Страхование от критических заболеваний стало актуальным

РБКЗдоровье

Жизненные показания

За увеличением продолжительности жизни следует и новый подход к здоровью. Страховщики и медицинские организации уже разрабатывают совместные продукты, привлекая и высокотехнологичные сервисы

 Вера Гордина

Проблемы, связанные со здоровьем, большинство граждан решают с помощью системы обязательного медицинского страхования, некоторые — с помощью полиса добровольного медицинского страхования, как правило, предоставляемого в рамках соцпакета работодателем. Немногие в курсе того, что есть страхование от критических заболеваний, к которым относятся, например, онкологические, сердечно-сосудистые, требующие нейрохирургического вмешательства и другие. Эти риски можно назвать актуальными, поскольку они вызваны увеличением продолжительности жизни и старением населения (из-за низкой средней рождаемости). Если раньше из-за таких болезней умирали, то теперь с ними живут.

Риски в ассортименте

Страховщики не первый год продают специальные полисы от рисков критических заболеваний, но большинство граждан рассчитывают на то, что такой полис не понадобится, и пытаются приобрести продукт, когда патология уже диагностирована.

В России страхование критических заболеваний все еще мало знакомый большей части населения продукт. В США, например, первые программы онкострахования появились в 1950-х годах, в Японии — в 1974-м с приходом американской страховой компании Aflac. В России онкострахование появилось на рынке только в 2010-х годах, и, разумеется, его проникновение пока меньше, чем у тех же американцев.

Как поясняет исполнительный директор управления андеррайтинга и методологии ДМС компании ВСК Алексей Шрамко, программы, покрывающие лечение критических заболеваний, сегодня есть у многих российских страховых компаний, активно работающих на рынке медицинского страхования и страхования жизни. Разница в наборе клиник, странах оказания услуг, перечне покрываемых заболеваний, а также в размере страховых сумм. Диагностику и лечение онкологических заболеваний покрывает полис ОМС, однако онкострахование дает больше возможности для получения качественной медицинской помощи, в том числе в тяжелых медицинских случаях. На популярность таких программ влияет рост числа вновь выявленных случаев злокачественных новообразований. Согласно исследованиям МНИОИ им. П.А. Герцена, в 2017 году было выявлено более 617 тыс. таких случаев, что почти на 3% выше, чем годом ранее.

1-е место в мире по здоровью нации занимает Гонконг благодаря выстроенной системе чекапов

Цена вопроса

Стоимость программ по критическим заболеваниям, по словам страховщиков, варьируется от 3 тыс. до 70 тыс. руб. в год в зависимости от возраста застрахованного, заболеваний, спектра оплачиваемых услуг и величины покрытия. Страховое покрытие может доходить до нескольких миллионов рублей или долларов.

Эксперты считают такие расценки относительно невысокими, поскольку при наступлении страхового случая, когда диагностировано критическое, то есть смертельно опасное, заболевание, последствия могут быть катастрофическими, а лечение — дорогостоящим, неподъемным для большинства граждан. Например, стоимость базовой операции по удалению злокачественной опухоли при самостоятельном лечении составляет от 50 тыс. до 150 тыс. руб., лучевой терапии — от 15 тыс. до 45 тыс. руб., химиотерапии — до 300 тыс. руб. К этому надо добавить расходы на пребывание в стационаре, покупку медицинских препаратов, обследования и последующую реабилитацию.

Организацией лечения в рамках страхования от критических заболеваний занимаются специализированные ассистанс-компании — как правило, зарубежные. «Они подбирают врачей и организуют лечение за границей или в России, — поясняет директор по медицине СК «Сбербанк страхование жизни» Екатерина Коломенцева. — Как правило, российским пациентам предлагают лечение в России в ведущих медицинских центрах, а также в клиниках Израиля, Германии, Швейцарии, Франции или Южной Кореи».

Застрахованный может выбрать врача или клинику из предложенных ассистанс-компанией. Так, средняя стоимость лечения в Израиле с полисом страхования жизни составляет от $3 тыс. до $50 тыс., тогда как в случае самостоятельного лечения в зарубежных клиниках оно обойдется в $30–100 тыс.

Ведущие российские клиники и медицинские центры также сотрудничают со страховыми компаниями в рамках страхования жизни от критических заболеваний. К ним можно отнести клинику «Медицина», Европейский медицинский центр, ГК «Медси», Европейскую клинику и др. Сегодня в России уже более 500 тыс. человек приобрели такие полисы, и эксперты оценивают такую динамику весьма позитивно. По словам Екатерины Коломенцевой, тенденция роста продажи полисов онкострахования наблюдается в течение последних двух лет.

Потенциал у рынка огромный, уверена заместитель генерального директора компании «Марш — страховые брокеры» Светлана Певнева: «Сегодня в России уже продается более 10 тыс. в месяц таких полисов, например через банки, и это один из наиболее актуальных сейчас продуктов. К сожалению, количество заболеваний растет, а сами болезни молодеют. Все больше людей заботятся о своем здоровье и благополучии и задумываются о помощи при неблагоприятном стечении обстоятельств, на рынке есть достаточно бюджетные программы страхования от критических заболеваний на территории России, появляется много примеров эффективного лечения по программам страхования». По ее словам, растет и количество игроков на рынке, ожидается появление новых ассистантских компаний, поэтому все участники ожидают его подъем в ближайшие два-три года.

Набор инструментов

Вперед движутся не только медицинские технологии, но и сервис, помогающий пациентам получить доступ к диагностике и лечению. Задача состоит не только в том, как предоставить адекватное лечение, но прежде всего как обеспечить качество жизни,которое позволит предотвратить наступление многих рисков. Такую миссию взяли на себя компании по страхованию жизни. Они предоставляют, например, возможности диагностики в рамках программ чекап, помогают воспользоваться услугами телемедицины и услугой «второе мнение».

«Во всех западных странах прекрасно развита превентивная медицина, — рассказывает Екатерина Коломенцева. — Люди не боятся ходить в медицинские учреждения, регулярно сдают анализы, заботятся об уровне холестерина и стараются правильно питаться. Это поощряется страховыми компаниями: например, в Финляндии те, кто регулярно проходит медосмотр, платят за страхование на 10% меньше тех, кто не посещает врача. В России же нередко к врачу попадают, только когда становится совсем невмоготу».

Для примера: Гонконг, согласно рейтингу Bloomberg по эффективности системы здравоохранения за 2016 год, занимает первое место в мире по здоровью нации благодаря выстроенной системе чекапов. С первого дня жизни все жители обязаны проходить чекап ежегодно, без этого не допускаются ни в учреждения, в том числе в детские сады и школы, ни на работу. Россия в этом рейтинге занимает 55-е место, добавляет эксперт.

В настоящее время в России работает более 200 организаций, предлагающих своим клиентам услуги страхования от критических заболеваний и чекапы, то есть комплексную проверку здоровья. Стоимость чекапа зависит от его объема. Например, базовый чекап в зависимости от выбранной клиники и возраста пациента составит от 6 тыс. до 200 тыс. руб. Стандартный чекап включает в себя лабораторные анализы (общий анализ крови, кровь на инфекции, анализ мочи), УЗИ, флюорографию, ЭКГ, обследование терапевта и узких специалистов, таких как невролог, ЛОР, кардиолог, офтальмолог, гинеколог, уролог, хирург, стоматолог.

Программа чекапов может включать в себя пребывание в стационаре и консультации у психотерапевта. Бывают и специализированные чекапы: онко-, кардио-, гастропрограммы, чекап для женщин, для мужчин, для тех, кто хочет стать родителями. Они включают более расширенный спектр исследований по заданному профилю. При этом в рамках продукта компании по страхованию жизни чекап может оказаться дешевле на 10–15%, чем при оплате в клинике напрямую. Это связано с тем, что у страховых компаний особые условия сотрудничества с клиниками. В России вообще цены ниже мировых. «Полные чекапы, которые предполагают посещение большего числа специалистов и широкий спектр исследований, стоят от 25 тыс. до 450 тыс. руб., — рассказывает Екатерина Коломенцева. — Чекап организма в Китае стоит от $3,6 тыс. до $5,6 тыс., в Израиле — $4,5—7 тыс., в Германии — $5,8–9 тыс., в США — $6,7–10,5 тыс.».

Традиционно компании по страхованию жизни практиковали предстраховые чекапы. Они нужны, чтобы подобрать клиентам индивидуальные условия страховых программ. Проводятся они полностью за счет страховщика. В прошлом году в «Сбербанк страхование жизни» в процессе заключения страховых договоров чекап прошли 2 тыс. клиентов компании. И у некоторых были обнаружены заболевания, о которых они не подозревали. Например, заболевание почек, потребовавшее операции. А с 2018 года компания «Сбербанк страхование жизни» стала активно развивать чекап как самостоятельный сервис в полисах страхования жизни.

На помощь страховым компания приходит и телемедицина. С января текущего года ее услуги узаконены на федеральном уровне. Смысл телемедицины в том, чтобы предоставить пациентам возможность получить консультацию врача дистанционно, при помощи гаджетов. Пока это продукт на стыке технологических стартапов и медицинских учреждений. Но уже сейчас очевиден интерес к нему со стороны компаний, которые стремятся наполнять свои программы сервисными составляющими. Телемедицину как сервис используют, в частности, «ВТБ Страхование», «Ренессанс страхование». В СК «Сбербанк страхование жизни» к концу текущего года этой опцией смогут воспользоваться более 3 млн клиентов — она включена в продукты кредитного страхования жизни и многие другие.

Крупнейшие российские страховщики, например «Ингосстрах», «ВТБ Страхование», «Сбербанк страхование жизни», в качестве дополнительного сервиса предлагают также услугу «второе медицинское мнение». Верификация диагноза очень важна, поскольку неверный врачебный вердикт не редкость.

Эта опция дает возможность в случае критического диагноза направить результаты обследований для получения второго врачебного заключения, в том числе в зарубежные клиники.

В СК «Сбербанк страхование жизни» «второе медицинское мнение» доступно по онкологии, неврологии, нефрологии, ортопедии, кардиологии, гематологии и другим серьезным диагнозам. Лидируют по количеству обращений на подтверждение диагноза неврология — 28% обращений, далее ортопедия — 20%, онкология с 16% на третьем месте. Больше всего таких консультаций проводится в США и Южной Корее. Там в 10% случаев диагноз клиентам компании после «второго медицинского мнения» был изменен или уточнен, а лечение скорректировано.

«Второе медицинское мнение» доступно как для страхователей массового сегмента, так и для VIP-клиентов. Для владельцев полисов с большим лимитом страхового покрытия оптимальными можно считать комплексные программы, которые предусматривают диагностику критических заболеваний, телемедицину, чекап и «второе медицинское мнение» о поставленном диагнозе. В СК «Сбербанк страхование жизни» такая программа — «Фонд здоровья» — предусматривает и накопления, то есть гарантирует выплаты по окончании действия договора.

«Второе медицинское мнение» доступно как для страхователей массового сегмента, так и для люксового

Ограниченные риски

Полис ДМС имеет много исключений, когда лечение получить нельзя. «Наличие заболеваний, не являющихся страховым случаем, не может быть основанием для отказа в заключении договора страхования, но застрахованному не будет организована медпомощь по данному диагнозу и связанными с ним осложнениями», — говорит Андрей Ляпунов, заместитель руководителя дирекции ДМС СК «МАКС». Так, стандартными исключениями из правил страхования являются СПИД, оспа, полиомиелит, вызванный диким полиовирусом, тяжелый острый респираторный синдром, гепатит, холера, чума, малярия, вирусные лихорадки, а также вирусные геморрагические лихорадки, менингококковая болезнь, алкоголизм, наркомания, токсикомания, психические расстройства и расстройства поведения, злокачественные новообразования, гемобластозы и другие серьезные болезни. Как поясняет директор департамента медицинского страхования компании «Ингосстрах» Андрей Копыток, при наличии у потенциального клиента этих заболеваний решение принимается индивидуально по результатам анализа медицинской анкеты и при необходимости — дополнительно запрошенной медицинской документации.

Лечение по ОМС

Официально весь спектр заболеваний покрывает система обязательного медицинского страхования. Некоторые заболевания, например туберкулез, лечатся только в специализированных учреждениях, которые не работают в рамках коммерческой медицины, обращают внимание специалисты страховой компании «Альянс». Также программа ОМС подразумевает бесплатное лечение онкологических заболеваний по месту постоянной регистрации. По Программе государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи на 2017-й, а также на 2018 и 2019 годы россияне имеют право на бесплатное лечение и удаление злокачественных образований, лечение врожденных аномалий печени, желчных протоков, воротной вены, язвенного колита и болезни Крона, тромбоза церебральных артерий и синусов и других заболеваний.

Стоимость лечения варьируется от 150–200 тыс. руб. до нескольких миллионов рублей и покрывается системой госгарантий. Однако общеизвестно, что в системе ОМС попросту недостаточно денег, для того чтобы вылечить всех застрахованных. «Ежегодно увеличивается государственное финансирование борьбы с онкологией, но этих средств не хватает. По статистике, каждая третья упаковка препаратов приобретается за счет пациента, — комментирует директор по медицине СК «Сбербанк страхование жизни» Екатерина Коломенцева. — К тому же лечение онкологии по ОМС сопровождается достаточно длительным ожиданием записи к специалисту, получения квот и так далее».

Фото: Артур Новосильцев/ТАСС. Сергей Пятаков/РИА Новости

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Музыкант года: Face Музыкант года: Face

Песни из двух его новых альбомов звучат на протестных митингах

GQ
8 запретных тем для разговора 8 запретных тем для разговора

На какие темы не стоит заводить разговор

Psychologies
Отцы и дети Отцы и дети

Мы по-прежнему мало доверяем родителям и с трудом понимаем их

Psychologies
Плохое слово. Как научиться выступать публично Плохое слово. Как научиться выступать публично

Топ-менеджерам приходится учиться даже листать слайды: почему?

Forbes
Warhammer 40 000: Mechanicus Warhammer 40 000: Mechanicus

Warhammer 40 000: Mechanicus. Славит Омниссию

Игромания
Как и с чем носить поясную сумку: 3 модных идеи для осени Как и с чем носить поясную сумку: 3 модных идеи для осени

Поясные сумки остаются с нами как минимум еще на пару сезонов

Cosmopolitan
Playboy в кино Playboy в кино

Playboy в кино: голливудские хиты, сошедшие со страниц легендарного журнала

Playboy
Почему автор «русского South Park» превратился в стримера Почему автор «русского South Park» превратился в стримера

Дмитрий Меньшиков вспоминает прославивший его проект, мультсериал School13

РБК
Мы спасли твою личную жизнь: 7 способов реально перестать храпеть Мы спасли твою личную жизнь: 7 способов реально перестать храпеть

Рассказываем. как справиться с храпом

Playboy
На полную мощность На полную мощность

Если ваш мозг стал хуже работать, возможно, ему не хватает питательных веществ

StarHit
10 крупнейших работодателей России среди частных компаний — 2018 10 крупнейших работодателей России среди частных компаний — 2018

В десятке крупнейших частных компаний работает суммарно более 1,1 млн человек

Forbes
Автор года. Семен Слепаков Автор года. Семен Слепаков

Автор года. От социальных песен Семен Слепаков перешел к прозе

GQ
Подарок Кремля. Госдума приняла пенсионные поправки Путина Подарок Кремля. Госдума приняла пенсионные поправки Путина

Законопроект о совершенствовании пенсионной системы станет справедливым

Forbes
Советский День Д: высадка на Курилы Советский День Д: высадка на Курилы

Как красноармейцы повторили знаменитую высадку в Нормандии

Maxim
Жесткий контракт. Может ли частное лицо заработать на господряде Жесткий контракт. Может ли частное лицо заработать на господряде

Получить и обеспечить господряд под силу далеко не каждому

Forbes
No Man’s Sky Next No Man’s Sky Next

No Man’s Sky Next. Из разочарования года в лучшие представители жанра

Игромания
Экономическая география: где купить самый дешевый iPhone Экономическая география: где купить самый дешевый iPhone

Новые смартфоны Apple — самые дорогие за всю историю. Где купить дешевле?

Forbes
Игра в пятнашки Игра в пятнашки

Почему появляются пигментные пятна и что с этим делать

Cosmopolitan
«Неправильного воспитания не бывает» «Неправильного воспитания не бывает»

Какие мы допускаем ошибки в воспитании

Psychologies
5 модных вещей осени для всех типажей по Кибби 5 модных вещей осени для всех типажей по Кибби

Что из осенних трендов применимо к представителям каждого из типажей

Cosmopolitan
«Вояджер-1»: 10 фактов космического масштаба «Вояджер-1»: 10 фактов космического масштаба

Ровно 41 год назад произошел запуск «Вояджера-1»

Maxim
Стыд — самая бесполезная эмоция? Стыд — самая бесполезная эмоция?

Может ли чувство стыда быть полезным для нашего личностного развития?

Psychologies
Почему болит живот Почему болит живот

О чем может сигнализировать боль в животе?

Лиза
Первая четверть Первая четверть

10 октября НТВ отметит свое 25-летие

OK!
Перезапуск «Магнита» Перезапуск «Магнита»

Ольге Наумовой нужно победить своего бывшего работодателя

РБК
Дружба с интровертом: 8 простых правил Дружба с интровертом: 8 простых правил

Чтобы наладить близкое общение с интровертом, достаточно следовать правилам

Psychologies
Будь готов, генацвале! Будь готов, генацвале!

Будь готов, генацвале! Путешествие в Грузию

АвтоМир
10 общепризнанно худших фильмов в истории 10 общепризнанно худших фильмов в истории

Недостаточно снять плохой фильм!

Maxim
Как вырастить предпринимателя: 6 советов Как вырастить предпринимателя: 6 советов

О том, какие качества необходимо воспитать в ребенке и на чем сделать акцент

Psychologies
6 легендарных битв, проигранных по пьянке 6 легендарных битв, проигранных по пьянке

Вопиющие случаи небрежного обращения с алкоголем прямо на поле битвы

Maxim
Открыть в приложении