Денег не будет

Экспертный взгляд на будущее мира финансов

Robb ReportHi-Tech

Денег не будет

Всего 100 лет назад клиенты банков расплачивались наличными и чеками. И только в 1928 году появились первые банковские карты — причём сделаны они были ещё не из пластика, а из металла, но и это по тем временам был невероятный прогресс. А пластиковые карты вышли в свет в середине ХХ столетия — и значит, мы их используем каких-нибудь 60 лет

Текст Марта Савенко

А банки? Они существовали ещё в глубокой древности, до нашей эры — и всё это время их основным назначением были денежные операции: хранение, переводы, инвестиции, кредиты. Технологии банковского дела не менялись веками, а вот за последние десятилетия процесс их развития и внедрения стремительно нарастает.

С места в карьер

Уже появились банки, в которые нельзя прийти — все операции и общение с сотрудниками происходят онлайн, а новые карты клиентам доставляют на дом курьеры. Всё чаще в магазинах покупатели около кассы достают смартфоны, а наличные во многих странах и вовсе редкость. Не обязательно идти в свой банк, чтобы получить потребительский кредит: все документы можно сфотографировать и прислать по электронной почте или загрузить в мобильном приложении — и в случае положительного решения получить деньги на счёт.

Для взыскательных клиентов, впрочем, по-прежнему остаётся важной возможность оперативно решить все вопросы с личным менеджером, но и здесь технологии ушли далеко вперёд. Общение теперь не ограничивается телефонными звонками и личными встречами. Все современные средства связи, включая мессенджеры, используются, чтобы экономить время. Ведь именно оно и есть самый ценный ресурс.

Если мы мысленно перенесёмся, скажем, в 2001 год, то явственно услышим характерный звук, который издавал модем, пытавшийся подключиться к интернету, и даже предположить не сможем, что пройдёт каких-нибудь полтора десятилетия, и мы будем читать письма и посещать сайты, сидя в автомобиле. И уж тем более невероятным в 2001 году показалось бы предсказание о том, как изменится самая консервативная из всех систем — банковское дело.

Все закрываются

По версии Bloomberg, с 2008 по 2015 год банки во всём мире закрыли 500 тысяч рабочих мест. А в ближайшие десять лет, согласно прогнозу Citigroup, банковская система лишится ещё 1,7 млн сотрудников. Российский Сбербанк только в 2017 году закрыл 700 офисов и сократил 8,8 тыс. работников, банк «Российский капитал» за первое полугодие 2018 года ликвидировал больше половины своих отделений. Юрий Моша, основатель компании «Русская Америка» (США), знакомый с несколькими главами американских банков из топ-20, рассказывает, что в их долгосрочные планы входит закрытие 80% филиалов и перевод 95% операций в онлайн.

Всё это происходит не случайно, и причины понятны: банки стремятся сократить издержки на офисы и персонал — и перенаправить освободившиеся средства на цифровизацию, иначе им грозит массовая потеря клиентов. «В ближайшем будущем все, кто не перейдут к цифровой модели, окажутся неэффективными», — заявляет Алексей Илюхин, старший партнёр ITS Wealth Management, компании по управлению семейными финансами. «IT-решения — это вопрос уже не завтрашнего, но сегодняшнего дня, — продолжает он. — Как российские, так и международные банки понимают, что это не только экономия средств, но ещё и увеличение скорости обработки клиентских запросов, а также исключение ошибок, которые происходят из-за пресловутого «человеческого фактора».

«Цифровизация весьма выгодна для банков, ведь она вовсе не стимулирует снижать кредитные ставки, так что прибыли их растут, — замечает Елена Гвоздецкая, консультант по инвестициям в предметы роскоши. — Однако в целом для любой национальной экономики это явление скорее негативного характера: массовая ликвидация рабочих мест, сокращение налоговых и пенсионных отчислений в госбюджет».

В некоторых странах это понимают и пытаются предотвратить последствия «тихой революции» в финансовом мире. В ряде европейских банков стараются привлечь клиентов к проведению операций в офлайн-режиме, снижая, например, проценты по кредитной ставке. В Société Générale кредит, полученный онлайн, стоит 16,9–17%, а оформленный в офисе банка или через оператора — всего 5,75%. Правда, это также свидетельствует о стремлении покрыть издержки на цифровизацию, которая на первых этапах обходится банкам недёшево.

Прогресс, конечно, остановить не удастся, так что основной массив операций в скором времени будут проводить уже не живые люди, а приложения и программы — они не болеют, не нарушают рабочий распорядок дня и не уходят в декрет. Основания для таких рассуждений даёт, к примеру, опыт Countrywide, который в США продал почти 9 млн ипотечных кредитов онлайн, без привлечения менеджеров, консультантов и кассиров. Что же касается банковских специалистов, то при своих должностях останутся только те, кто сосредоточится на стратегии, тактике и творческой составляющей бизнеса — в этих сферах искусственный интеллект ещё не скоро заменит человека.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Незаменимый Незаменимый

К чему приведет борьба российских властей с долларом

Forbes
Старый Свет в шоколаде Старый Свет в шоколаде

Бельгию стоит посетить не только ради гастрономических удовольствий

OK!
Выбросьте из головы Выбросьте из головы

При­ме­ты «пра­виль­ной жиз­ни» мо­гут не по­мо­гать, а ме­шать раз­ви­вать­ся

Glamour
Любовь до каторги довела: подлинная история Соньки - Золотой Ручки Любовь до каторги довела: подлинная история Соньки - Золотой Ручки

Биография Софьи Соломониак-Блювштейн-Штендель - одна из самых загадочных в мире

Cosmopolitan
Денежный удар. К чему приведет изъятие сверхдоходов бизнеса Денежный удар. К чему приведет изъятие сверхдоходов бизнеса

К чему приведет изъятие сверхдоходов бизнеса

Forbes
Пенсии обсуждать поздно. Почему обществу пора требовать от власти базовый доход Пенсии обсуждать поздно. Почему обществу пора требовать от власти базовый доход

Контракт «мы не лезем в политику — вы гарантируете достаток» оказался невыгодным

СНОБ
Мы будем жить теперь по-новому Мы будем жить теперь по-новому

Как создать уют красиво и недорого

Лиза
Вредные иллюзии. Почему Европе не нужен американский газ Вредные иллюзии. Почему Европе не нужен американский газ

Сжиженный газ стремительно утекает с европейского рынка

Forbes
Фильмы на коленке Фильмы на коленке

Три способа пойти коротким путем в большое кино

РБК
Кража цыпленка и драка со старушкой: 7 сумасшедших судебных исков против звезд Кража цыпленка и драка со старушкой: 7 сумасшедших судебных исков против звезд

Кража цыпленка и драка со старушкой: 7 сумасшедших судебных исков против звезд

Cosmopolitan
Загорела на работе: женщины, работающие на Ибице Загорела на работе: женщины, работающие на Ибице

Каково на Ибице живется женщинам, которые приезжают сюда зарабатывать

Cosmopolitan
Как уехать в отпуск и не беспокоиться за свою собаку Как уехать в отпуск и не беспокоиться за свою собаку

Вместе с «Собакой-гулякой» рассказываем вам о догситтинге

National Geographic
Cтраны, где люди чаще всего умирают от алкоголя Cтраны, где люди чаще всего умирают от алкоголя

Медики подсчитали, сколько жизней ежегодно уносит алкоголь

National Geographic
Тело говорит Тело говорит

Татуировки хоть и стали общим местом, остаются делом сугубо личным

Glamour
Как выбрать няню и не сойти с ума Как выбрать няню и не сойти с ума

Няне вы собираетесь доверить самое дорогое, так что ее поиск вызывает тревогу

Домашний Очаг
Поворот к лесу Поворот к лесу

Правительство всерьез взялось за развитие деревянного домостроения

Огонёк
7 главных фильмов с Роберт Де Ниро, обязательных к просмотру 7 главных фильмов с Роберт Де Ниро, обязательных к просмотру

Роберт Де Ниро — человек, без которого мы не представляем себе мужское кино

Maxim
Плоды просвещения Плоды просвещения

Брат Дуни Смирновой Алек­сей вернулся из прошлого

GQ
В масштабе личности В масштабе личности

Рокко Янноне заслуживает высшей оценки в индустрии большой моды

The Rake
Жизнь после звезды: бывшие жены и мужья российских артистов с тяжелой судьбой Жизнь после звезды: бывшие жены и мужья российских артистов с тяжелой судьбой

Трагическая гибель, нищета и алкоголизм — что стало с бывшими супругами артистов

Cosmopolitan
Пусть сильнее грянет буллинг! Почему мужчинам так нравится издеваться друг над другом Пусть сильнее грянет буллинг! Почему мужчинам так нравится издеваться друг над другом

Почему буллинг — важная часть человеческой культуры и как с ним бороться?

Maxim
Типология детей, которым будет трудно учиться в школе Типология детей, которым будет трудно учиться в школе

Не всем легко подружиться со сверстниками и адаптироваться к требованиям школы

Psychologies
Как победить хищника? Как победить хищника?

Навыки выживания, необходимые для победы над расой идеальных охотников

Популярная механика
Лучшие тартары на Moscow Restaurant Week: выбор шеф-поваров Лучшие тартары на Moscow Restaurant Week: выбор шеф-поваров

Столичные шефы рассказывают, куда идти и что пробовать на Moscow Restaurant Week

Esquire
10 поучительных цитат очень (даже очень-очень-очень) богатых людей 10 поучительных цитат очень (даже очень-очень-очень) богатых людей

Если ты озабочен вопросом «Где бы взять денег?», обратиcь к опыту богатых людей

Maxim
7 мистических звуков и сигналов, природу которых никто не раскрыл 7 мистических звуков и сигналов, природу которых никто не раскрыл

Если ты не из слабонервных, хватай наушники и слушай

Cosmopolitan
Лучшие шутки об уголовных делах за мемы! Лучшие шутки об уголовных делах за мемы!

Если репостнуть забавную картинку про религию, можно попасть в тюрьму

Maxim
Демография изменит рынок жилья Демография изменит рынок жилья

Старение населения и сокращение молодых покупателей изменят правила на рынке

Эксперт
Когда Кайя встретила Карла Когда Кайя встретила Карла

Что купить из первой коллекции Karl Lagerfeld x Kaia

Vogue
Новый тренер Virtus.pro, комментатор Габен и бесконечные драки. The International продолжает удивлять Новый тренер Virtus.pro, комментатор Габен и бесконечные драки. The International продолжает удивлять

Пока все матчи в плей-офф The International заканчиваются с сухим счётом

Maxim
Открыть в приложении