Кредитный рейтинг: почему банки отказывают в кредитах и как этого избежать
Для банков определяющими факторами при решении о выдаче займа являются кредитная история, текущий доход и долговая нагрузка потенциального клиента, которые отражаются на его кредитном рейтинге. О том, как он рассчитывается и что позволит его повысить, рассказал Алексей Грибков, директор по развитию банковского направления «Сравни.ру»
В последние годы спрос россиян на кредитные продукты заметно увеличился — за прошлый год объемы только ипотечного кредитования выросли на 38% в количественном выражении и на 59% в денежном. Эта тенденция сохраняется и сегодня, а вместе с ней меняется политика банков в отношении клиентов. Если в середине 2000-х получить кредит было легко, то сейчас, после ряда кризисов, банки стремятся минимизировать свои риски и все чаще отказывают в кредитах по мере накопления информации о репутации заемщиков. Так, по данным НБКИ, после введения локдауна в 2020-м отказы в займах получили более 65% клиентов. Фактором, определяющим возможность взять кредит, является кредитный рейтинг.
Как рассчитывается показатель кредитного рейтинга
Рейтинг рассчитывается на основании кредитной истории заемщика, которая хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ) – в России четыре основных кредитных бюро. При этом кредиторы сами решают, с какими из бюро сотрудничать. Поэтому может оказаться, что у одного и того же клиента, бравшего кредиты в нескольких банках, различается кредитная история в разных БКИ, так как они используют шкалы расчета с разным количеством баллов. Пример — шкала НБКИ, расчет производится от 300 до 850 баллов:
При этом критерии оценки у всех организаций схожи. Так, в первую очередь оценивается информация о выплаченных взносах по прошлым кредитам. Все одобренные и своевременно выплаченные в соответствии с установленными сроками кредиты повышают рейтинг. Если график платежей нарушается, рейтинг будет снижаться.
Негативно повлияют на рейтинг также следующие факторы: