Страховка с двойным дном
Что стоит за падением средней цены полисов для граждан
По данным Росстата, инфляция в России в прошлом году сильно замедлилась, с уровней порядка 10% (год к году) в конце первого квартала до 6% к концу четвертого квартала. На этом фоне, по данным официальной статистики, цена страховых полисов для физических лиц в реальном выражении снижалась по всем основным направлениям. Сами же страховые компании считают, что стоимость полисов росла быстрее общей инфляции, просто на рынке значительно выросла доля дешевых продуктов.
Страхование имущества
Сильнее всего, на 27,2%, снизился средний размер страховой премии в сегменте страхования имущества физических лиц (не считая транспортных средств), следует из опубликованной 11 марта годовой статистики Банка России. В четвертом квартале 2024 года он составлял 2 тыс. руб., в четвертом квартале 2025-го — лишь 1,5 тыс. руб.
Тем временем цена страхования жилья, по мнению крупных участников рынка, росла. В 2025 году наблюдался умеренный рост цен страховых полисов, обусловленный прежде всего пересчетом норм оценки объектов недвижимости, говорит директор домена «Жилье и имущество» компании «Ингосстрах» Василий Кургузов. Данные нормы, поясняет он, актуализируются с учетом текущих цен на строительные материалы и строительно-монтажные работы, которые испытали влияние инфляционных процессов. В результате многие владельцы недвижимости инициировали пересмотр оценочной стоимости своих объектов. «Динамика среднего размера страховой защиты наглядно прослеживается на примере сегмента садовых домиков: в 2023 году — 1,8 млн руб., в 2024-м — 2,04 млн руб., в 2025-м — 2,2 млн руб.»,— говорит страховщик. Вместе с тем рост цены сравнимых полисов страховки отдельных объектов не означает автоматического роста средних цен на полисы в целом. Так, по словам Василия Кургузова, «Ингосстрах» в прошлом году сохранил прежнюю тарифную политику, сделав акцент на повышении гибкости страховых решений. «Мы расширили возможности клиентов по подбору индивидуальных комбинаций рисков. Теперь в классические полисы включена опция защиты на случай посуточной аренды жилья для владельцев квартир и домов, сдающих недвижимость»,— поясняет он новые правила игры.
По оценкам замдиректора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Станислава Олейникова, средняя премия по страхованию имущества за 2025 год выросла на 12% — по квартирам на 25%, по домам — на 10%. Основные причины — активное страхование дополнительных рисков, в первую очередь от терактов и военных рисков, а также рост стоимости имущества. «В границах 2026– 2027 годов существенного изменения цен не ожидаем,— прогнозирует эксперт.— Если говорить о более длительном периоде, цены могут как вырасти, так и снизиться — все будет зависеть от экономической и политической ситуации. В частности, если актуальность страхования теракта и военных рисков снизится из-за прекращения военных действий, средний чек пойдет вниз. Если конфликт затянется или усугубится, есть предпосылки для роста». В страховании имущества готовность клиента платить больше напрямую зависит от степени страха перед возможными событиями — крупными стихийными бедствиями и т. п., отмечает Станислав Олейников.
По мнению вице-президента СК «РЕСО-Гарантия» Игоря Иванова, средняя премия полиса страхования жилья выросла за прошлый год на 16%. На это повлияло как увеличение средней страховой суммы, так и расширение возможностей дополнительного покрытия (включение в полис дополнительных рисков и опций). «Все это свидетельствует о более ответственном подходе граждан к страхованию жилья. Самые популярные расширения, которые включают в полис наши страхователи,— военные риски и терроризм, природные воздействия и ущерб по неосторожности»,— объясняет он динамику цен. Игорь Иванов рассчитывает, что в 2026 году рынок страхования жилья покажет динамику, схожую с 2025 годом: на развитие рынка будут оказывать влияние рост стоимости жилья и страховых сумм, а также возможности по расширению страхового покрытия, отвечающие росту потребностей клиентов в страховой защите.
Причина столь сильного расхождения данных ЦБ по средней премии по страхованию имущества физлиц с данными страховщиков по конкретным продуктам — в изменении структуры спроса, считает завкафедрой страхования Финансового университета Александр Цыганов. А именно в росте кросс-продаж дешевых коробочных продуктов для банковских клиентов, а главное — «поиск здравого решения для замещения продуктов кредитного страхования на простые „коробки“, формально не связанные с кредитом». Последнее, по его словам, делается, чтобы страховая премия формально не увеличивала кредитную нагрузку. «Но застраховаться попросят, и очень настоятельно»,— делится наблюдениями Александр Цыганов. Также он отмечает, что определенный вклад в уменьшение средней стоимости имущественного страхования граждан внесли дополнительные полисы страхования от БПЛА, которые дооформляли к действующим договорам страхования домов и дач.