Как и почему ЦБ борется с нулевыми процентами по ипотеке

ДеньгиБизнес

Ипотека от нуля

Как и почему ЦБ борется с нулевыми процентами по ипотеке

Текст Ольга Шерункова

Банки смогут выдавать рискованную ипотеку, но для этого им придется потратиться на повышенные резервы. Это результат мер, на которые пошел ЦБ по отношению к банкам, выдающим рискованную ипотеку. «Санкции» регулятора могут оказаться не последними.

Обманчивый «ноль»

Широко прежде рекламируемую ипотеку под 0,01–0,1% заметили не только клиенты. Еще в сентябре 2022 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина назвала такие программы «чисто маркетинговым ходом». С того момента регулятор готовился к введению мер против «экстремально низких ставок», которые были замечены в том числе в таких крупнейших ипотечных кредитных организациях, как Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, банк «Дом.РФ» и другие. Запускаются они совместно с застройщиками, которых ЦБ считает бенефициарами таких схем. Свое беспокойство регулятор объяснял тем, что эти программы приводят к переоценке жилья: в ряде случаев рост стоимости составляет 20–30%, банку же застройщик выплачивает единовременную комиссию (ее размер «зашивается» в наценку за жилье, которую в итоге оплачивает клиент). Удорожание жилья в таких программах признают не только в ЦБ, но и сами банкиры. Пока ипотечные портфели по качеству держатся на высоте, но ЦБ намерен продолжать следить за их состоянием.

В конце февраля ЦБ подвел итоги обсуждения доклада, в котором отмечался рост популярности «дешевых» программ льготной ипотеки с «субсидией» от застройщика. В последнем документе ЦБ обнародовал будущие меры «наказания» за них. Основная цель регулятора — «сделать приобретение квартиры менее рискованным процессом для всех участников сделки и свести к минимуму системные риски, стремительно нарастающие на фоне непрозрачного ценообразования», говорилось в докладе. В частности, в финальной концепции ЦБ предлагает повысить уровень резервирования по кредитам, «полная стоимость которых существенно ниже рыночного уровня, что означает наличие комиссии или иных скрытых платежей заемщика».

Объем дополнительного резервирования составит от 30% до 50%. Размер резервов будет зависеть от того, насколько цена ипотеки занижена от рыночного уровня. В качестве индикаторов рыночного уровня ставки ЦБ будет смотреть на значение доходности десятилетних облигаций федерального займа (ОФЗ) для ипотеки без господдержки; рыночную процентную ставку за вычетом размера возмещения по льготным программам — для ипотеки с господдержкой; ключевую ставку Банка России — для ипотеки с плавающими ставками (ее доля в портфеле совсем невелика и составляет 0,05%). Так, если полная стоимость ипотеки будет более чем на половину ниже рыночной процентной ставки, резерв составит 50%; если стоимость ипотеки будет ниже более чем на 20%, но не выше 50% индикатора, то резерв составит 30%. Повышенные резервы банкам придется начислять по ипотеке, выданной с начала 2023 года. Но ЦБ дает отсрочку: сформировать новые резервы по такой ипотеке можно будет до начала июня. Под это требование не попадет ипотека, которая будет выдана до апреля 2023 года, при условии, что кредит был одобрен еще до конца 2022 года.

По словам аналитика банковских рейтингов НРА Наталии Богомоловой, для банков, которые продолжат выдавать ипотеку по стоимости ниже рыночной, это не только увеличит давление на капитал за счет повышения уровня резервирования по ипотечным ссудам, но и окажет влияние на прибыль банков. Прибыль банковского сектора едва вышла в плюс по итогам кризисного 2022 года, когда банки смогли заработать всего лишь 203 млрд руб. И если бы не ряд регуляторных послаблений, которыми пользовались банки, сектор бы мог показать убыток.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

20 вещей, которые могут тебе пригодиться в постели 20 вещей, которые могут тебе пригодиться в постели

Объекты и явления, при помощи которых твой секс будет еще великолепнее

Maxim
Почему мы такие бедные? Часть 1. Как семейная история влияет на финансы Почему мы такие бедные? Часть 1. Как семейная история влияет на финансы

Почему наличие ума и интеллекта не гарантирует богатства?

Psychologies
Используй ложку и телефон: 20 способов доставить себе удовольствие Используй ложку и телефон: 20 способов доставить себе удовольствие

Двадцать разных способов мастурбации на любой вкус и цвет

Cosmopolitan
12 шпионов из сериалов 12 шпионов из сериалов

Дюжина самых необычных шпионов на ТВ

Weekend
Большая добыча Большая добыча

Печальные последствия встречи человека с природой Антарктики

Вокруг света
Стыдно признаться Стыдно признаться

За последние 15 лет распространенность «неприятных» инфекций выросла в 15 раз!

Лиза
Властелин пива и кетчупа Властелин пива и кетчупа

Как сделал состояние самый богатый бразильский швейцарец

Деньги
«Постоянно угождать другим людям»: воспоминания самой известной японской гейши «Постоянно угождать другим людям»: воспоминания самой известной японской гейши

Отрывок из книги «Жизнь гейши»

Forbes
«Наступает эпоха умного ESG» «Наступает эпоха умного ESG»

Почему важно придерживаться принципов устойчивого развития

Деньги
Как создавать свои картинки в Midjourney: простой гид Как создавать свои картинки в Midjourney: простой гид

Краткое руководство для начинающих изучать Midjourney

Maxim
Шпион, пытающийся выйти вон Шпион, пытающийся выйти вон

Как «Заключенный» Патрика Макгуэна говорит о возможности и невозможности свободы

Weekend
Немцы сделали порошковое пиво со всеми пивными компонентами Немцы сделали порошковое пиво со всеми пивными компонентами

Правда ли, что порошковое пиво практически неотличимо от обычного?

Maxim
Неизведанный Байкал Неизведанный Байкал

Факты о Байкале, которые мало кто знает

Наука и жизнь
Оказывается, красотки: как выглядели в молодости актрисы, которых мы знаем только по ролям бабушек Оказывается, красотки: как выглядели в молодости актрисы, которых мы знаем только по ролям бабушек

Как выглядели в молодости актрисы, которых мы знаем только по ролям бабушек?

VOICE
Три города-курорта России, куда лето приходит раньше календаря Три города-курорта России, куда лето приходит раньше календаря

Заждались лета? Добро пожаловать в Крым и на Кубань

Караван историй
По следам героев фильма «Чебурашка» По следам героев фильма «Чебурашка»

Маршрут по локациям съемок «Чебурашки»: все их можно посетить за одну поездку!

Лиза
Горячие заграничные актрисы, которые играли русских женщин в кино Горячие заграничные актрисы, которые играли русских женщин в кино

Трудно в Голливуде или Европе найти актрису с подлинно российской красотой

Maxim
Ученые из Кембриджа: достаточно 11 минут в день, чтобы снизить риск ранней смерти Ученые из Кембриджа: достаточно 11 минут в день, чтобы снизить риск ранней смерти

Каждую десятую раннюю смерть можно было бы предотвратить

Inc.
«Midjourney — революция, сравнимая с изобретением фотографии». Интервью с экспертом в области цифровых технологий Львом Мановичем «Midjourney — революция, сравнимая с изобретением фотографии». Интервью с экспертом в области цифровых технологий Львом Мановичем

Вытеснит ли искусственный интеллект художников, фотографов и дизайнеров?

Правила жизни

Необычная история неуловимой и нераскаявшейся преступницы

VOICE
Что нам дает умение желать и как его развить: 3 техники Что нам дает умение желать и как его развить: 3 техники

В чем заключается связь между желанием и потребностью?

Psychologies
Большой яхте — большой рефит Большой яхте — большой рефит

В начале года мир впервые увидел масштабный метаморфоз суперъяхты Al Mirqab

Y Magazine
Линейная служба Линейная служба

Ижевские беспилотники Supercam не игрушки для миллениалов, а серьезные машины

ТехИнсайдер
Алексей Баталов: «Теперь мне страшно вспоминать, сколько раз я отказывался от роли Гоши, не подозревая, какой это будет фильм» Алексей Баталов: «Теперь мне страшно вспоминать, сколько раз я отказывался от роли Гоши, не подозревая, какой это будет фильм»

Я — бродяга и много раз бросал кино, занимаясь совсем другим

Караван историй
Слепые лучше зрячих почувствовали удары собственного сердца Слепые лучше зрячих почувствовали удары собственного сердца

У слепых людей порог интерорецепции ниже, чем у зрячих

N+1
Боль и слова Боль и слова

Актеры сериала «Содержанки» – о любви

Новый очаг
Возвращение в Эдем Возвращение в Эдем

Каждый год зимние холода вынуждают бабочек монархов покинуть родную Канаду

Вокруг света
Оценка в настоящем и будущем: взгляд грантодающих организаций | The Present and the Future of Evaluation: The Donors’ View Оценка в настоящем и будущем: взгляд грантодающих организаций | The Present and the Future of Evaluation: The Donors’ View

Какие значимые изменения произошли в 2022 году в сфере оценки в целом?

Позитивные изменения
Искусство сна: сновидения, бессонница и парасомнии — узнайте все об этом состоянии Искусство сна: сновидения, бессонница и парасомнии — узнайте все об этом состоянии

Зачем нужны сны и как побороть бессонницу?

Psychologies
Когда так плохо, что хорошо: зачем мы остаемся в зависимых отношениях Когда так плохо, что хорошо: зачем мы остаемся в зависимых отношениях

Как определить зависимые отношения и перестать в них вступать

Psychologies
Открыть в приложении