Дом / Бюджет
Как сберечь свои деньги?
5 ошибок начинающего инвестора
Если у тебя есть хотя бы небольшие накопления – на учебу ребенка, решение жилищного вопроса или на черный день, – глупо держать их под подушкой. Растущая инфляция постепенно «съедает» деньги, снижая их покупательную способность. Что делать, как сберечь и приумножить свои сбережения? Современный финансовый рынок предлагает для этого несколько эффективно работающих инструментов. Итак, куда можно вложить свои деньги?
Банковский депозит
Как работает? Ты кладешь деньги на счет в банке под 2–10% годовых. Банк направляет твои деньги на кредитование или покупку акций. А ты получаешь оговоренный в зависимости от вида вклада доход.
Плюсы: Это удобно и довольно надежно, если правильно выбрать банк. Твой доход гарантированно стабилен. Кроме того, банковские вклады размером до 1,4 млн руб. в России застрахованы государством.
Минусы: Доходность большинства депозитов ниже уровня инфляции. Так что полностью защитить сбережения вряд ли получится.
Валюта
Как работает? Ты покупаешь валюту (как правило, доллары, евро) или открываешь валютный счет в банке. Прибыль получаешь за счет роста курса выбранной валюты по отношению к рублю.
Плюсы: Можно начать с любой суммы. В случае резкого подорожания валюты есть возможность заработать до 60% от вложенных денег.
Минусы: Курс скачет, и есть опасность поддаться панике и продать валюту в самый невыгодный момент с убытком для себя. Если речь о валютном счете, стоит знать, что у таких счетов сейчас очень низкий процент доходности – до 1,25% годовых.
Недвижимость
Как работает? Ты покупаешь квартиру на ранней стадии строительства, когда цены минимальны и действуют большие скидки. Основную прибыль получаешь при последующей продаже квартиры или сдаче ее в аренду. Ориентировочная доходность – 5–10% годовых.
Плюсы: Ты вкладываешь деньги в реальный дорогостоящий объект, который, в большинстве случаев, не обесценивается. При вложении на ранней стадии строительства гарантирована высокая доходность.
Минусы: Необходимо сразу вложить очень крупную сумму. И если тебе вдруг срочно понадобятся деньги, вывести их будет почти невозможно. Кроме того, есть риск нарваться на мошенников, недобросовестных застройщиков и остаться ни с чем.
Золото и другие драгметаллы
Как работает? Можно купить слиток, драгоценные монеты или положить деньги на обезличенный металлический счет. Прибыль идет за счет изменения мировых цен на золото и другие драгоценные металлы.
Плюсы: Если речь о долгосрочных вложениях, то сумма вклада со временем значительно вырастет. Как правило, цена золота растет заметно быстрее уровня инфляции.
Минусы: При продаже золота в слитках придется уплатить налоги: НДС – 18% и НДФЛ – 13%. Вклады на металлических счетах не страхуются в отличие от депозитов.
Облигации
Как работает? Это долговые расписки, которые выпускают предприятия, муниципальные органы, Банк России или иностранные компании. Заемщик обязуется в определенный срок вернуть вложенные средства с процентами. Выгода здесь взаимная: ты получаешь прибыль, заемщик – денежные средства на более приемлемых по сравнению с банковским кредитом условиях.
Плюсы: Низкие риски, предсказуемая доходность. Важное преимущество: при банкротстве предприятий выплаты по облигациям осуществляются в первую очередь.
Минусы: Самые надежные облигации обладают сравнительно невысокой доходностью – примерно на уровне банковских депозитов.
Акции
Как работает? Это ценная бумага, которая подтверждает долю владельца в капитале и право на часть прибыли. По российским законам частные лица могут покупать и продавать акции через биржевого посредника – брокера. Когда акции на бирже растут в цене, растет и прибыль инвесторов. Вложения в акции крупных известных компании приносят стабильный, но сравнительно небольшой доход – 10–12% в год. Если хочешь рискнуть, можно вложиться и в новый проект, но только в том случае, когда ты разбираешься в предмете.
Плюсы: Возможность получения более высокого дохода по сравнению с другими популярными инструментами инвестирования.
Минусы: Для успешных операций с акциями необходимы глубокое знание рынка и умение разрабатывать стратегию. В случае кризиса есть опасность потерять все.
Типичные ошибки новичков
1. Вера в гарантированно высокую доходность при коротком сроке вклада.
Гарантировать определенный размер доходности могут только немногие надежные виды финансовых инвестиций, например, банковский депозит или облигации с фиксированной доходностью. Доходность же большей части финансовых инвестиций нельзя гарантировать, особенно при коротких сроках вложения. Высокая доходность чаще всего сочетается с высоким риском. Поэтому не верь в завлекательные истории о счастливчиках, заработавших 30% за 3 месяца. Такую доходность не могут показать даже профессиональные инвесторы.
2. Инвестирование «коротких» денег на долгий срок.
Если у тебя отложена крупная сумма на целевую покупку или важное дело, приуроченное к определенному сроку, – взнос по ипотеке или оплата обучения сына-студента – нельзя вкладывать эти деньги на срок более долгий, чем дата запланированных расходов. Если деньги понадобятся достаточно скоро, рискуешь вывести их в неблагоприятный период – с убытком.
3. Использование заемных средств.
Тебе советуют очень выгодно вложить деньги. Но свободных средств у тебя сейчас нет. Недобросовестные менеджеры могут посоветовать взять кредит в банке и инвестировать заемные деньги. Этого не стоит делать ни в коем случае! На неожиданных колебаниях рынков несут убытки даже опытные частные инвесторы. Разница лишь в том, что если ты вкладываешь свои средства, то можешь попробовать выбрать благоприятный период для их вывода и получить прибыль. А вот кредит банку тебе обязательно придется отдать в срок, да еще с процентами. Причем даже в случае получения убытка от инвестиций.
4. Вложение всех денег в один финансовый инструмент.
Тебе может показаться, например, что цена акций какой-либо компании обязательно и резко возрастет. И ты захочешь вложить в эти акции все свободные деньги. Это распространенная ошибка. Акции даже самых крупных и устойчивых компаний могут неожиданно упасть, например, после выпуска на рынок неудачного продукта. Поэтому правильнее будет, например, стратегия покупки акций компаний из различных отраслей экономики. Старайся распределять сбережения по разным видам инвестиций. Например, часть средств вложи в акции крупных российских компаний, часть – в облигации, а остаток денег держи на банковском депозите.
5. Отсутствие стратегии и излишнее влияние эмоций.
Игра на финансовом рынке требует крепких нервов и умения стратегически мыслить. Не переоценивай свою способность переносить убытки. Если у тебя есть вложения, которые не дают спать по ночам, это не только вредит твоему здоровью, но и вряд ли принесет доход. Ведь вероятность ошибки под таким психологическим давлением резко возрастает.
«Народные» облигации
В 2017 году у россиян появился еще один инструмент для инвестирования – облигации федерального займа специальных выпусков сроком на 3 года, рассчитанные на частных лиц. Или так называемые «народные» ОФЗ. Доходность по ним немного выше, чем по банковским вкладам в госбанках. При этом доходность по депозитам в банках сейчас регулярно снижается. Доходность же «народных» ОФЗ будет неизменной на весь срок их выпуска. При этом надежность инвестиций в «народные» ОФЗ очень высока. Кроме того, если гарантии Агентства по страхованию вкладов составляют 1,4 млн. руб. в одном банке, то у «народных» ОФЗ весь выпуск защищен госгарантией. «Народные» ОФЗ продаются через Сбербанк и ВТБ 24. Вскоре подключатся и другие крупные банки.