Цифровые рубли, юани, рупии: зачем и для кого?
Центральные банки разных стран продолжают внедрять цифровые аналоги нацвалюты — это нужно им для контроля денежного потока, цифрового суверенитета и для решения более приземленных задач, например для снижения издержек по транзакциям
Цифровой рубль запущен в массовое обращение в России с 1 сентября этого года, и это уже породило множество слухов, спекуляций и опасений. В частности, людей и бизнес взволновала новость, что с июля следующего года налоговики смогут получить выписки с идентификационными маркерами (MAC-адрес, IP и др.) с устройств, с которых платили цифровым рублем. Это будет нужно для поиска скрытых доходов, фиктивных сделок и мошеннических схем. Разъяснения ФНС о том, что все это будет проходить в рамках уже действующих процедур, которые применяются при их обычных запросах, особо не помогают. Тем более что в рамках борьбы с дропперами и ПОД/ФТ отслеживания и блокировки банковских транзакций, в том числе необоснованные, уже давно стали обыденностью.
Впрочем, это лишь часть проблемы. Немалая часть граждан просто не видит для себя какой-либо пользы от цифрового рубля и резонно недоумевает: зачем вообще надо было его вводить?
«В России не предприняли никаких усилий для продвижения цифрового рубля среди частных клиентов, и мотивации пользоваться им в повседневной жизни почти нет, — рассуждает финансовый эксперт и предприниматель Александр Винник. — С точки зрения розничного клиента, у цифрового рубля нет никаких преимуществ перед уже привычными картами или СБП, особенно учитывая лишние шаги, необходимые для перевода цифрового рубля в обычный. В Китае эту проблему частично решили процентами по счету в цифровых юанях, но у нас ценность для частных платежей пока только предстоит доказать».
Чтобы платить цифровым рублем, нужна полная идентификация на «Госуслугах», счет в банке, а устройство, с которого вы входите в онлайн-банк, должно быть признано доверенным. Кроме того, через ЕСИА («Госуслуги») нужно дать согласие на передачу СНИЛС и ИНН в Центробанк. После этого можно открыть спецсчет и перевести туда рубли из безналичных, сделав их цифровыми. После чего можно оплачивать покупки, но… это и так можно спокойно делать безналичным рублем.
«Скорее всего, большую популярность среди населения цифровой рубль не получит, так как по механикам он практически ничем не отличается от фиатного рубля на банковской карте, а часть его преимуществ уже сейчас нивелирует Система быстрых платежей», — согласен ведущий инвестиционный аналитик Go Invest Никита Бредихин. Поэтому основной вариант использования цифрового рубля, по его мнению, будет лежать в плоскости международных трансграничных платежей. Но и потенциальные риски тут очевидны: цифровой рубль оставляет вполне четкий цифровой след, а значит, встает вопрос вторичных санкций.
Но это если смотреть на цифровой рубль «снизу», со стороны обывателя. Если же смотреть «сверху», то картина становится яснее. Для государства цифровая валюта с жесткой привязкой к ЦБ и контролем (напомним, ЦБ видит записи каждой транзакции от и до, так как у каждого цифрового рубля есть идентификатор) — очень удобный инструмент не только для противодействия серым схемам, но и для учета и отслеживания того, как, где и с какой скоростью в стране идут денежные потоки.
Цифровые валюты центробанков: первые успехи
Тренд на внедрение цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ) уже несколько лет можно считать мировым. В тех или иных формах реализуются уже десятки проектов.