Мелкий шрифт — большая прибыль
Как цифровизация помогает банкам обманывать клиентов
Когда пенсионерка Марина П. в очередной раз пришла в банк, чтобы снять проценты со своего вклада, она получила на 5000 рублей меньше, чем обычно. «Это обязательная страховка», — заявили в отделении, хотя никакого договора страхования клиентка не подписывала.
Еще одна распространенная практика: при открытии вклада с пополнением заявлена одна ставка, но после внесения на депозит определенной суммы процент резко падает. Узнает об этом клиент, как правило, только при получении денег.
Отдельная история с условиями снятия: в одном крупном госбанке забрать за сутки больше 260 тыс. рублей можно только с комиссией, и речь не о кредитке — об обычном текущем счете. А на накопительном деньги должны пролежать не меньше 40 дней.
На сайте banki.ru в разделе «Народный рейтинг» десятки жалоб на то, как под видом вклада в отделении банка оформили продажу паев, как итоговые проценты по депозиту оказались куда меньше заявленных, как ставка по накопительному счету, вопреки заверениям службы поддержки, снизилась на треть из-за подключения другого пакета услуг и т. д.
Наконец, случай, о котором рассказали нашей редакции: в частном банке, известном своими цифровыми сервисами, человеку завели счет без его ведома, хотя по закону необходимо подтверждение личности. Ни узнать, как это произошло, ни закрыть счет пока не удалось.
В арсенале финансовых компаний есть множество уловок, позволяющих юридически тонко, не нарушая закона, обвести граждан вокруг пальца. Это игра на хитрых формулировках, туманность мелкого шрифта и уверенность в невнимательности и неосведомленности клиентов, которые не станут проверять тот или иной нюанс, потому что раньше им не манипулировали.
В 2025 году крупнейшие банки России получили прибыль, близкую к рекордной: 3,5 трлн рублей, — но жажда заработать еще больше никуда не исчезла. И хотя ЦБ следит за поведением финорганизаций в отношении клиентов, анализ показывает, что кредитные учреждения продолжают внедрять практики, которые не противоречат закону, но позволяют обманывать вкладчиков, не давая им возможности адекватно оценить условия размещения средств.
По данным регулятора, количество жалоб на банки в прошлом году выросло на 15%, до 235 тыс., при этом почти четверть пришлась на расчетные счета и около 4% — на вклады. Четверть из них была связана с начислением процентов: клиенты возмущались их размером. Остальные жалобы касались плохого информирования относительно условий депозитов.
Отметим, что это произошло уже на фоне принятого в 2025 году Федерального закона № 69-ФЗ, запретившего банкам навязывать дополнительные услуги при предоставлении кредитов. Казалось, новый закон не просто закрыл правовой пробел, которым пользовались финансовые организации, но послал четкий сигнал рынку: государство готово защищать граждан. Однако, избавившись от одной проблемы, вкладчики столкнулись с другой.
По этому поводу Конституционный суд РФ высказывался еще в конце прошлого столетия (постановление от 23.02.1999 № 4‑П). Тогда сразу несколько россиян обратились в суд с жалобой на то, что банки в течение года в одностороннем порядке несколько раз снижали размер ставки по вкладам. КС указал: граждане являются экономически слабой стороной, лишенной реальной возможности влиять на банковские условия, и нуждаются в особой защите. Кроме того, по мнению КС, только федеральный закон, а не договор определяет, возможно ли (и в каких случаях) снижение процентных ставок, чтобы исключить произвольное ухудшение финансовыми организациями условий договора для вкладчиков в отсутствие объективных предпосылок.
В 2022 году Коллегия ВС по гражданским делам заявила: если банк не станет соблюдать требования к форме и процедуре заключения договора вклада, он столкнется с неблагоприятными последствиями. Но на практике кредитные компании «забывают» об этой декларации и работают по схеме «чем хитрее, тем лучше», находя все новые лазейки для получения прибыли. Тем более что повсеместный переход на цифру и отказ от бумажных документов заметно облегчают процесс.
Не вижу, не слышу, молчу
Одна из наиболее старых и острых проблем — пресловутый мелкий шрифт. Несмотря на то что, согласно Закону РФ «О защите прав потребителей», использование трудночитаемого шрифта, а равно включение в договор скрытых условий недопустимо, банки продолжают использовать эту опцию: в случае несоблюдения такой нормы им грозит всего лишь штраф, который на фоне высоких прибылей легко уходит в статью «операционные расходы».
«Информация об услуге, в том числе финансовой, должна носить доступный и исчерпывающий характер, позволяя потребителю принять взвешенное решение о заключении соответствующего договора. Корреспондирующие положения содержатся и в законе о рекламе», — поясняет Андрей Трофимов, партнер адвокатского бюро «Юридическая контора Гессена». По словам специалиста, хотя Банк России и Федеральная антимонопольная служба стараются пресекать недобросовестные практики (в том числе основанные на применении мелкого шрифта) в финансовом секторе, такие нарушения никуда не делись. К примеру, в 2025 году один банк был оштрафован за распространение неподобающей рекламы вклада. Как установила ФАС, в видеоролике рассказывалось о привлекательной ставке в размере 21%, однако условия, необходимые для получения такого процента, были прописаны мелким шрифтом и невнятно.