Для стартапов — это огромный рынок и возможность заработать сотни миллиардов

ForbesБизнес

Как стартапы могут получить доступ к $100 трлн, заменив банки

Больше 4 млрд человек в мире не имеют достаточного доступа к современным финансовым услугам. Эти люди вынуждены тратить часы в очередях в банке, платить существенные комиссии за денежные переводы и обращаться к микрофинансовым организациям с кабальными ставками. Для стартапов — это огромный рынок и возможность заработать сотни миллиардов долларов

Джефф Кофлин, Сьюзен Адамс

1_174351875.jpg__1569499899__84749.jpg
Фото Getty Images

Два года тому назад Эмилен Дингл жила вместе с мужем и семилетней дочерью в Паятасе, бедном районе Манилы, где находится самая большая свалка Филиппин. Муж работал в службе безопасности правительственного здания и в неделю зарабатывал 4000 песо ($80). Сама Эмилен всегда мечтала открыть свое дело, но у нее не было ни работы, ни сбережений, ни кредитной истории, чтобы получить ссуду или кредитную карту.

Жизнь Дингл радикально изменилась, когда она кликнула на Facebook (соцсеть признана в РФ экстремистской и запрещена) на рекламу Tala, американского стартапа, который выдает небольшие займы через мобильное приложение. Предоставив Tala доступ к данным в своем телефоне, чтобы приложение их проанализировало и оценило уровень риска, Эмилен получила кредит в размере $20 на 30 дней под 15%. На полученные деньги она купила мясную нарезку, гамбургеры и хотдоги, которые продала поштучно с наценкой 40%. После возврата займа, процентов и небольшой комиссии у нее осталось $4.

Сейчас Tala одалживает 42-летней Дингл $250 в месяц на развитие ее процветающего продуктового бизнеса. Дингл зарабатывает $70 в неделю, что увеличило доходы семьи почти вдвое и позволило переехать в двухкомнатный дом в тихом и чистом районе Батасан-Хиллс.

Мобильные кредиты

У Tala, которую в 2011 году основала 37-летняя бывшая сотрудница ООН и экс-аналитик с Уолл-стрит Шивани Сиройя, также все хорошо. Компания привлекла более $200 млн от крупных американских инвесторов, включая фонд Revolution Growth миллиардера Стива Кейса. Сейчас Tala оценивается почти в $800 млн и по итогам 2019 года ожидает получить более $100 млн выручки.

Компании вроде Tala находятся в первых рядах гонки за право оказывать простейшие финансовые услуги людям, у которых нет счета в банке. Предоставить им базовые сервисы для получения кредита, накопления и страхования — одна из величайших задач и возможностей этого века. Имея доступ к финансовой системе, люди могут купить автомобиль или дом. Им не нужно обращаться к кредитным акулам, если они срочно нуждаются в лечении. Они становятся счастливее. Они дольше живут. Они более продуктивны, а рост производительности помогает их странам вырваться из бедности. На обслуживании людей, лишенных доступа к банковским услугам, можно сколотить одно из крупнейших состояний будущего. Это одновременно и моральный императив капитализма, и дорога на один из огромнейших неосвоенных рынков.

Доступа к банковским услугам не имеют вообще около 1,7 млрд жителей планеты. Еще большая — более 4 млрд человек — группа все же имеет доступ к этим услугам, но не достаточный. Эти люди могут иметь счета, но с трудом сводят концы с концами, платят внушительные комиссии, когда их чеки отклоняют, и вынуждены прибегать к вариантам с высокими процентными ставками вроде займов до зарплаты. Согласно отчету Accenture 2015 года, только традиционные банки могли бы увеличить свою годовую выручку как минимум на $380 млрд, если бы все, кто не имеет доступа к банковским услугам, стали их клиентами.

Эффект поражает воображение. По оценкам McKinsey, ВВП развивающихся стран вырос бы на $3,7 трлн к 2025 году или на 6%, если бы они внедрили всего одно новшество — перешли бы от наличных к цифровым деньгам, хранящимся на смартфонах. Диего Зулуага, аналитик из Центра монетарных и финансовых альтернатив Института Катона (США), изучил возможные последствия полной финансовой инклюзии: «Если бы мы предоставили жителям развивающихся стран, которые не имеют достаточного доступа к банковским услугам, такой же доступ к кредитованию и инвестициям, какой есть в богатых странах, можно было бы с легкостью создать дополнительные активы на $100 трлн за последующие 50 лет».

Основатель Tala Шивани Сироя. Фото DR

Основательница Tala выросла в семье индийских иммигрантов в благополучном районе Бруклина Парк-Слоуп и училась в Международной школе ООН на Манхэттене. Она окончила Уэслианский и Колумбийский университеты и работала аналитиком в Credit Suisse и UBS. Начиная с 2006 года ее работа заключалась в том, чтобы оценивать влияние микрокредитов на жизнь людей в Тропической и Западной Африке для ООН. Она смотрела на число женщин, которые просили банковские займы на несколько сотен долларов, и была поражена числом отказов. «Банкиры буквально говорили мне: «Мы никогда не будем обслуживать этот сегмент», — рассказывает она.

Там, где банки видели риск, Сиройя увидела возможность. Для ООН она опросила 3500 человек о том, как они зарабатывают на жизнь, тратят, занимают и сберегают. Полученные данные подтолкнули ее к созданию Tala — сервиса, используя который человек может подтвердить свою надежность в качестве заемщика с помощью ежедневных и еженедельных действий с использованием телефона. Например, кандидат признается заслуживающим доверия, если он регулярно звонит матери и вовремя оплачивает коммунальные счета. «Мы изучаем цифровой след», — объясняет Сиройя.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Правильная прикормка Правильная прикормка

Какова роль «Роснефти» в успехе партнеров Сергея Сударикова и Романа Авдеева

Forbes
Как сказать друзьям, что они вас подвели Как сказать друзьям, что они вас подвели

Что делать, «если друг оказался вдруг» не таким надежным, как вы надеялись

Psychologies
«Сталин» гудлак «Сталин» гудлак

Александр Горбунов о том, почему спасение утопающих – дело рук самих утопающих

Esquire
Взрывоопасная ситуация: властям не удалось погасить протестную волну Взрывоопасная ситуация: властям не удалось погасить протестную волну

Согласованный митинг «Отпускай» в воскресенье собрал более 20 000 человек

Forbes
Эпоха «Ренессанса» Эпоха «Ренессанса»

Группа «Ренессанс Страхование» делает ставку на InsureTech

РБК
Изменения в природе Изменения в природе

Героини «Татлера» не знают, что говорят за спиной их верные ретушеры

Tatler
Лучшие кадры дикой природы по версии Лондонского музея естесствознания Лучшие кадры дикой природы по версии Лондонского музея естесствознания

Лондонский музей естествознания опубликовал лучшие фотографии дикой природы

Esquire
Грехи Грехи

Мужчины, которые обеспечили себе место в аду, зарабатывая состояние и признание

Esquire
5 мифов об интровертах и экстравертах 5 мифов об интровертах и экстравертах

Мы не до конца понимаем разницу между интроверсией и экстраверсией

Psychologies
Как расположить к себе людей без хитростей и манипуляций Как расположить к себе людей без хитростей и манипуляций

Как легко сходиться с людьми и поддерживать со всеми дружеские отношения

Psychologies
Наука «Аполлонов» Наука «Аполлонов»

Научно-исследовательская работа «Аполлонов»

Наука и жизнь
Журналист в тюрьме сидеть не должен Журналист в тюрьме сидеть не должен

Кирилл Вышинский о главном украинском сюжете

Русский репортер
Что не так с российским e-commerce. Пять китайских уроков Что не так с российским e-commerce. Пять китайских уроков

Российский рынок онлайн-ретейла быстро растет, но у него есть несколько проблем

Forbes
10 крупнейших хакерских атак всех времён 10 крупнейших хакерских атак всех времён

В популярной культуре хакеры зачастую выглядят героями, так ли это в реальности?

Популярная механика
Как 35-летний финансист заработал $500 млн и стал партнером миллиардера Как 35-летний финансист заработал $500 млн и стал партнером миллиардера

История Николая Каторжнова, который заработал $500 млн Вадиму Беляеву

Forbes
Компания, которая должна была стоить $100 млрд: что происходит с крупнейшей сетью коворкингов в мире WeWork Компания, которая должна была стоить $100 млрд: что происходит с крупнейшей сетью коворкингов в мире WeWork

Вокруг компании WeWork не утихают страсти

Forbes
Чистая работа Чистая работа

Показываем новые средства для очищения кожи и рассказываем, как выбрать «свое»

Grazia
Как согреть квартиру, пока не включили отопление Как согреть квартиру, пока не включили отопление

Каждую осень во многих российских квартирах становится очень холодно

Популярная механика
Опыт читателя: как я перешла на электронную книгу и выбрала отличную модель Опыт читателя: как я перешла на электронную книгу и выбрала отличную модель

Валерия недавно купила электронную книгу и решила дать несколько советов

CHIP
Камчатка: Пять недель лета Камчатка: Пять недель лета

Наш главред вернулся из медвежьего рая, где колесил на Porsche Cayenne Coupé

Robb Report
Как выглядит новая коллекция Molly Goddard Как выглядит новая коллекция Molly Goddard

О том, как создавать вещи, которые женщины захотят носить всю жизнь

Vogue
Генетик — о том, можно ли обмануть наследственность и изменить свою ДНК Генетик — о том, можно ли обмануть наследственность и изменить свою ДНК

Как информация, заложенная в генах, влияет на IQ и характер будущего ребенка

РБК
Какие частные компании растут в России на 150-250% в год Какие частные компании растут в России на 150-250% в год

Forbes представляет рейтинг 200 крупнейших частных компаний

Forbes
Пугачева vs Ротару: история многолетней «вражды» певиц Пугачева vs Ротару: история многолетней «вражды» певиц

С чего началась «холодная война» между Аллой Пугачевой и Софией Ротару

Cosmopolitan
«Я никогда не шел на компромиссы ради денег»: лидер Little Big Илья Прусикин о новом шоу-бизнесе, успехе в YouTube и свободном обществе «Я никогда не шел на компромиссы ради денег»: лидер Little Big Илья Прусикин о новом шоу-бизнесе, успехе в YouTube и свободном обществе

Лидер группы Little Big Илья Прусикин дал большое интервью Forbes Life

Forbes
Cветлый путь Cветлый путь

Архитекторы сделали дневной свет главным действующим лицом интерьера

SALON-Interior
Десять лучших пляжей мира Десять лучших пляжей мира

Список лучших пляжей с идеальным песком и кристально чистой водой

Forbes
Фильмы и сериалы, заигрывающие с нашей ностальгией Фильмы и сериалы, заигрывающие с нашей ностальгией

Как киноиндустрия наживается на нежных чувствах зрителей

GQ
Грязные волосы и мятая одежда: самые неопрятные звезды Грязные волосы и мятая одежда: самые неопрятные звезды

Разве напряженный график — повод выглядеть неаккуратно?

Cosmopolitan
Ничья земля Ничья земля

Норвежцы эпохи викингов сбежали на остров и обустроили там собственную страну

Вокруг света
Открыть в приложении