QR-коды вместо кошелька
СБП планомерно завоевывает рынок платежей. Торговым сетям это выгодно, но покупатели пока не привыкли к QR-кодам
Представьте, что вы в спешке убегали из дома, забыли кошелек и обнаружили это только с покупками в руках на кассе магазина. Карты к телефону не привязаны (ни Apple Pay, ни Google Pay не стоит), и вы уже готовы признать поражение и уйти домой под осуждающими взглядами кассира и соседей по очереди. Но в ряде магазинов вам предложат не расстраиваться, а достать телефон и оплатить покупки по QR-коду.
Вообще, такая возможность есть с 2019 года — именно тогда была введена оплата на кассе через СБП (Система быстрых платежей, сервис Банка России) с помощью специального QR-кода. Постепенно ее подключают не только магазины, но и АЗС, салоны связи, предприятия сферы услуг. К примеру, «Дикси», «Детский мир», Fix Price, МТС, группа «М.Видео — Эльдорадо» и другие.
На смену эквайрингу
Оплата покупок на кассе через СБП происходит так. Кассир формирует чек. На экране кассы появляется QR-код, который покупатель считывает через мобильное приложение своего банка. После чего проводится платеж. Деньги списываются с вашего счета и отправляются на счет в банк получателя, то есть магазина. Важно, что для оплаты по QR-коду банк-эквайер не нужен, как и платежные системы. Главное условие, чтобы и покупатель, и магазин были подключены к СБП.
Оплата через привычный нам эквайринг более сложная. Банк-эквайер, который обслуживает магазин, отправляет запрос в банк, выпустивший карту покупателя: есть ли на карте требуемая сумма. После чего при положительном ответе переводит ее на счет магазина. Запрос также проходит через платежную систему. Магазин платит комиссию за обработку безналичных платежей, которая в среднем составляет 2–3%. Она разделяется на несколько потоков: банку, выпустившему карту, платежной системе и самому банку-эквайеру.
Все это не нужно, если оплата осуществляется по QR-коду через СБП. «При оплате картами деньги могут приходить на следующий день или позже. При приеме платежей с помощью СБП средства зачисляются на счет бизнеса мгновенно, независимо от времени суток, что позволяет снижать кассовые разрывы. Кроме того, СБП помогает бизнесу повышать конверсию. Так, при платеже с помощью СБП в интернете покупателю не нужно вводить реквизиты карты или другие платежные данные, поэтому процесс оплаты занимает считаные секунды, а процент отказа от операций сокращается», — рассказали в пресс-службе НСПК, оператора СБП.
Ну и наконец, комиссия за прием оплаты с помощью СБП составляет до 0,4% или до 0,7% — в зависимости от типа бизнеса. И есть преимущество для компаний с большим средним чеком: максимальная комиссия за одну транзакцию в СБП не может превышать 1500 рублей вне зависимости от суммы операции. Кроме того, до 1 июля 2022 года малый и средний российский бизнес может компенсировать затраты на банковские комиссии, если оплата проходила через СБП.
Для продвинутых покупателей
Оплату с помощью QR-кодов используют все чаще. По данным НСПК, в 2021 году по сравнению с 2020 годом количество платежей с использованием C2B-сервиса СБП увеличилось почти в 19 раз, по сумме — в 16 раз: с 706 тыс. операций на 3,8 млрд рублей до 13,3 млн операций на 61,5 млрд рублей. Число пользователей сервиса также выросло почти в 19 раз и приблизилось к пяти миллионам человек. Количество торговых точек, которые принимают оплату с помощью СБП, за год выросло в четыре раза — до 177 тыс. в 2021 году.
Конечно, это пока еще мало заметно на фоне общего объема безналичных операций: российские покупатели оплачивают картами товары и услуги примерно на 40 трлн рублей, из этой суммы оценочно 400–500 млрд рублей идет на комиссии.
«Говорить о прибыльности СБП пока, вероятно, не приходится, — уточняет Игорь Додонов, аналитик ФГ “Финам”. — Ее роль на данном этапе — способствовать популярности безналичных платежей в стране, с чем она, на мой взгляд, вполне справляется. Какого-то изменения ситуации можно ожидать во второй половине года: 30 июня 2022-го должен закончиться период, в течение которого внутри СБП не взимались комиссии за переводы в размере до 100 тысяч рублей, и за них придется платить».
Если вернуться к использованию QR-кодов в магазинах, то теперь дело за самими покупателями — пока они явно предпочитают карты как более привычный способ оплаты. Так, в Fix Price не отмечают бума популярности QR-кодов — в среднем в сети Fix Price в России в день проходит около 370 чеков с оплатой через Систему быстрых платежей. Для клиентов сети все равно остаются приоритетными оплата наличными и эквайринг, рассказывает Олег Лексин, директор по IT сети Fix Price.
«К оплате по СБП прибегают или наиболее продвинутые покупатели, которым интересно пробовать новые технологии, или те, у кого не оказалось с собой наличных или банковской карты. В целом мы сдержанны в наших оценках результатов внедрения оплаты по QR-кодам: на текущем уровне пользования экономия для сети практически неощутима. Очевидно, требуются дополнительные усилия банков по маркетингу и продвижению этого способа оплаты среди покупателей», — считает Олег Лексин.
Чтобы люди активнее платили на кассе через СБП, их можно простимулировать скидками, считает аналитик ФГ «Финам» Анна Буйлакова. Она объясняет, что теперь у компаний появляется возможность управлять разницей в комиссии между эквайрингом и СБП: бизнес может предложить клиентам скидку при оплате через СБП в размере «выигрыша» в комиссии или предоставить бонусы за покупку. Плюс к тому внедрение оплаты через СБП может помочь бизнесу со стимулированием продаж.
В завершение напомним об опыте Китая, где оплата через QR-коды не то что популярна — она неотделима от быта китайцев. Процесс начался еще в 2014 году, когда появился бюджетный считыватель QR-кодов под названием Smart Box и одновременно китайские власти взяли курс на цифровизацию.
TASS
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl