Залив стал ближе
Эксперимент по внедрению исламского банкинга стартует в России в будущем году. Он может оказаться полезным как для республик с мусульманским населением, так и для партнерства с дружественными мусульманскими странами
Закон «О деятельности по партнерскому финансированию» (исламский банкинг также называют партнерским) уже готов и может быть принят следующей осенью. Об этом заявил глава комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков. В пояснительной записке говорится, что партнерским финансированием будут заниматься специализированные некредитные финансовые организации (НФО), а Банк России станет регулировать их деятельность и осуществлять надзорные функции. Пилотными регионами по внедрению партнерского (исламского) банкинга предполагается сделать четыре республики с преимущественно исламским населением: две кавказские — Дагестан и Чечню и две поволжские — Татарстан и Башкортостан. Эксперимент продлится с 2023 по 2025 год.
В начале августа ЦБ РФ также опубликовал доклад «Финансовый рынок: новые задачи в современных условиях (документ для общественного обсуждения)», в котором тоже говорится о партнерском финансировании: «Наряду с развитием рынка капитала в изменившихся условиях может усилиться роль партнерского финансирования как еще одного источника ресурсов для экономического развития. Расширение партнерского финансирования будет способствовать привлечению дополнительных средств для финансирования бизнеса, в том числе малых и средних предприятий».
Новая попытка
В постсоветской России попытки внедрить исламский банкинг (ИБ) предпринимались постоянно. В числе прочих активность в этом направлении проявляли Сбербанк, татарстанский «Ак Барс», дагестанский банк «Экспресс» и многие другие финансовые учреждения. Но все эти попытки оканчивались неудачами. Люди, управлявшие финансовой сферой, были убежденными западниками, и банковская система, основанная на законах шариата, представлялась им чуждой, непрозрачной и плохо контролируемой.
Серьезная попытка внедрения ИБ в российскую экономику была предпринята в 2015 году — через год после «крымской весны». Зампред комитета ГД по финансовому рынку Дмитрий Савельев в марте внес в Думу законопроект «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”», предлагавший отменить запрет для кредитных организаций заниматься торговой деятельностью, а в декабре — законопроект «О внесении изменений и дополнений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части инструментов традиционного (партнерского) банкинга)». Эти законопроекты почти два года находились на рассмотрении в Госдуме, но в марте и феврале 2017 года комитет по финансовому рынку рекомендовал отклонить их в первом чтении.
Почему ИБ стал актуален сегодня? К подобным изменениям в первую очередь, конечно, привели беспрецедентное санкционное давление и кардинальное сокращение западных инвестиций. Внедрение в российскую практику исламских финансовых институтов становится сегодня насущной необходимостью, так как позволяет привлекать инвестиции из монархий Персидского залива, а также облегчает взаимодействие в финансовой сфере с другими странами, в которых банковская система построена по законам шариата, в первую очередь с Ираном.
Мировая индустрия исламских финансов — динамично растущая отрасль. Различные оценки совокупной стоимости активов под управлением исламской финансовой системы варьируются от двух до трех триллионов долларов. Например, по данным S&P Global Ratings, ее активы составляют 2,2 трлн долларов. На экономическом саммите «Россия — исламский мир: KazanSummit» в июле прошлого года президент Республики Татарстан Рустам Минниханов привел более высокую оценку: «Сегодня исламская экономика является неотъемлемой частью мировой. Суммарный объем ее активов экспертами оценивается на уровне 2,9 триллиона долларов. К 2024 году он должен увеличиться до 3,7 триллиона долларов». Большая часть исламских финансов приходится на ИБ, а львиная доля глобальных активов ИБ сосредоточена в монархиях Персидского залива, Иране и Малайзии.
Еще одна причина, которая стимулирует развитие исламского банкинга в России, — значительный и перманентный рост численности исламского населения. В стране сегодня проживает около 20 млн мусульман — это около одной седьмой населения РФ. И эта цифра постоянно растет.
Впрочем, ИБ не содержит ограничений по религиозному признаку и может стать востребованным для неисламского населения, как в последнее время в российских городах популярность набирают магазины, торгующие халяльными продуктами. При этом многие заинтересованные лица предлагают вовсе не использовать термин «исламский банкинг», а ограничиться светской терминологией, как это, собственно, и сделано в законопроекте, о котором говорил Анатолий Аксаков, или в вышеупомянутом докладе Центробанка. Например, депутат Госдумы от Дагестана Султан Хамзаев считает, что альтернативные банковские механизмы не следует «скукоживать только до религиозного фактора», а задача состоит в том, чтобы партнерский банкинг стал выгодным и чтобы им могли пользоваться все россияне вне зависимости от религиозной принадлежности. Хамзаев также полагает, что традиционный и исламский банкинг должны сосуществовать, конкурировать и тем самым совершенствовать банковскую систему России в целом.
Исламский банкинг: чего нельзя и как можно
Финансовую деятельность, отвечающую нормам исламского права, часто называют «этическим инвестированием». Конечно, любая банковская система — и исламская не исключение — существует для извлечения прибыли. Но все же ИБ изначально ориентирован на этику, мораль и социальную ответственность. Одно из основных требований ИБ — запрет ростовщичества (риба). Отсутствие ссудного процента во многих случаях оберегает заемщика от попадания в кабалу к финансовым институтам. Например, шариат в принципе исключает существование полукриминальных микрофинансовых организаций, в которых набежавшие проценты порой в десятки раз превышают сумму займа, зачастую неожиданно для неискушенного заемщика. В то же время запрет на ссудный процент действует и в обратную сторону: шариат запрещает использовать деньги как актив для получения прибыли — иными словами, мусульманину нельзя получать проценты по банковскому вкладу.
ИБ называют «партнерским финансированием», так как банк не просто финансирует заемщика, а становится его партнером. Если предприятие прогорает, банк тоже несет убытки, а если предприятие оказывается успешным, банк получает свою долю прибыли. Штрафы и пени в договоре, как правило, отсутствуют.
Помимо запрета на ссудный процент в ИБ существует еще ряд запретов на финансирование деструктивной (во всяком случае, в исламском понимании) для социума деятельности: запрещено инвестировать в деятельность, которая приносит вред окружающей среде и здоровью человека, например, в производство алкоголя; нельзя финансировать все, что связано с азартом (майсир); запрещены слишком рискованные сделки или сделки с неопределенностью (гарар), например, нельзя продавать невыращенный урожай пшеницы или недобытую нефть; нельзя получать доход от торговли запретным в исламе, например свининой.
Существует и множество других запретов. Впрочем, ИБ предусматривает ряд нехитрых методик их обхода. Так, мурабаха — это кредитование посредством торговой деятельности. Например, исламский банк покупает телефон за десять тысяч рублей и перепродает клиенту в рассрочку на год за одиннадцать. Еще два инструмента — мудараба и мушарака — предполагают создание предприятия, прибыль от деятельности которого распределяется между партнерами в соответствии с договоренностями. В мудараба один из партнеров (исламский банк) предоставляет денежные средства, а второй занимается собственно хозяйственной деятельностью. В мушарака инвестиции поступают от всех партнеров, и все они имеют право участвовать в управлении бизнесом. Однако согласно российскому законодательству банкам запрещено заниматься как производственной, так и торговой деятельностью. И это создает массу проблем для внедрения ИБ.
Ислам также накладывает на мусульман — дополнительно к имеющимся государственным налогам — другие повинности. Например, каждый мусульманин обязан платить закят — налог, распределяемый на нужды мусульман, испытывающих различные трудности: бедным, нищим, должникам, попавшим в рабство (ислам существует уже 14 веков), путешественникам и пр. Закят является одним из пяти столпов ислама и строго обязателен для мусульманина. Величина закята составляет около 2,5% от доходов, что также ложится дополнительным бременем и делает ИБ менее конкурентоспособным в условиях жесткой конкуренции в нерелигиозной банковской среде.
В большинстве своем российские мусульмане не слишком строго относятся к религиозным запретам и, выбирая между исламским и светским банкингом (если таковой выбор у них появится), выберут более выгодное предложение, даже если это будет противоречить шариату. Собственно, сегодня, в отсутствие ИБ, российские мусульмане берут кредиты, основанные на ссудном проценте, что, вообще говоря, в исламе строго запрещено.
Но все же определенное число мусульман не готовы нарушать требования шариата. Такой вывод можно сделать, например, опираясь на данные ежегодного исследования РИА «Новости», согласно которым в пятерку регионов РФ с низшими показателями по ипотечному кредитованию (помимо Крыма и Севастополя) входят три северокавказские республики — Ингушетия, Дагестан и Кабардино-Балкария. Если в среднем по России за период с 1 июня 2021-го по 1 июня 2022 года на тысячу человек экономически активного населения было выдано порядка 22 ипотечных кредитов, то в указанных республиках эти показатели составляли 5,5, 7,7 и 10,5 соответственно. Интересно отметить, что поволжские республики — Татарстан и Башкортостан — среди лидеров: здесь на тысячу человек экономически активного населения было выдано 29,8 и 31,6 ипотечного кредита.
Конечно, ипотечное кредитование — явление многофакторное, но все же не стоит недооценивать и религиозную составляющую. Очевидно, что в северокавказских республиках существует заметное число мусульман, которые не пользуются традиционными банковскими продуктами из религиозных соображений. Поэтому появление ИБ не только облегчит таким людям доступ к легальным финансам, но и позволит вывести их деньги из тени.
ИБ в российских регионах: ставка на Дагестан
Последние годы наиболее активно внедрение исламского банкинга обсуждалось в Чечне, Татарстане и Башкортостане. Так, в октябре прошлого года в Грозном прошел Третий Российский исламский экономический форум, на котором внедрение ИБ стало одним из центральных вопросов. А в мае текущего года в рамках ХIII Международного экономического саммита «Россия — исламский мир: KazanSummit-2022» обсуждалось жилищное финансирование в соответствии с нормами шариата. Отметим, что крупнейший банк Татарстана «Ак Барс» еще в 2019 году презентовал ипотечный продукт — жилищное финансирование посредством продажи недвижимости в рассрочку по нормам шариата.
Широкое внимание привлек и законопроект (№ 159371-8), внесенный в начале июля в Госдуму депутатами Госсобрания Башкирии. Законопроект предлагает ряд изменений в федеральный закон о специальных административных районах (САР). В пояснительной записке к проекту говорится: «Правовой режим САР является оптимальным для реализации модели исламского финансирования в РФ, поскольку позволяет создать благоприятные условия для привлечения в РФ инвесторов, представляющих бизнес, инкорпорированный в арабских государствах. Условия, создаваемые в САР, являются наиболее приемлемыми для апробирования шариатских стандартов в российском правовом поле на территории Республики Башкортостан».
Но, пожалуй, наиболее перспективным с точки зрения развития ИБ представляется Дагестан. Во-первых, Дагестан — самый большой по численности исламского населения регион РФ. И в целом ислам на Северном Кавказе сильнее влияет на повседневную жизнь, чем в поволжских республиках. А во-вторых, Дагестан с его махачкалинским портом и автомобильными пунктами пропуска на границе с Азербайджаном является важнейшей частью транспортного коридора Север — Юг, соединяющего Российскую Федерацию не только с Ираном и Пакистаном, но и с монархиями Персидского залива.
В российско-иранском сотрудничестве Дагестан играет все более заметную роль. Так, в конце июня республику с рабочим визитом посетил посол Ирана в России. Махачкалинский торговый порт в июле начал перевалку муки на экспорт, и первая партия была отправлена в Иран. Впервые в этом году корабли ВМС Ирана приняли участие в параде в Каспийске, посвященном Дню ВМФ России. В ближайшее время авиакомпания «Азимут» начнет осуществлять прямые авиарейсы из Махачкалы в Тегеран.
Отметим, что Иран сегодня один из наиболее перспективных международных партнеров России, о чем можно судить уже по тому факту, что первый после начала СВО визит в страны дальнего зарубежья Владимир Путин совершил именно в Исламскую Республику. И одновременно Иран — это страна, в которой реализована исламская банковская система. Закон, регламентирующий банковскую деятельность в Иране, носит говорящее название «О банковской деятельности без ростовщичества и процентных ссуд». Запрет на ростовщичество отражен и в иранской конституции: «Запрещено нанесение вреда другим, монополизм, спекуляции, ростовщическая прибыль и другие неодобряемые действия» (ст. 43 п. 5); «Правительство должно конфисковывать накопления, полученные за счет ростовщической прибыли…» (ст. 49).
Различные руководители Дагестана регулярно обращались к теме ИБ. В бытность свою главой республики об ИБ говорил Рамазан Абдулатипов. В конце прошлого года нынешний руководитель региона Сергей Меликов поручил республиканскому правительству заняться развитием ИБ. Однако о серьезных успехах в этом направлении пока не слышно.
Впрочем, как подтвердил Султан Хамзаев, исламские финансы представлены в Дагестане еще с 1990-х годов и развиваются параллельно с ростом религиозности населения республики. Если сегодня пройти по улицам Махачкалы, можно заметить, что многие магазины, торгующие бытовой техникой, электроникой, одеждой, ювелирными изделиями и пр., предлагают покупателям «исламскую рассрочку» — мурабаху. Подобные услуги предоставляются финансовыми товариществами на вере, самые известные среди них — «ЛяРиба-Финанс», «Масраф», «Саада», «Рейхан». Дагестанцы охотно пользуются такими услугами, при этом сетуют, что мурабаха обходится дороже обычного банковского кредита. Исламская финансовая деятельность стабильно существует в республике не первое десятилетие, но остается на уровне микрофинансов и на более высокий уровень без участия государства подняться очевидным образом не сможет. Впрочем, как отмечалось выше, можно ожидать, что вскоре в России появится серьезная исламская, или, точнее, «партнерская», финансовая система.
Резюмируя все вышесказанное, следует отметить, что Россия, завершив западный цикл развития, развернулась и уверенно движется на Восток. При этом не стоит по российской традиции бросаться из крайности в крайность. Иначе уже завтра может оказаться, что мы существуем в рамках системы, где за ссудный процент (как это предусмотрено иранским законодательством) полагаются не только штрафы и тюремное заключение, но и давно забытые в западном мире телесные наказания*.
*Статья 595 Исламского уголовного кодекса Исламской Республики Иран (книга 5, глава 11 — Взяточничество, Ростовщичество и мошенничество) гласит: «Ростовщик, физическое лицо, оплатившее ростовщичество, и посредник между ними, помимо возврата дополнительных денег владельцу, должны быть приговорены к тюремному заключению на срок от шести месяцев до трех лет и до 74 ударов плетью, а также к штрафу, равному стоимости вышеупомянутых денег или собственности».
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl