Григорий Мальцев: «Главный тренд в сфере 115-ФЗ – партнерство банка и бизнеса»
З
а последние годы подход банков к исполнению закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (115-ФЗ) заметно изменился. Если раньше контроль порой сводился к формальному поиску подозрительных операций, то теперь акцент смещается на предупреждение ошибок и помощь добросовестным клиентам. О том, как работает проактивная система оценки рисков и предупреждения о них предпринимателей, где проходит граница между контролем и избыточным администрированием, «Ведомости. Инновации и технологии» побеседовали с руководителем направления «Риски бизнеса» в Точка Банке Григорием Мальцевым.
– Кажется, что за последние годы в практике исполнения закона 115-ФЗ многое изменилось. Действительно ли это так?
– Изменения идут непрерывно и постоянно. Можно выделить ряд трендов. Во-первых, все время совершенствуется подход к определению подозрительных операций. 5–7 лет назад банки обращали внимание на достаточно простые критерии: объем снятия наличных средств клиентом, объем переводов физлицам. Теперь же рассматриваются обширные цепочки операций.
Второй тренд – это повышенное внимание к операциям, которые проходят по счетам физлиц. Здесь цепочки анализа становятся сложнее: банки не только рассматривают юридическое лицо, но и пристально отслеживают, что происходит у граждан. В-третьих, в открытом доступе появилась платформа ЦБ «Знай своего клиента» – на ней можно увидеть особенно высокие риски по компаниям. Эта система постепенно становится стандартным инструментом для оценки рисков как для банков, так и для предпринимателей.
Четвертый тренд – это выявление схем, связанных с самозанятыми. Иногда работой с этой категорией предпринимателей злоупотребляют, чтобы оптимизировать налоговую нагрузку.
Следующий тренд, который я бы выделил, – те изменения, которые происходят за счет непрерывного развития технологий. Прежде всего это все, что касается использования больших данных, развития и внедрения искусственного интеллекта (ИИ) или даже более простых скоринговых моделей. Но главный тренд в сфере 115-ФЗ – это партнерство банка и бизнеса.
«Тренд на партнерство начался с конкуренции за клиентов»
– В чем суть такого партнерства и как это связано с исполнением законодательства?
– Банки начали понимать, что клиентам хочется какой-то прозрачности в вопросах 115-ФЗ, помощи в сложных моментах, и стали внедрять проактивные подходы в аспектах, касающихся противодействия отмыванию доходов. Для части клиентов в сегментах, где эти вопросы особенно чувствительны – например, в строительстве, оптовой торговле, – такой подход становился важным критерием для выбора банка, поэтому все больше и больше кредитных организаций стали развивать такие инструменты.
– А что это за проактивные инструменты? Можете привести конкретные примеры?
– Речь идет о предупреждении потенциальных ошибок и пояснении зон риска. Этот подход рассчитан на тех, кто заинтересован в прозрачности своей деятельности. Практика показывает, что фиктивные компании, у которых нет реального бизнеса, которые на самом деле вовлечены в какие-то схемы, просто не могут следовать рекомендациям.