Финансовое поведение предполагает, что человек не тратит все, что зарабатывает

ForbesБизнес

Как правильно копить деньги и что делать, если хочется тратить

Разумное финансовое поведение предполагает, что человек не тратит все, что зарабатывает, а создает подушку безопасности и копит деньги на крупные покупки, важные нужды, вроде образования детей, и собственную пенсию. Как правильно это делать, рассказывает инвестиционный советник Наталья Смирнова

Наталья Смирнова

Фото: Katsarov Luna / Bloomberg via Getty Images

Любой финансовый консультант с умным видом вам скажет, что копить на будущее необходимо. Но зачем? Проще же все необходимое брать в кредит. Вот список:

  • Любые непредвиденные расходы
  • Путешествия
  • Свадьбу
  • Машину
  • Квартиру
  • Ремонт
  • Обучение ребенка
  • Даже пенсию, если в ипотеку купить квартиру и сдавать ее, чтобы аренда покрывала ипотеку, а срок кредита был до пенсии.

Все верно, но есть два тонких момента. Первый — для выплаты по кредиту все равно надо иметь положительную разницу между доходами и расходами, причем чем больше кредитов — тем больше она должна быть. И второй — вы должны быть на 100% уверены, что до последнего кредитного платежа у вас будет стабильный доход, который не прервется и не уменьшится.

Зачем нужно копить

Представим, что вы живете в кредит и ни на что не копите. У вас автокредит (допустим, на машину за 1,5 млн рублей на 5 лет) — это уже тысяч 30 в месяц, плюс ипотека (допустим, миллионов на 8 на 20 лет) — это 50 000 рублей в месяц, плюс еще одна (чтобы жить на аренду на пенсии) — это еще 50 000, но, допустим, тысяч 30 вы с нее имеете, так что доплачивать вам нужно лишь 20 000. Итого на машину, квартиру и пенсию вам нужно тратить по 100 000 рублей в месяц, причем пожизненно до пенсии, ведь машину захочется менять.

Добавим еще потребкредит на отпуск два раза в году, скажем, на 300 000 рублей на три года — это еще минимум 10 000 рублей в месяц. Средняя зарплата в Москве — 100 000 рублей. И для семьи из двух человек отдавать больше половины ежемесячно вплоть до пенсии – это трудно и не очень грамотно. А если непредвиденные расходы — это новый кредит.

Можно не брать кредитов, жилье — арендовать, надеяться, что ребенок будет практически бесплатным и везде поступит на бюджет, а отпуск будет бесплатно у родителей/друзей на даче, а госпенсии вам с лихвой хватит, либо вы вообще до нее не доживете. Но и это весьма рискованная стратегия, так как если хоть что-то пойдет не так — это кредит, причем не один.

Отсюда мораль: для финансовой безопасности нужны накопления.

Как начать копить

Предлагаю вам воспользоваться простой схемой.

Нужно создать заначку или резервный фонд в размере хотя бы трех ежемесячных расходов, чтобы вы знали, что в любой непредвиденной ситуации вы не будете выдергивать деньги из инвестиций, а возьмете из копилки резервного фонда. Он должен храниться с самых консервативных и самых ликвидных инструментах, то есть там, откуда быстро и без потерь можно выдернуть деньги: накопительный счет, банковский вклад с возможностью пополнения и частичного снятия, карта с процентом на остаток, фонды денежного рынка, кеш на брокерском счете, если там начисляется процент на остаток.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Секстинг вместо секса Секстинг вместо секса

Не секстинг виноват в том, что исследователи называют кризисом секса

Playboy
20 фильмов с закрученным сюжетом и непредсказуемым концом 20 фильмов с закрученным сюжетом и непредсказуемым концом

Кино, от которого невозможно оторваться

Playboy
Чжунго, Хуася или Поднебесная: сколько имен у Китая и какое из них правильное Чжунго, Хуася или Поднебесная: сколько имен у Китая и какое из них правильное

Почему у одной страны так много названий

Популярная механика
1230 мячей и 50 тысяч футболок: самые необычные футбольные коллекционеры 1230 мячей и 50 тысяч футболок: самые необычные футбольные коллекционеры

Когда фанатизм еще и отличное капиталловложение

Playboy
Диета «Плоский живот» Диета «Плоский живот»

Особый режим питания для тех, кто хочет вернуть плоский пресс

Здоровье
Физики уточнили одинаковость магнитных моментов протона и антипротона Физики уточнили одинаковость магнитных моментов протона и антипротона

Одна из самых больших загадок физики — баланс между материй и антиматерией

N+1
Альбатросы нырнули на рекордные девятнадцать метров Альбатросы нырнули на рекордные девятнадцать метров

Насколько глубоко альбатросы способны погружаться под воду?

N+1
Вот и поговорили Вот и поговорили

Как люди строят отношения с голосовыми помощниками и, главное, зачем?

Men’s Health
Скипетры из Эрмитажа оказались древнейшими трубочками для питья пива Скипетры из Эрмитажа оказались древнейшими трубочками для питья пива

Порой назначение древнейших артефактов оказывается проще, чем думают ученые

N+1
Песчинка и собирательница помета оказались самыми маленькими сухопутными улитками Песчинка и собирательница помета оказались самыми маленькими сухопутными улитками

Зоологи описали два новых вида миниатюрных улиток из Вьетнама и Лаоса

N+1
Как не переесть во время новогодних праздников Как не переесть во время новогодних праздников

Планируем меню и уменьшаем размер посуды

GQ
Макуаитль: стеклянное оружие индейцев, которое приводило конкистадоров в ужас Макуаитль: стеклянное оружие индейцев, которое приводило конкистадоров в ужас

Макуаитль — что это за оружие индейцев и чем оно так пугало испанцев?

Популярная механика
Месячные стали короче: 5 проблем со здоровьем, из-за которых цикл сокращается Месячные стали короче: 5 проблем со здоровьем, из-за которых цикл сокращается

Стоит ли беспокоиться, если цикл стал короче?

Cosmopolitan
Невелика потеря? Невелика потеря?

Что делать, если ты не можешь найти свою банковскую карту

Лиза
«Адская молотилка». Десять выстрелов в минуту в одну точку «Адская молотилка». Десять выстрелов в минуту в одну точку

Российская армия приняла на вооружение артиллерийского монстра

Популярная механика
Найди корни: как самостоятельно составить генеалогическое древо Найди корни: как самостоятельно составить генеалогическое древо

Как составить генеалогическое древо самостоятельно

Cosmopolitan
Сергей Долмов: Водить нужно культурно, или Как навести порядок на дорогах Сергей Долмов: Водить нужно культурно, или Как навести порядок на дорогах

Государству пора начать борьбу с опасным вождением и нарушением ПДД

СНОБ
О шахматах, Корчном и Каспарове. Отрывок из книги гроссмейстера Анатолия Карпова О шахматах, Корчном и Каспарове. Отрывок из книги гроссмейстера Анатолия Карпова

Фрагмент из автобиографии знаменитого гроссмейстера Анатолия Карпова

СНОБ
Питание и гены Питание и гены

Как анализ крови поможет похудеть

Лиза
10 героев кино и сериалов с расстройством множественной личности 10 героев кино и сериалов с расстройством множественной личности

Фильмы и сериал о людях, в чьих головах бывает тесно от обилия «постояльцев»

СНОБ
Битц-опрос Битц-опрос

Зази Битц – о серьезном отношении к моде и мечтах о режиссуре

Harper's Bazaar
Они - родня! Как выглядят тайные родственники Хэнкса, Брандо и других звёзд Они - родня! Как выглядят тайные родственники Хэнкса, Брандо и других звёзд

Мы немного покопались в генеалогии звезд Голливуда и выяснили много интересного

Cosmopolitan
Гитарист превратил первую часть «Властелина Колец» в трехчасовую метал-балладу Гитарист превратил первую часть «Властелина Колец» в трехчасовую метал-балладу

На что толкает фанатов «Властелина Колец»

Популярная механика
«Моя веснянка»: история любви русской девушки и немецкого офицера «Моя веснянка»: история любви русской девушки и немецкого офицера

История любви Марии Васильевой и Отто Адама навсегда осталась в истории

Cosmopolitan
Безопасность в ноутбуках: как производители защищают устройства от несанкционированного доступа Безопасность в ноутбуках: как производители защищают устройства от несанкционированного доступа

Частота кибератак значительно возросла: взламывают и компьютеры, и ноутбуки

Популярная механика
Почему японцы живут дольше всех: 5 секретов долгожителей Почему японцы живут дольше всех: 5 секретов долгожителей

Чтобы жить долго и счастливо — бери пример с японцев

Playboy
Вера Брежнева: «Я не зацикливаюсь на прошлом» Вера Брежнева: «Я не зацикливаюсь на прошлом»

Вера Брежнева рассказала, что ей нужно для счастья

Cosmopolitan
Джон Сина и Джеймс Ганн – о «Миротворце», мемности и главном различии Marvel и DC Джон Сина и Джеймс Ганн – о «Миротворце», мемности и главном различии Marvel и DC

Рестлер, который вырос в значительного актера – без цензуры

GQ
Мотивации Нео: что может увидеть специалист по психологии бизнеса в новой «Матрице» Мотивации Нео: что может увидеть специалист по психологии бизнеса в новой «Матрице»

Чтобы понять последнюю «Матрица», надо распаковать идеи современной психологии

Forbes
Их не нужно готовить: список самых здоровых продуктов для тех, кто вечно занят Их не нужно готовить: список самых здоровых продуктов для тех, кто вечно занят

Здоровые продукты, которые стоит держать в холодильники для перекуса

Cosmopolitan
Открыть в приложении