Экспертный взгляд на будущее мира финансов

Robb ReportHi-Tech

Денег не будет

Всего 100 лет назад клиенты банков расплачивались наличными и чеками. И только в 1928 году появились первые банковские карты — причём сделаны они были ещё не из пластика, а из металла, но и это по тем временам был невероятный прогресс. А пластиковые карты вышли в свет в середине ХХ столетия — и значит, мы их используем каких-нибудь 60 лет

Текст Марта Савенко

А банки? Они существовали ещё в глубокой древности, до нашей эры — и всё это время их основным назначением были денежные операции: хранение, переводы, инвестиции, кредиты. Технологии банковского дела не менялись веками, а вот за последние десятилетия процесс их развития и внедрения стремительно нарастает.

С места в карьер

Уже появились банки, в которые нельзя прийти — все операции и общение с сотрудниками происходят онлайн, а новые карты клиентам доставляют на дом курьеры. Всё чаще в магазинах покупатели около кассы достают смартфоны, а наличные во многих странах и вовсе редкость. Не обязательно идти в свой банк, чтобы получить потребительский кредит: все документы можно сфотографировать и прислать по электронной почте или загрузить в мобильном приложении — и в случае положительного решения получить деньги на счёт.

Для взыскательных клиентов, впрочем, по-прежнему остаётся важной возможность оперативно решить все вопросы с личным менеджером, но и здесь технологии ушли далеко вперёд. Общение теперь не ограничивается телефонными звонками и личными встречами. Все современные средства связи, включая мессенджеры, используются, чтобы экономить время. Ведь именно оно и есть самый ценный ресурс.

Если мы мысленно перенесёмся, скажем, в 2001 год, то явственно услышим характерный звук, который издавал модем, пытавшийся подключиться к интернету, и даже предположить не сможем, что пройдёт каких-нибудь полтора десятилетия, и мы будем читать письма и посещать сайты, сидя в автомобиле. И уж тем более невероятным в 2001 году показалось бы предсказание о том, как изменится самая консервативная из всех систем — банковское дело.

Все закрываются

По версии Bloomberg, с 2008 по 2015 год банки во всём мире закрыли 500 тысяч рабочих мест. А в ближайшие десять лет, согласно прогнозу Citigroup, банковская система лишится ещё 1,7 млн сотрудников. Российский Сбербанк только в 2017 году закрыл 700 офисов и сократил 8,8 тыс. работников, банк «Российский капитал» за первое полугодие 2018 года ликвидировал больше половины своих отделений. Юрий Моша, основатель компании «Русская Америка» (США), знакомый с несколькими главами американских банков из топ-20, рассказывает, что в их долгосрочные планы входит закрытие 80% филиалов и перевод 95% операций в онлайн.

Всё это происходит не случайно, и причины понятны: банки стремятся сократить издержки на офисы и персонал — и перенаправить освободившиеся средства на цифровизацию, иначе им грозит массовая потеря клиентов. «В ближайшем будущем все, кто не перейдут к цифровой модели, окажутся неэффективными», — заявляет Алексей Илюхин, старший партнёр ITS Wealth Management, компании по управлению семейными финансами. «IT-решения — это вопрос уже не завтрашнего, но сегодняшнего дня, — продолжает он. — Как российские, так и международные банки понимают, что это не только экономия средств, но ещё и увеличение скорости обработки клиентских запросов, а также исключение ошибок, которые происходят из-за пресловутого «человеческого фактора».

«Цифровизация весьма выгодна для банков, ведь она вовсе не стимулирует снижать кредитные ставки, так что прибыли их растут, — замечает Елена Гвоздецкая, консультант по инвестициям в предметы роскоши. — Однако в целом для любой национальной экономики это явление скорее негативного характера: массовая ликвидация рабочих мест, сокращение налоговых и пенсионных отчислений в госбюджет».

В некоторых странах это понимают и пытаются предотвратить последствия «тихой революции» в финансовом мире. В ряде европейских банков стараются привлечь клиентов к проведению операций в офлайн-режиме, снижая, например, проценты по кредитной ставке. В Société Générale кредит, полученный онлайн, стоит 16,9–17%, а оформленный в офисе банка или через оператора — всего 5,75%. Правда, это также свидетельствует о стремлении покрыть издержки на цифровизацию, которая на первых этапах обходится банкам недёшево.

Прогресс, конечно, остановить не удастся, так что основной массив операций в скором времени будут проводить уже не живые люди, а приложения и программы — они не болеют, не нарушают рабочий распорядок дня и не уходят в декрет. Основания для таких рассуждений даёт, к примеру, опыт Countrywide, который в США продал почти 9 млн ипотечных кредитов онлайн, без привлечения менеджеров, консультантов и кассиров. Что же касается банковских специалистов, то при своих должностях останутся только те, кто сосредоточится на стратегии, тактике и творческой составляющей бизнеса — в этих сферах искусственный интеллект ещё не скоро заменит человека.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Бешеные деньги Бешеные деньги

Правила жизни в эпоху низких ставок

Forbes
Центральный защитник Центральный защитник

Им­му­ни­тет ко­жи — вот что сто­ит под­ла­тать к се­зо­ну до­ждей

Glamour
Изгнание доллара: к чему приведут новые санкции США Изгнание доллара: к чему приведут новые санкции США

Обещанный новый раунд санкций уже ударил по курсу рубля

Forbes
Джакомо Барон Джакомо Барон

Джакомо Барон о престиже, хорошем вкусе и дизайне кухни

SALON-Interior
Toyota Camry: 6 мифов, о которых нужно забыть Toyota Camry: 6 мифов, о которых нужно забыть

В мире полно никчемных автомобилей, судьба которых мало кого волнует

Maxim
Обувь плюс носки: как делать можно и как нельзя Обувь плюс носки: как делать можно и как нельзя

Как сочетать носки с обувью

Cosmopolitan
Hyundai Tucson: беспроводное обновление Hyundai Tucson: беспроводное обновление

Hyundai Tucson: новый “автомат”, новый дизайн и подешевевший дизель

Maxim
8 неожиданных и гениальных продуктов для идеального пикника 8 неожиданных и гениальных продуктов для идеального пикника

8 неожиданных и гениальных продуктов для идеального пикника

Playboy
Осколки и камни. Премьеры и открытия Зальцбурга Осколки и камни. Премьеры и открытия Зальцбурга

На знаменитом фестивале искусств в Зальцбурге премьеры идут одна за другой

СНОБ
«Экологичный» деним — для тех, кто бережет планету «Экологичный» деним — для тех, кто бережет планету

Три молодых модных бренда, которые дают старым джинсам новую жизнь

Vogue
Неспящие красавицы Неспящие красавицы

Что такое бессонница и как с ней бороться

Лиза
Выбросьте из головы Выбросьте из головы

При­ме­ты «пра­виль­ной жиз­ни» мо­гут не по­мо­гать, а ме­шать раз­ви­вать­ся

Glamour
iPhone из будущего: каким будет новый смартфон Apple iPhone из будущего: каким будет новый смартфон Apple

Осенью мы увидим новую модель iPhone и узнаем, что нового придумали разработчики

Forbes
Я поверила в себя Я поверила в себя

Блогеры, которые мотивируют на успех

Cosmopolitan
Почему антиматерии так мало? Почему антиматерии так мало?

Законы физики не дают обычному веществу никаких особенных преимуществ

Популярная механика
Американка получила стажировку в NASA, но быстро ее лишилась. А не надо было писать нецензурные твиты! Американка получила стажировку в NASA, но быстро ее лишилась. А не надо было писать нецензурные твиты!

Она нелитературно нагрубила какому-то мужику, а зря

Maxim
20 признаков, что тебе изменяют — по мнению частного детектива 20 признаков, что тебе изменяют — по мнению частного детектива

Иногда выдает не только фраза «Я тебе изменяю»

Maxim
Объект желания: 5 главных сумок осени (и их бюджетные альтернативы) Объект желания: 5 главных сумок осени (и их бюджетные альтернативы)

Самые модные дизайнерские сумки этой осени и их бюджетные аналоги

Cosmopolitan
Прыгнуть выше головы: как понять свой уровень компетентности? Прыгнуть выше головы: как понять свой уровень компетентности?

Как разглядеть свой потолок и перестать мучить себя задачами не по зубам

Psychologies
То яма, то канава То яма, то канава

Как себя вести на дороге с плохим покрытием на примере Lada Vesta Cross

АвтоМир
Почему Арми Хаммер такой классный? Почему Арми Хаммер такой классный?

В честь 32-летия актера Арми Хаммера рассказываем, за что мы его любим

GQ
Как найти партнера в зрелом возрасте? Как найти партнера в зрелом возрасте?

Как с годами меняются правила романтических отношений

Psychologies
Как заработать на отдыхе Как заработать на отдыхе

Проведение летних месяцев в душном офисе противоречит природе человека

Maxim
Евгения Добровольская. Разбивая стереотипы Евгения Добровольская. Разбивая стереотипы

Воспоминания Евгении Добровольской о том, как она стала актрисой

Караван историй
25 раз, когда хотели как лучше 25 раз, когда хотели как лучше

Самые идиотские бизнес-решения принимаются с самым серьезным выражением лица

Maxim
Елизавета Боярская: Елизавета Боярская:

Двухдневное путешествие в Барселону вместе с актрисой Елизаветой Боярской

Cosmopolitan
Выйти за рамки: почему не надо бояться быть двоечницей Выйти за рамки: почему не надо бояться быть двоечницей

Синдром отличницы — не болезнь, а жизненная установка

Forbes
Едем на машине Едем на машине

Дальние поездки на автомобиле – это сплошные плюсы

Домашний Очаг
Факты о фильме «Кавказская пленница, или Новые приключения Шурика» Факты о фильме «Кавказская пленница, или Новые приключения Шурика»

Самый солнечный фильм Советского Союза наконец раскроет тебе все свои секреты

Maxim
Большой трамплин: кто из российских футболистов воспользовался шансом жизни Большой трамплин: кто из российских футболистов воспользовался шансом жизни

Кому из российских футболистов удалось вывести карьеру на новый уровень после ЧМ

Esquire
Открыть в приложении