Банк России ставит финансовые компании перед выбором

ЭкспертБизнес

Испытание маркетплейсом

Банк России ставит финансовые компании перед выбором: присоединиться к его маркетплейсу или создать собственный. В любом случае сектор продолжит укрупняться, большие банки станут еще больше, а маленьким придется сливаться или объединяться

Любовь Маврина

Фото Кирилл Рубцов

Множество российских банков уже перешли или готовятся перейти на новый тип взаимодействия с клиентами — через цифровую платформу. Самая большая действующая банковская платформа в России у Сбербанка с его экосистемой, включающей в себя практически полный спектр финансовых продуктов и сервисов. Платформы есть у Альфа-банка, банка «Открытие» и др. В октябре свою платформу представила Qiwi, с конца 2017 года работает финансовая платформа по продаже паев спецдепозитария «Инфинитум». Это очень разные платформы, созданные для работы с бизнесом либо с частными клиентами.

Переход на платформенную бизнес-модель — важное решение для бизнеса, ведь он подразумевает перестройку ИТ-систем, а зачастую и всей бизнес-модели компании. Все это стоит дорого, и большинству игроков до сих пор непонятно, насколько эти затраты оправданны. Однако несмотря на все сомнения и затраты, на рынке ожидается целая волна трансформаций банковского бизнеса после запуска окончательной версии маркетплейса Центробанка. Дело в том, что ЦБ обещает менять регулирование на основе полученного опыта и анализа бизнес-моделей финансовых компаний. На финансовом рынке уже есть мнение, что все игроки скоро будут вынуждены изменить бизнес-модели и перейти к платформенным решениям или как минимум создать технические возможности для взаимодействия с другими маркетплейсами.

Но, к сожалению, для клиентов нет никакой гарантии, что в результате запуска маркетплейса от ЦБ и «платформизации» всех финансовых услуг их качество вырастет, а стоимость — снизится.

Золотой источник правды

В октябре состав маркетплейса ЦБ пополнился 12 новыми участниками, среди которых девять банков и три витрины — спецдепозитария «Инфинитум», портала «Сравни.ру» и «Юником» — с предложениями услуг от финансовых организаций. Пилотная версия самого маркетплейса была запущена в июне. На тот момент в ней были представлены пять коммерческих банков и три витрины — порталы Banki.ru, Мосбиржи и Fins.money. После запуска полноценной версии маркетплейса ЦБ, который произойдет до конца 2018 года, его пользователи получат дистанционный доступ к своим счетам в представленных банках, смогут удаленно открывать счета и по-другому управлять своими средствами. В перспективе, обещают создатели маркетплейса, там можно будет приобрести паи, облигации и страховые продукты. В итоге должна получиться удобная для пользователей экосистема для управления своими финансами.

Оператор маркетплейса — Московская биржа, удостоверять транзакции будет Национальный расчетный депозитарий (НРД), обеими организациями владеет ЦБ. «Информация о заключенных сделках на платформе и позициях по ним будет вестись единым регистратором финансовых сделок, выполняющим в системе функцию “золотого источника правды”», — говорится в подготовленном ЦБ проекте «Основных направлений развития финансового рынка на 2019–2021 годы».

В своем обращении на сайте ЦБ Сергей Швецов, первый зампред ЦБ, так объясняет, какие выгоды получат банки и их клиенты: «Маркетплейс, который будет включать удаленную идентификацию, даст мгновенный доступ физическому лицу ко всем продуктам финансового рынка и даст производителю продукта финансового рынка доступ ко всем гражданам, которые пользуются маркетплейсом. Себестоимость предоставления услуг, конечно же, снизится. <…> Если качество продукта лучше, то банк получит доступ к новой клиентской базе. Снизятся затраты на продвижение, так как в значительной степени реклама будет на стороне маркетплейса, поэтому рекламные бюджеты будут объединяться. Клиент получит онлайн-доступ 24 часа. Мы убираем понятие физической доступности, потому что это онлайн и с точки зрения географии вся Российская Федерация. Мы даем расширение инструментов, широкий набор возможностей <… > здесь я получаю все и сразу. И если раньше я мыслил терминами: “Где мне разместить депозит, в каком банке?”, то сейчас я мыслю: “А как мне сохранить свои деньги?” А дальше передо мной множество инструментов и я действительно выбираю наиболее эффективный. Ну и маркетплейс, конечно, повышает ментальную доступность, потому что часть работы, которую я должен делать для удовлетворения моих потребностей, будет роботизирована».

Монополист всех прав

Фактически цифровая платформа — это новый канал продаж финансовых услуг. Платформой такие системы называют по аналогии с агрегаторами, которые появились на других рынках: Uber, Airbnb, YouTube, Alibaba и т. д. По сути, каждая из этих компаний создала интернет-площадку для удобного и безопасного взаимодействия продавцов и потребителей товаров и услуг. Это отличается от привычной практики, когда каждый производитель самостоятельно борется за покупателя. В идеале задача платформы — организовать взаимодействие продавцов с покупателями так, чтобы это было выгодно всем. Ее ключевое преимущество — количество участников и удобство предоставляемых сервисов. Понятно, что большое количество покупателей неизбежно привлечет продавцов, и наоборот. В новой бизнес-модели появляется третья сторона — владелец платформы. Его выгода — комиссии с каждой транзакции или плата за пользование сервисами и продуктами (либо то и другое в различных соотношениях). Все это относится к классическим платформенным бизнесам.

В случае с российским банковским сектором все не так просто. И Uber, и Alibaba, и Сбербанк, который строит свою платформу/экосистему, — коммерческие компании, главная цель которых извлечение прибыли, тогда как маркетплейс ЦБ — это проект регулятора. В ЦБ подчеркивают, что государство не вкладывало средств в создание платформы, все расходы взяли на себя инвесторы (их состав не уточняется). Сам же Центробанк будет наблюдать за реализацией проекта и выстраивать регулирование по итогам работы маркетплейса. Такой подход может стать одним из важнейших факторов, который будет стимулировать банки переходить на платформу. «Частью проблемы (перехода на платформу. — “Эксперт”) является нормативная среда, в которой действуют банки. В Европе последнее законодательство, такое как PSD2 и GDPR, требует новых уровней открытости. Затраты на неперенос на платформу бизнес-модели огромны, потому что индустрия собирается перейти на платформенную бизнес-модель», — объяснил «Эксперту»

Авторизуйтесь и читайте статьи из популярных журналов

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Бремя европейца. Каким будет курс евро к концу года Бремя европейца. Каким будет курс евро к концу года

Для европейской валюты наступили не самые лучшие времена

Forbes, ноябрь'18
Торг здесь уместен Торг здесь уместен

В ЕАЭС предложили легализовать онлайн-продажу алкоголя и лекарств

РБК, ноябрь'18
Война нервов: как США устраняют конкурентов с рынка нефти Война нервов: как США устраняют конкурентов с рынка нефти

Америка вытесняет конкурентов с рынка благодаря санкциям

Forbes, ноябрь'18
Пока не поздно: как подготовить волосы к наступлению холодов Пока не поздно: как подготовить волосы к наступлению холодов

Смена времен года – настоящее испытание для наших волос

SNC, ноябрь'18
Наглядный пример: 8 лучших упражнений, чтобы заполучить мощные ноги Наглядный пример: 8 лучших упражнений, чтобы заполучить мощные ноги

Уже год тратите драгоценное время на бесчисленные приседания без отягчения?

Playboy, ноябрь'18
Fitch не поверил в шансы «Нафтогаза» взыскать с «Газпрома» $2,6 млрд Fitch не поверил в шансы «Нафтогаза» взыскать с «Газпрома» $2,6 млрд

Зависимость Москвы от украинского транзита снизится

Forbes, ноябрь'18
Холостяк королевских кровей: 7 фактов о датском принце Николае, который покорил женские сердца Холостяк королевских кровей: 7 фактов о датском принце Николае, который покорил женские сердца

19-летнего Николая называют одним из самых завидных женихов мира

Лиза, ноябрь'18
Писатель Амос Оз о магии Толстого, Нобелевской премии и настоящей литературе Писатель Амос Оз о магии Толстого, Нобелевской премии и настоящей литературе

Писатель Амос Оз о магии Толстого, Нобелевской премии и настоящей литературе

Forbes, ноябрь'18
IKEA и другие: 5 рекламных факапов от известных брендов IKEA и другие: 5 рекламных факапов от известных брендов

IKEA и другие: 5 рекламных факапов от известных брендов

Playboy, ноябрь'18
В России стало не хватать колоний для осужденных силовиков В России стало не хватать колоний для осужденных силовиков

В России стало не хватать колоний для осужденных силовиков

Forbes, ноябрь'18
Что нужно знать работодателю о поколении 30-летних Что нужно знать работодателю о поколении 30-летних

Как грамотно управлять миллениалами

Forbes, ноябрь'18
Явление космической коровы: что произошло в созвездии Геркулеса Явление космической коровы: что произошло в созвездии Геркулеса

Космическая катастрофа может представлять собой рождение черной дыры

Forbes, ноябрь'18
Большой гороскоп на 2019 год для всех знаков Зодиака Большой гороскоп на 2019 год для всех знаков Зодиака

Астропрогноз о том, что ждет в наступающем году Свиньи

Лиза, ноябрь'18
Прививка или смерть: как побороть самую страшную болезнь XXI века Прививка или смерть: как побороть самую страшную болезнь XXI века

Прививка или смерть: как побороть самую страшную болезнь XXI века

Популярная механика, ноябрь'18

Языку тяжело в тисках учебников и словарей

Популярная механика, ноябрь'18
Шахматы: еще быстрее, еще точнее Шахматы: еще быстрее, еще точнее

Что представляет собой шахматная игра в компьютерную эру

Эксперт, ноябрь'18
Новая одежда Новая одежда

Студент-второкурсник Харрис Рид меняет представление об агендерной моде

Vogue, ноябрь'18
Тайна трех пилье Тайна трех пилье

Только треть швейцарцев получают максимальную пенсию по старости

Огонёк, ноябрь'18
Какие акции стоит купить на падающем рынке Китая Какие акции стоит купить на падающем рынке Китая

Китайский рынок акций переживает падение с начала года

Forbes, ноябрь'18
Под ледниками Гренландии скрывается гигантский кратер Под ледниками Гренландии скрывается гигантский кратер

Под ледниками Гренландии скрывается гигантский кратер

National Geographic, ноябрь'18
Тест и обзор HP Pavilion 15: мощный, но шумный ноутбук Тест и обзор HP Pavilion 15: мощный, но шумный ноутбук

Тест и обзор HP Pavilion 15: мощный, но шумный ноутбук

CHIP, ноябрь'18
Похоже, Эзра Миллер превращается в Тильду Суинтон Похоже, Эзра Миллер превращается в Тильду Суинтон

Похоже, Эзра Миллер превращается в Тильду Суинтон

GQ, ноябрь'18
Эпическая повесть о двух котах, которые уже два года пытаются проникнуть в музей Эпическая повесть о двух котах, которые уже два года пытаются проникнуть в музей

За двух котов болеют тысячи пользователей Твиттера

Maxim, ноябрь'18
«Я привыкла, что всё происходит стремительно» «Я привыкла, что всё происходит стремительно»

Актриса Виктория Исакова живет на большой скорости

OK!, ноябрь'18
Шлемоклювые калао: кто спасет птицу-носорога? Шлемоклювые калао: кто спасет птицу-носорога?

За шлемоклювыми калао охотятся дельцы черного рынка

National Geographic, ноябрь'18
Как алкоголь меняет твою личность? Ответы на 7 главных вопросов о пьянстве Как алкоголь меняет твою личность? Ответы на 7 главных вопросов о пьянстве

Ответы на 7 главных вопросов о пьянстве

Playboy, ноябрь'18
Обзор графической карты Zotac Gaming GeForce RTX 2070 AMP Extreme 8GB GDDR6 Обзор графической карты Zotac Gaming GeForce RTX 2070 AMP Extreme 8GB GDDR6

Компромисс между ценой и производительностью

CHIP, ноябрь'18
Макс Крайнов Макс Крайнов

Макс Крайнов. Как запустить стартап, которым будут пользоваться во всем мире

GQ, ноябрь'18
Муравьи и растения: роман длиною в тысячелетия Муравьи и растения: роман длиною в тысячелетия

Хищные муравьи к мезозойской эре добавили в свой рацион растения

National Geographic, ноябрь'18
Девушка не хочет отношений? Что с этим делать? (Спойлер: это не приговор) Девушка не хочет отношений? Что с этим делать? (Спойлер: это не приговор)

Девушка не хочет отношений? Что с этим делать?

Playboy, ноябрь'18