Жонглируем тремя рублями
В России теперь три формы рубля, а значит, нам придется искать баланс между ними, держа определенные суммы и в наличных, и в безналичных, и в цифровой валюте. Главный вопрос теперь в том, будет ли государство настаивать на переводе расчетов и выплат в цифровые рубли
Число счетов цифрового рубля перевалило за 220 тысяч — об этом сообщила заместитель председателя Банка России Зульфия Кахруманова, уточнив, что изначальные прогнозы были гораздо скромнее.
Цифровой рубль официально стартовал в России с сентября, что сразу породило вопросы о его нише и о том, как изменятся более традиционные методы платежа.
Вопрос становится острее с учетом того, что роли банкнот и безналичных денег и так меняются — и при этом полной взаимозаменяемости разных форм денег не случилось.
Карта и кеш — лучше сочетание
Каждый человек в курсе: одной только банковской карточки недостаточно, тебе нужно всегда иметь некую сумму наличных. Где-то берут только нал, где-то — только карту. В обозримом будущем держать некую сумму придется и в цифровом рубле.
«Хотя все формы рубля равноценны, у каждой появилась своя задача, для которой их используют в первую очередь, — констатирует финансист, кандидат экономических наук Кирилл Кучинский. — Наличные стали резервом на случай трудностей с интернетом и остаются главным инструментом в серой зоне, карты нужны для повседневных операций». Что до цифрового рубля, то он постепенно станет одним из главных способов расчетов с государством, полагает Кучинский, так что взаимозаменяемость этих трех форм рубля снизится еще сильнее.
Причины лежат на поверхности: перебои с интернетом привели к тому, что карточкой нельзя расплатиться не только в глухой деревне, но иной раз и в крупных городах. Читатели «Монокля», например, попадали в ситуацию, когда в центре столицы можно легко остаться без обеда, если в кармане только пластик. Приходится запасаться старыми, добрыми купюрами. Случается и обратная ситуация, чаще всего затрагивающая микробизнес, — когда использование карточки или оплаты по QR-коду предпочтительней нала. Как так вышло? Ранее мы уже писали (подробнее см. «Наличка не исчезнет, но сожмется», Монокль № 7 за 2026 год), что свою роль здесь сыграло закручивание гаек по наличному обороту из-за его врожденного свойства: он плохо отслеживается, а сейчас активно борются за обеление экономики. Сказалось и то, что инкассация стоит недешево (в случае малых сумм и небольших компаний она может превышать 2% от перевозимых средств). Кажется, что немного, если сравнить с тем, что в среднем бизнес теряет на эквайринге 1,5–2,5% от стоимости покупки, но речь идет о физических деньгах — их еще надо где-то хранить и как-то считать.
СБП на какое-то время была вполне реальной альтернативой бумажным деньгам, но, опять-таки, вмешались проблемы с интернетом. ЦБ РФ не считает существенным сокращение доли безналичных платежей в розничном обороте во втором квартале — на 0,5 процентного пункта, до 88,4%, — однако сам факт сокращения показателен. Четкий тренд на сжатие доли наличных в платежах просто сломался.