Жизнь взаймы
ЦБ признал, что регулирование не смогло повысить качество страхования жизни и здоровья заемщиков – уровень выплат остается низким, а доля отказов осталась без изменений. Сейчас рынок работает над стандартом по кредитным страховкам
Регулирование страхования жизни и здоровья заемщиков решило только одну из трех проблем – теперь условия полиса при оформлении кредита раскрываются в понятной и доступной форме, пишет Банк России в отчете об оценке воздействия регуляторных требований. Но регулирование не улучшило качество страховок с точки зрения выплат и не справилось с проблемой навязывания дополнительных услуг, признал ЦБ.
Страхование жизни и здоровья заемщиков делится на три вида: кредитное страхование жизни (КСЖ), страхование от несчастных случаев и болезней (НС) и добровольное медицинское страхование (ДМС). Последние два содержат множество подвидов, большинство из которых не связаны со страхованием заемщиков, а те, что связаны, не выделяются в отчетности страховщиков. Такие продукты предлагают по необеспеченным потребкредитам и кредитным картам, ипотеке и автокредитам.
Три года назад ЦБ ввел минимальные требования к кредитным страховкам, основные положения указания вступили в силу с октября 2022 г. Также Центробанк вводил дополнительное регулирование, например увеличение периода охлаждения до 30 дней (когда гражданин может отказаться от полиса и вернуть средства), обязательство раскрывать долю страховой премии, идущей на выплату при страховом случае и проч.
Воздействие регулирования
Первой задачей ЦБ было повысить информированность потребителей о содержании полиса – это привело к появлению ключевых информационных документов. По оценке ЦБ, они помогают человеку принять более осознанное решение о необходимости страховки. Но из-за совместной продажи кредитных и страховых продуктов сохраняется проблема навязывания услуг и смещения фокуса внимания потребителя на кредит в ущерб условиям страхования, замечает регулятор.
Вторая задача – повышение уровня выплат. ЦБ проанализировал данные за 11 кварталов до вступления в силу ряда мер и семь кварталов после – до II квартала 2024 г. включительно. В итоге средний квартальный уровень выплат в сегменте вырос с 7 до 10%. ЦБ счел его аномально низким – по иным видам добровольного страхования граждан он находится в диапазоне 30–40% и выше. На уровень выплат в итоге не повлияли ни требования к более широкому перечню страхуемых рисков, ни отмена временной франшизы (срока с момента заключения договора,