Новый механизм оценки доходов заемщиков: кто рискует потерять доступ к кредитам
С 1 марта 2026 года банкам и микрофинансовым организациям будут доступны данные о доходах заемщиков через сервис «Цифровой профиль гражданина». Эти сведения позволят кредиторам быстро принимать решение о выдаче ссуды или отказе в ней. В перспективе ЦБ намерен подключить к информационной системе всех кредиторов и, исполняя поручение президента, обязать их выдавать ссуды только на основании данных от ФНС и Социального фонда. Это может закрыть доступ к заемным средствам нескольким миллионам россиян — например, гражданам с неофициальным доходом или силовикам, чьи данные сейчас скрыты и обрабатывается в особом порядке, говорят эксперты.
12 августа Банк России опубликовал дорожную карту перехода банков и микрофинансовых организаций (МФО)на новый механизм оценки доходов гражданина для принятия решения о предоставлении ему кредита. Предполагается, что кредиторы всего за одну минуту смогут получать информацию о доходах потенциального заемщика через сервис «Цифровой профиль гражданина». Цифровые профили станут агрегаторами значимой информации о человеке от различных ведомств, полученной через Систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).
К 1 марта 2026 года кредиторам будут доступны сведения, касающиеся платежеспособности потенциального заемщика, от ФНС и Социального фонда. В частности, с согласия клиента кредиторы смогут узнать из его цифрового профиля о назначенных ему мерах соцзащиты, пенсиях и социальных выплатах, получении сертификата на материнский капитал, об уплаченных налогах, в том числе в качестве самозанятого и ИП, и поданных декларациях. Это позволит кредиторам быстрее принимать решения о выдаче ссуды или отказе в ней, и обходиться без бумажных документов. К 1 ноября 2026 года банки и МФО должны будут доработать свои информационные системы для интеграции с инфраструктурой «Цифрового профиля» для получения сведений о доходах.
Впрочем, на начальном этапе у кредиторов останется возможность задействовать и «иные источники информации об официальных доходах граждан», говорится в сообщении ЦБ. Подключение кредиторов к цифровым профилям будет проходить поэтапно, поэтому его сроки предстоит определить «через внесение изменений в отдельные законодательные акты». Впоследствии кредиторы будут обязаны использовать лишь сведения об официальных доходах граждан при принятии решений о новой ссуде. Установить такую обязанность поручил президент Владимир Путин еще в прошлом году. Срок исполнения этого поручения был назначен на 1 июля 2025 года.
«Исполнение поручения президента потребует больше времени, так как ведомства все еще заносят данные о заемщиках в свои витрины в СМЭВ. Ожидается, что этот процесс завершится в марте следующего года. Затем наступит этап массового подключения кредиторов к Цифровому профилю гражданина (а для некоторых еще и базово к СМЭВ) — он пока тоже в статусе пилотирования. Общее подключение, содержательное и нагрузочное тестирование, по моим ожиданиям, займет не менее полугода, из-за разных технических возможностей кредиторов и разного опыта взаимодействия со СМЭВ», — объясняет глава Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин, участвовавший в разработке дорожной карты.