Риски болезни, травмы, утраты трудоспособности или потери работы
В мартовском номере нами были рассмотрены риски гражданской ответственности из-за ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Сейчас поговорим о рисках, связанных с болезнью, утратой трудоспособности или потери работы.
Риски, связанные с несчастными случаями, травмами, болезнями, утратой трудоспособности и преждевременной смертью в нашей стране все еще довольно высоки. Показатели инвалидизации населения в последнее время снижаются, но тем не менее остаются весьма значительными. Передача данных рисков в страховые компании может осуществляться через несколько видов страхования, которые мы рассмотрим далее.
Начнем с добровольного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование (ДМС) может служить дополнением к обязательному медицинскому страхованию (ОМС). Полис добровольного медицинского страхования устроен так же, как многие другие договоры страхования: это своего рода конструктор, из кубиков которого можно сложить нужное нам страховое покрытие. «Кубики», или отдельные риски, могут включать такие мероприятия, как:
- выезд скорой помощи внутри города (отдельно – за пределы городской черты);
- амбулаторно-клиническое лечение;
- стоматология (с протезированием и без);
- лечение в стационаре;
- санаторно-курортное лечение.
Одно из отличий ДМС от ОМС – возможность с большей вероятностью или быстрее попасть в лечебное учреждение, в том числе не входящее в систему ОМС, из, как правило, обширного списка, который включает наиболее престижные в стране лечебные центры. Такие списки есть в ведущих страховых компаниях. При выборе защиты нужно также исходить в большей степени из оценки максимально возможного ущерба, а не из частоты наступления страховых случаев. Наиболее вероятным может быть амбулаторное лечение, которое покрывается из текущих доходов семьи или человека. Наиболее распространенные заболевания, например ОРВИ, как правило, быстро вылечиваются и не требуют существенных затрат. Совсем другая ситуация возникает, когда серьезно заболевшему человеку требуется госпитализация и дорогостоящее лечение. Не каждая семья может найти на операцию крупную сумму денег, а страхование дает возможность оплатить необходимые медицинские услуги. Лимит страхового покрытия может составлять миллионы рублей по самому обычному договору ДМС, и он предоставит защиту от наиболее серьезных затрат на восстановление здоровья человека.