Водителей, приобретающих полис ОСАГО в ноябре, может удивить его цена

РБКАвто

Каждому по способностям

Водителей, приобретающих полис ОСАГО в ноябре, может удивить его цена — ожидается появление новых тарифов. Эксперты опасаются, что компании поднимут цены на 20%, но ЦБ и страховщики уверяют, что для аккуратных водителей полис подешевеет: сейчас они переплачивают до 67%

Текст Елена Вебер

«Я за всю свою водительскую историю попал по своей вине в аварию только один раз, когда начинал ездить, это была мелкая царапина. Я плачу за полис ОСАГО 11 тыс. руб. И есть семейная пара из Воронежской области, ставшая известной благодаря местным СМИ, которая за последние два года попала в аварию 42 раза. Они платят за ОСАГО 13 тыс. руб. Хотя общественная опасность этой пары выше как минимум в 42 раза», — возмущается координатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов.

При индивидуальной оценке рисков водителя картина была бы другой. По статистике ЦБ, аккуратные водители сейчас существенно переплачивают за полис, «субсидируя» тех, кто склонен к аварийному вождению, — так устроена система тарификации в ОСАГО, говорил в сентябре зампред Банка России Владимир Чистюхин на парламентских слушаниях по ОСАГО в Совете Федерации. По данным исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгения Уфимцева, сейчас 85% автомобилистов оплачивают риски 15% водителей.

В мае ЦБ объявил, что собирается в корне поменять принцип расчета стоимости полиса ОСАГО, чтобы в итоге прийти к индивидуальной цене. Сейчас стоимость страховки получается путем умножения базового тарифа (для легковых машин он установлен в коридоре 3432–4118 руб.) на восемь коэффициентов, которые зависят от стажа водителя, его возраста, региона, мощности машины, числа аварий и т.д.

Первым делом ЦБ хочет расширить тарифный коридор на 20% в обе стороны, чтобы дать страховщикам больше свободы в ценах: рамки составят 2746–4942 руб. Кроме того, регулятор предлагает более подробно разделять водителей по стажу и возрасту: ввести 50 категорий вместо существующих пяти и повысить цену для молодых и начинающих, а снизить — для возрастных и опытных. Поначалу этот параметр будет влиять на цену не более чем на 5%.

Страховщики рассчитывают, что изменения произойдут уже в ноябре, говорил президент РСА Игорь Юргенс. После этого ЦБ с Минфином собираются изменить уже саму формулу расчета полиса, убрав оттуда коэффициенты мощности и территории и добавив другие, например количество серьезных нарушений ПДД. Предполагается, что в финале реформы, которая займет несколько лет, тариф будет полностью индивидуальным.

Есть еще одна причина, которой ЦБ объясняет свое намерение поднять верхнюю границу тарифа, — проблемы в некоторых регионах с покупкой полисов ОСАГО как в офисах, так и электронных.

«Мы сталкиваемся со случаями записей, очередей, навязывания дополнительных услуг, прямого отказа в приобретении полиса без законных на то оснований», — рассказывал Владимир Чистюхин сенаторам.

В тех регионах, где ОСАГО убыточно из-за высоких выплат, в том числе мошеннических и судебных, страховщики, не имея возможности поднять тариф, ограничивают продажи полисов. В 2017 году ОСАГО принесло страховщикам 14,8 млрд руб. убытка, недо статочность тарифа в целом по стране составляла 47% — такие расчеты приводили в ЦБ в мае. В 2018 году ситуация с убыточностью улучшилась — выплаты по ОСАГО упали на 35,8% на фоне реформы возмещения (с 2017 года возмещение происходит в основном через ремонт машины, что сокращает возможности для мошеннических выплат). Но от планов по расширению коридора регулятор не отказался.

Ставки в рост

Никакой справедливости не будет — страховые компании просто воспользуются расширением коридора, чтобы поднять тарифы на 20%, опасается управляющий партнер юридической компании «Антистраховщик» Илья Афанасьев. «Страховщики из топ-20, как обычно, договорятся между собой, в какую сторону будут менять тариф, и, конечно, про понижение можно будет забыть. Демпинговать, скорее всего, будут мелкие компании, и не факт, что они смогут удержаться на рынке», — говорит он.

Страховщики уверяют, что массовое повсеместное увеличение тарифов крайне маловероятно, но признают, что примерно для 15% автовладельцев цена вырастет. Правда, одно только расширение коридора не поможет страховщикам сразу делить водителей на «хороших» и «плохих», потому что компания может менять тариф только для всего региона, говорит директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев. «Если предложение ЦБ вступит в силу в текущем варианте, в «токсичных» регионах мы повысим тариф, а в «хороших» снизим. Сейчас мы не можем снизить тариф в «хороших» регионах, поскольку они должны компенсировать убытки «токсичных», — объясняет он. «Токсичными» считаются, в частности, Волгоград, Краснодар, Северная Осетия и другие регионы, где страховщики не хотят продавать полисы, а жители не могут сами выбрать себе компанию — им ее назначает случайным образом система «единого агента». Эта система распределяет водителей из убыточных регионов по всем страховщикам страны, чтобы нагрузка не ложилась только на местные компании.

«По нашим оценкам, примерно для 15% клиентов тариф вырастет, а для 25% снизится», — заключает Андрей Ковалев.

Эти 15% страхователей создают перекос в системе ОСАГО, можно с уверенностью говорить о том, что цена для них вырастет, согласен глава дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. «Это аварийные автолюбители, которые часто попадают в различные ДТП. При этом сложно выделить их в одну определенную группу в зависимости от возраста или типа транспортного средства — бывают как молодые лихачи на новых автомобилях, так и возрастные на старых», — объясняет он.

По новой системе увеличатся коэффициенты по стажу и возрасту для 20% автолюбителей: для всех водителей 16–24 лет, а также для категории 25–29 лет с нулевым стажем и стажем от трех до 14 лет. Расчеты ЦБ показали, что недостаточно для уровня своей аварийности платят водители 30–34 лет со стажем вождения от трех до девяти лет; для них соответствующий коэффициент повысится с 1 до 1,01–1,04. Вырастет цена «открытой» страховки (без ограничения числа водителей) — коэффициент предлагается поднять с 1,8 до 1,87.

Система скидок

Потенциал для снижения цены ОСАГО есть в первую очередь в прибыльных для компаний регионах, утверждают страховщики, но каков он, никто не оценивает. К таким регионам, по данным РСА, относятся Москва, Карелия, Якутия, Костромская, Калининградская, Курская области и другие (данные РСА).

Но и на «тяжелых» территориях в конечном итоге задирать цены не позволит конкуренция, утверждают в ЦБ и компаниях. «В 2018 году ситуация с убыточностью ОСАГО немного улучшилась по сравнению с 2017 годом, и во многих регионах страховые компании вступают в острую конкурентную борьбу за клиентов уже при текущих тарифах. При изменении коридора страховая компания, увеличив тариф, просто потеряет клиентов, поскольку другие компании понимают, что текущего тарифа достаточно», — рассказывает Андрей Ковалев.

Компания заинтересована в сохранении лояльности добросовестных водителей, не допуская ухудшения их условий страхования, заверяет руководитель блока «Автострахование», член правления «Росгосстраха» Дмитрий Пурсанов.

Подешеветь полисы могут также для водителей, которые безаварийно ездят в течение двух-трех лет, говорил Владимир Чистюхин. По новой системе коэффициентов стажа и возраста получат скидку все водители от 35 лет вне зависимости от стажа (сейчас их коэффициенты составляют от 1 до 1,7, а будут 0,96–1,63), 25–29 лет со стажем один-два года (с 1,7 до 1,69–1,63) и 30–34 года со стажем до двух лет (с 1,7 до 1,63) и более десяти лет (с 1,0 до 0,96). Цена снизится для мотоциклистов и водителей мотороллеров — для них регулятор понизит верхнюю планку коридора на 10,9%.

Средний тариф, по расчетам ЦБ, должен остаться примерно на сегодняшнем уровне — коридор должен лишь дать страховщикам пространство для маневра. В январе—августе 2018 года средняя цена полиса в стране составила 5683 руб. (данные РСА). По оценкам Виталия Княгиничева, на интеграцию новых тарифов и оценку их применения понадобится от трех до шести месяцев.

Таинственная убыточность

Рассчитывая новые тарифы, ЦБ опирался на статистику 2017 года, когда ОСАГО принесло страховщикам 14,8 млрд руб. убытка. Но пока проект проходил обсуждения и согласования, убыточность снизилась — по итогам первого полугодия 2018-го выплаты по ОСАГО упали на 35,8%. ЦБ провел новое актуарное исследование и пришел к выводу, что менять тарифы все равно нужно в тех же параметрах, говорит директор страхового департамента ЦБ Филипп Габуния.

Почему выплаты так резко упали, страховщики сами до конца не понимают. В основном снижение пришлось на «Росгосстрах», который после рекордных убытков 2017 года серьезно поменял подход к бизнесу ОСАГО: за счет борьбы с мошенниками, контроля продаж и урегулирования, а также перехода на натуральное возмещение выплаты у компании сократились более чем на 60%, средняя выплата, по данным РСА, упала почти на 29%.

Без учета «Росгосстраха» выплаты по рынку снизились бы на 13%, у остальных компаний они сократились не так сильно — например, у «Согласия» на 5–10%. Но натуральным возмещением все не объяснить. У «РЕСО-Гарантии» убыточность тоже снизилась меньше, чем по рынку, но снижение обусловлено небольшим падением частоты убытка, а не средней выплаты, говорит замгендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.

Остается неясным, почему сократилось на 17% и количество обращений по страховым случаям в ОСАГО, при том что число действующих договоров существенно за этот период не менялось, недоумевают в пресс-службе «Росгосстраха».

В РСА считают, что снижение числа убытков — это только впечатление, которое создается особенностями натурального возмещения: сроки урегулирования путем ремонта длиннее, из-за чего страховые случаи позже попадают в отчетность.

Виталий Княгиничев считает, что снижение выплат — это краткосрочный спад, а не полноценная тенденция. «У некоторых компаний размеры средних выплат повышались. У «Ингосстраха», к примеру, размер средней выплаты по итогам первого полугодия 2018 года составил 77,5 тыс. руб. Это на 13 тыс. руб. больше, чем средняя выплата по России, по данным РСА (64,5 тыс. руб.)», — оценивает эксперт.

Несмотря на улучшение показателя убыточности, расширять коридор все равно нужно, единодушны страховщики. Тариф остается несбалансированным, а это влияет на доступность полисов, говорит Игорь Иванов. Ряд регионов и клиентов остаются для компаний сверхубыточными, подтверждает Дмитрий Пурсанов. Расширение коридора — база для развития сегмента ОСАГО, согласен Виталий Княгиничев.

По статистике ЦБ, аккуратные водители сейчас существенно переплачивают за полис, «субсидируя» тех, кто склонен к аварийному вождению

Дополнительные риски

Если цена ОСАГО когда-нибудь станет свободной от госрегулирования, компании смогут сами выбирать факторы, по которым будут делить водителей на «хороших» и «плохих» и в зависимости от этого назначать тариф, мечтают страховщики.

«Критериев может быть много — например, наличие детей дошкольного возраста, семейное положение, количество лет, которые страхователь сотрудничает со страховой компанией, телематика, получение штрафов по определенным статьям, модель и возраст транспортного средства», — рассуждает Андрей Ковалев.

В этом случае можно будет снизить тарифы для большинства клиентов, ведь у 90% водителей за год не происходит страховых случаев, говорит управляющий директор по автострахованию компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.

Но в этом светлом будущем появится другая проблема, предупреждает Петр Шкуматов. По его оценкам, из 15% высокорисковых водителей 3% — «абсолютные маргиналы», которые ответственны примерно за половину аварий. «И когда они узнают, что должны будут платить за ОСАГО не 5 тыс. руб., а 50 тыс. или 100 тыс. (это будет абсолютно справедливая оценка), они просто перестанут покупать полис. У страховых компаний станет хорошо с убыточностью, потому что значительная часть аварий просто уйдет из статистики. А добропорядочные водители, которые купили полис, будут все чаще попадать в аварии с этими маргиналами, которые не застраховали свою ответственность», — пугает Петр Шкуматов.

Впрочем, ЦБ уже готов рассматривать предложения об оплате страховщиками ущерба по ДТП, виновник которого не застраховал ОСАГО, а РСА — жестче контролировать покупку полиса. Но это, скорее всего, произойдет уже на новом витке реформы.

Примеры изменения стоимости страхового полиса ОСАГО

Верхняя граница коридора

Нижняя граница коридора

Источник: Банк России, 2018

Фото: Ведомости/ТАСС; Юрий Смитюк/ТАСС

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Клан Либерманов Клан Либерманов

Одна семья, которая мечтает изменить мир

РБК
The Hatters комментируют свой новый альбом Golden Hits The Hatters комментируют свой новый альбом Golden Hits

The Hatters рассказывают про каждую песню своего нового релиза

GQ
Переток силы Переток силы

Чем полезен российский климат для развития альтернативной энергетики

Forbes
Чтение на 15 минут: «Желтый. История цвета» Чтение на 15 минут: «Желтый. История цвета»

Отрывок из книги историка-медиевиста Мишеля Пастуро «Желтый. История цвета»

Arzamas
Кризис ожиданий Кризис ожиданий

Повышение пенсионного возраста в России поддержало больше людей, чем в Германии

Forbes
5 реальных способов ускорить ваш компьютер 5 реальных способов ускорить ваш компьютер

Сегодня мы рассмотрим несколько реальных способов ускорения работы компьютера

CHIP
Солидарность и доверие Солидарность и доверие

Пришло время всем стать союзниками — государствам, регионам и гражданам

Forbes
Когда мотор меньше, но мощнее Когда мотор меньше, но мощнее

Тенденция уменьшения двигателей добралась до верхних автомобильных сегментов

Эксперт
Илья Репин. В плену страстей Илья Репин. В плену страстей

История жизни Ильи Репина

Караван историй
Это наша земля Это наша земля

Какими бывают и как выглядят почвы России

N+1
Польза и вред хурмы для здоровья: советы врача Польза и вред хурмы для здоровья: советы врача

Чем именно хороша хурма и сколько плодов в день есть полезно?

РБК
Стихия и небрежность под землёй: можно ли избежать трагедий с шахтёрами и как этому помогут новые технологии Стихия и небрежность под землёй: можно ли избежать трагедий с шахтёрами и как этому помогут новые технологии

Глубоко в тоннелях любое неосторожное движение может обернуться катастрофой

TJ
Биография Джека Ма. История взлета человека-ракеты Биография Джека Ма. История взлета человека-ракеты

Как основатель Alibaba Джек Ма шёл к своей цели, несмотря на удары судьбы

Цифровой океан
Китайцы всегда говорят «да»: особенности работы с партнерами из Поднебесной Китайцы всегда говорят «да»: особенности работы с партнерами из Поднебесной

Как работать и общаться с китайцами?

Inc.
Источники питания Источники питания

Что такое ресурс, зачем он нужен и как соотносится с заботой о себе?

Glamour
5 человек, которые много лет провели в тюрьме по ложным обвинениям 5 человек, которые много лет провели в тюрьме по ложным обвинениям

Из-за ошибок следователей и присяжных вместо одной трагедии мир получает две

Maxim
Трудности доказательного перехода Трудности доказательного перехода

Как данные, собираемые университетами, могут быть полезны

Наука
Войны, драки и теракты: пять самых скандальных поводов для рекламы Войны, драки и теракты: пять самых скандальных поводов для рекламы

Реклама: дерзкая, провокационная — и далеко не всегда этичная

Playboy
Хватит мерзнуть Хватит мерзнуть

9 привычек, из-за которых тебе холоднее, чем должно быть

Лиза
От чтения мыслей до вторжения во сны: зачем исследуют сознание и чем это грозит От чтения мыслей до вторжения во сны: зачем исследуют сознание и чем это грозит

Учёные научились считывать структуру фраз и даже визуальные образы из мыслей

VC.RU
Ореховый тарт Ореховый тарт

Ореховый десерт для уютных зимних вечеров

Weekend
Создан робот, пугающе похожий на человека Создан робот, пугающе похожий на человека

Андроид, который виртуозно копирует мимику и движения.

National Geographic
Однорукий герой Однорукий герой

При атрибуции портретов иногда ключевым признаком является внешность персонажа

Дилетант
Как противостоять газлайтингу? Как противостоять газлайтингу?

Как выявить газлайтера и как не дать сбить себя с толку?

Psychologies
Как собрать майнинг ферму Как собрать майнинг ферму

Что представляет собой майнинг ферма, как она работает и как её собрать

CHIP
5 ошибок основателей Planner 5D Сергея Носырева и Алексея Шереметьева 5 ошибок основателей Planner 5D Сергея Носырева и Алексея Шереметьева

Самые болезненные ошибки основателей сервиса Planner 5D

Inc.
Меган Маркл целовалась в губы с красавчиком Кристофером перед встречей с Гарри Меган Маркл целовалась в губы с красавчиком Кристофером перед встречей с Гарри

Меган Маркл до встречи с принцем Гарри снялась в легкомысленной комедии

Cosmopolitan
Кодинг только для девушек: зачем создавать женские образовательные программы в IT Кодинг только для девушек: зачем создавать женские образовательные программы в IT

Зачем создавать безопасную среду для женщин в IT и как это делать?

Forbes
Корона была ужасная, принцесса была прекрасная Корона была ужасная, принцесса была прекрасная

«Спенсер» Пабло Ларраина: леди Ди тошнит от Виндзоров

Weekend
Отец российской бальнеологии Отец российской бальнеологии

Как врач Смирнов наладил на Кавказских Минеральных Водах систематическую науку

Наука
Открыть в приложении