Уходим из депозитов правильно
При поиске альтернатив депозитам важно помнить: более высокие доходности сопряжены с более высокими рисками, а получить льготы по НДФЛ будет сложнее, чем по банковским вкладам
Ставки по вкладам продолжают снижаться, и люди все чаще задумываются о том, куда уходить из депозитов. По данным ЦБ, средняя максимальная процентная ставка по рублевым депозитам в десяти банках, привлекших больше всего денег от населения, снизилась с пика в 22,3%, достигнутого в декабре 2024 года, до 13,04% в мае 2026-го. Напомним, Банк России при расчете этого показателя учитывает только вклады, доступные любому клиенту без ограничений и предварительных условий.
Однако даже если по другим инструментам доходность и условия выглядят более привлекательными, прежде чем перейти туда из депозита, нужно разобраться в деталях. Сразу предупредим, что эта статья не является инвестиционной рекомендацией и в ней не будет названий конкретных финансовых продуктов и эмитентов.
Пытаясь сравнить депозиты с другими инструментами, мы сразу сталкиваемся с номинальной и эффективной доходностью. На момент подготовки этого материала индекс вкладов «Финуслуг» по 20 крупнейшим банкам показывал номинальную доходность вкладов на год в 12,33%, на полгода — 12,97%, на три месяца — 13,35%. Это простая и честная доходность, которую можно получить, не выполняя специальных условий и не разбираясь в том, что написано мелким шрифтом.
С эффективной доходностью ситуация сложнее, хотя банки для привлечения клиентов часто указывают именно ее. Это доходность с учетом капитализации, то есть реинвестирования процентов. Например, если при номинальной годовой доходности в 10% выплата процентов происходит ежемесячно и ими можно сразу пополнять депозит, то через год вы получите ту же сумму, что и на депозите с реинвестированием с эффективной ставкой в 10,47%. Соответственно, при сравнении условий нужно внимательно смотреть, какую именно ставку указывает банк.
Депозиты: не сбрасываем со счетов
Даже сейчас депозиты все еще могут быть интересны — особенно если удастся получить больше 13% годовых. Банки часто предлагают более выгодные условия для новых клиентов, для премиальных клиентов, по крупным депозитам, при получении других финансовых услуг и т. д. Однако нужно внимательно изучать условия: иногда повышенная ставка действует только до определенной суммы или только на часть срока.
Отдельно стоит рассмотреть маркетплейс «Финуслуги» от Московской биржи, где также можно открыть депозит. Как на любом уважающем себя маркетплейсе, на «Финуслугах» есть различные акции. Так, до 31 мая от некоторых банков партнеров были доступны приветственные вклады со ставками до 25% годовых. Впрочем, радоваться особо не стоит: вклады с такими ставками открываются только на ограниченный срок (3–6 месяцев) и на сумму до 50 тыс. рублей.
Для регистрации на «Финуслугах» потребуется подтвержденная запись на «Госуслугах». Однако для открытия вкладов на маркетплейсе уровень доступа нужно будет повысить. Сделать это можно с помощью Тинькофф ID или с Альфа ID. Если их нет, то придется назначать онлайн-встречу с представителем «Финуслуг», на которой надо будет показать себя и свой паспорт.
В стремлении во что бы то ни стало найти доходность повыше люди часто забывают о главных преимуществах депозитов. Во-первых, это гарантированная доходность и максимальная надежность. Во-вторых, приятно, что на депозиты автоматически распространяется страховка АСВ (до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке).
Что касается налогов, то с дохода по вкладам уплачивается НДФЛ по стандартным ставкам. Самостоятельно рассчитывать его не нужно, ФНС сделает это за вас и включит в сводное налоговое уведомление. Люди с небольшими депозитами часто даже не знают об этом, потому что по депозитам есть необлагаемый лимит. Он вычисляется так: максимальная из ключевых ставок на первое число каждого месяца года умножается на 1 млн рублей. Пока доход по депозитам и счетам не превысит эту сумму, он не облагается НДФЛ. Соответственно, в 2026 году необлагаемый лимит составит как минимум 160 тыс. рублей, так как на 1 января этого года ключевая ставка составляла 16% (0,16х1 000 000). Необходимость платить НДФЛ также не распространяется на счета и вклады с доходностью в 1% годовых и меньше.