что действие программы субсидирования ставки льготного кредитования продлевается до конца 2020 года. При этом ее финансирование увеличивается вдвое: в этом году, как и в следующем, на эти цели будет выделено по 400 млн рублей. Более того, государство собирается субсидировать еще и половину первоначального взноса, что также призвано повысить привлекательность «деревянной» ипотеки.
Наконец, проясняется ответ на вопрос о сроках субсидирования, а, как как поясняют представители отрасли, именно они как раз и отбили интерес у банков и заемщиков. Если следовать тексту первой редакции правительственного постановления буквально, то получалось, что льготная ставка действовала только с 1 апреля до 30 ноября 2018 года. И это вызывало как минимум недоумение, учитывая, что сегодня банки выдают такие кредиты в среднем под 15–17% годовых. И если с государственной пятипроцентной субсидией «деревянная» ипотека выходила лишь чуть дороже обычной, то без нее кредитная ноша оказывалась непосильной для большинства заемщиков. «Получалось, что если дом стоит 3,3 миллиона, десять процентов первый взнос, то оставшиеся три миллиона надо выплатить за восемь месяцев, — пояснил заместитель председателя совета партнерства Ассоциации деревянного домостроения Максим Молчанов. — То есть ежемесячный платеж, даже без учета процентов, составлял бы около 400 тысяч рублей. Понятно, что такие выплаты потянет далеко не каждый».
В новой редакции программы срок действия льготного кредитного договора ограничен 36 месяцами. Тоже негусто, но это вопрос чисто технический, связанный с бюджетированием государственных средств, считает Молчанов. «По опыту автокредитования деревянное субсидирование так же должно продлеваться», — предполагает он.
В Кредит Европа банке, который участвует в программе, отсутствие интереса заемщиков тоже объясняют коротким сроком субсидии. Однако внесенные коррективы «должны оказать положительное влияние на востребованность программы со стороны потребителей», — считают в банке.
Еще одно важное нововведение — расширение числа допущенных к программе производителей. Сейчас главное требование — оборот не менее 200 млн рублей в год. Таких компаний, по подсчетам Ассоциации деревянного домостроения, порядка трех десятков по всей стране. Сейчас планируется эту планку снизить до 30 млн рублей, что позволит резко увеличить количество участников. Побочным эффектом может стать снижение доли «серого» рынка, ведь непонятного строителя банк кредитовать не будет.
Успех программы субсидирования, по мнению участников Ассоциации деревянного домостроения, при оптимистическом сценарии позволит повысить спрос на деревянное домостроение на 7–9% в среднесрочной перспективе и на 10–12% — в долгосрочной. То есть к 2030 году можно будет увеличить объем деревянного домостроения до 30 млн квадратных метров.
«Продолжать эту программу нужно в течение ближайших десяти лет как минимум, продлевая действие субсидирования ставки, — это абсолютно точно», — уверен первый вице-президент Российского союза инженеров Иван Андриевский.
Дом как бы есть, но его как бы нет
Пока скепсиса в профессиональной среде предостаточно. В частности, основатель и управляющий партнер компании Good Wood Александр Дубовенко по поводу попыток взбодрить деревянное домостроение субсидиями иллюзий не питает. По его мнению, программа не идет хотя бы потому, что субсидируется покупка того, чего нет: для большинства банков такого продукта, как «домокомплект», не существует. Отсюда фиаско первой попытки и неизбежный провал новой, считает он.
Основная причина того, что программа субсидирования притормаживает, — срок субсидирования, отмечает заместитель гендиректора по кредитованию и страховым продуктам компании «Зодчий» Руслан Сергеев. Даже нынешние три года — срок незначительный, учитывая, что покупка домокомплекта — это только часть затрат на строительство. «Была идея взять за пример автокредитование, — говорит он. — Автокредитование — уже обкатанный и стандартизированный продукт, знакомый банкам, а здесь много нового и непонятного: нет объекта строительства, и в залог его не возьмешь. Есть земельный участок, но могут возникнуть сложности с оценкой. Поэтому банки выдают целевой потребительский кредит. При этом многое зависит от конкретного банка. Есть очень выгодные предложения — кредитование под 11—13 процентов. Что в случае с субсидированием ставки на пять процентов дает очень хорошие шесть-восемь процентов годовых. Но есть еще одна причина торможения — довольно сложный механизм получения компенсации от государства. И этот вопрос тоже придется решать по ходу реализации программы».
Александр Дубовенко считает, что для поддержки строительства домов не нужно распылять средства: необходимо просто признать, что деревянное домостроение и каменное индивидуальное домостроение — это практически одно и то же. «Фундамент одинаковый, стены немного отличаются, бывают и комбинированные дома, а кровля у каменного дома деревянная, — говорит он. — Надо просто заявить, что все это — индивидуальное жилищное строительство. И разрабатывать инструменты ипотеки для развития такого строительства». По его словам, сейчас идет разработка подобной программы, но перспективы ее туманны.
В свою очередь управляющий партнер компании «Норвекс НЛК» Семен Гоглев считает, что радикально изменить ситуацию со спросом на индивидуальные дома одними ипотечными программами сложно. «Скорее здесь может быть комплексное решение, которое включает в себя строительство транспортной и социальной инфраструктуры, но главное — обеспечение инженерными сетями (дороги, вода, газ) для комплексного освоения территорий», — полагает он.
В чем еще нуждаются отечественные производители, так это в банальном наведении порядка на рынке. «Необходимо срочно запретить строительство объектов ИЖС без привлечения официальных юридических лиц, — считает Александр Дубовенко. — Проще говоря, отсечь нелегалов, которые не платят налоги, используют левые материалы и вывозят всю выручку к себе на родину. Понятно, что конкурировать с гастарбайтерами и подобного рода шабашниками официальным производителям почти невозможно». Цена вопроса, по его оценке, — порядка триллиона рублей, которые теряет отечественная казна.
По мнению Максима Молчанова, объем недополученных налогов от деятельности нелегалов скромнее — примерно 250 млрд рублей ежегодно, — но от этого легче не становится. При строительстве так называемым хозяйственным способом, когда застройщик пытается обойтись, что называется, «собственными силами», страдают все: потребитель, архитектор, строитель, производитель и государство.
Потребитель в этом случае получает низкокачественное жилье, да еще, как ни странно, по завышенной стоимости. «Дешевая рабочая сила ни за что не отвечает, а материалы берет на соседнем строительном рынке по сходной цене и соответствующего качества, — продолжает Молчанов. — Для архитектора и профессионального строителя в таких условиях на рынке места нет. В результате производства недозагружены, не могут закупать сырье в низкий сезон — отсюда снижение рентабельности и высокая выходная цена».
Напомним, что, как поясняли при создании программы в Минпромторге, одна из ее целей как раз и состоит в том, чтобы не только обеспечить работой уже существующие мощности по строительству деревянных домов, загруженные сегодня на 50–60%, но и стимулировать появление новых.
Наконец, необходимо навести порядок с экспортом леса. «Нужно понять, что в настоящее время весь отечественный лес практически в необработанном виде (доски) абсолютно без пошлин вывозится за границу, главным образом в Финляндию и Китай, — сетует Александр Дубовенко. — На круглый лес сделали большую пошлину (с 1 января этого года — 40%, а с 2024-го предполагается поднять ее до запретительных 80%. — “Эксперт”.), отлично. Но и на доску нужно срочно ввести пошлину хотя бы в десять процентов».
По его мнению, это сразу приведет к росту внутренних инвестиций в сфере обработки леса и подстегнет производство деревянных конструкций, домов и мебели.
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl