Страхование от критических заболеваний стало актуальным

РБКЗдоровье

Жизненные показания

За увеличением продолжительности жизни следует и новый подход к здоровью. Страховщики и медицинские организации уже разрабатывают совместные продукты, привлекая и высокотехнологичные сервисы

 Вера Гордина

Проблемы, связанные со здоровьем, большинство граждан решают с помощью системы обязательного медицинского страхования, некоторые — с помощью полиса добровольного медицинского страхования, как правило, предоставляемого в рамках соцпакета работодателем. Немногие в курсе того, что есть страхование от критических заболеваний, к которым относятся, например, онкологические, сердечно-сосудистые, требующие нейрохирургического вмешательства и другие. Эти риски можно назвать актуальными, поскольку они вызваны увеличением продолжительности жизни и старением населения (из-за низкой средней рождаемости). Если раньше из-за таких болезней умирали, то теперь с ними живут.

Риски в ассортименте

Страховщики не первый год продают специальные полисы от рисков критических заболеваний, но большинство граждан рассчитывают на то, что такой полис не понадобится, и пытаются приобрести продукт, когда патология уже диагностирована.

В России страхование критических заболеваний все еще мало знакомый большей части населения продукт. В США, например, первые программы онкострахования появились в 1950-х годах, в Японии — в 1974-м с приходом американской страховой компании Aflac. В России онкострахование появилось на рынке только в 2010-х годах, и, разумеется, его проникновение пока меньше, чем у тех же американцев.

Как поясняет исполнительный директор управления андеррайтинга и методологии ДМС компании ВСК Алексей Шрамко, программы, покрывающие лечение критических заболеваний, сегодня есть у многих российских страховых компаний, активно работающих на рынке медицинского страхования и страхования жизни. Разница в наборе клиник, странах оказания услуг, перечне покрываемых заболеваний, а также в размере страховых сумм. Диагностику и лечение онкологических заболеваний покрывает полис ОМС, однако онкострахование дает больше возможности для получения качественной медицинской помощи, в том числе в тяжелых медицинских случаях. На популярность таких программ влияет рост числа вновь выявленных случаев злокачественных новообразований. Согласно исследованиям МНИОИ им. П.А. Герцена, в 2017 году было выявлено более 617 тыс. таких случаев, что почти на 3% выше, чем годом ранее.

1-е место в мире по здоровью нации занимает Гонконг благодаря выстроенной системе чекапов

Цена вопроса

Стоимость программ по критическим заболеваниям, по словам страховщиков, варьируется от 3 тыс. до 70 тыс. руб. в год в зависимости от возраста застрахованного, заболеваний, спектра оплачиваемых услуг и величины покрытия. Страховое покрытие может доходить до нескольких миллионов рублей или долларов.

Эксперты считают такие расценки относительно невысокими, поскольку при наступлении страхового случая, когда диагностировано критическое, то есть смертельно опасное, заболевание, последствия могут быть катастрофическими, а лечение — дорогостоящим, неподъемным для большинства граждан. Например, стоимость базовой операции по удалению злокачественной опухоли при самостоятельном лечении составляет от 50 тыс. до 150 тыс. руб., лучевой терапии — от 15 тыс. до 45 тыс. руб., химиотерапии — до 300 тыс. руб. К этому надо добавить расходы на пребывание в стационаре, покупку медицинских препаратов, обследования и последующую реабилитацию.

Организацией лечения в рамках страхования от критических заболеваний занимаются специализированные ассистанс-компании — как правило, зарубежные. «Они подбирают врачей и организуют лечение за границей или в России, — поясняет директор по медицине СК «Сбербанк страхование жизни» Екатерина Коломенцева. — Как правило, российским пациентам предлагают лечение в России в ведущих медицинских центрах, а также в клиниках Израиля, Германии, Швейцарии, Франции или Южной Кореи».

Застрахованный может выбрать врача или клинику из предложенных ассистанс-компанией. Так, средняя стоимость лечения в Израиле с полисом страхования жизни составляет от $3 тыс. до $50 тыс., тогда как в случае самостоятельного лечения в зарубежных клиниках оно обойдется в $30–100 тыс.

Ведущие российские клиники и медицинские центры также сотрудничают со страховыми компаниями в рамках страхования жизни от критических заболеваний. К ним можно отнести клинику «Медицина», Европейский медицинский центр, ГК «Медси», Европейскую клинику и др. Сегодня в России уже более 500 тыс. человек приобрели такие полисы, и эксперты оценивают такую динамику весьма позитивно. По словам Екатерины Коломенцевой, тенденция роста продажи полисов онкострахования наблюдается в течение последних двух лет.

Потенциал у рынка огромный, уверена заместитель генерального директора компании «Марш — страховые брокеры» Светлана Певнева: «Сегодня в России уже продается более 10 тыс. в месяц таких полисов, например через банки, и это один из наиболее актуальных сейчас продуктов. К сожалению, количество заболеваний растет, а сами болезни молодеют. Все больше людей заботятся о своем здоровье и благополучии и задумываются о помощи при неблагоприятном стечении обстоятельств, на рынке есть достаточно бюджетные программы страхования от критических заболеваний на территории России, появляется много примеров эффективного лечения по программам страхования». По ее словам, растет и количество игроков на рынке, ожидается появление новых ассистантских компаний, поэтому все участники ожидают его подъем в ближайшие два-три года.

Набор инструментов

Вперед движутся не только медицинские технологии, но и сервис, помогающий пациентам получить доступ к диагностике и лечению. Задача состоит не только в том, как предоставить адекватное лечение, но прежде всего как обеспечить качество жизни,которое позволит предотвратить наступление многих рисков. Такую миссию взяли на себя компании по страхованию жизни. Они предоставляют, например, возможности диагностики в рамках программ чекап, помогают воспользоваться услугами телемедицины и услугой «второе мнение».

«Во всех западных странах прекрасно развита превентивная медицина, — рассказывает Екатерина Коломенцева. — Люди не боятся ходить в медицинские учреждения, регулярно сдают анализы, заботятся об уровне холестерина и стараются правильно питаться. Это поощряется страховыми компаниями: например, в Финляндии те, кто регулярно проходит медосмотр, платят за страхование на 10% меньше тех, кто не посещает врача. В России же нередко к врачу попадают, только когда становится совсем невмоготу».

Для примера: Гонконг, согласно рейтингу Bloomberg по эффективности системы здравоохранения за 2016 год, занимает первое место в мире по здоровью нации благодаря выстроенной системе чекапов. С первого дня жизни все жители обязаны проходить чекап ежегодно, без этого не допускаются ни в учреждения, в том числе в детские сады и школы, ни на работу. Россия в этом рейтинге занимает 55-е место, добавляет эксперт.

В настоящее время в России работает более 200 организаций, предлагающих своим клиентам услуги страхования от критических заболеваний и чекапы, то есть комплексную проверку здоровья. Стоимость чекапа зависит от его объема. Например, базовый чекап в зависимости от выбранной клиники и возраста пациента составит от 6 тыс. до 200 тыс. руб. Стандартный чекап включает в себя лабораторные анализы (общий анализ крови, кровь на инфекции, анализ мочи), УЗИ, флюорографию, ЭКГ, обследование терапевта и узких специалистов, таких как невролог, ЛОР, кардиолог, офтальмолог, гинеколог, уролог, хирург, стоматолог.

Программа чекапов может включать в себя пребывание в стационаре и консультации у психотерапевта. Бывают и специализированные чекапы: онко-, кардио-, гастропрограммы, чекап для женщин, для мужчин, для тех, кто хочет стать родителями. Они включают более расширенный спектр исследований по заданному профилю. При этом в рамках продукта компании по страхованию жизни чекап может оказаться дешевле на 10–15%, чем при оплате в клинике напрямую. Это связано с тем, что у страховых компаний особые условия сотрудничества с клиниками. В России вообще цены ниже мировых. «Полные чекапы, которые предполагают посещение большего числа специалистов и широкий спектр исследований, стоят от 25 тыс. до 450 тыс. руб., — рассказывает Екатерина Коломенцева. — Чекап организма в Китае стоит от $3,6 тыс. до $5,6 тыс., в Израиле — $4,5—7 тыс., в Германии — $5,8–9 тыс., в США — $6,7–10,5 тыс.».

Традиционно компании по страхованию жизни практиковали предстраховые чекапы. Они нужны, чтобы подобрать клиентам индивидуальные условия страховых программ. Проводятся они полностью за счет страховщика. В прошлом году в «Сбербанк страхование жизни» в процессе заключения страховых договоров чекап прошли 2 тыс. клиентов компании. И у некоторых были обнаружены заболевания, о которых они не подозревали. Например, заболевание почек, потребовавшее операции. А с 2018 года компания «Сбербанк страхование жизни» стала активно развивать чекап как самостоятельный сервис в полисах страхования жизни.

На помощь страховым компания приходит и телемедицина. С января текущего года ее услуги узаконены на федеральном уровне. Смысл телемедицины в том, чтобы предоставить пациентам возможность получить консультацию врача дистанционно, при помощи гаджетов. Пока это продукт на стыке технологических стартапов и медицинских учреждений. Но уже сейчас очевиден интерес к нему со стороны компаний, которые стремятся наполнять свои программы сервисными составляющими. Телемедицину как сервис используют, в частности, «ВТБ Страхование», «Ренессанс страхование». В СК «Сбербанк страхование жизни» к концу текущего года этой опцией смогут воспользоваться более 3 млн клиентов — она включена в продукты кредитного страхования жизни и многие другие.

Крупнейшие российские страховщики, например «Ингосстрах», «ВТБ Страхование», «Сбербанк страхование жизни», в качестве дополнительного сервиса предлагают также услугу «второе медицинское мнение». Верификация диагноза очень важна, поскольку неверный врачебный вердикт не редкость.

Эта опция дает возможность в случае критического диагноза направить результаты обследований для получения второго врачебного заключения, в том числе в зарубежные клиники.

В СК «Сбербанк страхование жизни» «второе медицинское мнение» доступно по онкологии, неврологии, нефрологии, ортопедии, кардиологии, гематологии и другим серьезным диагнозам. Лидируют по количеству обращений на подтверждение диагноза неврология — 28% обращений, далее ортопедия — 20%, онкология с 16% на третьем месте. Больше всего таких консультаций проводится в США и Южной Корее. Там в 10% случаев диагноз клиентам компании после «второго медицинского мнения» был изменен или уточнен, а лечение скорректировано.

«Второе медицинское мнение» доступно как для страхователей массового сегмента, так и для VIP-клиентов. Для владельцев полисов с большим лимитом страхового покрытия оптимальными можно считать комплексные программы, которые предусматривают диагностику критических заболеваний, телемедицину, чекап и «второе медицинское мнение» о поставленном диагнозе. В СК «Сбербанк страхование жизни» такая программа — «Фонд здоровья» — предусматривает и накопления, то есть гарантирует выплаты по окончании действия договора.

«Второе медицинское мнение» доступно как для страхователей массового сегмента, так и для люксового

Ограниченные риски

Полис ДМС имеет много исключений, когда лечение получить нельзя. «Наличие заболеваний, не являющихся страховым случаем, не может быть основанием для отказа в заключении договора страхования, но застрахованному не будет организована медпомощь по данному диагнозу и связанными с ним осложнениями», — говорит Андрей Ляпунов, заместитель руководителя дирекции ДМС СК «МАКС». Так, стандартными исключениями из правил страхования являются СПИД, оспа, полиомиелит, вызванный диким полиовирусом, тяжелый острый респираторный синдром, гепатит, холера, чума, малярия, вирусные лихорадки, а также вирусные геморрагические лихорадки, менингококковая болезнь, алкоголизм, наркомания, токсикомания, психические расстройства и расстройства поведения, злокачественные новообразования, гемобластозы и другие серьезные болезни. Как поясняет директор департамента медицинского страхования компании «Ингосстрах» Андрей Копыток, при наличии у потенциального клиента этих заболеваний решение принимается индивидуально по результатам анализа медицинской анкеты и при необходимости — дополнительно запрошенной медицинской документации.

Лечение по ОМС

Официально весь спектр заболеваний покрывает система обязательного медицинского страхования. Некоторые заболевания, например туберкулез, лечатся только в специализированных учреждениях, которые не работают в рамках коммерческой медицины, обращают внимание специалисты страховой компании «Альянс». Также программа ОМС подразумевает бесплатное лечение онкологических заболеваний по месту постоянной регистрации. По Программе государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи на 2017-й, а также на 2018 и 2019 годы россияне имеют право на бесплатное лечение и удаление злокачественных образований, лечение врожденных аномалий печени, желчных протоков, воротной вены, язвенного колита и болезни Крона, тромбоза церебральных артерий и синусов и других заболеваний.

Стоимость лечения варьируется от 150–200 тыс. руб. до нескольких миллионов рублей и покрывается системой госгарантий. Однако общеизвестно, что в системе ОМС попросту недостаточно денег, для того чтобы вылечить всех застрахованных. «Ежегодно увеличивается государственное финансирование борьбы с онкологией, но этих средств не хватает. По статистике, каждая третья упаковка препаратов приобретается за счет пациента, — комментирует директор по медицине СК «Сбербанк страхование жизни» Екатерина Коломенцева. — К тому же лечение онкологии по ОМС сопровождается достаточно длительным ожиданием записи к специалисту, получения квот и так далее».

Фото: Артур Новосильцев/ТАСС. Сергей Пятаков/РИА Новости

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Стойкие безымянные солдатики Стойкие безымянные солдатики

Roim Rachok, в переводе с иврита — «Взгляд в будущее»

Esquire
Дети-маугли: фотограф проиллюстрировала жуткие истории Дети-маугли: фотограф проиллюстрировала жуткие истории

Дети-маугли: фотограф проиллюстрировала жуткие истории "диких" детей

Cosmopolitan
Как кофеин влияет на мозг и тело: неожиданные факты Как кофеин влияет на мозг и тело: неожиданные факты

Исследования выявили ряд интересных фактов, связанных с кофеином

Psychologies
Главное с презентации Apple: три новых айфона и Apple Watch Series 4 Главное с презентации Apple: три новых айфона и Apple Watch Series 4

Что нового приготовила компания Apple

Esquire
Вам со вкусом виски или бекона? 18 супер необычных презервативов Вам со вкусом виски или бекона? 18 супер необычных презервативов

А с каким вкусом твой презерватив?

Playboy
Yakuza Kiwami 2 Yakuza Kiwami 2

Yakuza Kiwami 2. Возвращение в ламповые нулевые

Игромания
Бро, это элементарно: 10 завтраков, с которыми справится даже школьник Бро, это элементарно: 10 завтраков, с которыми справится даже школьник

«Итак, будем готовить это два часа» — такой завтрак мы точно не будем

Playboy
Почему полосатые мангусты рождаются в один день Почему полосатые мангусты рождаются в один день

Полосатые мангусты производят на свет детенышей в один день

National Geographic
5 нескучных трендов в маникюре, которые заставят тебя полюбить осень 5 нескучных трендов в маникюре, которые заставят тебя полюбить осень

5 нескучных трендов в маникюре, которые заставят тебя полюбить осень

Cosmopolitan
Автобусы хотят попасть в сеть Автобусы хотят попасть в сеть

Российские автопроизводители осваивают новый вид транспорта — электробусы

Эксперт
Первая четверть Первая четверть

10 октября НТВ отметит свое 25-летие

OK!
Арам Аракелян Арам Аракелян

Агрегатор такси «Ситимобил» борется с монополией «Яндекса»

GQ
10 вещей, которые должны быть у мужчины 10 вещей, которые должны быть у мужчины

10 вещей, которые должны быть у мужчины

Maxim
»Мужчина обязан общаться с себе подобными« »Мужчина обязан общаться с себе подобными«

Игорь Лантратов. Олицетворение здравого смысла и здорового образа жизни

Playboy
Космический мусор попался в сеть (впервые в истории!) Космический мусор попался в сеть (впервые в истории!)

16 сентября был проведен эксперимент по удалению из космоса мусора

National Geographic
Как Пол Эндрю добился успеха Как Пол Эндрю добился успеха

Пол Эндрю: о том, как от дизайна обуви он перешел к созданию одежды

Vogue
Путешествие к жемчужине Центральной Европы с Wizz Air Путешествие к жемчужине Центральной Европы с Wizz Air

Окруженная Карпатами Венгрия богата на достопримечательности

National Geographic
Другой «Связной» Другой «Связной»

Объединенная компания «Евросети» и «Связного» хочет посредничества между мирами

РБК
Русский травник Русский травник

Предприниматель, сколотивший состояние на промышленной конопле в Голландии

Forbes
Топливные виражи: к чему приведет повышение акцизов Топливные виражи: к чему приведет повышение акцизов

Топливные виражи: к чему приведет повышение акцизов

Forbes
Оракул из Омахи. История успеха Уоррена Баффета Оракул из Омахи. История успеха Уоррена Баффета

Правила самого знаменитого инвестора современности Уоррен Баффет

Forbes
Нечеловеческая еда Нечеловеческая еда

Как делают сухой корм для животных

Популярная механика
Худи-бедно Худи-бедно

Замечаем черты потребителей нового поколения в детях

Esquire
Последние романтики. Молодежь хочет работать в больших компаниях Последние романтики. Молодежь хочет работать в больших компаниях

Молодое поколение уже не верит в стартапы

Forbes
Метательные планеры Метательные планеры

Один из самых молодых видов авиамодельного спорта

Популярная механика
Nissan Murano Nissan Murano

Nissan Murano

Quattroruote
Как голод превращается в раздражительность Как голод превращается в раздражительность

Как телесные ощущения воздействуют на эмоции

Psychologies
Грубите коллегам? Подумайте об их детях Грубите коллегам? Подумайте об их детях

Почему жертвы грубого отношения на работе становятся авторитарными родителями

Psychologies
По всем фронтам. Как остаться профессионалом во время декрета По всем фронтам. Как остаться профессионалом во время декрета

После декретного отпуска женщина оказывается между двух огней

Forbes
Forbes составил очередной рейтинг крупнейших частных компаний Forbes составил очередной рейтинг крупнейших частных компаний

Лучшие результаты в рейтинге 2018 года показали угольщики и строители

Forbes
Открыть в приложении