Типичные ситуации нарушения прав потребителей финансовых услуг: часть 3
В декабрьском номере мы рассмотрели нарушения, связанные со сферой сберегательных услуг. В данной статье обратим внимание на нарушения, с которыми можно столкнуться в сфере кредитных услуг
Банковский кредит, наряду с банковским вкладом, – одна из самых востребованных потребителями финансовых услуг. Сфера кредитных услуг регулируется со стороны государства и Банка России: существуют требования к информации о кредитах и займах, которая должна быть предоставлена заемщику; ограничен процент по кредитам и займам; регламентированы действия по взысканию задолженности.
Проблемы у потребителей, как правило, возникают не в связи с самим кредитом, а вокруг него. Например, уже длительное время остается актуальным навязывание сопутствующих кредиту услуг: чаще всего это страхование жизни и здоровья заемщика в пользу банка-кредитора.
Запрет на «пакетирование» услуг, установленный законодательством Российской Федерации о защите прав потребителей, не всегда дает необходимый эффект защиты интересов граждан. Формально заемщик приобретает страховку добровольно, но в большинстве случаев потенциального заемщика в банке предупреждают, что без страховки кредит могут и не дать. Также банк может предлагать кредит под более высокие проценты, если страховка не оформлена. Если первое утверждение сложно проверить, то во втором случае надо попросить сотрудника банка предоставить расчеты. Поскольку страховка часто включается в тело кредита, на которое начисляются проценты, заемщику может оказаться выгоднее согласиться на более высокий процент, снизив объем переплаты по кредиту, особенно если он намерен погашать кредит досрочно. Следует помнить, что страховка по потребительским кредитам рассчитывается на весь срок кредитования, и сумма страховой премии может быть внушительной.
Банк может предлагать кредит под более высокий процент, если заемщик заключает договор не с рекомендованной страховой компанией, а с выбранной самостоятельно. Неизвестный страховщик может оказаться недобросовестным, и заключение договора с ним не снизит риски банка. Однако при смене страховой компании после заключения кредитного договора банк не вправе повышать процент по кредиту.