ИИ помнит все грехи: как видят нас алгоритмы банков и магазинов
Как ИИ оценивают клиентов маркетплейсов, заемщиков или покупателей недвижимости, и почему нейросети знают о ваших деньгах гораздо больше, чем кажется
Искусственный интеллект окружает нас везде: бездушная машина подсовывает товары на маркетплейсах, одобряет скидки и за секунды решает, получим ли мы кредит или ипотеку. Цифровая память не прощает старых промахов, а алгоритмы видят в наших привычках лишь математическое уравнение. Мы спросили управляющего партнера компании «Зинин, Штурбин и партнеры» Тима Зинина, который занимается внедрением и обучением ИИ в бизнес, как умные системы оценивают каждого из нас.
Как нас видит ИИ банка: идеальная память и жесткий расчет
Банки в России уже много лет доверяют скоринг автоматизированным системам. Эпоха, когда кредитный инспектор лично изучал документы, а заодно и выражение лица потенциального заемщика и на основе этого принимал субъективное решение, канула в Лету. Сегодня по подавляющему большинству потребительских кредитов вердикт выносит исключительно бездушная машина. Человек подключается к процессу лишь в самых сложных, запутанных или спорных ситуациях.
Как ИИ банка видит заемщика:
- Полная история прошлых платежей и допущенных просрочек (даже в других банках);
- Текущая кредитная нагрузка и количество открытых карт;
- Поведение внутри банковского приложения — от частоты переводов до категорий повышенного кэшбэка.
Мы легко прощаем себе старые финансовые огрехи, списывая их на случайность. Но у цифровой памяти нет срока годности: ИИ без труда раскопает любую неприятную мелочь пятилетней давности. Для алгоритма наши финансовые привычки — примерно как математическое уравнение, сумма которого в итоге сложится в маркер будущего поведения заемщика.
Пример. Артем отправляет заявку на кредит со смартфона прямо в обеденный перерыв, между супом и кофе. Робот думает ровно 60 секунд и присылает отказ. Оказывается, система раскопала копеечный налог в 500 ₽, про который потенциальный заемщик благополучно забыл еще три года назад. Илье повезло больше: банк сам поднимает ему кредитный лимит на 30%: алгоритм проанализировал его зарплату за последние 6 месяцев и решил, что парню можно доверять.