Пенсионный риск
Часть 2
Такие продукты, как страхование аннуитетов и частных пенсий, можно приобрести как в страховых компаниях, так и в негосударственных пенсионных фондах. Аннуитет представляет собой вид частной пенсии или ренты, регулярно выплачиваемой страховой или негосударственной пенсионной организацией аннуитанту (физическому лицу – получателю пенсии или ренты). Для того чтобы получить право на аннуитет, человек должен регулярно вносить страховую премию в течение длительного периода времени или внести всю сумму страховой премии сразу (единовременная премия), воспользовавшись до этого альтернативными инвестиционными инструментами, чтобы ее накопить. Существует много разновидностей аннуитетов, выделим четыре, которые являются главными:
- Пожизненный (бессрочный) аннуитет предполагает, что выплата ренты осуществляется столько лет, сколько будет длиться жизнь получателя. В условиях снижающейся смертности и роста долголетия риски удлинения продолжительности жизни несут компании страхования жизни.
- Выплаты по срочным аннуитетам длятся конечный, заранее оговоренный период времени. Обязательства страховой компании фиксированы по времени, поэтому срочные аннуитеты заметно дешевле, чем пожизненные.
- Одна из разновидностей пожизненного аннуитета – с гарантированным периодом выплат. Этот вид договора гарантирует выплату ренты самому аннуитанту в течение установленного периода времени (например, 10, 15, 20 лет). Если аннуитант умирает в этот период, то рента продолжает выплачиваться (до конца указанного срока) уже выгодоприобретателю, который был назначен при заключении договора. По истечении оговоренного срока в этом случае действие договора прекращается. Если же аннуитант доживает до окончания указанного срока, то рента становится