Страхование от критических заболеваний стало актуальным

РБКЗдоровье

Жизненные показания

За увеличением продолжительности жизни следует и новый подход к здоровью. Страховщики и медицинские организации уже разрабатывают совместные продукты, привлекая и высокотехнологичные сервисы

 Вера Гордина

Проблемы, связанные со здоровьем, большинство граждан решают с помощью системы обязательного медицинского страхования, некоторые — с помощью полиса добровольного медицинского страхования, как правило, предоставляемого в рамках соцпакета работодателем. Немногие в курсе того, что есть страхование от критических заболеваний, к которым относятся, например, онкологические, сердечно-сосудистые, требующие нейрохирургического вмешательства и другие. Эти риски можно назвать актуальными, поскольку они вызваны увеличением продолжительности жизни и старением населения (из-за низкой средней рождаемости). Если раньше из-за таких болезней умирали, то теперь с ними живут.

Риски в ассортименте

Страховщики не первый год продают специальные полисы от рисков критических заболеваний, но большинство граждан рассчитывают на то, что такой полис не понадобится, и пытаются приобрести продукт, когда патология уже диагностирована.

В России страхование критических заболеваний все еще мало знакомый большей части населения продукт. В США, например, первые программы онкострахования появились в 1950-х годах, в Японии — в 1974-м с приходом американской страховой компании Aflac. В России онкострахование появилось на рынке только в 2010-х годах, и, разумеется, его проникновение пока меньше, чем у тех же американцев.

Как поясняет исполнительный директор управления андеррайтинга и методологии ДМС компании ВСК Алексей Шрамко, программы, покрывающие лечение критических заболеваний, сегодня есть у многих российских страховых компаний, активно работающих на рынке медицинского страхования и страхования жизни. Разница в наборе клиник, странах оказания услуг, перечне покрываемых заболеваний, а также в размере страховых сумм. Диагностику и лечение онкологических заболеваний покрывает полис ОМС, однако онкострахование дает больше возможности для получения качественной медицинской помощи, в том числе в тяжелых медицинских случаях. На популярность таких программ влияет рост числа вновь выявленных случаев злокачественных новообразований. Согласно исследованиям МНИОИ им. П.А. Герцена, в 2017 году было выявлено более 617 тыс. таких случаев, что почти на 3% выше, чем годом ранее.

1-е место в мире по здоровью нации занимает Гонконг благодаря выстроенной системе чекапов

Цена вопроса

Стоимость программ по критическим заболеваниям, по словам страховщиков, варьируется от 3 тыс. до 70 тыс. руб. в год в зависимости от возраста застрахованного, заболеваний, спектра оплачиваемых услуг и величины покрытия. Страховое покрытие может доходить до нескольких миллионов рублей или долларов.

Эксперты считают такие расценки относительно невысокими, поскольку при наступлении страхового случая, когда диагностировано критическое, то есть смертельно опасное, заболевание, последствия могут быть катастрофическими, а лечение — дорогостоящим, неподъемным для большинства граждан. Например, стоимость базовой операции по удалению злокачественной опухоли при самостоятельном лечении составляет от 50 тыс. до 150 тыс. руб., лучевой терапии — от 15 тыс. до 45 тыс. руб., химиотерапии — до 300 тыс. руб. К этому надо добавить расходы на пребывание в стационаре, покупку медицинских препаратов, обследования и последующую реабилитацию.

Организацией лечения в рамках страхования от критических заболеваний занимаются специализированные ассистанс-компании — как правило, зарубежные. «Они подбирают врачей и организуют лечение за границей или в России, — поясняет директор по медицине СК «Сбербанк страхование жизни» Екатерина Коломенцева. — Как правило, российским пациентам предлагают лечение в России в ведущих медицинских центрах, а также в клиниках Израиля, Германии, Швейцарии, Франции или Южной Кореи».

Застрахованный может выбрать врача или клинику из предложенных ассистанс-компанией. Так, средняя стоимость лечения в Израиле с полисом страхования жизни составляет от $3 тыс. до $50 тыс., тогда как в случае самостоятельного лечения в зарубежных клиниках оно обойдется в $30–100 тыс.

Ведущие российские клиники и медицинские центры также сотрудничают со страховыми компаниями в рамках страхования жизни от критических заболеваний. К ним можно отнести клинику «Медицина», Европейский медицинский центр, ГК «Медси», Европейскую клинику и др. Сегодня в России уже более 500 тыс. человек приобрели такие полисы, и эксперты оценивают такую динамику весьма позитивно. По словам Екатерины Коломенцевой, тенденция роста продажи полисов онкострахования наблюдается в течение последних двух лет.

Потенциал у рынка огромный, уверена заместитель генерального директора компании «Марш — страховые брокеры» Светлана Певнева: «Сегодня в России уже продается более 10 тыс. в месяц таких полисов, например через банки, и это один из наиболее актуальных сейчас продуктов. К сожалению, количество заболеваний растет, а сами болезни молодеют. Все больше людей заботятся о своем здоровье и благополучии и задумываются о помощи при неблагоприятном стечении обстоятельств, на рынке есть достаточно бюджетные программы страхования от критических заболеваний на территории России, появляется много примеров эффективного лечения по программам страхования». По ее словам, растет и количество игроков на рынке, ожидается появление новых ассистантских компаний, поэтому все участники ожидают его подъем в ближайшие два-три года.

Набор инструментов

Вперед движутся не только медицинские технологии, но и сервис, помогающий пациентам получить доступ к диагностике и лечению. Задача состоит не только в том, как предоставить адекватное лечение, но прежде всего как обеспечить качество жизни,которое позволит предотвратить наступление многих рисков. Такую миссию взяли на себя компании по страхованию жизни. Они предоставляют, например, возможности диагностики в рамках программ чекап, помогают воспользоваться услугами телемедицины и услугой «второе мнение».

«Во всех западных странах прекрасно развита превентивная медицина, — рассказывает Екатерина Коломенцева. — Люди не боятся ходить в медицинские учреждения, регулярно сдают анализы, заботятся об уровне холестерина и стараются правильно питаться. Это поощряется страховыми компаниями: например, в Финляндии те, кто регулярно проходит медосмотр, платят за страхование на 10% меньше тех, кто не посещает врача. В России же нередко к врачу попадают, только когда становится совсем невмоготу».

Для примера: Гонконг, согласно рейтингу Bloomberg по эффективности системы здравоохранения за 2016 год, занимает первое место в мире по здоровью нации благодаря выстроенной системе чекапов. С первого дня жизни все жители обязаны проходить чекап ежегодно, без этого не допускаются ни в учреждения, в том числе в детские сады и школы, ни на работу. Россия в этом рейтинге занимает 55-е место, добавляет эксперт.

В настоящее время в России работает более 200 организаций, предлагающих своим клиентам услуги страхования от критических заболеваний и чекапы, то есть комплексную проверку здоровья. Стоимость чекапа зависит от его объема. Например, базовый чекап в зависимости от выбранной клиники и возраста пациента составит от 6 тыс. до 200 тыс. руб. Стандартный чекап включает в себя лабораторные анализы (общий анализ крови, кровь на инфекции, анализ мочи), УЗИ, флюорографию, ЭКГ, обследование терапевта и узких специалистов, таких как невролог, ЛОР, кардиолог, офтальмолог, гинеколог, уролог, хирург, стоматолог.

Программа чекапов может включать в себя пребывание в стационаре и консультации у психотерапевта. Бывают и специализированные чекапы: онко-, кардио-, гастропрограммы, чекап для женщин, для мужчин, для тех, кто хочет стать родителями. Они включают более расширенный спектр исследований по заданному профилю. При этом в рамках продукта компании по страхованию жизни чекап может оказаться дешевле на 10–15%, чем при оплате в клинике напрямую. Это связано с тем, что у страховых компаний особые условия сотрудничества с клиниками. В России вообще цены ниже мировых. «Полные чекапы, которые предполагают посещение большего числа специалистов и широкий спектр исследований, стоят от 25 тыс. до 450 тыс. руб., — рассказывает Екатерина Коломенцева. — Чекап организма в Китае стоит от $3,6 тыс. до $5,6 тыс., в Израиле — $4,5—7 тыс., в Германии — $5,8–9 тыс., в США — $6,7–10,5 тыс.».

Традиционно компании по страхованию жизни практиковали предстраховые чекапы. Они нужны, чтобы подобрать клиентам индивидуальные условия страховых программ. Проводятся они полностью за счет страховщика. В прошлом году в «Сбербанк страхование жизни» в процессе заключения страховых договоров чекап прошли 2 тыс. клиентов компании. И у некоторых были обнаружены заболевания, о которых они не подозревали. Например, заболевание почек, потребовавшее операции. А с 2018 года компания «Сбербанк страхование жизни» стала активно развивать чекап как самостоятельный сервис в полисах страхования жизни.

На помощь страховым компания приходит и телемедицина. С января текущего года ее услуги узаконены на федеральном уровне. Смысл телемедицины в том, чтобы предоставить пациентам возможность получить консультацию врача дистанционно, при помощи гаджетов. Пока это продукт на стыке технологических стартапов и медицинских учреждений. Но уже сейчас очевиден интерес к нему со стороны компаний, которые стремятся наполнять свои программы сервисными составляющими. Телемедицину как сервис используют, в частности, «ВТБ Страхование», «Ренессанс страхование». В СК «Сбербанк страхование жизни» к концу текущего года этой опцией смогут воспользоваться более 3 млн клиентов — она включена в продукты кредитного страхования жизни и многие другие.

Крупнейшие российские страховщики, например «Ингосстрах», «ВТБ Страхование», «Сбербанк страхование жизни», в качестве дополнительного сервиса предлагают также услугу «второе медицинское мнение». Верификация диагноза очень важна, поскольку неверный врачебный вердикт не редкость.

Эта опция дает возможность в случае критического диагноза направить результаты обследований для получения второго врачебного заключения, в том числе в зарубежные клиники.

В СК «Сбербанк страхование жизни» «второе медицинское мнение» доступно по онкологии, неврологии, нефрологии, ортопедии, кардиологии, гематологии и другим серьезным диагнозам. Лидируют по количеству обращений на подтверждение диагноза неврология — 28% обращений, далее ортопедия — 20%, онкология с 16% на третьем месте. Больше всего таких консультаций проводится в США и Южной Корее. Там в 10% случаев диагноз клиентам компании после «второго медицинского мнения» был изменен или уточнен, а лечение скорректировано.

«Второе медицинское мнение» доступно как для страхователей массового сегмента, так и для VIP-клиентов. Для владельцев полисов с большим лимитом страхового покрытия оптимальными можно считать комплексные программы, которые предусматривают диагностику критических заболеваний, телемедицину, чекап и «второе медицинское мнение» о поставленном диагнозе. В СК «Сбербанк страхование жизни» такая программа — «Фонд здоровья» — предусматривает и накопления, то есть гарантирует выплаты по окончании действия договора.

«Второе медицинское мнение» доступно как для страхователей массового сегмента, так и для люксового

Ограниченные риски

Полис ДМС имеет много исключений, когда лечение получить нельзя. «Наличие заболеваний, не являющихся страховым случаем, не может быть основанием для отказа в заключении договора страхования, но застрахованному не будет организована медпомощь по данному диагнозу и связанными с ним осложнениями», — говорит Андрей Ляпунов, заместитель руководителя дирекции ДМС СК «МАКС». Так, стандартными исключениями из правил страхования являются СПИД, оспа, полиомиелит, вызванный диким полиовирусом, тяжелый острый респираторный синдром, гепатит, холера, чума, малярия, вирусные лихорадки, а также вирусные геморрагические лихорадки, менингококковая болезнь, алкоголизм, наркомания, токсикомания, психические расстройства и расстройства поведения, злокачественные новообразования, гемобластозы и другие серьезные болезни. Как поясняет директор департамента медицинского страхования компании «Ингосстрах» Андрей Копыток, при наличии у потенциального клиента этих заболеваний решение принимается индивидуально по результатам анализа медицинской анкеты и при необходимости — дополнительно запрошенной медицинской документации.

Лечение по ОМС

Официально весь спектр заболеваний покрывает система обязательного медицинского страхования. Некоторые заболевания, например туберкулез, лечатся только в специализированных учреждениях, которые не работают в рамках коммерческой медицины, обращают внимание специалисты страховой компании «Альянс». Также программа ОМС подразумевает бесплатное лечение онкологических заболеваний по месту постоянной регистрации. По Программе государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи на 2017-й, а также на 2018 и 2019 годы россияне имеют право на бесплатное лечение и удаление злокачественных образований, лечение врожденных аномалий печени, желчных протоков, воротной вены, язвенного колита и болезни Крона, тромбоза церебральных артерий и синусов и других заболеваний.

Стоимость лечения варьируется от 150–200 тыс. руб. до нескольких миллионов рублей и покрывается системой госгарантий. Однако общеизвестно, что в системе ОМС попросту недостаточно денег, для того чтобы вылечить всех застрахованных. «Ежегодно увеличивается государственное финансирование борьбы с онкологией, но этих средств не хватает. По статистике, каждая третья упаковка препаратов приобретается за счет пациента, — комментирует директор по медицине СК «Сбербанк страхование жизни» Екатерина Коломенцева. — К тому же лечение онкологии по ОМС сопровождается достаточно длительным ожиданием записи к специалисту, получения квот и так далее».

Фото: Артур Новосильцев/ТАСС. Сергей Пятаков/РИА Новости

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Наталья Зубаревич: «Массовый переезд россиян на Дальний Восток пока нечем мотивировать» Наталья Зубаревич: «Массовый переезд россиян на Дальний Восток пока нечем мотивировать»

Какие барьеры сильнее всего удерживают российский экспорт и импорт

РБК
Несколько слов о балетках: разбираемся на звездном примере Несколько слов о балетках: разбираемся на звездном примере

Что не так с балетками, и когда их лучше заменить на что-нибудь другое

Cosmopolitan
Место силы! Место силы!

Где пройти чекап мозга и сделать сверхбыструю коррекцию зрения?

Собака.ru
Дебютантки 2018 Дебютантки 2018

22 октября в Колонном зале Дома Союзов соберется московское благородное собрание

Tatler
Код будущего Код будущего

Летающий комбайн, маршрутный электролёт и другие технологии будущего

ТехИнсайдер
Виктория Лопырева: «У меня иммунитет на завистниц» Виктория Лопырева: «У меня иммунитет на завистниц»

Модель Виктория Лопырева о дружбе с бывшим мужем, предательстве и новом романе

StarHit
Народная тропа. Что делать с негласными правилами в коллективе Народная тропа. Что делать с негласными правилами в коллективе

Если в парке появляется тропинка от аллеи, ее бесполезно перекрывать оградой

Forbes
7 беспроигрышных фильмов и сериалов, которые можно посмотреть с девушкой 7 беспроигрышных фильмов и сериалов, которые можно посмотреть с девушкой

Наверняка ты не раз спорил с девушкой, какой фильм вы посмотрите вечером

Playboy
Сообщать об аварии придется быстрее? Сообщать об аварии придется быстрее?

Сообщать об аварии придется быстрее?

АвтоМир
Своими словами Своими словами

Бейонсе не нуждается ни в представлении, ни в наших вопросах

Glamour
Элемент философии от Škoda Элемент философии от Škoda

Элемент философии от Škoda. Superb больше, чем хетчбэк

Русский репортер
5 интересных фактов о Tomb Raider по случаю выхода новой игры серии 5 интересных фактов о Tomb Raider по случаю выхода новой игры серии

Интересные факты об игре Tomb Raider и её героине Ларе Крофт

Популярная механика
5 причин, почему стоит смотреть фильм «3 дня с Роми Шнайдер» 5 причин, почему стоит смотреть фильм «3 дня с Роми Шнайдер»

В российский прокат выходит самая нежная из картин кинофестиваля в Берлине

Esquire
20 ложных убеждений, которые не дают вам двигаться вперед 20 ложных убеждений, которые не дают вам двигаться вперед

Откуда берутся ложные убеждения и как с ними бороться?

Psychologies
11 топовых гонщиков Формулы-1: повтори луки живых легенд 11 топовых гонщиков Формулы-1: повтори луки живых легенд

Если вы думаете, что лучшие гонщики мира фонтанируют роскошью, то нет

Playboy
Volkswagen Touareg Volkswagen Touareg

Volkswagen Touareg. Эпоха дизелей еще отнюдь не закончилась

Quattroruote
В постели с врагом. Зачем компаниям делиться технологиями и кадрами В постели с врагом. Зачем компаниям делиться технологиями и кадрами

Обмен опытом между компаниями приобретает все большую актуальность

Forbes
Стань человеком на последнем в году фитнес-фестивале Reebok Стань человеком на последнем в году фитнес-фестивале Reebok

В Крылатском пройдет крупнейший московский фитнес open air

Maxim
«Отключение интернета»: развенчиваем мифы «Отключение интернета»: развенчиваем мифы

«Отключение интернета»: развенчиваем мифы

Forbes
Из чего состоит измена: три основных компонента Из чего состоит измена: три основных компонента

Универсальные маркеры и компоненты, которые включает в себя неверность

Psychologies
Падающие звезды. Как пережить профессиональную неудачу Падающие звезды. Как пережить профессиональную неудачу

Умение преодолевать трудности — ключевая компетенция современного руководителя

Forbes
Золотые руки Золотые руки

Декоратор Анн-Софи Пайере и заказчица обожают золото и блеск

AD
Искусный интеллект Искусный интеллект

Семь арт-проектов, созданных умными машинами

Русский репортер
10 кинопремьер осени: от «Хищника» до «Богемской рапсодии» 10 кинопремьер осени: от «Хищника» до «Богемской рапсодии»

Новые фильмы выпускают режиссер «Ла-Ла Ленда» и сценарист «Аритмии»

Forbes
Подарок Кремля. Госдума приняла пенсионные поправки Путина Подарок Кремля. Госдума приняла пенсионные поправки Путина

Законопроект о совершенствовании пенсионной системы станет справедливым

Forbes
Ген перемен Ген перемен

Спустя 17 лет забвения Toyota возрождает Supra

Quattroruote
Бес в ребро: звезды, удалившие ребра ради тонкой талии Бес в ребро: звезды, удалившие ребра ради тонкой талии

На что только не идут женщины ради красоты!

Cosmopolitan
5 нескучных трендов в маникюре, которые заставят тебя полюбить осень 5 нескучных трендов в маникюре, которые заставят тебя полюбить осень

5 нескучных трендов в маникюре, которые заставят тебя полюбить осень

Cosmopolitan
В статусе В статусе

Подчёркнуто респектабельный, солидный интерьер с советской символикой

SALON-Interior
Дело самозванцев. Как распознать псевдофраншизу Дело самозванцев. Как распознать псевдофраншизу

Как отличить недобросовестных предпринимателей от настоящего франчайзинга?

Forbes
Открыть в приложении